坐擁1.26億零售客戶的平安銀行,，快把自己搞“休克”了 營(yíng)收凈利潤(rùn)雙降驚嚇股東,！平安銀行于3月15日發(fā)布了年度報(bào)告，這是上市銀行中的首份年報(bào),。然而,，這份報(bào)告讓48萬(wàn)股東感到失望,。

報(bào)告顯示，平安銀行2024年的營(yíng)收為1466.95億元,，同比下降10.93%,，已連續(xù)兩年下滑。凈利潤(rùn)為445.08億元,，同比下降4.19%,。上一次出現(xiàn)凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)還是在2008年金融危機(jī)期間。營(yíng)收和凈利潤(rùn)“雙降”是近25年來(lái)首次,，上次發(fā)生這種情況是在1999年,，當(dāng)時(shí)的名稱還是深圳發(fā)展銀行。

去年前三季度，平安銀行的凈利潤(rùn)增速分別為2.26%,、1.94%和0.24%,，但全年卻降至-4.19%，第四季度表現(xiàn)尤為慘淡,。相比之下,，全國(guó)性股份制銀行2024年全年的凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)2.37%，比前三季度提升了1.15個(gè)百分點(diǎn),。

平安銀行的問(wèn)題主要出在零售金融業(yè)務(wù)上。零售貸款和財(cái)富管理是其零售業(yè)務(wù)的兩大支柱,，但這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了問(wèn)題,。利息凈收入為934.27億元，同比下降20.8%,；非利息凈收入為532.68億元,，同比增長(zhǎng)14.0%。利息凈收入相比2023年減少了245.64億元,，下降幅度較大,。凈息差從2023年的2.38%降至1.87%，下降了21.43%,。

平安銀行解釋稱，凈息差下降主要是受市場(chǎng)利率下行和主動(dòng)壓降零售高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的影響,。經(jīng)濟(jì)調(diào)整期,，零售業(yè)務(wù)收入占比過(guò)半，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)快兜不住了，必須壓降,。因此,，個(gè)人貸款余額較上年末下降了10.6%，減少了2000多億元,。盡管個(gè)貸不良率上升至1.37%,，但信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)良好，住房按揭貸款,、消費(fèi)性貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款的不良率都在增加,。

零售金融業(yè)務(wù)下的信用及其他資產(chǎn)減值損失占其減值損失前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的比例從2023年的89.53%提高到2024年的99%,。去年零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)收為712.55億元,，同比下降25.9%；凈利潤(rùn)僅為2.89億元,，同比下降94.8%,。不過(guò)，去年零售金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的信用及其他資產(chǎn)減值損失開(kāi)始下降,，但仍高達(dá)487.29億,，占全部信用及其他資產(chǎn)減值損失的98.6%。

此外,，平安銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)也表現(xiàn)不佳。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為30.22億元,，同比大幅下滑18.1%,。結(jié)算手續(xù)費(fèi)、代理及委托手續(xù)費(fèi),、銀行卡手續(xù)費(fèi)和其他手續(xù)費(fèi)及傭金全部下滑,。由于“報(bào)行合一”新規(guī)的影響，平安銀行代理保險(xiǎn)收入從2023年的29.89億元降至8.43億元,，降幅達(dá)71.8%,。財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)收入也從2023年的65.84億元下降至43.69億元。

盡管如此,，平安銀行的零售客戶數(shù)約1.26億戶,，管理零售客戶資產(chǎn)為41940.74億元，較上年末增長(zhǎng)4.0%,。平安銀行追隨招商銀行早在2016年就啟動(dòng)零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,，被稱為“零售新王”。然而,，其財(cái)富管理業(yè)務(wù)收入仍在50億規(guī)模波動(dòng),，而招商銀行早已達(dá)到500億級(jí)規(guī)模,。

去年債牛行情下，平安銀行實(shí)現(xiàn)投資收益246.04億元,，同比大增53.3%,。然而，這種行情并不具備持續(xù)性,，今年10年期國(guó)債收益率回升,，債券價(jià)格回落。截至2024年末,，平安銀行持有的交易性金融資產(chǎn)高達(dá)6295.71億元,，增加了1792.78億元，主要是交易性債券投資增加,，今年風(fēng)險(xiǎn)不小,。

面對(duì)零售戰(zhàn)略困局，平安銀行行長(zhǎng)表示會(huì)堅(jiān)持零售戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖,，但需要3-5年時(shí)間才能走出困境,。主管零售的總行行長(zhǎng)助理張朝暉被外調(diào)至深圳分行，兼任分行行長(zhǎng),。去年平安銀行減員2108人,，幾乎是2023年的兩倍，期末員工數(shù)為41011人,，員工費(fèi)用支出191.26億元，同比下降8.5%,。新的一年,，平安銀行能否在多重因素影響下實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)企穩(wěn)，仍需觀察,。