在監(jiān)管層嚴(yán)格落實(shí)不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的背景下,，我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量依然保持了平穩(wěn),。其中，多家上市銀行的不良貸款率出現(xiàn)下降,，潛在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)——“關(guān)注類貸款”占比也呈下降趨勢(shì),。多家商業(yè)銀行將從優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)潛在風(fēng)險(xiǎn)管控,、加大對(duì)不良資產(chǎn)處置力度,、優(yōu)化授信管理機(jī)制等方面入手，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合,。

在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,、貿(mào)易摩擦等多重不確定背景下,，商業(yè)銀行的不良貸款情況受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。隨著半年報(bào)披露收官,，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況也得以揭曉,。

記者梳理年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2019年上半年銀行業(yè)整體經(jīng)營業(yè)績(jī)穩(wěn)中有進(jìn),、穩(wěn)中向好,，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力持續(xù)增強(qiáng)。上半年八成上市銀行不良貸款率下降,，銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn),。

不良率均下降

作為銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的“壓艙石”，工,、農(nóng),、中、建,、交五大行的不良貸款率均較2018年末有所下降,。

具體來看，截至今年6月末,，中國工商銀行,、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行,、中國建設(shè)銀行,、交通銀行的不良貸款率分別為1.48%、1.43%,、1.40%,、1.43%、1.47%,，分別較2018年12月末下降0.04個(gè)百分點(diǎn),、0.16個(gè)百分點(diǎn)、0.02個(gè)百分點(diǎn),、0.03個(gè)百分點(diǎn),、0.02個(gè)百分點(diǎn)。

但從不良貸款余額指標(biāo)看,，除了農(nóng)行,，其余四大行均有所上升。截至2019年6月末,，工行不良貸款余額2400.86億元,，較上年末增加50.02億元；中行不良貸款余額1758.99億元，較上年末增加89.58億元,；建行不良貸款余額2080.69億元,，較上年末增加71.88億元；交行不良貸款余額755.08億元,，較上年末增加29.96億元,。

截至2019年6月末，農(nóng)行不良貸款余額1853.12億元,，較上年末減少46.90億元,?！拔覀儚?017年以來啟動(dòng)了3年的‘凈表計(jì)劃’,，堅(jiān)持控新與降舊并重?！鞭r(nóng)行副行長王緯說,，其中，特別加強(qiáng)了重點(diǎn)領(lǐng)域不良資產(chǎn)的清收處置,，從目前的數(shù)據(jù)看,，“凈表計(jì)劃”已取得階段性成果。

除了五大行,，多家股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也保持平穩(wěn),，不良貸款余額、不良貸款率“雙降”,。

截至2019年6月末,，招行不良貸款余額532.21億元，較上年末減少3.84億元,，不良貸款率1.23%,，較上年末下降0.13個(gè)百分點(diǎn)；浦發(fā)銀行不良貸款余額678.74億元,，較上年末減少2.69億元,，不良貸款率1.83%，較上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn),。

值得注意的是,，從已披露的半年報(bào)看，多家上市銀行的撥備覆蓋率也有所上升,，一定程度上說明其風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力有所增強(qiáng),。

從五大行情況看，截至2019年6月末,，工行,、農(nóng)行、建行,、交行的撥備覆蓋率分別為192.02%,、278.38%,、218.03%、173.53%,，分別較上年末上升16.26個(gè)百分點(diǎn),、26.2個(gè)百分點(diǎn)、9.66個(gè)百分點(diǎn),、0.4個(gè)百分點(diǎn),；與此同時(shí)，中行的撥備覆蓋率則出現(xiàn)下降,，為177.52%,，較上年末下降4.45個(gè)百分點(diǎn)。

潛在風(fēng)險(xiǎn)可控

觀察銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量,，除了不良貸款余額,、不良貸款率，還有一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)頗為重要,，即“關(guān)注類貸款”,，這部分貸款最有可能轉(zhuǎn)化為不良貸款。從已披露的半年報(bào)看,，多家上市銀行的關(guān)注類貸款占比出現(xiàn)了下降,。

從五大行的關(guān)注類貸款余額看，除了建行,、交行,，其余3家均較上年末有所下降。其中,，截至2019年6月末,，工行關(guān)注類貸款余額4409.79億元，較上年末減少99.51億元,；農(nóng)行關(guān)注類貸款余額3148.75億元,，較上年末減少115.44億元；中行關(guān)注類貸款余額3421.58億元,，較上年末減少2.05億元,。

