洛杉磯大火燒毀了超過12000座建筑,，使得成千上萬(wàn)人失去家園,。威爾遜的房子位于重災(zāi)區(qū)阿爾塔迪納，在這次大火中被燒毀。去年5月,，他的原承保保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保,，迫使他加入加州政府提供的公平保險(xiǎn)要求計(jì)劃（FAIR計(jì)劃）,。威爾遜為FAIR計(jì)劃支付了2000美元的保費(fèi)，最高賠付額僅為68.6萬(wàn)美元，包括流離失所期間10萬(wàn)美元的生活費(fèi)用,。此外,，他還必須每年花1500美元購(gòu)買“綜合保險(xiǎn)”，以應(yīng)對(duì)FAIR計(jì)劃不涵蓋的問題,。然而火災(zāi)發(fā)生至今,，他仍未能聯(lián)系上該項(xiàng)目的賠付專員,。

根據(jù)美國(guó)國(guó)家海洋和大氣管理局的數(shù)據(jù),，20世紀(jì)80年代，美國(guó)每年大約發(fā)生3起損失至少10億美元的災(zāi)難，現(xiàn)在每年發(fā)生災(zāi)難的次數(shù)已接近18次,，并且可能還會(huì)增加,。由于極端事件頻率上升,，加州前12家保險(xiǎn)公司中有7家在2023年暫停或限制了新業(yè)務(wù),。結(jié)果是，越來越多像威爾遜一樣的美國(guó)民眾發(fā)現(xiàn)自己很難找到負(fù)擔(dān)得起的私人保險(xiǎn),。

無處投保的民眾只能轉(zhuǎn)向政府提供的最后手段,。從2020年到2024年,，加州FAIR項(xiàng)目下的住宅保單數(shù)量增長(zhǎng)了一倍多,，去年達(dá)到近45.2萬(wàn)份。同樣的情況也在佛州發(fā)生,。過去7年來,，在連續(xù)不斷的極端天氣事件中，十多家保險(xiǎn)公司離開了佛州,。這給由州政府支持的后備保險(xiǎn)體系帶來了巨大壓力,。

研究公司“不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃服務(wù)公司”的數(shù)據(jù)顯示，2018年以來,，全美各州類似的政府支持的托底保險(xiǎn)項(xiàng)目的市場(chǎng)份額增長(zhǎng)了一倍以上,，其負(fù)債在2022年首次突破了1萬(wàn)億美元。盡管各州政府承擔(dān)了越來越多的風(fēng)險(xiǎn),，但它們卻在很大程度上回避了一個(gè)根本問題：在重大災(zāi)難發(fā)生后,，它們可能無力承擔(dān)巨額索賠。

以此次洛杉磯大火為例,，F(xiàn)AIR項(xiàng)目的現(xiàn)金儲(chǔ)備只有約7億美元,，而僅太平洋帕利塞德地區(qū)就有近60億美元的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果算上對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的溢出損失,，洛杉磯的總損失預(yù)計(jì)在200億至500億美元以上,。

美國(guó)政府、企業(yè)和消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)構(gòu)Public Citizen高級(jí)政策分析師卡莉·法比安表示,，F(xiàn)AIR項(xiàng)目一直處于困難境地,，其保費(fèi)較高，保障范圍有限,。如果此次洛杉磯大火耗盡了加州FAIR項(xiàng)目的儲(chǔ)備金和再保險(xiǎn)金,，依據(jù)州法律，它可以根據(jù)州內(nèi)所有私人保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額收取費(fèi)用。換句話說,，巨額的賠付最終將通過不斷上漲的保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到該州所有的投保人身上,。

火災(zāi)發(fā)生后，加州最大的保險(xiǎn)公司State Farm已敦促州政府批準(zhǔn)從今年5月開始對(duì)房主保單緊急加息22%,，此前該公司已處理了近8700起索賠,，并向洛杉磯火災(zāi)的投保人支付了超過10億美元。

