“3”以下消費貸利率緣何踩剎車貸款流向難控引發(fā)擔憂

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2025-04-01 23:36:58 財聯(lián)社

4月1日起,，消費貸利率不能低于3%,。多家銀行內(nèi)部人士確認了這一政策調(diào)整。

對于監(jiān)管部門設(shè)定3%的紅線，業(yè)內(nèi)認為原因復(fù)雜。一方面是為了遏制銀行間的內(nèi)卷式競爭；另一方面,，則是擔心過低的利率可能導(dǎo)致貸款流向難以控制。部分受訪人士表示,，如果不加以規(guī)制,，經(jīng)營貸、信用卡等領(lǐng)域曾經(jīng)出現(xiàn)的問題可能會在消費貸領(lǐng)域重現(xiàn),。

盡管如此,，在信貸需求相對平淡的情況下，消費貸仍被視為一個不錯的增量市場,，未來銀行之間的競爭升級難以避免,。

江浙滬某銀行人士楊磊（化名）表示，他們已經(jīng)嚴格執(zhí)行新規(guī)定,，并未利用最后機會搶奪客戶,。“我們銀行采取的是正常做法,，愿意貸款的客戶早就提了,。”他解釋說,，3%的利率確實已經(jīng)很低,，監(jiān)管此舉可能是為了避免重演經(jīng)營貸置換房貸的情況。

有銀行業(yè)分析師指出，監(jiān)管的初衷在于鼓勵消費,，特別是大額消費,，而非讓低息貸款流入其他限制性領(lǐng)域，如置換房貸,。但事實上,，隨著消費貸利率不斷走低，已有不少人開始用消費貸置換房貸或進行其他投資,。北京居民楊峰（化名）就是一個例子,，他通過申請消費貸來置換商業(yè)貸款，以降低自己的還款成本,。

面對這種情況,，楊磊認為，如果客戶直接轉(zhuǎn)賬,，銀行可以監(jiān)控,，但如果提現(xiàn)并通過多個渠道流轉(zhuǎn)，貸后監(jiān)管將變得非常困難,。此外,，許多客戶申請消費貸并不是為了消費，而是為了置換高息小貸,，銀行對此也有所默許,。

某股份行人士戈一（化名）表示，雖然該行從未推出低于2.7%的消費貸產(chǎn)品,，但今年計劃加大消費貸投放力度,。在他看來，消費貸市場的現(xiàn)狀與當年信用卡市場相似,，若不加以規(guī)范,，未來可能出現(xiàn)類似信用卡內(nèi)卷和不良爆發(fā)的情況。

楊磊提醒消費者不要過度相信某些中小銀行宣傳的2.5%低利率,，這些優(yōu)惠往往是通過短期優(yōu)惠券實現(xiàn)的,，一旦優(yōu)惠期結(jié)束，整體利率會大幅回升,。多位銀行人士認為,，3%左右的利率底線應(yīng)當保持，因為銀行獲取資金的成本也在2%左右,，過低的利率不可能持久,。

(責任編輯：張佳鑫 0764)

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