（原標(biāo)題：養(yǎng)老金個(gè)人賬戶“空賬”高達(dá)4.7萬(wàn)億，我們老了還能領(lǐng)到嗎,？）

專家又敲響了養(yǎng)老金“警鐘”,。清華大學(xué)最新報(bào)告顯示，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已經(jīng)出現(xiàn)當(dāng)期的資金缺口,，并動(dòng)用累計(jì)結(jié)余來(lái)“保發(fā)放”,，這意味著養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)（最高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是四級(jí)）。

去年末發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2016》也提出,，2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶累計(jì)記賬額（即“空賬”）達(dá)到4.7萬(wàn)億元,。而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余額只有3.5萬(wàn)億。

也就是說(shuō),，即使把城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的所有結(jié)余資金都用于填補(bǔ)個(gè)人賬戶,，也仍然會(huì)有1萬(wàn)多億的差額。

養(yǎng)老金的真實(shí)情況如何,？為何會(huì)越來(lái)越不夠用,？我們老了還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？

總體有盈余,，但“入不敷出”的省份在增加

由于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)并不普及,，一般談到養(yǎng)老金，多指國(guó)家強(qiáng)制的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn),、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)三種類型,。

截至2016年末,，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)超過(guò)8.8億。從全國(guó)情況來(lái)看,，養(yǎng)老金的總收入大于總支出,，還有不少結(jié)余,。根據(jù)人社部提供的數(shù)據(jù)，2016年,，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的總收入是2.84萬(wàn)億元,，總支出是2.58萬(wàn)億元，當(dāng)期結(jié)余是2600多億元,，累計(jì)結(jié)余是3.67萬(wàn)億元,，可以確保17個(gè)月的支付。

但是,，由于目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是省級(jí)統(tǒng)籌,，各省之間養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行差異比較大。人社部部長(zhǎng)尹蔚民稱,，高的省份,，能夠保障50個(gè)月的支付，特別困難的省份,，當(dāng)期收不抵支,，累計(jì)結(jié)余也基本上用完。

人社部部長(zhǎng)尹蔚民

根據(jù)人社部發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示,，2015年,，黑龍江、遼寧,、吉林,、河北、陜西和青海共六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支,。其中,，黑龍江收入比支出少183億元，遼寧,、吉林也收支相差105億元,、41億元。即便是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余最多的廣東,，粵東西北多個(gè)市也出現(xiàn)嚴(yán)重收不抵支,。

而截至2014年底只有河北,、黑龍江,、寧夏3省份當(dāng)期收不抵支。很顯然,，“入不敷出”的地區(qū)數(shù)量在增加,。這些養(yǎng)老金收不抵支的省份，主要依靠財(cái)政資金補(bǔ)貼,。最近幾年,，財(cái)政補(bǔ)貼的力度也越來(lái)越大,。據(jù)學(xué)者測(cè)算，2016年財(cái)政給予養(yǎng)老金的補(bǔ)貼或超過(guò)6000億,。

雖然我國(guó)養(yǎng)老金總體有盈余,，但近兩年來(lái)養(yǎng)老金的增幅出現(xiàn)逐年降低。近日,，人社部發(fā)布通知稱,，今年養(yǎng)老金上調(diào)幅度為5.5%，預(yù)計(jì)將有1億多退休人員受益,。

養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)“十三連漲”,，固然可喜。但數(shù)據(jù)顯示,，從2005年到2015年,，除2006年增幅為23.7%外，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金每年均以10%左右的幅度遞增,。從2016年起增幅下降至6.5%,，且將機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員與企業(yè)退休職工并軌上調(diào)。而今年的增幅進(jìn)一步下調(diào)至5.5%,。

來(lái)源：東方網(wǎng)

對(duì)此,，人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，今年按5.5%左右調(diào)整退休人員待遇,，是國(guó)務(wù)院綜合考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和人口老齡化新形勢(shì),，慎重做出的決策。

為什么養(yǎng)老金越來(lái)越不夠用,？

各地區(qū)養(yǎng)老金支付情況不一,，這種苦樂(lè)不均的現(xiàn)象，表面上看是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因,，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)結(jié)余多,，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)結(jié)余少，但本質(zhì)上是勞動(dòng)力的流動(dòng),。

據(jù)悉,，“五險(xiǎn)一金”中的養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老金主要來(lái)源之一。這筆錢由企業(yè)和員工按不同繳費(fèi)比例共同繳納,。以北京為例：企業(yè)每月按照繳費(fèi)基數(shù)的20%繳納,，職工按照本人工資的8%繳納。其中繳費(fèi)基數(shù),，指城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員在本市上一年度職工月平均工資,。

