原標(biāo)題：周末重磅！央行宣布大消息,！咱以后貸款買(mǎi)房子，又有大變化了→

今天下午，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告宣布：從10月8日起,，新發(fā)放的個(gè)人住房貸款，定價(jià)基準(zhǔn)從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR,，也就是貸款基礎(chǔ)利率,。

定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，個(gè)人住房貸款利率將如何定價(jià),？這項(xiàng)改革又將給居民家庭帶來(lái)哪些影響呢,？

個(gè)人住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)10月8日起調(diào)整

根據(jù)央行公告，10月8日起新發(fā)放的個(gè)人住房貸款,，利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成,。其中，LPR由貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成,。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求,，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定,。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定,，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。

同時(shí),，公告明確,，首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR，二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn),，假設(shè)最新的5年期以上LPR為4.85%,，則首套住房貸款利率不低于4.85%，而二套住房貸款利率不低于5.45%,。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任尹中立：在這之前實(shí)際上是利率體系是雙軌制的,，我們當(dāng)前實(shí)施的所謂的LPR，它實(shí)際上是完成了我們利率市場(chǎng)化體系報(bào)價(jià)系統(tǒng)的最后一道程序,。

此外,，公告明確個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期可由雙方協(xié)商約定，最短為1年,，最長(zhǎng)為合同期限,。比如說(shuō)，購(gòu)房者第一年的利率為5.45%,，利率一年一調(diào)整,，一年后，如果相應(yīng)期限的LPR上調(diào)40個(gè)基點(diǎn),，則購(gòu)房者第二年的利率為5.85%,。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任尹中立：現(xiàn)在LPR是每個(gè)月報(bào)價(jià)一次,，我們和銀行簽訂合同的時(shí)候，如果是（利率重定價(jià)）調(diào)整的周期是一年的話,，就意味著我們按揭貸款的利率實(shí)際上是一年調(diào)整一次,，所以調(diào)整的頻率比以前更快了、更高了,。

關(guān)于新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告

為堅(jiān)決貫徹落實(shí)“房子是用來(lái)住的,，不是用來(lái)炒的”定位和房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制，在改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制過(guò)程中,，確保區(qū)域差別化住房信貸政策有效實(shí)施,，保持個(gè)人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益,，現(xiàn)就新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率有關(guān)事宜公告如下：

一,、自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成,。加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)符合全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求,，體現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，合同期限內(nèi)固定不變,。

二,、借款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款時(shí)，可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價(jià)周期,。重定價(jià)周期最短為1年,。利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確,。

三、首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn),。

四、人民銀行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則,，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制,，在國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化,，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限,。

五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的加點(diǎn)下限,，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況,、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)規(guī)則,，合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值,。

六,、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)做好政策宣傳、解釋和咨詢(xún)服務(wù),，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益,，嚴(yán)禁提供個(gè)人住房貸款“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”服務(wù)，確保相關(guān)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行,。

七,、2019年10月8日前，已發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款,，仍按原合同約定執(zhí)行。

八,、商業(yè)用房購(gòu)房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn),。公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就個(gè)人住房貸款利率答記者問(wèn)

1,。公告發(fā)布的背景是什么,？

個(gè)人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制過(guò)程中,，個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR,，以更好地發(fā)揮市場(chǎng)作用。同時(shí),，個(gè)人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容,。為落實(shí)好“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位和房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制,，確保定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)有序轉(zhuǎn)換,，保持個(gè)人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益,，人民銀行發(fā)布公告,，明確個(gè)人住房貸款利率調(diào)整相關(guān)事項(xiàng)。

2,。改革后個(gè)人住房貸款利率如何定價(jià),？

改革后，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成,。其中,，LPR由貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求,，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況,，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定,，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變,。

3,。確定定價(jià)基準(zhǔn)時(shí)，相應(yīng)期限如何理解,？

目前,，LPR有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。1年期和5年期以上的個(gè)人住房貸款利率有直接對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn),，1年期以?xún)?nèi),、1年至5年期個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)，可由貸款銀行在兩個(gè)期限品種之間自主選擇,。參考基準(zhǔn)確定后,，可通過(guò)調(diào)整加點(diǎn)數(shù)值，體現(xiàn)期限利差因素,。

4,。什么是利率重定價(jià)？

利率重定價(jià)是指,，貸款銀行按合同約定的計(jì)算方式,，根據(jù)定價(jià)基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期可由雙方協(xié)商約定,，最短為1年,，最長(zhǎng)為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇,。每次利率重新定價(jià)時(shí),，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR。

5,。對(duì)于居民家庭有什么影響,？

公告主要針對(duì)新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率，存量個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行,。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后,，全國(guó)范圍內(nèi)新發(fā)放首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)（按8月20日5年期以上LPR計(jì)算為5.45%）,，與當(dāng)前我國(guó)個(gè)人住房貸款實(shí)際最低利率水平基本相當(dāng),。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制及時(shí)確定當(dāng)?shù)豅PR加點(diǎn)下限,。與改革前相比,，居民家庭申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，利息支出基本不受影響,。

6,。何時(shí)實(shí)施？

2019年10月8日是定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日,。在此之前,，貸款銀行需修改貸款合同,，改造升級(jí)系統(tǒng)，組織員工培訓(xùn),，同時(shí),，采取各種方式為客戶(hù)做好宣傳解釋工作，以確保轉(zhuǎn)換過(guò)程平穩(wěn)有序,。2019年10月8日前,，已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。