趁著政策寬松和房價暴跌,，職業(yè)背債人與虛假交易正瘋狂掏空銀行。低首付政策本為救市，反成逃債溫床——160萬房產(chǎn)縮水至110萬，借款人通過"假買賣"零成本棄房，銀行淪為最終接盤俠,。流水造假成本僅700元，中介黑產(chǎn)明碼標價，2025年斷供金額激增37.8%,，整個金融地基的崩塌只需一陣微風。

趁著政策寬松和資產(chǎn)荒,，二手房按揭成避債溫床,。假交易與職業(yè)背債人正瘋狂掏空銀行。

當前房貸政策持續(xù)回暖,，二手房交易首付門檻大幅降低至一成甚至零首付,，本意為激活樓市流動性的政策，卻被鉆營者扭曲為逃廢債務(wù)的灰色通道,。部分曾辦理經(jīng)營貸的借款人因失業(yè)或經(jīng)營失敗無力還貸,，加之房價深度下跌（部分跌幅超30%，貸款余額已高于房屋市值）,，便通過虛構(gòu)二手房交易金蟬脫殼,。假買方實為“背債人”，名義購房者既不承擔還款責任也不實際居住,，僅作為債務(wù)轉(zhuǎn)移的“殼資源”,。銀行淪為最終接盤者，虛假交易后,，抵押物價值不足覆蓋貸款,，銀行面臨不良率飆升。此類操作通常伴隨高額中介費（動輒百分之十幾的中介費）,，進一步蠶食借款人還款能力,，將債務(wù)危機轉(zhuǎn)嫁金融系統(tǒng)。

這就是,，趁你病,，要你命！

政策套利與風險成因

這是低首付政策與房價下跌的致命組合,。

2025年全國二手房首付比例統(tǒng)一降至15%,，部分城市甚至試行“零首付”。這一政策本意為激活樓市流動性,，卻與房價深度下跌（如武漢,、鄭州部分區(qū)域房價跌回2018年水平）形成套利空間。疊加負資產(chǎn)催化假交易,，當房價跌幅超過30%（如160萬房產(chǎn)縮水至110萬）,，貸款余額高于房屋市值,，借款人通過“假買賣”將債務(wù)轉(zhuǎn)移給職業(yè)背債人，利用低首付政策實現(xiàn)“零成本棄房”,。曾經(jīng)還有個火熱的產(chǎn)品叫經(jīng)營貸,，隨著房價下跌和經(jīng)濟下行，經(jīng)營貸的違約急需轉(zhuǎn)嫁,。原經(jīng)營貸借款人因失業(yè)或虧損無法還貸（需提供工資流水下降超30%證明）,，借二手房交易將抵押物轉(zhuǎn)給背債人，使銀行成為最終風險承擔者,。

銀行的風控也存在缺失,，最重要的是風險認知偏差，二手房按揭長期被視為低風險業(yè)務(wù),，銀行過度依賴抵押物價值,，忽視現(xiàn)金流審核。2025年蘇州轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)暴增10倍至37.95億元,，但收入證明造假成本僅700元/單,，流水交叉驗證形同虛設(shè)。其次業(yè)績壓力倒逼合規(guī)讓步,，一線業(yè)務(wù)員為完成指標,，對“輕微逾期”或“親屬交易”放水。

低風險幻覺

銀行無論是主觀的風險輕視,，還是客觀的指標壓力大,，都帶來實際風控松懈,助長騙貸產(chǎn)業(yè)鏈。

因為二手房按揭長期被銀行視為低風險業(yè)務(wù),，在業(yè)績指標壓力下,，風險管控形同虛設(shè)。流水審核流于形式,，某案例中借款人僅花700元即可偽造銀行流水,，輕松突破貸款門檻。部分銀行對輕微逾期或收入證明瑕疵“睜只眼閉只眼”,。另外銀行重放貸輕核查,，關(guān)聯(lián)交易漏洞，配偶,、父子間虛假買賣頻發(fā),，產(chǎn)權(quán)過戶卻無實際資金交割，貸款資金被挪用于償債或賭博,，最終逾期率居高不下,。

房價下跌與高杠桿的致命組合更令風險指數(shù)攀升。武漢購房者鄭某的案例觸目驚心：2019年以160萬購入房產(chǎn)，2025年市值縮水至110萬（首付完全蒸發(fā)）,，疊加收入驟降被迫斷供,。類似案例推高全國斷供房數(shù)量，2025年一季度斷供金額達2780億元,，同比激增37.8%,。

不中介黑手織就的債務(wù)深淵

虛假交易的核心角色，職業(yè)背債人,，已成為地下市場明碼標價的“商品”。

資質(zhì)兜售產(chǎn)業(yè)鏈中中介以數(shù)千元傭金招募征信空白人群（多為外地戶籍）,，利用其身份簽訂購房合同,，背債人對房屋位置、價格一無所知,。隨后構(gòu)建雙重盤剝陷阱,，借款人需支付高額中介費（通常超債務(wù)百分之十以上），背債人則被抽取“身份使用費”,，雙方陷入更深債務(wù)泥潭,。某銀行客戶經(jīng)理透露：“一旦逾期，背債人立即失聯(lián),，催收成本陡增,，最終損失只能銀行消化”。更嚴峻的是,，部分評估機構(gòu)配合虛高房價,，使貸款額遠超真實成交價，直接埋下壞賬引信,。

銀行風控到監(jiān)管都要重拳出擊,，這一切都是可以被阻斷的。

騙貸鏈條需多環(huán)節(jié)精準打擊,，扼住關(guān)鍵命門,。銀行要構(gòu)建智能反欺詐防線，例如負債穿透篩查,，自動識別抵押經(jīng)營貸/消費貸記錄,，觸發(fā)預警機制（如舊貸未清卻申請新按揭立即凍結(jié)）。此外還要流水交叉驗證,，聯(lián)通稅務(wù),、社保數(shù)據(jù)比對收入證明，拒絕“自存流水”單證,。嚴查15天內(nèi)逾期記錄,。核心是交易背景深挖，對親屬間買賣、短期內(nèi)多次過戶等關(guān)聯(lián)交易提高風險權(quán)重,，強制增加首付比例,。

如果要從制度上杜絕，還要政銀聯(lián)動剿滅職業(yè)背債團伙,。建立“背債人”黑名單庫,，銀行共享可疑借款人信息，對頻繁現(xiàn)身不同貸款的身份證號自動報警,。對于部分批量操作此類的中介機構(gòu),，需要移交經(jīng)偵刑事打擊，對偽造流水,、虛構(gòu)交易的中介以貸款詐騙罪立案（刑法175條中明確最高判7年）,，湖北黃梅法院已有試點將假流水案移送公安機關(guān)。

二手房假交易的本質(zhì),，是債務(wù)壓力與房價泡沫破裂下的絕望突圍,。但飲鴆止渴的騙貸只會將個體風險煉成系統(tǒng)性金融火藥桶。2025年LPR降至3.5%的寬松環(huán)境本應(yīng)滋養(yǎng)實體經(jīng)濟,，卻因風控失守淪為套利工具,。

唯有銀行從嚴篩查負債鏡像、監(jiān)管斬斷職業(yè)背債黑產(chǎn),、并開放合法債務(wù)置換通道,，才能讓二手房按揭回歸居住屬性而非逃債捷徑。畢竟當最后一塊磚都被抽走時,，整個金融地基的崩塌只需一陣微風,。