勞動(dòng)力是養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)者和貢獻(xiàn)者，退休之后才是領(lǐng)取者和享受者,。北上廣等勞動(dòng)力流入大的省市因?yàn)榱魅胝弑容^年輕,，繳費(fèi)人多而領(lǐng)取人少,，往往結(jié)余比較多。相反,，一些勞動(dòng)力流出省份卻面臨著繳費(fèi)人數(shù)少，支出壓力大的困境,。

在養(yǎng)老金省級(jí)統(tǒng)籌的背景下,，勞動(dòng)力的流動(dòng)導(dǎo)致了各省人口的撫養(yǎng)比差異較大。據(jù)尹蔚民介紹,，高的省份人口撫養(yǎng)比10：1,，即10人養(yǎng)1人；低的省份人口撫養(yǎng)比僅為1.2：1,。

部分省市的養(yǎng)老金不夠用與當(dāng)?shù)貏趧?dòng)力的流失有關(guān),，但全國(guó)養(yǎng)老金收支壓力變大卻與人口老齡化問(wèn)題密切相關(guān)。

有數(shù)據(jù)顯示,，建國(guó)初,，我國(guó)65歲以上的老人占比不到4.5%，到1980年未超過(guò)5%,，30年來(lái)增長(zhǎng)了0.5個(gè)百分點(diǎn),，而到了2010年，這一比例提高到了8.9%,。

“我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是20多年前建立的,，當(dāng)時(shí)人口撫養(yǎng)比是5：1，現(xiàn)在已經(jīng)持續(xù)下降到2.8：1,。隨著人口老齡化的加速發(fā)展,，人口撫養(yǎng)比還會(huì)發(fā)生變化,，所以如果不采取有力的措施,，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題?！币得裾f(shuō),。

文章一開(kāi)頭提到的“空賬”現(xiàn)象,，是因?yàn)槲覈?guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)采用統(tǒng)賬結(jié)合的模式,，既包含現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會(huì)統(tǒng)籌部分（工資基數(shù)的20%繳費(fèi)）,、也包含積累制的個(gè)人賬戶（工資基數(shù)的8%繳費(fèi)）,。

國(guó)家稅務(wù)總局原副局長(zhǎng)許善達(dá)表示,，“原來(lái)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)養(yǎng)老,，不用交社保,，但是現(xiàn)在改了，可是退下來(lái)的那批人仍然要領(lǐng)社保,。所以就規(guī)定,，你后面這一批人，不僅要交自己的社保,，還要負(fù)責(zé)前一批人的社保,。”

由于歷史遺留問(wèn)題以及人口老齡化,，年老的參保人士個(gè)人賬戶累計(jì)不夠，年輕人個(gè)人賬戶中的錢不得不用于保障當(dāng)期養(yǎng)老金的發(fā)放,，導(dǎo)致賬戶上只有數(shù)字卻沒(méi)有實(shí)際金額,。

拿池塘作比方，養(yǎng)老金是個(gè)池塘,，養(yǎng)老金結(jié)余就是池塘里的水,，一條小溪流進(jìn)來(lái)，一條流出去?，F(xiàn)在流進(jìn)來(lái)的錢是70后,、80后、90后的,，流出去給了50后,、60后。因此,，當(dāng)未來(lái)70后,、80后的人需要贍養(yǎng)時(shí)，由于人數(shù)眾多,，就可能會(huì)面臨錢不夠用的問(wèn)題,。

我們老了還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？

為了解決部分省市養(yǎng)老金收支壓力大的問(wèn)題,，業(yè)內(nèi)一致看法是取消基本養(yǎng)老金的省級(jí)統(tǒng)籌,，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌制度。

2013年起,，中央啟動(dòng)了新一輪養(yǎng)老保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì),。在具體實(shí)施中存在兩種思路，一是真正意義上的全國(guó)統(tǒng)籌,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金中央統(tǒng)收統(tǒng)支,；二是采取省級(jí)統(tǒng)籌的方式,，建立中央調(diào)劑金，各省上交調(diào)劑金互濟(jì)余缺,。

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里,，第一種思路占據(jù)主流。不過(guò)據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道,，最近風(fēng)向漸變,，建立中央調(diào)劑金制度成為決策層更多考慮的方向，思路發(fā)生變化的主要原因是短期內(nèi)難以協(xié)調(diào)地方的利益,。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，當(dāng)出現(xiàn)養(yǎng)老金收不抵支的情況時(shí)，存在至少兩種辦法,，一個(gè)是提高退休年齡,，一個(gè)是降低基本養(yǎng)老保障水平。

