12月12日，澎湃新聞獲悉，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已于12月8日印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》（下文簡(jiǎn)稱《整治方案》）,，決定嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)審批,，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)厲打擊和取締非法經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu),，并要求2018年1月底前完成摸底排查。

高利率“現(xiàn)金貸”滋生的背景下，《整治方案》是近日監(jiān)管層針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸的第三劑“猛藥”,。

11月21日，國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)通知,，要求各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司,，禁止新增批小額貸款公司跨省開展小額貸款業(yè)務(wù)。而在12月1日,，又下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,，通知規(guī)定，暫停發(fā)放無特定場(chǎng)景依托,、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款,，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改,。

市,、區(qū)、縣級(jí)批設(shè)小貸公司面臨考驗(yàn)

《整治方案》首次對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款明確定義——網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司,，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款,，具有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上獲取借款人，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng),、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等特定場(chǎng)景信息等評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn),，在線上完成貸款全業(yè)務(wù)流程等特點(diǎn)。主要形式包含全國(guó)范圍內(nèi)純線上經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司,，跨區(qū)域線上,、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小貸公司,。

《整治方案》提出，主要排查小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性,，打擊無網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu),。

本輪排查整治共有11個(gè)重點(diǎn)，其中第一條就提到嚴(yán)格管理審批權(quán)限：“小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國(guó)務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定,。對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu),，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì) 。已由計(jì)劃單列市批設(shè)的相關(guān)機(jī)構(gòu),，由省級(jí)政府小額貸款公司監(jiān)管部門和計(jì)劃單列市小額貸款公司監(jiān)管部門協(xié)商核查業(yè)務(wù)資質(zhì),。”

原本小額貸款公司的審批權(quán)是在省一級(jí)的,。根據(jù)2008年出爐的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)),，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng),，經(jīng)批準(zhǔn)后,，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。但在實(shí)際操作中權(quán)力下放,，部分市級(jí),、縣級(jí)、區(qū)級(jí)金融主管單位也開始把關(guān)小貸公司申請(qǐng),。

從《整治方案》可以看到,，市級(jí)單位批設(shè)的小貸公司要重新審核業(yè)務(wù)資質(zhì)，但沒有提及計(jì)劃單列市以下的單位批設(shè)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司何去何從,。

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示,，“區(qū)、縣級(jí)批設(shè)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司恐怕法律地位難保,，請(qǐng)類似企業(yè)積極尋找新出路吧,。”

此外,，《整改方案》要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì) ,，主要審查發(fā)起股東資質(zhì)、借款人來源,、互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景,、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)等方面的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求是否嚴(yán)格合理，核查獲批經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)是否符合相關(guān)條件,。

嚴(yán)查資金來源

除了股東資質(zhì),、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景,、風(fēng)控技術(shù),、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之外,，《整治方案》對(duì)小貸公司資金來源念了“緊箍咒”。

《整治方案》要求排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù),；是否進(jìn)行非法集資,、吸收或變相吸收公眾存款；是否通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金,；排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金,。對(duì)于股東資金，還要排查股東是否以委托資金,、債務(wù)資金等非自有資金出資入股,。

值得注意的是，在一周前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中,，已經(jīng)規(guī)定,，小額貸款公司禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金,。

在螞蟻金服,、京東、百度等巨頭經(jīng)常使用的ABS（資產(chǎn)支持證券）融資方面,，《整治方案》要求,，通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的,，排查是否符合有關(guān)規(guī)定,，審批（備案）手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng),、地方各類交易場(chǎng)所或線下協(xié)商方式銷售,、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者,，其用于交易的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn),，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品?！墩畏桨浮愤€表示,，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入資金的比例按照《現(xiàn)金貸通知》141號(hào)文執(zhí)行,，也就是說保持原有各地方的杠桿率不變,，不能擴(kuò)大。

嚴(yán)禁暴力催收

近年來,，被“發(fā)裸照”,、“呼死你”、“潑油漆”,、“圍追堵截”各種暴力催收手段逼迫的借款人不計(jì)其數(shù),，其中甚至有人選擇自殺來躲避債務(wù),。為保護(hù)借款人利益，《整治方案》先是要求小貸公司必須使用“綜合實(shí)際利率”防止誘導(dǎo)借款,，然后要求做好風(fēng)控,，最后要求禁止暴力催收。

《整治方案》要求,，將以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率,，并折算為年化形式，這個(gè)利率要符合最高法的相關(guān)規(guī)定,，也就是至多年化利率36%,。這次排查的重點(diǎn)包括，是否存在從貸款本金中先行扣除利息,、手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息,、帶納金,、罰息等行為 。

對(duì)于風(fēng)控,，《整治方案》要求,，排查是否建立較為完善的網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系，即全面考慮信用記錄缺失,、多頭借款,、欺詐等因素對(duì)貸款質(zhì)量可能造成的影響，從借款人身份識(shí)別到貸款本息收回的全流程風(fēng)控體系,。是否充分評(píng)估和持續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況,、償付能力、貸款用途等,，審慎確定綜合實(shí)際利率,、貸款額度、貸款期限,、貸款用途限定,、還款方式等。并排查是否誘導(dǎo)借款人超過自身可負(fù)擔(dān)能力過度舉債,，陷入債務(wù)陷阱,。

對(duì)于催收環(huán)節(jié)，《整治方案》表示,，將排查是否自行或委托第三方通過暴力,、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款 ,。

限期5個(gè)月完成整治

《整治方案》中的工作步驟和方式與2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治類似,，“三步走”?！墩畏桨浮芬?，各省對(duì)本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行摸底排查，于2018年1 月底前將摸底排查情況上報(bào),；以摸底排查結(jié)果為基礎(chǔ),，2018年3月底前完成對(duì)各類機(jī)構(gòu)實(shí)施分類處置；2018 年4月底前,，形成本地區(qū)的整治總結(jié)情況(含長(zhǎng)效監(jiān)管建議)報(bào)送P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室,。

其中，分類處置也分為三類,，合規(guī)類機(jī)構(gòu),、整改類機(jī)構(gòu)和取締類機(jī)構(gòu)。

對(duì)于合規(guī)類機(jī)構(gòu),，已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu),，按專項(xiàng)整治要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，對(duì)確認(rèn)符合資質(zhì)要求,、依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的納入合規(guī)類機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管,，督促其規(guī)范經(jīng)營(yíng),。

對(duì)于整改類機(jī)構(gòu)，一是對(duì)于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì),，重新審查后發(fā)現(xiàn)不符合經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的,，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，嚴(yán)禁此類機(jī)構(gòu)在其批設(shè)部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務(wù),，由機(jī)構(gòu)提出整改計(jì)劃,，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。二是對(duì)于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì),，重新審查后確認(rèn)符合資質(zhì)要求,，但在股權(quán)管理、 融入資金,、綜合實(shí)際利率,、貸款管理、貸款催收,、貸款范圍,、業(yè)務(wù)合作、信息安全等方面不符合專項(xiàng)整治要求和有關(guān)規(guī)定的，責(zé)令限期整改,。整改后驗(yàn)收合格的,，繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營(yíng),，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應(yīng)監(jiān)管措施,。整改后驗(yàn)收不合格的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì),，并且依法予以處置,，違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的堅(jiān)決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機(jī)制予以查處,。

至于取締類機(jī)構(gòu),，對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，依法予以嚴(yán)厲打擊和取締,，責(zé)令其停止開辦網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù),，涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機(jī)關(guān),。(周炎炎)

下為《整治方案》原文：