一種“先享后付”的消費模式在預(yù)付費行業(yè)悄然興起,，但《財經(jīng)調(diào)查》欄目近期卻不斷接到消費者的反映,，他們遭遇的“先享后付”，并非像商家宣傳得那么完美,。

“先享后付”套路再現(xiàn)

工作人員整蒙記者,，誘導(dǎo)簽約

“先享后付”就是讓消費者先享受,，后付錢，通過一紙協(xié)議約定消費者像“辦卡”一樣在商家連續(xù)消費,，但是“辦卡”的費用不一次結(jié)清,，而是后續(xù)分期結(jié)清。對消費者來說,，“先享后付”最大的好處就是可以享受“辦卡”折扣的同時,，還不用擔心商家卷錢跑路,。

但是，一些消費者卻在網(wǎng)絡(luò)上吐槽,，這種“先享后付”聽著好聽,，實際上卻是套路滿滿。這類的投訴很多發(fā)生在祛痘門店,，尤其是一個叫“蕾特恩專業(yè)祛痘國際連鎖”的品牌,。《財經(jīng)調(diào)查》記者依據(jù)消費者提供的投訴線索,，隨即前往江蘇南京,、天津,、浙江杭州的祛痘門店進行調(diào)查,。

在三地的調(diào)查中，記者進店后的流程幾乎一致，面部檢測、分析皮膚問題,、制定方案,，然后推薦“先享后付”支付模式，辦理分期付款,。

記者流露出對后續(xù)還款壓力的擔憂時，店長就勸記者辦理期數(shù)更長的分期業(yè)務(wù)，降低每期還款金額,，并強調(diào)這項服務(wù)沒有任何利息。

在杭州市下沙區(qū)的龍湖金沙天街戶外步行街,，一百多米的街道上就有多家不同品牌的祛痘門店,，記者隨機走進一家名為“痘院士專業(yè)祛痘·皮膚管理”的美容門店，以消費者身份進店體驗時,，原本和店長商量好通過“先享后付”消費2980元,，一共做10次。

可當記者體驗完第一次做臉后,，這家門店的經(jīng)理竟開始勸記者辦理5980元的套餐,，半年內(nèi)不限次數(shù)。經(jīng)理對記者說,，5000元以上可以分9期,，每個月只需要還664元。而之前說的2980元只能分三期,，每個月是993元,。相比較而言，5980元的套餐更沒負擔,。

在記者一再爭取下,，門店為記者辦理了2980元分6期的“先享后付”方案,。但在操作過程中，經(jīng)理一直在試圖拿走記者的手機進行操作,。見記者不肯松手,，經(jīng)理干脆起身，直接在記者手機上替記者操作,。很多頁面一閃而過,，記者就這樣稀里糊涂地完成了簽約流程。

手機上的操作結(jié)束后,，記者還被代為簽約了《服務(wù)確認書》,，這上面赫然寫著本人操作，工作人員沒有拿著手機進行操作,。

這個環(huán)節(jié)不僅被錄像,、還要按手印。

幾天后記者以不在杭州生活為由提出解約,，門店以必須到店簽字為由拒絕了記者的請求,。

記者也于簽約的第四天收到了扣費短信，將于12月12日進行第一次扣款,，與《服務(wù)確認書》上的金額一致,，496.7元。

“先享后付”亂象叢生,，運營公司“擦邊”宰客

《財經(jīng)調(diào)查》記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索相關(guān)信息,，發(fā)現(xiàn)許多公司都在為商家提供“先享后付”接入服務(wù)。一家將“名正言順”寫進公司簡介里,、并且取名就叫“先享后付”的公司引起了記者的注意,。公司位于浙江省杭州市濱江區(qū)的阿里中心，產(chǎn)品經(jīng)理楊總接待了記者,。

在楊總的介紹中,，自家公司的“先享后付”業(yè)務(wù)簡直是商家的拓客法寶，誰用“先享后付”,，誰就能多鎖客,、多簽單。尤其是“先享后付”中的強制扣款功能,，直接保障商家能收到尾款,。

這家“先享后付”公司的工作人員向記者強調(diào)，消費糾紛發(fā)生時,，消費者若想終止履約,，不僅要交違約金，還只能求助商家從后臺解約。如果商家不想解約,，錢就會被一直劃扣,。

這位工作人員還向記者介紹起了不虧錢的經(jīng)營“妙招”，那就是在消費者支付首付款時,，就設(shè)法收回所有成本,，以此確保無論后續(xù)發(fā)生何種情況，自身都不會虧損一分錢,。