今年的政府工作報(bào)告指出,，2017年將繼續(xù)提高基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn),，所以暫時(shí)不會(huì)采用第二種方法。但延遲退休年齡的政策目前正在商討中,。有研究顯示,，退休年齡每延遲一年，養(yǎng)老金可增長(zhǎng)40億元,，減少160億元支出,，減緩200億元缺口。

2016年7月,，人社部新聞發(fā)言人李忠介紹,，延遲退休政策，將分三步走：一是在實(shí)施上會(huì)小步慢行,、逐步到位,。比如每年往上調(diào)幾個(gè)月。二是區(qū)分對(duì)待,，分步實(shí)施,。比如會(huì)選取現(xiàn)在退休年齡相對(duì)較低的部分崗位開(kāi)始。三是會(huì)做及時(shí)公告,，也會(huì)在方案出臺(tái)前廣泛地聽(tīng)取和征集意見(jiàn),。

目前我國(guó)法定的職工退休年齡不同：男性年滿60周歲，女工人年滿50周歲,，女干部年滿55周歲,。那么，中國(guó)職工的退休年齡究竟會(huì)延長(zhǎng)到多少歲？

雖然人社部暫未對(duì)外公布具體的方案,，但人社部部長(zhǎng)尹蔚民曾明確說(shuō)：“參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休人員是8000多萬(wàn),，平均退休年齡不到55歲。顯然是不合理的,，世界上大多數(shù)國(guó)家退休年齡在65歲左右,?！?/p>

此外,，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)入市也被認(rèn)為一個(gè)方法。一方面可以提升養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收益率,，另一方面,，能夠緩解個(gè)人賬戶“空賬”缺口。

我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)入市進(jìn)程大致從2011年開(kāi)始,，2015年,，出臺(tái)了《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》。截至今年3月底,，已有7個(gè)省級(jí)地區(qū)與全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)簽訂了合同，涉及基金3600多億元,。其中北京,、上海、河南等7省市的1370億元資金已經(jīng)到賬并開(kāi)始投資,。

近日,，人社部新聞發(fā)言人盧愛(ài)紅再次重申：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是廣大退休人員的養(yǎng)命錢，在整個(gè)投資運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,，將把基金安全放在首位,，加強(qiáng)監(jiān)管，防范投資風(fēng)險(xiǎn),。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,，基本養(yǎng)老金投資股票和股票型基金的比例可以達(dá)到30%。

進(jìn)入21世紀(jì)之后,，隨著日本老齡化的日益嚴(yán)重,，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也隨之水漲船高。專家表示,，中國(guó)和日本在工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程上比較相似,，日本的養(yǎng)老體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)還是有很多值得中國(guó)借鑒的地方。

有觀點(diǎn)認(rèn)為,，養(yǎng)老體系應(yīng)該包括公助,、互助、自助三個(gè)方面，即政府,、社會(huì),、家庭和個(gè)人都應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。首先,，政府應(yīng)當(dāng)做好制度設(shè)計(jì),，構(gòu)建一個(gè)上述三者可以有機(jī)結(jié)合的養(yǎng)老體系。在家庭方面,，中國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒日本的教訓(xùn),，不能讓傳統(tǒng)家庭模式完全解體，盡量保留家庭的撫幼養(yǎng)老的功能,。

作為普通人該如何面對(duì)養(yǎng)老金可能出現(xiàn)缺口的情況,？最有效的方法，就是努力工作,，多攢錢,，然后把錢換成合適的資產(chǎn)退休后再花。業(yè)內(nèi)人士指出,，雖然個(gè)人無(wú)法動(dòng)用基礎(chǔ)養(yǎng)老金,，但可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保證“老有所養(yǎng)”，而養(yǎng)老險(xiǎn)的種類,，一般有傳統(tǒng)型,、分紅型、和萬(wàn)能型幾種,。此外,，還有一些企業(yè)有企業(yè)年金制度，企業(yè)方面也會(huì)通過(guò)投資等方式,，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的保值增值,。

當(dāng)我們老了，養(yǎng)老金能足額發(fā)放嗎,？并不好說(shuō),，還要看相關(guān)政策的落實(shí)情況。

相關(guān)報(bào)道:

• 養(yǎng)老金支出亮黃燈 當(dāng)我們老了還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎,？

• 人社部：1370億養(yǎng)老金已到賬投資運(yùn)營(yíng)

• 養(yǎng)老金每個(gè)人都漲5.5%,？人社部:實(shí)際調(diào)整因人而異

• 企業(yè)退休人員養(yǎng)老金13連漲 仍比機(jī)關(guān)單位低一半