在存款利率普遍下降的背景下,，年末銀行之間的價(jià)格競爭仍在隱秘進(jìn)行,。近期，一家農(nóng)商行在社交平臺上推出“存款利率最高1.96%”的廣告語吸引客戶,，這一利率相比之前有所上調(diào),。隨著年末攬儲壓力加大，部分銀行開始逆勢提高存款利率,，攬儲手段也變得多樣化,。有的銀行直接發(fā)布公告上調(diào)各期限存款利率，有的則通過推出大額存單,、特色存款等產(chǎn)品吸引客戶,。還有一些銀行雖然沒有公開上調(diào)存款利率，但通過優(yōu)惠活動和加息補(bǔ)貼等方式變相提高了短期存款利率,。

銀行間的激烈競爭導(dǎo)致存款中介也開始活躍起來,，進(jìn)一步推動了攬客力度。一些曾經(jīng)消失的存款“特種兵”們也重新出現(xiàn),。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，這種逆勢上調(diào)存款利率的現(xiàn)象只是暫時的，長期來看,，未來存款利率可能還會繼續(xù)下降,。

進(jìn)入12月以來，多家中小銀行陸續(xù)上調(diào)存款利率,。例如,，河南滎陽農(nóng)商行宣布將一年期、二年期,、三年期存款利率分別上調(diào)至1.8％,、1.8%、2.05%,，聊城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行也將二年期定期存款利率從2.15%調(diào)整為2.3%,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，12月內(nèi)有近十家銀行上調(diào)了部分期限的存款利率,，上調(diào)幅度在10BP至50BP之間,。

除了直接上調(diào)利率，一些銀行還推出了新的大額存單產(chǎn)品,。無錫錫商銀行推出20萬元起購的大額存單,，三年期年利率為3%，并且可以在365天后轉(zhuǎn)讓,。河南滎陽農(nóng)商行也上新了多個品種的大額存單，其中三年期,、20萬元起存的產(chǎn)品執(zhí)行利率高達(dá)2.35%。此外,，雅安市商業(yè)銀行,、安順農(nóng)商銀行、青島農(nóng)商行等近20家中小銀行也紛紛推出大額存單產(chǎn)品,，存款利率較普通存款有明顯上浮。

有些銀行選擇通過活動加息,、發(fā)放新戶達(dá)標(biāo)禮等方式間接提高存款利率。某民營銀行年末上線首筆達(dá)標(biāo)禮活動,，客戶存入3個月期限,、年化利率1.4%的存款產(chǎn)品，金額達(dá)到2萬元,，可以獲得125元獎勵,，實(shí)際年化收益可達(dá)3.9%。一名存款中介表示,，如果存款金額超過10萬元且存期一年，每月還能獲得一定的積分獎勵,，這些積分可以兌換實(shí)物商品,。

一位城商行內(nèi)部人士表示,，年末短暫拉升存款利率是許多中小銀行的常規(guī)操作，主要是為了沖刺攬儲指標(biāo),。由于規(guī)模較小,，資金來源不穩(wěn)定，中小銀行通常會在歲末利用高利率策略進(jìn)行攬儲,，與大型銀行展開差異化競爭。此外,，部分中小銀行的凈息差水平仍有一定操作空間，支持其短期內(nèi)上調(diào)存款利率,。

值得注意的是,，在激烈的攬儲大戰(zhàn)中,，存款中介的作用也不可忽視,。一位名為大明的存款中介在其公眾號文章中提到，近期迎來了“一年一度的存款盛況”,。他提供了一份詳細(xì)的年末存款活動清單，列出各種積分,、加息券組合,，使儲戶能夠獲得更高的實(shí)際年化利率,，最高可達(dá)4%。這些存款產(chǎn)品大多期限為3個月,，要求新戶，并設(shè)定了存入金額上限,。大明提醒儲戶要抓住窗口期，因?yàn)檫@些高息存款活動通常在半個月后就會減少,。

除了大明,，其他存款中介也在社交平臺上迅速行動,。他們幫助客戶開設(shè)白名單、填寫推薦碼等操作,，以便參與各類存款優(yōu)惠活動,。此前一度火熱的“存款特種兵”現(xiàn)象也有卷土重來的趨勢。一些儲戶借著年末節(jié)點(diǎn)跨城購置高利率存款產(chǎn)品,。在廣州工作的芳芳就是一個例子，她前往貴州的一家村鎮(zhèn)銀行存款,，該行三年期存款年化利率可達(dá)3%。她計(jì)算后發(fā)現(xiàn),，從廣州到貴州的高鐵費(fèi)用為323元,，但如果存款50萬元,，三年利息差可達(dá)15000元左右。

盡管年末攬儲大戰(zhàn)不斷加劇,，但銀行凈息差已處于歷史低位。國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，三季度商業(yè)銀行凈息差環(huán)比下降0.01個百分點(diǎn)至1.53%。光大證券固定收益首席分析師張旭認(rèn)為,，近年來由于銀行過度競爭等因素,，存款利率下行速度低于貸款利率，導(dǎo)致凈息差持續(xù)降低,。解決存款利率“降不動”的問題成為當(dāng)務(wù)之急,。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),，控制負(fù)債成本,，保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。特別是中小銀行,，要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理,，避免盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張。

盡管短期內(nèi)存款利率出現(xiàn)上升,，但長期來看，下行趨勢仍未改變,。自2022年4月以來，我國進(jìn)入了存款“降息”通道,，全國性大行多次集中下調(diào)掛牌存款利率,，中小銀行也陸續(xù)跟進(jìn)。融360研究院數(shù)據(jù)顯示,，2024年10月,，各期限存款平均利率環(huán)比降幅超過20BP,。中金公司研究部銀行業(yè)分析師林英奇預(yù)計(jì),，明年逆回購和LPR降息幅度有望超過今年，存款利率也有望同步下調(diào),。廣發(fā)證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郭磊認(rèn)為，2025年漸進(jìn)式的降息或?qū)⒗^續(xù),，銀行負(fù)債端的成本也需要進(jìn)一步下調(diào),。