近日,，多家銀行上浮大額存單存款利率，讓銀行“存款大戰(zhàn)”再起波瀾,。4月24日，新京報(bào)記者獲悉，目前四大行一年期30萬(wàn)大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%,，有股份制銀行100萬(wàn)起存的大額存單上浮50%，城商行上浮幅度達(dá)到55%,。

然而,，上調(diào)大額存單利率對(duì)于銀行“吸儲(chǔ)”作用多大？在多位銀行業(yè)人士看來(lái),，大額存單與其他金融產(chǎn)品相比并無(wú)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),，利率上浮對(duì)客戶吸引力不大。

實(shí)際上,，銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力,。銀行之間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)日益激烈，為了吸引存款,，各大銀行不斷上演上調(diào)大額存單利率,、減費(fèi)送禮、發(fā)債留存客戶,、產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)間錯(cuò)配等“吸儲(chǔ)大法”,，甚至借鑒保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法。

值得注意的是,，投資者在經(jīng)歷不少小貸公司,、互金平臺(tái)“跑路”后,，部分資金“回流”到銀行存款。

大額存單利率集體上漲 助力“存款大戰(zhàn)”,？

4月24日,，新京報(bào)獲悉，工,、農(nóng),、中、建有較基準(zhǔn)利率上浮45%的大額存單,，起存金額均為30萬(wàn),，期限一年，調(diào)整后利率為2.175%,。

股份制銀行的大額存單多為20萬(wàn)起存,。其中，招商銀行回復(fù)新京報(bào)稱,，從4月17日起招行新推出50萬(wàn)和100萬(wàn)起大額存單,，利率較基準(zhǔn)分別上浮45%和50%，原有20萬(wàn)起大額存單利率較基準(zhǔn)上浮40%,。

中小銀行上浮幅度最大,。4月18日，河南的焦作中旅銀行公告稱,，將發(fā)行2018年第二期個(gè)人大額存單,，6個(gè)月、1年期,、2年期,、3年期存單利率均較基準(zhǔn)利率上浮55%，而此前該行各期限個(gè)人大額存單發(fā)行利率上浮幅度僅為45%,。成都銀行20萬(wàn)起存的,，3個(gè)月、6個(gè)月,、一年期,、二年期、三年期大額存單全面上浮52%,。

融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示,，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.84%，較上上周下降了0.01個(gè)百分點(diǎn),，連續(xù)三周下跌,。而新京報(bào)記者致電幾大銀行客服獲悉，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行,、民生銀行,、浦發(fā)銀行起存20萬(wàn),、期限三年的大額存單利率為3.85%,。

相比之下，銀行大額存單利率并無(wú)優(yōu)勢(shì),，對(duì)客戶吸引力不大,。

“大額存單對(duì)客戶沒(méi)有什么吸引力?！闭憬貐^(qū)一上市銀行高管張林（化名）直言,，大額存單唯一的優(yōu)勢(shì)在于其確定性或者資產(chǎn)安全性，而現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上是保本的,，因此大額存單沒(méi)有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力,。只有理財(cái)不能剛性兌付、投資可能有損失風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,，大額存單的優(yōu)勢(shì)才會(huì)體現(xiàn)出來(lái),。因此，大部分客戶會(huì)選擇理財(cái)或者其他投資渠道,，一些年紀(jì)較大的客戶或者資產(chǎn)多元配置的人群會(huì)選擇大額存單,，但這種選擇不是主流。

山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波（化名）同樣表示,，“從這次上調(diào)來(lái)看,，我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調(diào)到50%，大部分銀行在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45%,，也有銀行上浮40%,，對(duì)客戶而言，多出幾十元或者幾百元并沒(méi)有特別大的吸引力,?！逼浔硎荆壳案骷毅y行不會(huì)考慮依靠上調(diào)存款利率來(lái)吸引客戶,，更多考慮的是,，如何通過(guò)服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)留住客戶或者把流失的客戶吸引回來(lái)。

未來(lái)存款利率的調(diào)整如何走向,？上述兩位銀行人士均表示,，存款利率調(diào)整會(huì)根據(jù)地區(qū)、銀行類型等分批次,、漸進(jìn)式放開(kāi),。

　　存款大戰(zhàn)“不是激烈，而是慘烈！”

實(shí)際上,，不只大額存單,，銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力。

近期,，張林所在的銀行總行對(duì)一季度存款情況做了總結(jié)分析,，“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國(guó)有大行，而在金融市場(chǎng)化程度較高的地方,，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)早已飽和,，加上互金等機(jī)構(gòu)的滲透，存款增量越來(lái)越少,?！睆埩终f(shuō)，“對(duì)于存款爭(zhēng)奪戰(zhàn),，我們得出的結(jié)論是‘慘烈’,，不是‘激烈’?！?/p>

