近日,，多家銀行上浮大額存單存款利率,，讓銀行“存款大戰(zhàn)”再起波瀾。4月24日,，新京報記者獲悉,，目前四大行一年期30萬大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%，有股份制銀行100萬起存的大額存單上浮50%,，城商行上浮幅度達到55%,。

然而，上調(diào)大額存單利率對于銀行“吸儲”作用多大？在多位銀行業(yè)人士看來,，大額存單與其他金融產(chǎn)品相比并無絕對優(yōu)勢,，利率上浮對客戶吸引力不大,。

實際上,，銀行存款早已對普通客戶失去了吸引力。銀行之間的存款爭奪戰(zhàn)日益激烈,，為了吸引存款，各大銀行不斷上演上調(diào)大額存單利率,、減費送禮,、發(fā)債留存客戶、產(chǎn)品設(shè)計時間錯配等“吸儲大法”,，甚至借鑒保險業(yè)拉客戶的做法,。

值得注意的是，投資者在經(jīng)歷不少小貸公司,、互金平臺“跑路”后,，部分資金“回流”到銀行存款,。

大額存單利率集體上漲 助力“存款大戰(zhàn)”,？

4月24日,，新京報獲悉,，工、農(nóng),、中,、建有較基準(zhǔn)利率上浮45%的大額存單，起存金額均為30萬,，期限一年,，調(diào)整后利率為2.175%。

股份制銀行的大額存單多為20萬起存,。其中,，招商銀行回復(fù)新京報稱，從4月17日起招行新推出50萬和100萬起大額存單,，利率較基準(zhǔn)分別上浮45%和50%,，原有20萬起大額存單利率較基準(zhǔn)上浮40%。

中小銀行上浮幅度最大,。4月18日，河南的焦作中旅銀行公告稱，將發(fā)行2018年第二期個人大額存單,，6個月,、1年期、2年期,、3年期存單利率均較基準(zhǔn)利率上浮55%,，而此前該行各期限個人大額存單發(fā)行利率上浮幅度僅為45%。成都銀行20萬起存的,，3個月,、6個月、一年期,、二年期,、三年期大額存單全面上浮52%。

融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,，上周銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.84%,，較上上周下降了0.01個百分點，連續(xù)三周下跌,。而新京報記者致電幾大銀行客服獲悉，中國銀行,、建設(shè)銀行,、民生銀行、浦發(fā)銀行起存20萬,、期限三年的大額存單利率為3.85%,。

相比之下，銀行大額存單利率并無優(yōu)勢,，對客戶吸引力不大,。

“大額存單對客戶沒有什么吸引力?！闭憬貐^(qū)一上市銀行高管張林（化名）直言,，大額存單唯一的優(yōu)勢在于其確定性或者資產(chǎn)安全性，而現(xiàn)在的理財產(chǎn)品事實上是保本的,，因此大額存單沒有絕對的競爭力,。只有理財不能剛性兌付、投資可能有損失風(fēng)險的時候,，大額存單的優(yōu)勢才會體現(xiàn)出來,。因此，大部分客戶會選擇理財或者其他投資渠道,，一些年紀(jì)較大的客戶或者資產(chǎn)多元配置的人群會選擇大額存單,，但這種選擇不是主流。

山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波（化名）同樣表示,，“從這次上調(diào)來看,，我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調(diào)到50%，大部分銀行在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45%,，也有銀行上浮40%,，對客戶而言，多出幾十元或者幾百元并沒有特別大的吸引力,?！逼浔硎荆壳案骷毅y行不會考慮依靠上調(diào)存款利率來吸引客戶,，更多考慮的是,，如何通過服務(wù)和產(chǎn)品來留住客戶或者把流失的客戶吸引回來。

未來存款利率的調(diào)整如何走向,？上述兩位銀行人士均表示，存款利率調(diào)整會根據(jù)地區(qū),、銀行類型等分批次,、漸進式放開。

　　存款大戰(zhàn)“不是激烈,，而是慘烈,！”

實際上，不只大額存單,，銀行存款早已對普通客戶失去了吸引力,。

近期，張林所在的銀行總行對一季度存款情況做了總結(jié)分析,，“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國有大行,，而在金融市場化程度較高的地方，金融服務(wù)網(wǎng)點早已飽和,，加上互金等機構(gòu)的滲透,，存款增量越來越少?！睆埩终f,，“對于存款爭奪戰(zhàn)，我們得出的結(jié)論是‘慘烈’,，不是‘激烈’,。”

“（去年）我們支行六家網(wǎng)點中四家存款總額增長,，兩家網(wǎng)點存款數(shù)額近年負增長,。”湖南瀏陽地區(qū)某國有大行的員工趙鵬說,，前面講到的兩家網(wǎng)點出現(xiàn)負增長主要因為去年湖南本地一家城商行進軍瀏陽市場,，“奪”走了兩個網(wǎng)點的行政事業(yè)單位業(yè)務(wù)，還通過一些減免費用來吸儲,，導(dǎo)致該行兩個網(wǎng)點存款負增長,。

