（原標(biāo)題：養(yǎng)老金個人賬戶“空賬”高達4.7萬億,，我們老了還能領(lǐng)到嗎,？）

專家又敲響了養(yǎng)老金“警鐘”,。清華大學(xué)最新報告顯示,，養(yǎng)老保險基金已經(jīng)出現(xiàn)當(dāng)期的資金缺口，并動用累計結(jié)余來“保發(fā)放”,，這意味著養(yǎng)老保險進入三級風(fēng)險區(qū)（最高風(fēng)險評級是四級）,。

去年末發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2016》也提出，2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶累計記賬額（即“空賬”）達到4.7萬億元,。而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余額只有3.5萬億,。

也就是說，即使把城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的所有結(jié)余資金都用于填補個人賬戶,，也仍然會有1萬多億的差額,。

養(yǎng)老金的真實情況如何？為何會越來越不夠用,？我們老了還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎,？

總體有盈余，但“入不敷出”的省份在增加

由于補充養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老保險并不普及,，一般談到養(yǎng)老金,，多指國家強制的基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險,、機關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老保險,、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險三種類型。

截至2016年末,，我國基本養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)超過8.8億,。從全國情況來看，養(yǎng)老金的總收入大于總支出,，還有不少結(jié)余,。根據(jù)人社部提供的數(shù)據(jù)，2016年,，全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的總收入是2.84萬億元,，總支出是2.58萬億元，當(dāng)期結(jié)余是2600多億元,，累計結(jié)余是3.67萬億元,，可以確保17個月的支付。

但是,，由于目前我國養(yǎng)老保險主要是省級統(tǒng)籌,，各省之間養(yǎng)老保險基金的運行差異比較大。人社部部長尹蔚民稱,，高的省份,，能夠保障50個月的支付，特別困難的省份,，當(dāng)期收不抵支,，累計結(jié)余也基本上用完,。

人社部部長尹蔚民

根據(jù)人社部發(fā)布的《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》顯示，2015年,，黑龍江,、遼寧,、吉林,、河北、陜西和青海共六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金當(dāng)期收不抵支,。其中,，黑龍江收入比支出少183億元，遼寧,、吉林也收支相差105億元,、41億元。即便是養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余最多的廣東,，粵東西北多個市也出現(xiàn)嚴(yán)重收不抵支,。

而截至2014年底只有河北、黑龍江,、寧夏3省份當(dāng)期收不抵支,。很顯然，“入不敷出”的地區(qū)數(shù)量在增加,。這些養(yǎng)老金收不抵支的省份,，主要依靠財政資金補貼。最近幾年,，財政補貼的力度也越來越大,。據(jù)學(xué)者測算，2016年財政給予養(yǎng)老金的補貼或超過6000億,。

雖然我國養(yǎng)老金總體有盈余,，但近兩年來養(yǎng)老金的增幅出現(xiàn)逐年降低。近日,，人社部發(fā)布通知稱,，今年養(yǎng)老金上調(diào)幅度為5.5%，預(yù)計將有1億多退休人員受益,。

養(yǎng)老金實現(xiàn)“十三連漲”,，固然可喜。但數(shù)據(jù)顯示,，從2005年到2015年,，除2006年增幅為23.7%外，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金每年均以10%左右的幅度遞增,。從2016年起增幅下降至6.5%,，且將機關(guān)事業(yè)單位退休人員與企業(yè)退休職工并軌上調(diào)。而今年的增幅進一步下調(diào)至5.5%。

來源：東方網(wǎng)

對此,，人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱,，今年按5.5%左右調(diào)整退休人員待遇，是國務(wù)院綜合考慮我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和人口老齡化新形勢,，慎重做出的決策,。

為什么養(yǎng)老金越來越不夠用？

各地區(qū)養(yǎng)老金支付情況不一,，這種苦樂不均的現(xiàn)象,，表面上看是經(jīng)濟發(fā)展的原因，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)結(jié)余多,，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)結(jié)余少,，但本質(zhì)上是勞動力的流動。

