一種“先享后付”的消費(fèi)模式在預(yù)付費(fèi)行業(yè)悄然興起，但《財(cái)經(jīng)調(diào)查》欄目近期卻不斷接到消費(fèi)者的反映,，他們?cè)庥龅摹跋认砗蟾丁?，并非像商家宣傳得那么完美?/p>

“先享后付”套路再現(xiàn)

工作人員整蒙記者，誘導(dǎo)簽約

“先享后付”就是讓消費(fèi)者先享受,，后付錢,，通過一紙協(xié)議約定消費(fèi)者像“辦卡”一樣在商家連續(xù)消費(fèi)，但是“辦卡”的費(fèi)用不一次結(jié)清,，而是后續(xù)分期結(jié)清,。對(duì)消費(fèi)者來說，“先享后付”最大的好處就是可以享受“辦卡”折扣的同時(shí),，還不用擔(dān)心商家卷錢跑路,。

但是,，一些消費(fèi)者卻在網(wǎng)絡(luò)上吐槽，這種“先享后付”聽著好聽,，實(shí)際上卻是套路滿滿,。這類的投訴很多發(fā)生在祛痘門店，尤其是一個(gè)叫“蕾特恩專業(yè)祛痘國(guó)際連鎖”的品牌,?！敦?cái)經(jīng)調(diào)查》記者依據(jù)消費(fèi)者提供的投訴線索，隨即前往江蘇南京,、天津,、浙江杭州的祛痘門店進(jìn)行調(diào)查。

在三地的調(diào)查中,，記者進(jìn)店后的流程幾乎一致,，面部檢測(cè)、分析皮膚問題,、制定方案,，然后推薦“先享后付”支付模式，辦理分期付款,。

記者流露出對(duì)后續(xù)還款壓力的擔(dān)憂時(shí),，店長(zhǎng)就勸記者辦理期數(shù)更長(zhǎng)的分期業(yè)務(wù)，降低每期還款金額,，并強(qiáng)調(diào)這項(xiàng)服務(wù)沒有任何利息,。

在杭州市下沙區(qū)的龍湖金沙天街戶外步行街，一百多米的街道上就有多家不同品牌的祛痘門店,，記者隨機(jī)走進(jìn)一家名為“痘院士專業(yè)祛痘·皮膚管理”的美容門店,，以消費(fèi)者身份進(jìn)店體驗(yàn)時(shí)，原本和店長(zhǎng)商量好通過“先享后付”消費(fèi)2980元,，一共做10次,。

可當(dāng)記者體驗(yàn)完第一次做臉后，這家門店的經(jīng)理竟開始勸記者辦理5980元的套餐,，半年內(nèi)不限次數(shù),。經(jīng)理對(duì)記者說，5000元以上可以分9期,，每個(gè)月只需要還664元,。而之前說的2980元只能分三期，每個(gè)月是993元,。相比較而言,，5980元的套餐更沒負(fù)擔(dān)。

在記者一再爭(zhēng)取下,，門店為記者辦理了2980元分6期的“先享后付”方案,。但在操作過程中,，經(jīng)理一直在試圖拿走記者的手機(jī)進(jìn)行操作。見記者不肯松手,，經(jīng)理干脆起身,，直接在記者手機(jī)上替記者操作。很多頁(yè)面一閃而過,，記者就這樣稀里糊涂地完成了簽約流程,。

手機(jī)上的操作結(jié)束后，記者還被代為簽約了《服務(wù)確認(rèn)書》,，這上面赫然寫著本人操作,，工作人員沒有拿著手機(jī)進(jìn)行操作。

這個(gè)環(huán)節(jié)不僅被錄像,、還要按手印,。

幾天后記者以不在杭州生活為由提出解約，門店以必須到店簽字為由拒絕了記者的請(qǐng)求,。

記者也于簽約的第四天收到了扣費(fèi)短信,，將于12月12日進(jìn)行第一次扣款，與《服務(wù)確認(rèn)書》上的金額一致,，496.7元。

“先享后付”亂象叢生,，運(yùn)營(yíng)公司“擦邊”宰客

《財(cái)經(jīng)調(diào)查》記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索相關(guān)信息,，發(fā)現(xiàn)許多公司都在為商家提供“先享后付”接入服務(wù)。一家將“名正言順”寫進(jìn)公司簡(jiǎn)介里,、并且取名就叫“先享后付”的公司引起了記者的注意,。公司位于浙江省杭州市濱江區(qū)的阿里中心，產(chǎn)品經(jīng)理?xiàng)羁偨哟擞浾摺?/p>

在楊總的介紹中,，自家公司的“先享后付”業(yè)務(wù)簡(jiǎn)直是商家的拓客法寶,，誰用“先享后付”，誰就能多鎖客,、多簽單,。尤其是“先享后付”中的強(qiáng)制扣款功能，直接保障商家能收到尾款,。

這家“先享后付”公司的工作人員向記者強(qiáng)調(diào),，消費(fèi)糾紛發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者若想終止履約,，不僅要交違約金,，還只能求助商家從后臺(tái)解約。如果商家不想解約,，錢就會(huì)被一直劃扣,。

這位工作人員還向記者介紹起了不虧錢的經(jīng)營(yíng)“妙招”,，那就是在消費(fèi)者支付首付款時(shí)，就設(shè)法收回所有成本,，以此確保無論后續(xù)發(fā)生何種情況,，自身都不會(huì)虧損一分錢。

