今天下午,，中國(guó)人民銀行發(fā)布了一項(xiàng)支付領(lǐng)域的新規(guī)定,，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中,，產(chǎn)生的客戶備付金,，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶,，由央行監(jiān)管,，支付機(jī)構(gòu)不得挪用,、占用客戶備付金,。

通知全文如下：

中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知

銀辦發(fā)〔2017〕10號(hào)

中國(guó)人民銀行上海總部,，各分行,、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行,，各副省級(jí)城市中心支行,；各國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行,，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,；各非銀行支付機(jī)構(gòu)：

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作總體部署,，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）提出的“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用,、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息”相關(guān)要求,，人民銀行決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管。現(xiàn)通知如下：

一,、自2017年4月17日起,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

二,、人民銀行根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金的比例,，并根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整。

三,、2017年4月17日起,，支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),，從高適用交存比例,。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%（A類）、14%（B類）,、16%（C類）,、18%（D類）、20%（E類）,；

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%（A類）,、12%（B類）、14%（C類）,、16%（D類）,、18%（E類）；

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%（A類）,、18%（B類）,、20%（C類）、22%（D類）,、24%（E類）,。

四、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計(jì)算得出,，每季度調(diào)整一次,，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。

五,、商業(yè)銀行為支付機(jī)構(gòu)交存的客戶備付金不計(jì)入一般存款,，不納入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。

六,、支付機(jī)構(gòu)和備付金交存銀行未按照本通知有關(guān)要求執(zhí)行的,，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將視情節(jié)輕重，按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰,，并將支付機(jī)構(gòu)相關(guān)行為納入分類評(píng)級(jí)管理,。

七、人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本通知要求切實(shí)履行職責(zé)，指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)和備付金交存銀行做好相關(guān)工作,，并加強(qiáng)相關(guān)工作的檢查,、監(jiān)督。

請(qǐng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行,。執(zhí)行中如遇問(wèn)題,，請(qǐng)及時(shí)告知人民銀行支付結(jié)算司。

中國(guó)人民銀行辦公廳

2017年1月13日

備付金集中存管制度是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn),。近年來(lái)，客戶備付金規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng),、存放分散，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）中要求“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息”。

為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院相關(guān)工作要求,，充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，人民銀行在充分聽(tīng)取支付機(jī)構(gòu)和有關(guān)各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上,，近日印發(fā)通知,，明確支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,，首次交存的平均比例為20%左右,，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定,，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計(jì)算,，每季度調(diào)整一次。

建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度,，主要目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用,、占用客戶備付金，保障客戶資金安全,，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源,。人民銀行將繼續(xù)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作相關(guān)決策部署,，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序,，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

一,、什么是客戶備付金,，目前人民銀行是如何監(jiān)管的？

答：客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn),。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶,，但不同于客戶本人的銀行存款,，不受《存放保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行,，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

保障客戶備付金安全一直是中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重,。2013年6月中國(guó)人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,，明確和細(xì)化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對(duì)客戶備付金存放,、歸集,、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)作了嚴(yán)格規(guī)定,，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識(shí)和責(zé)任,，以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn),，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管,、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督,、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系,。

二、為什么要將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管?

答：目前,，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放,，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè),。截止2016年第三季度,，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。

客戶備付金的規(guī)模巨大,、存放分散,，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn),，如2014年8月,，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月,，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款,，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月,，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人,。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資,。三是支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng),，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能,。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患,。四是是客戶備付金的分散存放,，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),。

同時(shí),，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂,，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷,。

針對(duì)上述問(wèn)題,，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(國(guó)辦發(fā)(2016)21號(hào))提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息,，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額,、快捷,、便民小微支付服務(wù)的宗旨。的工作要求,，人民銀行經(jīng)過(guò)深入研究并廣泛征求各方意見(jiàn),，最終確定了將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了絕大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)參與者的認(rèn)可與支持,。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實(shí)黨中央,、國(guó)務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措，將進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理，降低備付金風(fēng)險(xiǎn),，糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用,、占用客戶備付金，還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源,，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展,。

三,、客戶備付金集中存管后是否會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)?

答：目前實(shí)施的交存比例對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)影響不大，也不會(huì)影響支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展,。

一是根據(jù)客戶備付金管理要求,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì),，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%),、以非活期存款形式存放。因此,，目前實(shí)施的交存比例(最低12%,、最高24%)不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。

二是對(duì)于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用,，通過(guò)委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊,。

三是人民銀行正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái),，通過(guò)該清算平臺(tái)的支撐，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)只需開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù),。

四,、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的?