據(jù)趙鵬介紹，瀏陽地區(qū)最初有5家銀行,，目前有19家金融機構(gòu)來“瓜分”市場,，除了銀行之間的競爭，企業(yè)客戶,、機關(guān)事業(yè)單位客戶的流失也使得銀行拉存款壓力越來越大,。

“一方面，國家限制銀行對政府的授信,、稅收等權(quán)力的‘上交’,，間接導(dǎo)致政府可以放到銀行的閑置資金減少；另一方面,，有企業(yè)干脆成立財務(wù)公司管理財務(wù),，不再依靠銀行管理資金?！眲⒉ㄕf,，其所在的地區(qū)多家股份制銀行近年存款總額下滑幅度達到20%-30%，“我們銀行總體上還算是平穩(wěn),。”

在趙鵬的印象中,，每年一季度銀行之間存款業(yè)務(wù)競爭最為激烈,。“一季度存款沒有沖上去,，整年就會受到很大影響,。其間，有銀行為拉存款甚至?xí)褂靡恍盒愿偁幨侄?。比如,，有業(yè)務(wù)員給存款客戶許諾，除了利息,，還會額外再給客戶兩萬元,，而這個兩萬元的費用來自網(wǎng)點的‘營銷費用’?！壁w鵬解釋,，目前各家銀行網(wǎng)點都會有專門的營銷費用,，國有大行營銷費用少些、股份制銀行和中小銀行營銷費用較多,?！盀g陽地區(qū)有銀行網(wǎng)點一年單純的營銷費用就超150萬元，我們每個網(wǎng)點營銷費用每年60萬-80萬元,?！?/p>

張林對用作拉存款的“營銷費用”并不陌生，比如積分送禮,、抽獎等,。張林坦言，這種影響方式的效果是階段性的,，最終還是要靠產(chǎn)品和服務(wù),。

此外，張林告訴記者,，“在銀行拉存款方面,，‘保險化’的趨勢越來越明顯。即,，保險業(yè)拉客戶的做法,。有的銀行甚至把存款業(yè)務(wù)人員拉到一個地方進行集訓(xùn)，在季度或者月度初的開門紅戰(zhàn)役中進行營銷,，甚至主動上門營銷,。”劉波亦表示在三線地區(qū)這種方式并不少見,。

　　重拾代發(fā)工資業(yè)務(wù) 部分互金理財客戶回流

可喜的是,，銀行基層網(wǎng)點“存款大戰(zhàn)”的惡性競爭有所減少。

“以前靠讓利,、吆喝,、變相促銷等方式‘拉存款’，但現(xiàn)在大家慢慢意識到,，過分的營銷并不能達到持久的效果,。”張林表示,，目前各家銀行為了增加存款量而主動采取了多種傳統(tǒng)或者創(chuàng)新措施,。

以前，鑒于柜臺壓力,，張林所在銀行對代發(fā)企業(yè)工資不是很感興趣,，“但現(xiàn)在我們慢慢把這方面的業(yè)務(wù)抓起來了，無論是500元還是3000元工資,，都是活期穩(wěn)定存款,，仍然可以想辦法留住,。”張林說,。

創(chuàng)新方面,，銀行還通過開展新業(yè)務(wù)增加存款。

張林介紹,，近年,，因匯率變化較大，各家銀行發(fā)力國際業(yè)務(wù),，希望把客戶資金沉淀到銀行從而成為存款,。此外，其所在銀行也越來越重視政府部門,、國企等單位的財政資金招標(biāo)項目,，通過高溢價來穩(wěn)定存款。

此外,，其所在的銀行也越來越重視通過發(fā)債留存資金,。“政府融資平臺受限,，地方政府的融資轉(zhuǎn)向市場化方式,，我們可以通過債券的方式將現(xiàn)金留存?！?/p>

而在產(chǎn)品設(shè)計上,，銀行通過“時間錯配”以減少資金的波動?！氨热绲饺碌?，銀行資金會緊張，我們就在2月份推出一個兩個月期限,、額度較高的產(chǎn)品,，從而把資金波動的敏感時間節(jié)點覆蓋住，來留住存款,。”張林說,。

值得注意的是,，經(jīng)歷了互金平臺野蠻生長，部分銀行存款客戶選擇“回流”,。

趙鵬和劉波同時提到,，前些年小貸公司、互金平臺野蠻生長,，不少銀行存款客戶選擇將錢放到更高收益的平臺,?！拔矣∠蠛苌畹氖牵皫啄杲o客戶推薦存款產(chǎn)品,，客戶立刻回絕,，將錢放到互金公司去。后來,，不少平臺跑路致使投資者損失慘重,。很多客戶調(diào)過頭來寧愿收益低一些，也愿意把錢放到銀行以求安全,?！壁w鵬說。（侯潤芳）