這家公司規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的辦法就是將授權(quán)支付平臺(tái)信用體系和強(qiáng)制扣款的協(xié)議,，用不起眼的小字標(biāo)注在頁(yè)面的下方,。消費(fèi)者第一很難察覺，第二也沒有專業(yè)的查看合同的能力,，一旦稀里糊涂簽約,，“先享后付”公司規(guī)避了法律風(fēng)險(xiǎn),，消費(fèi)者卻很難維權(quán)。

這家公司還向記者介紹他們還可以在一些支付平臺(tái)上強(qiáng)制要求消費(fèi)者綁定信用卡，去還“先享后付”的月付,。因?yàn)樾庞每ㄖ灰獩]有被透支到底，就都可以劃出錢來,，而且消費(fèi)者如果不還信用卡就會(huì)影響征信,。

這家公司的辦公地址選在濱江區(qū)的阿里中心，宣傳頁(yè)面上還寫了“名正言順”,，記者和其他前來咨詢的商戶都以為他們是支付寶的認(rèn)證服務(wù)商,，結(jié)果他們只是借此來“沾光”，根本不是支付寶的認(rèn)證服務(wù)商,。

但是楊總說,，做“先享后付”業(yè)務(wù)和是不是服務(wù)商沒關(guān)系，只要拿到支付平臺(tái)“先享后付”的服務(wù)接口就可以了,。

“先享后付”：接口成利益“暗渠”,，繞過監(jiān)管紅線，肆意攪亂市場(chǎng),！

《財(cái)經(jīng)調(diào)查》記者又到杭州微盤信息技術(shù)有限公司走訪,，這家技術(shù)公司是支付寶的平臺(tái)認(rèn)證服務(wù)商，從事“先享后付”接入業(yè)務(wù),。這家公司的工作人員向記者介紹,，不只是美容門店，健身,、教培,、養(yǎng)寵，都是“先享后付”主推的使用場(chǎng)景,。

這位工作人員也很直白地告訴記者,，市場(chǎng)上這種“先享后付”的消費(fèi)金融模式，可以逃避國(guó)家對(duì)預(yù)付行業(yè)的監(jiān)管。

記者向這家公司提起之前那家宣稱“名正言順”的“先享后付”公司,，不是支付平臺(tái)代理商卻能做該平臺(tái)的“先享后付”業(yè)務(wù),。這位工作人員告訴記者，那種公司只是他們這樣的源頭公司的下級(jí)代理,。

從杭州微盤這位工作人員的表述中可以清晰地了解到,，當(dāng)前市場(chǎng)上眾多開展“先享后付”業(yè)務(wù)的公司，實(shí)際上大多屬于貼牌經(jīng)營(yíng),。真正如他們這般能夠直接從支付平臺(tái)獲取接口的源頭公司,，在全國(guó)范圍內(nèi)數(shù)量極為稀少。這些源頭公司在“先享后付”領(lǐng)域的盈利模式,，重點(diǎn)并非僅僅局限于普通的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng),，而是更多地聚焦于發(fā)展下級(jí)代理，通過拓展代理網(wǎng)絡(luò)來擴(kuò)大市場(chǎng)份額并獲取收益,，或者是為其他公司提供貼牌服務(wù),，利用自身的資源優(yōu)勢(shì)與平臺(tái)認(rèn)證資質(zhì)來賺取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。

工作人員向記者介紹,，代理可以給從自己這里接入“先享后付”的商家規(guī)定手續(xù)費(fèi),，一般在3%到6%之間。消費(fèi)者掃了店鋪“先享后付”的二維碼進(jìn)行分期扣費(fèi),，這筆金額從消費(fèi)者賬戶流出,，支付平臺(tái)扣除代理和商家談好的手續(xù)費(fèi)，再?gòu)氖掷m(xù)費(fèi)里扣除0.38%作為平臺(tái)的結(jié)算費(fèi)用后打給代理,，代理就賺到了流水分潤(rùn),，手續(xù)費(fèi)以外的部分打給商家。

有了這樣的分賬模式,，大量的代理為了多賺錢，就要盡可能多地發(fā)展商戶接入“先享后付”支付系統(tǒng),。為了能獲取實(shí)體店商戶的青睞,，這些“先享后付”推廣人員就會(huì)像“杭州先享后付”公司一樣，挖空心思把這種支付模式,，包裝成一種利于商家的營(yíng)銷手段,。

“先享后付”：“三不像”亂象叢生，監(jiān)管亟待亮劍,！

在《財(cái)經(jīng)調(diào)查》記者走訪各地的實(shí)體門店后發(fā)現(xiàn),，利用“先享后付”誘導(dǎo)年輕消費(fèi)群體過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象并不罕見,，這與“先享后付”這種支付模式推出的初衷背道而馳,。金融專家總結(jié)“先享后付”特點(diǎn)：像預(yù)付式消費(fèi)、像信用卡分期、像信用貸款,，但性質(zhì)又不完全一樣,，所以無法定義本質(zhì)，這就使得“先享后付”缺乏監(jiān)管,，甚至可以規(guī)避相應(yīng)的監(jiān)管,，這也是現(xiàn)在這些電商平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)大力推“先享后付”的重要原因,。

法律專家也提醒支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)監(jiān)管,、監(jiān)督責(zé)任，金融監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)明確“先享后付”的行為規(guī)范,，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)也應(yīng)量力而行,。