據(jù)悉,，“五險一金”中的養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金主要來源之一,。這筆錢由企業(yè)和員工按不同繳費比例共同繳納。以北京為例：企業(yè)每月按照繳費基數(shù)的20%繳納,，職工按照本人工資的8%繳納,。其中繳費基數(shù)，指城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員在本市上一年度職工月平均工資,。

勞動力是養(yǎng)老保險的繳費者和貢獻者,，退休之后才是領(lǐng)取者和享受者。北上廣等勞動力流入大的省市因為流入者比較年輕,，繳費人多而領(lǐng)取人少,，往往結(jié)余比較多。相反,，一些勞動力流出省份卻面臨著繳費人數(shù)少,，支出壓力大的困境。

在養(yǎng)老金省級統(tǒng)籌的背景下,，勞動力的流動導(dǎo)致了各省人口的撫養(yǎng)比差異較大,。據(jù)尹蔚民介紹，高的省份人口撫養(yǎng)比10：1,，即10人養(yǎng)1人,；低的省份人口撫養(yǎng)比僅為1.2：1。

部分省市的養(yǎng)老金不夠用與當(dāng)?shù)貏趧恿Φ牧魇в嘘P(guān),，但全國養(yǎng)老金收支壓力變大卻與人口老齡化問題密切相關(guān),。

有數(shù)據(jù)顯示，建國初,，我國65歲以上的老人占比不到4.5%,，到1980年未超過5%,，30年來增長了0.5個百分點，而到了2010年,，這一比例提高到了8.9%,。

“我們的養(yǎng)老保險制度是20多年前建立的，當(dāng)時人口撫養(yǎng)比是5：1,，現(xiàn)在已經(jīng)持續(xù)下降到2.8：1,。隨著人口老齡化的加速發(fā)展，人口撫養(yǎng)比還會發(fā)生變化,，所以如果不采取有力的措施,，養(yǎng)老保險基金的運行就會出現(xiàn)問題,?！币得裾f。

文章一開頭提到的“空賬”現(xiàn)象,，是因為我國的基本養(yǎng)老保險采用統(tǒng)賬結(jié)合的模式,，既包含現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會統(tǒng)籌部分（工資基數(shù)的20%繳費）、也包含積累制的個人賬戶（工資基數(shù)的8%繳費）,。

國家稅務(wù)總局原副局長許善達表示,，“原來是計劃經(jīng)濟，企業(yè)養(yǎng)老,，不用交社保,，但是現(xiàn)在改了，可是退下來的那批人仍然要領(lǐng)社保,。所以就規(guī)定,，你后面這一批人，不僅要交自己的社保,，還要負(fù)責(zé)前一批人的社保,。”

由于歷史遺留問題以及人口老齡化,，年老的參保人士個人賬戶累計不夠,，年輕人個人賬戶中的錢不得不用于保障當(dāng)期養(yǎng)老金的發(fā)放，導(dǎo)致賬戶上只有數(shù)字卻沒有實際金額,。

拿池塘作比方,，養(yǎng)老金是個池塘，養(yǎng)老金結(jié)余就是池塘里的水,，一條小溪流進來,，一條流出去。現(xiàn)在流進來的錢是70后,、80后,、90后的,，流出去給了50后、60后,。因此,，當(dāng)未來70后、80后的人需要贍養(yǎng)時,，由于人數(shù)眾多,，就可能會面臨錢不夠用的問題。

我們老了還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎,？

為了解決部分省市養(yǎng)老金收支壓力大的問題,，業(yè)內(nèi)一致看法是取消基本養(yǎng)老金的省級統(tǒng)籌，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌制度,。

2013年起,，中央啟動了新一輪養(yǎng)老保險頂層設(shè)計。在具體實施中存在兩種思路,，一是真正意義上的全國統(tǒng)籌,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金中央統(tǒng)收統(tǒng)支；二是采取省級統(tǒng)籌的方式,，建立中央調(diào)劑金,，各省上交調(diào)劑金互濟余缺。

在很長一段時間里,，第一種思路占據(jù)主流,。不過據(jù)第一財經(jīng)報道，最近風(fēng)向漸變,，建立中央調(diào)劑金制度成為決策層更多考慮的方向,，思路發(fā)生變化的主要原因是短期內(nèi)難以協(xié)調(diào)地方的利益。

