以費代息暗抬利率 身份審核放水

現(xiàn)金貸APP淪為“網(wǎng)絡(luò)高利貸”

近年來,，現(xiàn)金貸因其靈活便捷,、低門檻的借款方式,，迎合了不少年輕“剁手族”的消費需求，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融中異軍突起,。然而,，看似簡單、快速又低息,，不過是誘人上鉤的幌子,。合同里暗藏的手續(xù)費、服務(wù)費或其他巧立名目的費用,，讓到手的借款先打了折扣,，變相抬高了利率。許多平臺年化利率逾100%,，更有甚者高達幾倍,，堪稱“網(wǎng)絡(luò)高利貸”,。

盡管監(jiān)管部門多次下文要求清理整頓,，不少違規(guī)機構(gòu)紛紛退場，但仍有不少既不持牌,、也沒備案的“助貸機構(gòu)”,，通過與銀行、信托,、持牌系消費金融公司,、小貸公司等合作的方式提供現(xiàn)金貸服務(wù)。

專家呼吁,，監(jiān)管部門對類似中介性質(zhì)的“助貸機構(gòu)”實行登記備案,，強化平臺方對關(guān)鍵信息披露的義務(wù)，并制定“負面清單”,，強化事前事中監(jiān)管,，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。

“連環(huán)套”套住年輕“剁手族”

“只需一張身份證,，20分鐘即可到款”,。無抵押、無擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動互聯(lián)網(wǎng)時代迅速躥紅,，成為不少年輕人“手機上的銀行”,。在云南某高校讀書的張兵（化名）為了買名牌鞋子和手表，從2016年2月開始在現(xiàn)金貸APP上借錢,。第一筆只借了1000多元,，因為日常開銷比較大，借款還不上,，又不敢跟家人張口要錢,，只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢,，補上一筆借款的“窟窿”，結(jié)果債務(wù)鏈條越拉越長,。

“開始覺得現(xiàn)金貸來錢很快,，有的平臺一天之內(nèi)到賬，有的平臺2小時到賬,?！睋?jù)張兵回憶，他手機上下載了七八十個現(xiàn)金貸APP,，僅僅一年半時間,，差不多借遍了其中的三分之一，為了“拆東墻補西墻”,，反而背上7萬多元的債務(wù),。

“這對一個農(nóng)村家庭來說不是一筆小數(shù)目?！睆埍氖迨褰邮苡浾卟稍L時說,，“我們不認(rèn)得他穿的用的是名牌，直到他還不上賬,，主動向家里坦白,，才得知他卷入了現(xiàn)金貸。父母雖然替他把債都還了,，但覺得很傷心,，竟被孩子瞞了那么久?！?/p>

大三學(xué)生李娜（化名）原本是富家女,，家里破產(chǎn)后，花錢大手大腳的習(xí)慣卻沒改過來,。在朋友介紹下她開始從現(xiàn)金貸APP上借錢,，于是，噩夢開始了,。

“以前家人給我的生活費有兩三千,，破產(chǎn)之后每月生活費只有幾百塊，我不想讓周圍人看笑話,，以前用什么高級化妝品,，現(xiàn)在還用什么，衣服一買一大堆,?！崩钅雀嬖V記者，“現(xiàn)金貸APP借錢很容易，借錢的筆數(shù)多到自己數(shù)不清,，最后都記不清自己欠了多少,，現(xiàn)在想來真是蒙蔽了雙眼，悔不當(dāng)初,?！?/p>

李娜在三四十個現(xiàn)金貸APP上借錢，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大,，終于扛不住了,，各平臺的催債電話紛紛打給她的家人朋友，聲稱要打爆她的通訊錄,。家人想方設(shè)法,，陸陸續(xù)續(xù)幫她還了近30萬元，到現(xiàn)在還沒有悉數(shù)還完,。

還有的平臺故意引導(dǎo)學(xué)生去其他平臺借款還債,。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明告訴記者，曾有一名女大學(xué)生欠下13萬多元債務(wù)尋求法律咨詢,，其中14筆是現(xiàn)金貸,，一個平臺引導(dǎo)她去另一個平臺借款還債，導(dǎo)致欠款越積越多,。

旺盛的借貸需求促使現(xiàn)金貸市場迅猛生長,。據(jù)第三方機構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計,，目前安卓市場上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP,。2017年4月17日安卓市場排名前100的現(xiàn)金貸平臺累計下載量總共約為8億次，而11月10日統(tǒng)計數(shù)據(jù)則約為18.49億次,，僅半年多,，下載量翻了2.3倍。

巧立名目以費代息抬高利率

一些大學(xué)生和“打工族”涉世未深,，欠缺金融,、法律知識，易被“看起來很美”的廣告所蒙蔽,。深圳律師協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專委會主任陳科軍介紹,，一些現(xiàn)金貸平臺的借款門檻低，很難控制不良率,，有的平臺不良率高達百分之五六十,。為了覆蓋不良率，只有抬高利率,、手續(xù)費,，年輕人容易被“零門檻”吸引，忽略了合同里的這些陷阱。

其中,，最常見的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”,。張兵、李娜等人提供的手機交易記錄截圖顯示,，這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費或服務(wù)費,、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用,，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額,，變相提高借款人利率。

例如,，張兵在云速貸APP上借款2000元,，看似月利率1.5%，實際扣除費用,，到賬只有1820元,，期限3個月，應(yīng)還款2478.39元,，年化利率達147%,。李娜在“現(xiàn)金白卡”APP上借款1900元，實際到賬1615元,，服務(wù)費285元,，一期14天，應(yīng)還款1976元,，年化利率高達583%,。

