近期,，湖南多家農(nóng)商行的“養(yǎng)老貸”在推出不久后迅速下架。這一現(xiàn)象背后,，折射出銀行業(yè)在當(dāng)前經(jīng)營承壓背景下,，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探索與困境。在息差收窄,、同業(yè)競爭加劇的環(huán)境下,，銀行亟需通過場景化信貸產(chǎn)品開辟新增長點，同時也要考慮創(chuàng)新過程中對風(fēng)險,、合規(guī)以及社會接受度,。

7月17日，記者以用戶身份撥打湖南地區(qū)多個銀行電話,，某農(nóng)商行支行行長回復(fù)稱,，養(yǎng)老貸已暫停辦理，如恢復(fù)會通知各個村,。

北京市盈科律師事務(wù)所高級合伙人律師沈哲對《華夏時報》記者表示,，老年人的晚年應(yīng)以穩(wěn)妥為主，怕因“養(yǎng)老貸”導(dǎo)致其生活陷入困境,。為避免這種情況,，用戶還是要把養(yǎng)老貸規(guī)則吃透，量力而行,，尤其不要忽略金融風(fēng)險,。

“養(yǎng)老貸”紛紛下架

何為“養(yǎng)老貸”,？某銀行解釋道,，養(yǎng)老貸是用于養(yǎng)老保險參保對象因中斷繳費、提高繳費標準或新參保又達不到繳費年限,，一次性補繳以前年度養(yǎng)老保險費的資金支出,，或因補繳養(yǎng)老保險費用支出導(dǎo)致個人生產(chǎn)經(jīng)營資金被占用而形成資金缺口的貸款。

有媒體報道,，湖南省農(nóng)信聯(lián)社于7月10日向轄內(nèi)農(nóng)信社,、農(nóng)商行發(fā)出通知，要求在湖南省暫停辦理“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù),，并下架所有相關(guān)產(chǎn)品宣傳和視頻,。

6月以來，湖南地區(qū)多家農(nóng)商行曾推廣養(yǎng)老貸,。但目前在相關(guān)銀行官網(wǎng),、公眾號上，推廣內(nèi)容已難尋蹤跡,。多家銀行客戶經(jīng)理也表示,，養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)已于近日暫停。

“還款金額要從養(yǎng)老金中扣除,，每個貸款人的情況都不一樣,。不過養(yǎng)老貸已經(jīng)下架了，再說這些也沒有意義,?！遍L沙某農(nóng)商行客戶經(jīng)理表示。

今年2月,，湖南臨澧某銀行在推文中稱,，其養(yǎng)老貸適用于具有臨澧縣本地戶口且達到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇領(lǐng)取年齡，但繳費年限達不到規(guī)定年限的參保人,。貸款期限最長10年,，額度最高9萬元,。

常德人社公眾號曾在4月28日發(fā)文稱,，縣農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出專項金融產(chǎn)品，城鄉(xiāng)居?！梆B(yǎng)老貸”,，3.45%年利率,、最長15年分期還款，破解城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟困難群體繳費提檔難題,，特別設(shè)置“按月還貸不抵基礎(chǔ)養(yǎng)老金”保障機制,，實現(xiàn)“低息杠桿撬動養(yǎng)老保障”的效果,。

上述推文稱，此次覆蓋全縣的聯(lián)動培訓(xùn)吸引400余名基層社保工作人員參與,，現(xiàn)場發(fā)放政策明白卡5000余份,，標志著石門縣“政銀協(xié)同”社保服務(wù)體系進入實質(zhì)運行階段,。

養(yǎng)老貸的繳費邏輯是,，銀行向符合條件的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人發(fā)放貸款，貸款額度根據(jù)參保人需要補繳的金額確定,，一般不超過補繳15年最高檔次養(yǎng)老保險費的金額,，如每年6000元檔次則最高可貸9萬元。用于一次性補繳夠15年高檔次的養(yǎng)老保險費或彌補之前繳費不足的部分,，實現(xiàn)提檔繳納,。

此前，養(yǎng)老貸利率普遍在3.1%至3.45%之間,。記者做了一個測算,，若貸款9萬元、利率3.1%,，分15年180期還清,，貸款人每月需還款約625.86元。

為何突然停掉,？

首先是利率設(shè)置存在爭議,。當(dāng)前長沙首套房貸款的利率3.05%，養(yǎng)老借款的最低利率卻達3.1%,?？紤]到老年人大多收入水平有限且來源單一，這樣的利率定價是否合理值得推敲,。

其次是借款的期限長達15年,，期間存在諸多不確定因素。一旦老人在借款期間遭遇健康問題,，導(dǎo)致醫(yī)療支出增加,，或者養(yǎng)老金政策調(diào)整，還款能力出現(xiàn)波動時,，到時誰來擔(dān)責(zé),？此外，如果老人在借款未還清時去世,，子女是否會面臨隱性的償債壓力,。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了湖南地區(qū)的農(nóng)商行,，四川,、貴州等地的銀行也曾推出過類似產(chǎn)品,。

例如，位于貴州的德江農(nóng)商銀行推出的“養(yǎng)老貸”,，是一款面向符合繳納和補繳基本養(yǎng)老保險費條件的老年群眾客戶發(fā)放,，專項用于其繳納基本養(yǎng)老保險費的個人消費貸款，用于解決部分老年人群一次性繳納基本養(yǎng)老保險的資金難題,。同時,，德江農(nóng)商銀行還將借款申請人的年齡放寬至67周歲。