從國際經(jīng)驗來看,，當(dāng)出現(xiàn)養(yǎng)老金收不抵支的情況時,，存在至少兩種辦法，一個是提高退休年齡,，一個是降低基本養(yǎng)老保障水平,。

今年的政府工作報告指出，2017年將繼續(xù)提高基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn),，所以暫時不會采用第二種方法,。但延遲退休年齡的政策目前正在商討中。有研究顯示,，退休年齡每延遲一年,，養(yǎng)老金可增長40億元，減少160億元支出,，減緩200億元缺口,。

2016年7月,，人社部新聞發(fā)言人李忠介紹，延遲退休政策,，將分三步走：一是在實施上會小步慢行,、逐步到位。比如每年往上調(diào)幾個月,。二是區(qū)分對待,，分步實施。比如會選取現(xiàn)在退休年齡相對較低的部分崗位開始,。三是會做及時公告,，也會在方案出臺前廣泛地聽取和征集意見。

目前我國法定的職工退休年齡不同：男性年滿60周歲,，女工人年滿50周歲,，女干部年滿55周歲。那么,，中國職工的退休年齡究竟會延長到多少歲,？

雖然人社部暫未對外公布具體的方案,，但人社部部長尹蔚民曾明確說：“參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險的退休人員是8000多萬,，平均退休年齡不到55歲。顯然是不合理的,，世界上大多數(shù)國家退休年齡在65歲左右,。”

此外,，基本養(yǎng)老保險入市也被認(rèn)為一個方法,。一方面可以提升養(yǎng)老保險基金收益率，另一方面,，能夠緩解個人賬戶“空賬”缺口,。

我國的基本養(yǎng)老保險入市進程大致從2011年開始，2015年,，出臺了《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》,。截至今年3月底，已有7個省級地區(qū)與全國社?；鹄硎聲炗喠撕贤?，涉及基金3600多億元。其中北京,、上海,、河南等7省市的1370億元資金已經(jīng)到賬并開始投資。

近日,，人社部新聞發(fā)言人盧愛紅再次重申：養(yǎng)老保險基金是廣大退休人員的養(yǎng)命錢,，在整個投資運營過程中,，將把基金安全放在首位，加強監(jiān)管,，防范投資風(fēng)險,。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，基本養(yǎng)老金投資股票和股票型基金的比例可以達到30%,。

進入21世紀(jì)之后,，隨著日本老齡化的日益嚴(yán)重，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也隨之水漲船高,。專家表示,，中國和日本在工業(yè)化發(fā)展進程上比較相似，日本的養(yǎng)老體系發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)還是有很多值得中國借鑒的地方,。

有觀點認(rèn)為,，養(yǎng)老體系應(yīng)該包括公助、互助,、自助三個方面,，即政府、社會,、家庭和個人都應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。首先，政府應(yīng)當(dāng)做好制度設(shè)計,，構(gòu)建一個上述三者可以有機結(jié)合的養(yǎng)老體系,。在家庭方面，中國應(yīng)當(dāng)借鑒日本的教訓(xùn),，不能讓傳統(tǒng)家庭模式完全解體,，盡量保留家庭的撫幼養(yǎng)老的功能。

作為普通人該如何面對養(yǎng)老金可能出現(xiàn)缺口的情況,？最有效的方法,，就是努力工作，多攢錢,，然后把錢換成合適的資產(chǎn)退休后再花,。業(yè)內(nèi)人士指出，雖然個人無法動用基礎(chǔ)養(yǎng)老金,，但可以通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保證“老有所養(yǎng)”,，而養(yǎng)老險的種類，一般有傳統(tǒng)型,、分紅型,、和萬能型幾種。此外,，還有一些企業(yè)有企業(yè)年金制度,，企業(yè)方面也會通過投資等方式,，實現(xiàn)相應(yīng)的保值增值。

當(dāng)我們老了,，養(yǎng)老金能足額發(fā)放嗎,？并不好說，還要看相關(guān)政策的落實情況,。

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