根據(jù)央行和最高法院對民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%,，超過部分的利息約定無效,。但一些現(xiàn)金貸平臺為了規(guī)避風(fēng)險，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費,、逾期費的具體明細,。

此外，大量現(xiàn)金貸平臺審核不嚴(yán),，對借款人是否學(xué)生身份的審核形同虛設(shè),。

2017年4月，《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》發(fā)布,，明文規(guī)定,，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。但在實際操作中,，學(xué)生們只需提供身份證,，隨便填些公司信息便能蒙混過關(guān)。

“雖然是學(xué)生，但填身份證基本就能通過,。有些平臺在借款的時候要求借款人填寫公司名稱,、地址、公司聯(lián)系方式,。我隨便搜索一個填上去,，基本不會被拒，這些就是走形式,。如果還不上錢逾期了,，平臺會說我騙貸，使用虛假信息,?！睆埍f。

一旦無法還款,，現(xiàn)金貸平臺就會采取“呼死你”的方式,，打爆借款人通訊錄?！罢娴暮芤?，有時半夜十一二點都會接到催債電話?！睆埍f,。

2017年4月，金融監(jiān)管層首次提及對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進行整頓,；北京,、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐。據(jù)李娜,、張兵反映,，他們借款的平臺有一些在還款后倒閉了,，但其他現(xiàn)金貸平臺仍然存在,。

隱藏借款記錄導(dǎo)致維權(quán)難

飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學(xué)生、年輕“打工族”不在少數(shù),，極端事件屢屢見諸報端,。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，陷入現(xiàn)金貸騙局的學(xué)生相當(dāng)一部分來自困難家庭,，為了償還現(xiàn)金貸“連環(huán)套”帶來的債務(wù),，背負著巨大的精神壓力、心理壓力,。而維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境,。

來自農(nóng)村貧困家庭的小金欠下12600元網(wǎng)貸，不敢告訴父母，也害怕同學(xué)們恥笑,，小金只能靠自己打工償還債務(wù),，“天天被貸款公司騷擾催款。甚至是恐嚇威脅,，已經(jīng)嚴(yán)重影響我的正常生活,。我一度感覺自己出現(xiàn)了輕微的抑郁?！?/p>

根據(jù)多名學(xué)生提供的催款短信,，這些金融公司已經(jīng)把催款任務(wù)委托給了專門的催款公司。這些公司使用很多恐嚇的話語威脅大學(xué)生,。比如要上門找家人索要,，公開個人不良征信記錄，“馬上進入司法程序”,，“老賴稱呼要跟隨三代,，后代上學(xué)都受影響”，網(wǎng)上通緝等,，以致很多學(xué)生惶惶不可終日,，精神壓力巨大。

“開始以為自己借的數(shù)額小,，只要假期去找份兼職,，還是可以把錢還上的。后來逐漸發(fā)現(xiàn),，利息太夸張了,。做兼職的時候，催款電話打個不停,，根本沒法安心上班,。”張兵告訴記者,，現(xiàn)在雖然家里幫忙把錢還清了,，每天還是會接到各種貸款公司的電話，問需不需要貸款,。

中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認(rèn)為,，首先，無良的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺,，使經(jīng)濟困難的大學(xué)生及其家庭雪上加霜,，影響這些大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，甚至?xí)恋K大學(xué)生學(xué)業(yè)的順利完成,；部分大學(xué)生不敢告訴家人,，獨自承擔(dān)債務(wù),，也會形成心理陰影，影響大學(xué)生對社會現(xiàn)實的判斷,，產(chǎn)生消極自責(zé)心理,，甚至出現(xiàn)自殺自殘等極端行為。

華南理工大學(xué)法學(xué)院副院長徐松林認(rèn)為,，近年來,，“裸貸”、“培訓(xùn)貸”,、現(xiàn)金貸瞄準(zhǔn)學(xué)生,、打工族，主要因為他們都屬于弱勢群體,。一些無良的金融公司管理不規(guī)范,，對貸款人審查不嚴(yán)，只要能賺到錢什么都敢干,。

維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境,。一些法律人士認(rèn)為，現(xiàn)金貸的合同是精心設(shè)計的,，一般法院不認(rèn)可在貸款中扣服務(wù)費或者手續(xù)費,，只以收到實際款項算本金，但很多貸款合同中服務(wù)費是第三方扣的,，很難認(rèn)定其違法,。此外，違約金過重在法律條文中沒有約定何為過重,，一般是由法官自由裁量,，只有在違約方主張違約金過重時，法官才會調(diào)整相關(guān)違約金的標(biāo)準(zhǔn),。

一些現(xiàn)金貸平臺為了規(guī)避風(fēng)險,，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費、逾期費的具體明細,，讓借款人難以舉證維權(quán),。

張兵告訴記者，有些平臺會明確標(biāo)注月利息,、日利息是多少,，讓人感覺很正規(guī)，利息也不高,。但最后還款，細細算下來,，卻比標(biāo)注的要高出很多,。還有些平臺還款記錄也看起來很正規(guī),，借多少、還多少寫得清清楚楚,，利息也在央行規(guī)定范圍之內(nèi),。但實際上，“多出來的管理費或?qū)徍速M,，交易頁面根本不會顯示,。”

有些APP也不會顯示借款人繳納了多少逾期費用,。張兵出示了一張借款記錄明細截圖顯示,，他2017年11月9日申請一筆2000塊的金額，借款30天,，應(yīng)還金額是2290元,。他說他逾期了一天，實際還款接近2400元,。但記錄明細上并不顯示他多付的那部分錢,。

張兵的叔叔說：“我們也考慮通過法律途徑維權(quán)。但是涉及的平臺太多了,，涉及的一筆筆借款也太多了,。考慮到打官司的時間成本和訴訟成本,，很難一一去維權(quán),。”