在監(jiān)管層嚴格落實不良貸款分類標準的背景下,，我國銀行業(yè)資產質量依然保持了平穩(wěn)。其中,，多家上市銀行的不良貸款率出現(xiàn)下降,，潛在風險指標——“關注類貸款”占比也呈下降趨勢。多家商業(yè)銀行將從優(yōu)化信貸結構,、加強潛在風險管控,、加大對不良資產處置力度、優(yōu)化授信管理機制等方面入手,，實現(xiàn)風險管理和支持實體經濟有機結合,。

在經濟下行壓力加大、貿易摩擦等多重不確定背景下,，商業(yè)銀行的不良貸款情況受到市場的廣泛關注,。隨著半年報披露收官，上市銀行資產質量狀況也得以揭曉。

記者梳理年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),，2019年上半年銀行業(yè)整體經營業(yè)績穩(wěn)中有進,、穩(wěn)中向好，風險抵御能力持續(xù)增強,。上半年八成上市銀行不良貸款率下降，銀行資產質量保持平穩(wěn),。

不良率均下降

作為銀行業(yè)信貸風險的“壓艙石”,，工、農,、中,、建、交五大行的不良貸款率均較2018年末有所下降,。

具體來看,，截至今年6月末，中國工商銀行,、中國農業(yè)銀行,、中國銀行、中國建設銀行,、交通銀行的不良貸款率分別為1.48%,、1.43%、1.40%,、1.43%,、1.47%，分別較2018年12月末下降0.04個百分點,、0.16個百分點,、0.02個百分點、0.03個百分點,、0.02個百分點,。

但從不良貸款余額指標看，除了農行,，其余四大行均有所上升,。截至2019年6月末，工行不良貸款余額2400.86億元,，較上年末增加50.02億元,；中行不良貸款余額1758.99億元，較上年末增加89.58億元,；建行不良貸款余額2080.69億元,，較上年末增加71.88億元；交行不良貸款余額755.08億元，較上年末增加29.96億元,。

截至2019年6月末,，農行不良貸款余額1853.12億元，較上年末減少46.90億元,?！拔覀儚?017年以來啟動了3年的‘凈表計劃’，堅持控新與降舊并重,?！鞭r行副行長王緯說，其中,，特別加強了重點領域不良資產的清收處置,，從目前的數(shù)據(jù)看，“凈表計劃”已取得階段性成果,。

除了五大行,，多家股份制商業(yè)銀行的資產質量也保持平穩(wěn)，不良貸款余額,、不良貸款率“雙降”,。

截至2019年6月末，招行不良貸款余額532.21億元,，較上年末減少3.84億元,，不良貸款率1.23%，較上年末下降0.13個百分點,；浦發(fā)銀行不良貸款余額678.74億元,，較上年末減少2.69億元，不良貸款率1.83%,，較上年末下降0.09個百分點,。

值得注意的是，從已披露的半年報看,，多家上市銀行的撥備覆蓋率也有所上升,，一定程度上說明其風險抵補能力有所增強。

從五大行情況看,，截至2019年6月末,，工行、農行,、建行,、交行的撥備覆蓋率分別為192.02%、278.38%,、218.03%,、173.53%,，分別較上年末上升16.26個百分點、26.2個百分點,、9.66個百分點,、0.4個百分點；與此同時,，中行的撥備覆蓋率則出現(xiàn)下降,，為177.52%，較上年末下降4.45個百分點,。

潛在風險可控

觀察銀行業(yè)的資產質量,，除了不良貸款余額、不良貸款率,，還有一個潛在的風險指標頗為重要，即“關注類貸款”,，這部分貸款最有可能轉化為不良貸款,。從已披露的半年報看，多家上市銀行的關注類貸款占比出現(xiàn)了下降,。

從五大行的關注類貸款余額看,，除了建行、交行,，其余3家均較上年末有所下降,。其中，截至2019年6月末,，工行關注類貸款余額4409.79億元,，較上年末減少99.51億元；農行關注類貸款余額3148.75億元,，較上年末減少115.44億元,；中行關注類貸款余額3421.58億元，較上年末減少2.05億元,。

從關注類貸款占比看,，五大行則均較上年末有所下降。截至2019年6月末,，工行,、農行、中行,、建行,、交行的關注類貸款占比分別為2.71%、2.43%,、2.73%,、2.80%,、2.32%，較上年末分別下降0.21個百分點,、0.31個百分點,、0.17個百分點、0.02個百分點,、0.13個百分點,。