隨著氣候?yàn)?zāi)害愈演愈烈,，房屋保險(xiǎn)在美國(guó)越來越多的地區(qū)成為一項(xiàng)虧損業(yè)務(wù),。《紐約時(shí)報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在過去十年間,，保險(xiǎn)公司在全美范圍內(nèi)支付的索賠金額已經(jīng)超過了他們收到的保費(fèi)。2023年,，全美18個(gè)州的保險(xiǎn)公司在房主保險(xiǎn)方面出現(xiàn)虧損。自2018年以來，全國(guó)范圍內(nèi)已有超過190萬(wàn)份房屋保險(xiǎn)合同被取消,。

這種趨勢(shì)導(dǎo)致了所謂的“愛荷華效應(yīng)”：即使是在以前風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)，例如愛荷華州，保險(xiǎn)公司也在提高保費(fèi),、限制承保范圍，甚至直接退出市場(chǎng),。在美國(guó),，沒有保險(xiǎn)就拿不到抵押貸款,；而沒有抵押貸款，大多數(shù)美國(guó)人就無法購(gòu)買房屋,。這一切如參議員謝爾登·懷特豪斯所描述：“一切始于氣候風(fēng)險(xiǎn),，它使房產(chǎn)無法投保,，沒有保險(xiǎn)則房產(chǎn)無法抵押，沒有抵押貸款進(jìn)而導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)崩潰?！?/p>

保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)代美國(guó)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用,。隨著受監(jiān)管的大保險(xiǎn)公司紛紛退出高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，一些新的不合規(guī)企業(yè)正在填補(bǔ)這一空白,。杜克大學(xué)研究員薩拉·布魯姆·拉斯金表示,，這些公司資本薄弱，不符合正常的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),。哈佛商學(xué)院的一項(xiàng)研究表明,，到2018年,，這些監(jiān)管較少的保險(xiǎn)公司在佛羅里達(dá)州房主保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額增長(zhǎng)到了50%,。

不斷上升的保險(xiǎn)成本只是氣候變化成本的一部分,。在許多最脆弱的地區(qū),，人們正在支付更多成本,，包括動(dòng)用退休儲(chǔ)蓄，出售房屋,，甚至搬家來應(yīng)對(duì)一次又一次的災(zāi)難。

保險(xiǎn)業(yè)和地方政府并非沒有意識(shí)到這些問題。去年,，加州政府采納了一系列監(jiān)管改革措施,，保險(xiǎn)公司將根據(jù)新法規(guī)申請(qǐng)大幅提高費(fèi)率。從短期和中期來看,，提高保險(xiǎn)公司的費(fèi)率并降低成本或許可以讓加州的保險(xiǎn)公司重新開始簽單和續(xù)保,。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,，如果不解決氣候變化的根本原因,，大多數(shù)加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的努力都將失敗,。

加州近期提出的一項(xiàng)新法案旨在直接解決這一問題的核心,。由參議員斯科特·威納提出的可負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)和氣候恢復(fù)法案如果通過，將允許保險(xiǎn)公司甚至災(zāi)民對(duì)化石燃料公司尋求賠償,，以解決加州的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力問題,。

幾十年來，大型化石能源公司一直知道燃燒它們的產(chǎn)品可能導(dǎo)致“潛在的災(zāi)難性事件”,，比如高溫和干旱,，這些都助長(zhǎng)了洛杉磯的大火。據(jù)《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道,，石油巨頭?？松梨诘目茖W(xué)家早在20世紀(jì)70年代就在內(nèi)部警告過這一點(diǎn)。

保險(xiǎn)行業(yè)本身對(duì)化石燃料的承保正在將其自身和氣候脆弱社區(qū)拖入深淵,。一份名為 “投保我們的未來”的報(bào)告發(fā)現(xiàn),，過去20年里，三分之一以上與天氣相關(guān)的保險(xiǎn)損失都是由氣候變化造成的,，總計(jì)達(dá)6000億美元,。近年來這一比例呈上升趨勢(shì)。報(bào)告呼吁保險(xiǎn)業(yè)加快脫碳進(jìn)程,，將對(duì)化石燃料保險(xiǎn)市場(chǎng)的投入更快轉(zhuǎn)向可再生能源保險(xiǎn),。各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)在行動(dòng)。