沈哲表示,，養(yǎng)老貸在一定程度上緩解老年人的養(yǎng)老資金壓力,，提升養(yǎng)老品質(zhì)的需求，滿足在醫(yī)療保健方面的需求,，尤其是未參保卻想一次性繳滿15年的群體和希望提檔補繳的已參保人,。

“養(yǎng)老貸可以為老年人提供資金支持，讓他們能更順利地滿足養(yǎng)老過程中的實際需求,，讓晚年生活有更多可能性,。”沈哲稱,。

不過,，硬幣的另一面是風(fēng)險。沈哲認為,，一方面,，老年人的收入相對不穩(wěn)定，很多老年人主要依靠養(yǎng)老金生活,，一旦遇到經(jīng)濟波動或者自身健康出現(xiàn)問題,，可能會面臨還款困難。銀行發(fā)放貸款要考慮還款情況,，到時候老年人可能會陷入還款困境,，甚至可能影響到其居住等基本生活保障。

另一方面,，一些銀行在營銷過程中可能存在不夠清晰透明的情況,。有的老年人或許沒有完全弄清楚“養(yǎng)老貸”的具體還款規(guī)則、利息計算方式等,，就辦理了貸款,，等后期發(fā)現(xiàn)問題時為時已晚。

沈哲提醒道,，養(yǎng)老貸本質(zhì)是貸款,，要弄明白，量力而行，不要忽略金融風(fēng)險,。

應(yīng)允許創(chuàng)新試錯

當(dāng)前,，銀行經(jīng)營壓力與日俱增。凈息差持續(xù)收窄,，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤空間被壓縮,。與此同時，企業(yè)和個人貸款需求疲軟,，銀行信貸投放面臨不小挑戰(zhàn),。疊加用戶存錢需求大，使得銀行資金成本居高不下,，經(jīng)營壓力攀升,。

銀行亟需尋找新的業(yè)務(wù)增長點,，“養(yǎng)老貸”正是在這一背景下應(yīng)運而生,。

不能否認，“養(yǎng)老貸”的創(chuàng)新方向值得肯定,。隨著人口老齡化加劇,，居民養(yǎng)老需求快速增長。部分城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人面臨繳費不足,，而臨近退休居民參保,、補繳費或提檔次需一次性繳數(shù)萬元?！梆B(yǎng)老貸”為這些群體提供了資金支持,，在一定程度上緩解養(yǎng)老壓力。

招聯(lián)首席研究員董希淼對本報記者表示,，養(yǎng)老貸對銀行來說,，有助于滿足客戶需求，營銷和服務(wù)一批客戶,，并增加信貸投放,；對居民來說，獲得信貸資金支持,，順利繳納養(yǎng)老保險或者增加養(yǎng)老保險繳納金額,，進而提高養(yǎng)老保障水平。

今年以來,，監(jiān)管已多次提到養(yǎng)老貸款相關(guān)事宜,。中央金融工作會議把“養(yǎng)老金融”列為“五篇大文章”之一。4月25日,，中共中央政治局召開會議指出,，盡快清理消費領(lǐng)域限制性措施，設(shè)立服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款。5月9日,，人民銀行設(shè)立5000億元服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款,，明確設(shè)立服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款，激勵引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對服務(wù)消費重點領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持,。

董希淼建議金融監(jiān)管部門堅持包容性監(jiān)管,，采取柔性監(jiān)管措施，支持和鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),，通過“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”的良性創(chuàng)新,，滿足低收入群體參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、提高養(yǎng)老保障水平的迫切需求,。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層面,，金融機構(gòu)需更加審慎，充分考慮借款人的實際情況和還款能力,，完善風(fēng)險防控機制,，如引入保險機構(gòu)參與，加強與社保機構(gòu)的合作等,，為解決養(yǎng)老問題提供更加持續(xù)可行的金融方案,。

不過從產(chǎn)品合規(guī)性來看，目前個人貸款管理辦法對貸款用途有明確規(guī)定,。

沈哲表示,，根據(jù)《個人貸款管理辦法》第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費,、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款,。而個人消費是指人們?yōu)闈M足自身需要，而對各種物質(zhì)生活資料,、勞務(wù)和精神產(chǎn)品的消耗,。

董希淼表示，根據(jù)制度,，“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”的性質(zhì)較為模糊,，存在合規(guī)性爭議。是否屬于個人消費貸款,，繳納養(yǎng)老保險費用是否屬于“個人消費”用途,，在制度上并不明確。當(dāng)下部分“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”期限最長達15年,，也超過《個人貸款管理辦法》規(guī)定的最長期限,。

從之前的“彩禮貸”“墓地貸”，到現(xiàn)在的“養(yǎng)老貸”,，本質(zhì)上是金融機構(gòu)對信貸細分市場的探索,。但若脫離真實還款能力評估和真實場景需求，單純地“為了放貸而放貸”，可能會導(dǎo)致信貸風(fēng)險敞口擴大,。此類產(chǎn)品往往面向風(fēng)險承受能力較弱的群體,，若風(fēng)控模型未能覆蓋收入波動等變量，極易引發(fā)違約風(fēng)險,，造成不良貸款率上升,。

鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新的同時，試錯在所難免,。在這一過程中,，機構(gòu)不能只關(guān)注業(yè)績與需求，更要全盤考慮,，明確合規(guī)邊界,，能讓人們從心里真正認同的產(chǎn)品才是好的創(chuàng)新產(chǎn)品。