此外，多家股份制商業(yè)銀行的關注類貸款余額,、占比也出現(xiàn)下降,。其中，截至2019年6月末,，招行關注類貸款余額563.11億元,，較上年末減少30.18億元，關注類貸款占比1.30%,，較上年末下降0.21個百分點,；華夏銀行關注類貸款余額676.88億元，較上年末減少39.07億元,，關注類貸款率為3.80%,，較上年末下降0.64個百分點。

“2019年上半年,，招行持續(xù)優(yōu)化信貸結構,，并結合國家宏觀產業(yè)政策、動態(tài)調整壓縮退出類行業(yè),、房地產,、地方政府融資平臺等重點領域信貸策略，加快壓減高杠桿,、‘僵尸企業(yè)’,、產能過剩、低經營績效等風險領域客戶,?！闭行邢嚓P負責人說，但受個別對公大戶不良生成等因素影響,，報告期內租賃和商務服務業(yè),，電力、熱力,、燃氣及水生產和供應業(yè),，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等部分行業(yè)的不良率有所上升,。

“就農行的情況看,，交通運輸,、倉儲和郵政業(yè)新發(fā)生的不良貸款都比去年同期有所增加?！蓖蹙曊f,。

他介紹，從農行不良資產的行業(yè)結構分布看,，主要集中在一般制造業(yè),、批發(fā)零售業(yè)、租賃和商務服務業(yè),，不良率分別為4.97%,、7.91%、1.6%,，遠遠高于全行不良率的平均水平,，這3個行業(yè)的不良貸款合計達1049億元，占該行全部公司類不良貸款的70%,。

處置不良資產

針對備受關注的信用風險管控問題,，多家商業(yè)銀行負責人均表示，接下來將多措并舉,，從優(yōu)化信貸結構,、加強潛在風險管控,、加大對不良資產處置力度,、優(yōu)化授信管理機制等方面入手，實現(xiàn)風險管理和支持實體經濟有機結合,。

“下半年內外部經濟形勢復雜多變,，銀行業(yè)資產質量持續(xù)承壓，信貸風險管控也有很多不確定性,，但我們依然有信心持續(xù)改善資產質量,。”王緯說,，農行已將逾期20天以上的公司類貸款都納入了不良貸款的口徑,，執(zhí)行比監(jiān)管層更加嚴格的標準。

“中行將從五方面入手,，強化風險管理和支持實體經濟有機結合,。”該行風險總監(jiān)劉堅東說,。

具體來看,，一是圍繞經濟高質量發(fā)展，引導信貸結構的持續(xù)優(yōu)化,?！爸行幸阎贫酥С种圃鞓I(yè)高質量發(fā)展的政策,，同時也會加大對冰雪產業(yè)、銀發(fā)經濟,、教育領域以及科技創(chuàng)新,、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等方面的研究,，加大對此方面的支持力度,。”劉堅東說,，同時,，將繼續(xù)加大對京津冀一體化、粵港澳大灣區(qū),、長江經濟帶、海南自貿區(qū)等重點區(qū)域的支持力度,，通過高質量的資產業(yè)務來保證整體的資產質量穩(wěn)定。

二是聚焦重點領域,，加強潛在風險管控,。其中,，針對地方政府隱性債務、房地產,、產能過剩行業(yè)等重點領域，將持續(xù)保持風險排查,、摸清底數(shù),；同時，對于大額潛在的風險客戶,，將繼續(xù)逐戶定策、明確責任,、及時跟蹤，把潛在的風險提前化解,。

三是多措并舉,，繼續(xù)加大對不良資產的處置力度?！爸行袑Σ涣伎蛻魧嵭小偡中蟹謱庸芾怼?，一方面繼續(xù)強化集中清收,，一方面加大對分行的專業(yè)指導,，進一步加大與資產管理公司的合作?！眲詵|說。

四是優(yōu)化授信管理機制,，落實盡職免責,，提高整體效率。

五是充分利用先進的信息科技技術,，提升整體的風險管理水平,。例如,，繼續(xù)推動線上風險控制,，建立線上風控平臺，并利用大數(shù)據(jù)等先進技術手段來優(yōu)化信用風險的監(jiān)測預警體系,，提升風險管理的智能化水平。