新華社上海１０月２９日電題：動(dòng)輒５００％的超高利率,，現(xiàn)金貸還是“陷阱貸”？

新華社記者王淑娟,、桑彤

近日，一款名為“現(xiàn)金貸”的小額,、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑,，無(wú)牌照濫放貸款、動(dòng)輒５００％的超高利率,、暴力催收,、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。

現(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新,，還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”,？蘊(yùn)含哪些風(fēng)險(xiǎn)？未來(lái)該如何監(jiān)管,？

隱蔽收費(fèi)名目繁多,，高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

“３秒完成借款”“憑身份證１分鐘申請(qǐng)”……打開(kāi)手機(jī)Ａｐｐ商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺(tái)誘人的宣傳語(yǔ)撲面而來(lái)?，F(xiàn)金貸通常放款金額在５００元至２０００元,，期限７天至３０天。

“市場(chǎng)上各種現(xiàn)金貸平臺(tái)有幾千家,，很多都是Ｐ２Ｐ平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來(lái)的,，也有不少新成立的，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢,，可以說(shuō)是暴利,?！币患椰F(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向記者透露,，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說(shuō)是５００％,，甚至１０００％的都有,。

按照２０１５年９月１日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過(guò)年利率３６％，則超過(guò)部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，為了規(guī)避這一法律紅線，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上,，比如手續(xù)費(fèi),、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目,。

記者在現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢站”ＡＰＰ的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到,，一筆７天期的１０００元借款，雖然利息只要１．０５元,，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi),、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共９６．９５元，實(shí)際到賬金額僅為９０３．０５元,。這樣算下來(lái),，綜合借貸年利率竟高達(dá)５０５％。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金,。記者在“錢站”上看到,，有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期１天要收取滯納金２０元,，也就是說(shuō)一筆１０００元的借款,，只要逾期５０天還款金額就要翻倍。

上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出,，除了收取高額利息和滯納金,，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)還對(duì)逾期借款人采取暴力催收手段。此外,，記者采訪發(fā)現(xiàn),，有的現(xiàn)金貸平臺(tái)完全無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，用戶信息泄露嚴(yán)重,。

服務(wù)無(wú)征信記錄人群,，潛藏金融風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)星合資本對(duì)２０多萬(wàn)名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，近４０％的現(xiàn)金貸用戶月收入在５０００元以下,，主要為２０歲到３０歲,、相對(duì)低學(xué)歷的年輕群體，這些小額資金除了用于消費(fèi)外,，還用于臨時(shí)交話費(fèi),、繳稅、資金周轉(zhuǎn)等急用場(chǎng)景,。

區(qū)域分布上,，借款人數(shù)超過(guò)萬(wàn)人的省份有５個(gè),，廣東省以３．５萬(wàn)名借款人遙遙領(lǐng)先，浙江,、江蘇,、福建、四川四省的用戶數(shù)均超過(guò)１萬(wàn)人,。

星合資本董事長(zhǎng)郭宇航指出,，銀行的風(fēng)控基于央行征信，但是中國(guó)有６億人沒(méi)有征信記錄,。而且目前月收入在５０００元以下的網(wǎng)民中,，至少２．４億人沒(méi)有信用卡，他們?nèi)际乾F(xiàn)金貸的潛在用戶,。

然而,，這部分借貸人群的特點(diǎn)，也注定了現(xiàn)金貸潛藏金融風(fēng)險(xiǎn),。百服金融發(fā)布的報(bào)告顯示,，５６．５％的客戶申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)大于２次，其中申請(qǐng)２到５次的客戶比例最高,，達(dá)到３６．７％,。申請(qǐng)多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)４９．４％,。

招銀前海金融的報(bào)告指出,，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的３到４倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu),，違約的概率就上升２０％,。一旦經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)大面積的多頭借貸和過(guò)度授信時(shí),，也有可能成為爆發(fā)債務(wù)危機(jī)的導(dǎo)火索,。

“現(xiàn)金貸屬于消費(fèi)貸的一種，有一定市場(chǎng)基礎(chǔ),，但同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管,。”上海大學(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添說(shuō),。

疏堵結(jié)合,，讓現(xiàn)金貸運(yùn)行在陽(yáng)光下

針對(duì)現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏２８日表示,，下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則,，實(shí)施穿透式監(jiān)管。

“采取疏堵并舉等措施,，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸的整治,，已經(jīng)迫在眉睫,?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出,，一方面，對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序,、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺(tái),，未能按照規(guī)定通過(guò)備案的，要采取措施堅(jiān)決予以退出,。與此同時(shí),，金融監(jiān)管部門還要加強(qiáng)與公安、法院等部門合作,，對(duì)誘騙詐騙,、違規(guī)放貸、非法催債的,，由司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入,，形成高壓態(tài)勢(shì)。

加強(qiáng)監(jiān)管之外,，郭宇航認(rèn)為,，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽(yáng)光下運(yùn)行，進(jìn)行持牌管理,。

業(yè)內(nèi)人士建議,，建立準(zhǔn)入制度，在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍要求,，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位,；建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對(duì)貸款利率,、多頭借貸,、滾動(dòng)續(xù)貸等突出問(wèn)題進(jìn)行限制。

蘇寧金融研究院特約研究員江翰認(rèn)為,，現(xiàn)在信用卡服務(wù)無(wú)法覆蓋所有消費(fèi)人群,，而８０后、９０后又習(xí)慣借貸消費(fèi),、分期償還,，因此現(xiàn)金貸的管控關(guān)鍵點(diǎn)要放在消費(fèi)場(chǎng)景上，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買流程和貸款用途的跟蹤,。