近日，中國人民銀行,、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于〈銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見稿）〉公開征求意見的通知》,，意見反饋截止時間為2025年1月27日,。這意味著《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》將迎來修訂。

《辦法》于2016年正式公布并實施,，誕生于我國銀行卡清算市場全面開放的背景下,。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《征求意見稿》是對2016年版本《辦法》的進(jìn)一步完善,，延續(xù)了銀行卡清算市場開放的基本原則,，并與《外商投資法》等法規(guī)制度相銜接,。

新增“運營管理”和“監(jiān)督管理”兩個專章,。修訂后的《辦法》共七章59條，七個專章分別是“總則”,、“申請與許可”,、“變更與終止”、“運營管理”,、“監(jiān)督管理”,、“法律責(zé)任”、“附則”,。

“運營管理”專章明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)建立清算業(yè)務(wù)規(guī)則,、成員機(jī)構(gòu)約束、風(fēng)險管理框架,、差錯與爭議處理,、外包業(yè)務(wù)管理、重大事項報告等展業(yè)要求?！氨O(jiān)督管理”專章明確了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對銀行卡清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé),，提出銀行卡清算機(jī)構(gòu)重大事項報告和業(yè)務(wù)報告要求,。

其余專章也進(jìn)行了重要修訂,。例如,，“總則”部分對“銀行卡清算業(yè)務(wù)”概念做了更具體的界定：銀行卡清算業(yè)務(wù)是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,，運營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡,，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù),，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為,，相對于2016年的版本,，《征求意見稿》有幾處值得注意的變化：明確出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資,；申請?zhí)峁┵Y料內(nèi)容中涉及業(yè)務(wù)專營，可能提示監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專營的要求,；要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善風(fēng)險管理框架,，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理；將消費者權(quán)益保護(hù)放在更加突出的位置,。

《辦法》誕生于我國銀行卡清算市場走向全面開放的背景之下,。2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》,，決定全面開放我國銀行卡清算市場,，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實施市場準(zhǔn)入管理。彼時,，中國人民銀行會同原銀保監(jiān)會制定了《辦法》作為配套實施細(xì)則,，進(jìn)一步明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及基本業(yè)務(wù)監(jiān)管要求,，有力保障了銀行卡市場的有序開放,。

在《辦法》實施的八年中，我國銀行卡清算行業(yè)發(fā)生了許多重要的變化,。如今,，國內(nèi)銀行卡清算市場已經(jīng)形成“三足鼎立”格局。2019年6月18日,，中國銀聯(lián)成為首家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的銀行卡組織,。2020年6月13日，連通公司成為首家合資銀行卡清算機(jī)構(gòu),。2023年11月20日,，萬事網(wǎng)聯(lián)公司獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

本次《征求意見稿》的起草說明提到,，2016年《辦法》發(fā)布后,，銀行卡清算市場開放不斷深入，形成了多個銀行卡清算機(jī)構(gòu)同臺競爭的市場化發(fā)展格局,。市場主體更加多元,，服務(wù)供給更加豐富,。對《辦法》進(jìn)行修訂和完善,，進(jìn)一步夯實市場開放的制度保障，有利于提升清算服務(wù)水平,，更好地服務(wù)于對外開放大局和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

王蓬博認(rèn)為，《征求意見稿》是對2016年版本《辦法》的進(jìn)一步完善,。一方面,，我國銀行卡支付市場已經(jīng)步入穩(wěn)定階段；另一方面,，市場開放力度增加,，近年來又新增了兩個卡組織，因此需要進(jìn)一步健全銀行卡清算業(yè)務(wù)監(jiān)管制度,，使監(jiān)管更加適應(yīng)銀行卡清算市場的新情況,。

資深信用卡專家董崢認(rèn)為，隨著信用卡業(yè)務(wù)從增量發(fā)展模式向存量發(fā)展模式轉(zhuǎn)型,，不僅對發(fā)卡銀行帶來巨大壓力,，同時也對已獲得清算牌照的卡組織在中國市場競爭帶來壓力。這倒逼卡組織將更多信用卡業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢應(yīng)用到合作伙伴業(yè)務(wù)中,，在中國這塊巨大的銀行卡市場的沃土中扎根成長,，并拉動信用卡業(yè)務(wù)融入全球支付的大市場之中。