答：目前支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理,、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同,，導(dǎo)致其對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別,，從預(yù)付卡,、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單依次降低，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同,。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定,。一方面,，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)類型,，對(duì)客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高,，以抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動(dòng),；另一方面，人民銀行每年對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展分類評(píng)級(jí)工作,，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況,，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評(píng)級(jí)結(jié)果越低,，適用的交存比例越高,。

五、實(shí)施客戶備付金集中存管對(duì)備付金存管銀行有什么影響?

答：實(shí)施客戶備付金集中存管只是將支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,，其他流程沒(méi)有變化,，不改變?cè)袀涓督疸y行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外,，須繼續(xù)履行對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集,、核對(duì)與監(jiān)察工作職責(zé)；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督,。

另外,，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金交存基數(shù),，對(duì)于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,，將從商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)中扣除。

支付寶積極回應(yīng)：堅(jiān)決擁護(hù)新規(guī)

支付寶方面表示,，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的，在這個(gè)前提下,，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展,，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟,，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者,，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用,。

支付寶方面表示，支付寶堅(jiān)決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定,，這一政策的出臺(tái),，有利于行業(yè)長(zhǎng)期、健康,、可持續(xù)的發(fā)展,。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持,，更需要監(jiān)管。

專家：不必?fù)?dān)心將損失轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者

對(duì)支付機(jī)構(gòu)有何影,？

目前支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種,，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單,，這三類業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同，導(dǎo)致對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別,，從預(yù)付卡,、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低,，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,，支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示,，這個(gè)辦法對(duì)支付機(jī)構(gòu),，特別是中小支付機(jī)構(gòu)會(huì)帶來(lái)一些影響，但是這一塊影響也非常的多元,，這一塊的影響不至于對(duì)它整體業(yè)務(wù)利潤(rùn)有很大的沖擊,。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性方面，有統(tǒng)計(jì)顯示,，到2016年第三季度,，支付機(jī)構(gòu)備付金有42%以非活期存款形式存放，因此以目前的平均20%交存比例,，不會(huì)影響到支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排,。董希淼建議，既然新規(guī)定設(shè)置了一定的緩沖期,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快利用這一時(shí)間窗口加快業(yè)務(wù)多元化轉(zhuǎn)型,。

董希淼表示，如果你原來(lái)是靠挪用備付金來(lái)吃利差的,，挪用備付金來(lái)維持生存的,，那么這種行為本來(lái)我們應(yīng)該反對(duì)跟打擊的，你原來(lái)贏利模式比較單一的,，現(xiàn)在這種情況下,，利用央行給出的這一段時(shí)間，要加快轉(zhuǎn)型,，就是說(shuō)多元化的贏利回歸主業(yè),，或者說(shuō)切入更多的場(chǎng)景來(lái)發(fā)展壯大，我想這個(gè)時(shí)間還是有的,。

對(duì)消費(fèi)者有何影響,？

第三方支付機(jī)構(gòu)以后會(huì)不會(huì)收一些支付的服務(wù)費(fèi)什么的,？

董希淼表示：因?yàn)檎麄€(gè)支付行業(yè)應(yīng)該說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈,，現(xiàn)在你看中國(guó)銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入,，如果誰(shuí)敢收費(fèi)，消費(fèi)者可以走?，F(xiàn)在其實(shí)有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了,，比如支付寶也收費(fèi)了，微信提現(xiàn)也收費(fèi)了,，因?yàn)橄M(fèi)者選擇還是比較多的,，這個(gè)不用太擔(dān)心。

董希淼還表示,，這項(xiàng)規(guī)范是針對(duì)支付機(jī)構(gòu),，普通消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)、支付過(guò)程中,，不會(huì)體會(huì)到任何影響,。

對(duì)銀行有何影響？

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),，支付機(jī)構(gòu)原本存在銀行賬戶的資金,，20%交到央行之后，央行將從存款準(zhǔn)備金繳存基數(shù)中扣除,，理論上說(shuō),，銀行存款會(huì)稍微減少，但是以目前的備付金規(guī)模,，還不足以對(duì)銀行存款造成影響,。

董希淼表示，整個(gè)支付備付金大概不到5000億,，到2016年三季度,，這部分存款對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)不大，毛毛雨,，整個(gè)銀行業(yè)負(fù)債大概是有快200萬(wàn)億,，一百六七十萬(wàn)億，所以不到5000億,，影響不大,。

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