逼近3%紅線銀行消費(fèi)貸隱憂中找平衡利率戰(zhàn)下的風(fēng)險與機(jī)遇

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2025-05-28 01:53:18 第一財(cái)經(jīng)

在貸款利率不斷下行的環(huán)境下,，銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)正面臨諸多難題,。凈息差進(jìn)一步壓縮,，市場競爭白熱化,。為了吸引客戶,，銀行在汽車,、裝修等大額消費(fèi)領(lǐng)域紛紛推出超低利率產(chǎn)品,，部分銀行甚至提供5年免息的汽車金融方案,，裝修貸利率也降至2.4%并搭配貼息優(yōu)惠,。

這些舉措雖短期內(nèi)刺激了業(yè)務(wù)量,，但也帶來了一些問題：消費(fèi)貸不良率有所上升，資金挪用監(jiān)管壓力增大，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,，銀行盈利空間被進(jìn)一步擠壓,。業(yè)內(nèi)人士建議，銀行需在息差管理,、風(fēng)險防控與產(chǎn)品創(chuàng)新之間尋求平衡,，而消費(fèi)者則應(yīng)理性評估自身債務(wù)承受能力，避免過度借貸,。

近期,，多家銀行通過各種方式繼續(xù)提供低利率消費(fèi)貸款。例如,，有銀行向客戶推送閃電貸利率券,，使用后年利率可低至2.68%（單利）。還有銀行推出車貸5年免息服務(wù),，以及裝修貸首年貼息優(yōu)惠,。今年3月末，監(jiān)管要求暫停審批年化利率低于3%的消費(fèi)貸款產(chǎn)品優(yōu)惠,，但部分銀行仍通過大宗消費(fèi)場景或利率券模式將實(shí)際利率壓低至3%甚至更低,。

小田是一位剛滿30歲的年輕人，他需要裝修新房并購買第一輛汽車,，同時還要償還房貸,。面對高額支出，他原本打算申請一筆大額消費(fèi)貸款,，但發(fā)現(xiàn)3%以下的低利率貸款產(chǎn)品被叫停,。不過，多家銀行向他推送了大宗消費(fèi)貸款產(chǎn)品,，利率壓得很低,，甚至免息，這讓他看到了希望,。小田發(fā)現(xiàn),，車企幾乎都有和金融機(jī)構(gòu)合作的貼息服務(wù),，有的品牌提供兩年貼息服務(wù),，有些品牌提供5年免息服務(wù)。

目前主流的汽車金融服務(wù)方案分為高息高返和折扣低息兩種,。例如,，三年或五年免息，銀行定向?qū)嚻筮M(jìn)行利息補(bǔ)貼,，年化利率大致在1.8%～2%區(qū)間,。以特斯拉Model 3為例，銀行向該車型提供五年約9%的利息補(bǔ)貼。此外,，銀行在裝修貸款等大宗消費(fèi)領(lǐng)域也積極發(fā)力,，國有六大行均推出了裝修貸款服務(wù)，其中建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)費(fèi)率最低,。

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