人身險“負面清單”擴容至103條強化“報行合一”要求

小大

用微信掃描二維碼
分享至好友和朋友圈

關鍵詞：

2025-04-11 13:29:50 璇佸埜鏃ユ姤

人身險負面清單擴容至103條,！國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司近日向人身險公司下發(fā)了《人身保險產品“負面清單”（2025版）》。這是監(jiān)管機構連續(xù)第五年印發(fā)年度人身保險產品“負面清單”,。該清單主要圍繞產品條款表述,、產品責任設計,、產品費率厘定及精算假設,，以及產品報送管理四方面展開。從總條目來看,，自2021年版的73條增加至2025年版的103條,，僅個別年份對原有清單的個別條款進行刪減或調整。

與2024年版相比,，2025年版“負面清單”未刪除整條內容,，新增9條重點體現(xiàn)在產品費率厘定及精算假設方面，強化了監(jiān)管強調的“報行合一”和規(guī)范產品設計等要求,。例如,，2025版“負面清單”明確禁止行為包括“交費期間10年及10年以上的長期險，預定附加費用率集中在首年或前兩年,，與實際情況相?！焙汀皞浒覆牧现形戳惺究傤A定附加費用和總可用費用水平”。

中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，“報行合一”要落實到產品設計中,，特別是費用率要與實際情況相符,。近兩年，監(jiān)管部門反復強調“報行合一”,，即保險公司在向監(jiān)管部門報送產品審批或備案材料中所使用的產品定價假設必須與實際經營過程中的行為保持一致,。在“報行合一”實施背景下，部分保險公司為了搶奪渠道業(yè)務,，調高了備案產品的手續(xù)費,，這也反映在2025版“負面清單”中。例如,，“銀保渠道部分保險期間和繳別下,，傭金手續(xù)費比例較高，產品設計審慎性不足,?！?/p>

2025版“負面清單”還對2024版的部分內容進行了補充完善。2024版將“保險產品備案費用假設與實際費用不一致,，費用描述不清晰,、費用水平設定不合理”列入負面清單，2025版在此基礎上新增了“利潤測試費用,、銷售費用,、總可用費用高于定價費用，各種費用缺乏內在邏輯一致性”,。這意味著,，保險公司不僅要做到“報行合一”，而且監(jiān)管對險企備案產品提出了更高要求,，產品設計必須科學審慎,。此外，對保險銷售渠道同時報送多個代理渠道也被認定為不符合“報行合一”相關要求,，被列入2025版“負面清單”,。

梳理2025版“負面清單”，在產品責任設計和產品報送方面,，較2024年版新增較多內容,。其中，在產品責任和設計方面,，2025版“負面清單”新增：“年金保險,、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設計”和“萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機制,，產品設計的審慎性不足”,。陳輝表示,，2021年以來，增額終身壽險成為壽險市場主流產品,，但也暴露出不少問題,，特別是隨著市場環(huán)境的變化，險企面臨較大的利差損風險,。將“年金保險,、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設計”列入“負面清單”，是為了防止個別險企套用增額終身壽險的邏輯來設計其他保險產品,，導致產品換湯不換藥,，避免銷售誤導。萬能保險可以追加保費是消費者的一項權利,，近年來,，隨著市場利率的下調，部分保險公司不予行權,，侵犯了消費者的權利,。如果保險產品在設計時追加保費條款描述不清晰，也易引發(fā)糾紛,。上述萬能險“負面清單”便是為了防止這種風險,。

業(yè)內人士認為，“負面清單”既是已發(fā)現(xiàn)問題的總結,，也是對今后工作的警示,，保險公司應從多方面把好產品設計關、銷售關,，規(guī)范運營,，力求長期穩(wěn)健運營。

(責任編輯：盧其龍 CN070)

關閉

人身險“負面清單”擴容至103條 強化“報行合一”要求

相關新聞

今日熱點

頻道熱點

人身險“負面清單”擴容至103條強化“報行合一”要求