從關(guān)注類貸款占比看，五大行則均較上年末有所下降,。截至2019年6月末,，工行、農(nóng)行,、中行,、建行、交行的關(guān)注類貸款占比分別為2.71%、2.43%,、2.73%,、2.80%、2.32%,，較上年末分別下降0.21個(gè)百分點(diǎn),、0.31個(gè)百分點(diǎn)、0.17個(gè)百分點(diǎn),、0.02個(gè)百分點(diǎn),、0.13個(gè)百分點(diǎn)。

此外,，多家股份制商業(yè)銀行的關(guān)注類貸款余額,、占比也出現(xiàn)下降。其中,，截至2019年6月末,，招行關(guān)注類貸款余額563.11億元，較上年末減少30.18億元,，關(guān)注類貸款占比1.30%，較上年末下降0.21個(gè)百分點(diǎn),；華夏銀行關(guān)注類貸款余額676.88億元,，較上年末減少39.07億元，關(guān)注類貸款率為3.80%,，較上年末下降0.64個(gè)百分點(diǎn),。

“2019年上半年，招行持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，并結(jié)合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策,、動(dòng)態(tài)調(diào)整壓縮退出類行業(yè)、房地產(chǎn),、地方政府融資平臺(tái)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸策略,，加快壓減高杠桿、‘僵尸企業(yè)’,、產(chǎn)能過剩,、低經(jīng)營績(jī)效等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域客戶?！闭行邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說,，但受個(gè)別對(duì)公大戶不良生成等因素影響，報(bào)告期內(nèi)租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè),，電力,、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，交通運(yùn)輸,、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)等部分行業(yè)的不良率有所上升,。

“就農(nóng)行的情況看，交通運(yùn)輸,、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)新發(fā)生的不良貸款都比去年同期有所增加,。”王緯說,。

他介紹,，從農(nóng)行不良資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)分布看，主要集中在一般制造業(yè),、批發(fā)零售業(yè),、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，不良率分別為4.97%,、7.91%,、1.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全行不良率的平均水平,，這3個(gè)行業(yè)的不良貸款合計(jì)達(dá)1049億元,，占該行全部公司類不良貸款的70%。

處置不良資產(chǎn)

針對(duì)備受關(guān)注的信用風(fēng)險(xiǎn)管控問題,，多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均表示,，接下來將多措并舉，從優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),、加強(qiáng)潛在風(fēng)險(xiǎn)管控,、加大對(duì)不良資產(chǎn)處置力度、優(yōu)化授信管理機(jī)制等方面入手,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合,。

“下半年內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓,，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控也有很多不確定性,，但我們依然有信心持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量?！蓖蹙曊f,，農(nóng)行已將逾期20天以上的公司類貸款都納入了不良貸款的口徑，執(zhí)行比監(jiān)管層更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),。

“中行將從五方面入手,，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合?！痹撔酗L(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東說,。

具體來看,，一是圍繞經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化,?！爸行幸阎贫酥С种圃鞓I(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策，同時(shí)也會(huì)加大對(duì)冰雪產(chǎn)業(yè),、銀發(fā)經(jīng)濟(jì),、教育領(lǐng)域以及科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新,、制度創(chuàng)新等方面的研究,，加大對(duì)此方面的支持力度?！眲?jiān)東說,，同時(shí)，將繼續(xù)加大對(duì)京津冀一體化,、粵港澳大灣區(qū),、長江經(jīng)濟(jì)帶、海南自貿(mào)區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域的支持力度,，通過高質(zhì)量的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來保證整體的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定,。

二是聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)潛在風(fēng)險(xiǎn)管控,。其中,，針對(duì)地方政府隱性債務(wù)、房地產(chǎn),、產(chǎn)能過剩行業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，將持續(xù)保持風(fēng)險(xiǎn)排查,、摸清底數(shù),；同時(shí)，對(duì)于大額潛在的風(fēng)險(xiǎn)客戶,，將繼續(xù)逐戶定策,、明確責(zé)任、及時(shí)跟蹤,，把潛在的風(fēng)險(xiǎn)提前化解,。

三是多措并舉，繼續(xù)加大對(duì)不良資產(chǎn)的處置力度,?！爸行袑?duì)不良客戶實(shí)行‘總分行分層管理’，一方面繼續(xù)強(qiáng)化集中清收,，一方面加大對(duì)分行的專業(yè)指導(dǎo),，進(jìn)一步加大與資產(chǎn)管理公司的合作,。”劉堅(jiān)東說,。

四是優(yōu)化授信管理機(jī)制,，落實(shí)盡職免責(zé)，提高整體效率,。

五是充分利用先進(jìn)的信息科技技術(shù),，提升整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。例如,，繼續(xù)推動(dòng)線上風(fēng)險(xiǎn)控制,，建立線上風(fēng)控平臺(tái)，并利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段來優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警體系,，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化水平,。