這家公司規(guī)避法律風險的辦法就是將授權(quán)支付平臺信用體系和強制扣款的協(xié)議,，用不起眼的小字標注在頁面的下方。消費者第一很難察覺,，第二也沒有專業(yè)的查看合同的能力,，一旦稀里糊涂簽約，“先享后付”公司規(guī)避了法律風險,，消費者卻很難維權(quán),。

這家公司還向記者介紹他們還可以在一些支付平臺上強制要求消費者綁定信用卡，去還“先享后付”的月付,。因為信用卡只要沒有被透支到底,，就都可以劃出錢來,，而且消費者如果不還信用卡就會影響征信,。

這家公司的辦公地址選在濱江區(qū)的阿里中心，宣傳頁面上還寫了“名正言順”,，記者和其他前來咨詢的商戶都以為他們是支付寶的認證服務(wù)商,，結(jié)果他們只是借此來“沾光”，根本不是支付寶的認證服務(wù)商,。

但是楊總說,，做“先享后付”業(yè)務(wù)和是不是服務(wù)商沒關(guān)系，只要拿到支付平臺“先享后付”的服務(wù)接口就可以了,。

“先享后付”：接口成利益“暗渠”,，繞過監(jiān)管紅線，肆意攪亂市場,！

《財經(jīng)調(diào)查》記者又到杭州微盤信息技術(shù)有限公司走訪,，這家技術(shù)公司是支付寶的平臺認證服務(wù)商，從事“先享后付”接入業(yè)務(wù),。這家公司的工作人員向記者介紹,，不只是美容門店，健身,、教培,、養(yǎng)寵，都是“先享后付”主推的使用場景。

這位工作人員也很直白地告訴記者,，市場上這種“先享后付”的消費金融模式,，可以逃避國家對預(yù)付行業(yè)的監(jiān)管。

記者向這家公司提起之前那家宣稱“名正言順”的“先享后付”公司,，不是支付平臺代理商卻能做該平臺的“先享后付”業(yè)務(wù),。這位工作人員告訴記者，那種公司只是他們這樣的源頭公司的下級代理,。

從杭州微盤這位工作人員的表述中可以清晰地了解到,，當前市場上眾多開展“先享后付”業(yè)務(wù)的公司，實際上大多屬于貼牌經(jīng)營,。真正如他們這般能夠直接從支付平臺獲取接口的源頭公司,，在全國范圍內(nèi)數(shù)量極為稀少。這些源頭公司在“先享后付”領(lǐng)域的盈利模式,，重點并非僅僅局限于普通的業(yè)務(wù)運營,，而是更多地聚焦于發(fā)展下級代理，通過拓展代理網(wǎng)絡(luò)來擴大市場份額并獲取收益,，或者是為其他公司提供貼牌服務(wù),，利用自身的資源優(yōu)勢與平臺認證資質(zhì)來賺取相應(yīng)的服務(wù)費用。

工作人員向記者介紹,，代理可以給從自己這里接入“先享后付”的商家規(guī)定手續(xù)費,，一般在3%到6%之間。消費者掃了店鋪“先享后付”的二維碼進行分期扣費,，這筆金額從消費者賬戶流出,，支付平臺扣除代理和商家談好的手續(xù)費，再從手續(xù)費里扣除0.38%作為平臺的結(jié)算費用后打給代理,，代理就賺到了流水分潤,，手續(xù)費以外的部分打給商家。

有了這樣的分賬模式,，大量的代理為了多賺錢,，就要盡可能多地發(fā)展商戶接入“先享后付”支付系統(tǒng)。為了能獲取實體店商戶的青睞,，這些“先享后付”推廣人員就會像“杭州先享后付”公司一樣,，挖空心思把這種支付模式，包裝成一種利于商家的營銷手段,。

“先享后付”：“三不像”亂象叢生,，監(jiān)管亟待亮劍！

在《財經(jīng)調(diào)查》記者走訪各地的實體門店后發(fā)現(xiàn),，利用“先享后付”誘導(dǎo)年輕消費群體過度消費,、超前消費的現(xiàn)象并不罕見，這與“先享后付”這種支付模式推出的初衷背道而馳。金融專家總結(jié)“先享后付”特點：像預(yù)付式消費,、像信用卡分期,、像信用貸款，但性質(zhì)又不完全一樣,，所以無法定義本質(zhì),，這就使得“先享后付”缺乏監(jiān)管，甚至可以規(guī)避相應(yīng)的監(jiān)管,，這也是現(xiàn)在這些電商平臺,、支付機構(gòu)大力推“先享后付”的重要原因。

法律專家也提醒支付平臺應(yīng)當主動承擔監(jiān)管,、監(jiān)督責任,，金融監(jiān)管部門也應(yīng)當明確“先享后付”的行為規(guī)范，消費者在消費時也應(yīng)量力而行,。