“（去年）我們支行六家網(wǎng)點(diǎn)中四家存款總額增長(zhǎng),，兩家網(wǎng)點(diǎn)存款數(shù)額近年負(fù)增長(zhǎng)?！焙蠟g陽(yáng)地區(qū)某國(guó)有大行的員工趙鵬說(shuō),，前面講到的兩家網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)主要因?yàn)槿ツ旰媳镜匾患页巧绦羞M(jìn)軍瀏陽(yáng)市場(chǎng)，“奪”走了兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的行政事業(yè)單位業(yè)務(wù),，還通過(guò)一些減免費(fèi)用來(lái)吸儲(chǔ),，導(dǎo)致該行兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款負(fù)增長(zhǎng)。

據(jù)趙鵬介紹,，瀏陽(yáng)地區(qū)最初有5家銀行,，目前有19家金融機(jī)構(gòu)來(lái)“瓜分”市場(chǎng)，除了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),，企業(yè)客戶,、機(jī)關(guān)事業(yè)單位客戶的流失也使得銀行拉存款壓力越來(lái)越大。

“一方面,，國(guó)家限制銀行對(duì)政府的授信,、稅收等權(quán)力的‘上交’，間接導(dǎo)致政府可以放到銀行的閑置資金減少,；另一方面,，有企業(yè)干脆成立財(cái)務(wù)公司管理財(cái)務(wù)，不再依靠銀行管理資金,?！眲⒉ㄕf(shuō)，其所在的地區(qū)多家股份制銀行近年存款總額下滑幅度達(dá)到20%-30%，“我們銀行總體上還算是平穩(wěn),?！?/p>

在趙鵬的印象中，每年一季度銀行之間存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈,?！耙患径却婵顩](méi)有沖上去，整年就會(huì)受到很大影響,。其間,，有銀行為拉存款甚至?xí)褂靡恍盒愿?jìng)爭(zhēng)手段,。比如,，有業(yè)務(wù)員給存款客戶許諾，除了利息,，還會(huì)額外再給客戶兩萬(wàn)元,，而這個(gè)兩萬(wàn)元的費(fèi)用來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)的‘營(yíng)銷費(fèi)用’?！壁w鵬解釋,，目前各家銀行網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)有專門的營(yíng)銷費(fèi)用，國(guó)有大行營(yíng)銷費(fèi)用少些,、股份制銀行和中小銀行營(yíng)銷費(fèi)用較多,。“瀏陽(yáng)地區(qū)有銀行網(wǎng)點(diǎn)一年單純的營(yíng)銷費(fèi)用就超150萬(wàn)元,，我們每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷費(fèi)用每年60萬(wàn)-80萬(wàn)元,。”

張林對(duì)用作拉存款的“營(yíng)銷費(fèi)用”并不陌生,，比如積分送禮,、抽獎(jiǎng)等。張林坦言,，這種影響方式的效果是階段性的,，最終還是要靠產(chǎn)品和服務(wù)。

此外,，張林告訴記者,，“在銀行拉存款方面，‘保險(xiǎn)化’的趨勢(shì)越來(lái)越明顯,。即,，保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法。有的銀行甚至把存款業(yè)務(wù)人員拉到一個(gè)地方進(jìn)行集訓(xùn),，在季度或者月度初的開(kāi)門紅戰(zhàn)役中進(jìn)行營(yíng)銷,，甚至主動(dòng)上門營(yíng)銷。”劉波亦表示在三線地區(qū)這種方式并不少見(jiàn),。

　　重拾代發(fā)工資業(yè)務(wù) 部分互金理財(cái)客戶回流

可喜的是,，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“存款大戰(zhàn)”的惡性競(jìng)爭(zhēng)有所減少。

“以前靠讓利,、吆喝,、變相促銷等方式‘拉存款’，但現(xiàn)在大家慢慢意識(shí)到,，過(guò)分的營(yíng)銷并不能達(dá)到持久的效果,。”張林表示,，目前各家銀行為了增加存款量而主動(dòng)采取了多種傳統(tǒng)或者創(chuàng)新措施,。

以前，鑒于柜臺(tái)壓力,，張林所在銀行對(duì)代發(fā)企業(yè)工資不是很感興趣,，“但現(xiàn)在我們慢慢把這方面的業(yè)務(wù)抓起來(lái)了，無(wú)論是500元還是3000元工資,，都是活期穩(wěn)定存款,，仍然可以想辦法留住?！睆埩终f(shuō),。

創(chuàng)新方面，銀行還通過(guò)開(kāi)展新業(yè)務(wù)增加存款,。

張林介紹,，近年，因匯率變化較大,，各家銀行發(fā)力國(guó)際業(yè)務(wù),，希望把客戶資金沉淀到銀行從而成為存款。此外,，其所在銀行也越來(lái)越重視政府部門,、國(guó)企等單位的財(cái)政資金招標(biāo)項(xiàng)目，通過(guò)高溢價(jià)來(lái)穩(wěn)定存款,。

此外,，其所在的銀行也越來(lái)越重視通過(guò)發(fā)債留存資金?！罢谫Y平臺(tái)受限,，地方政府的融資轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化方式，我們可以通過(guò)債券的方式將現(xiàn)金留存,?！?/p>

而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,，銀行通過(guò)“時(shí)間錯(cuò)配”以減少資金的波動(dòng)?！氨热绲饺碌?，銀行資金會(huì)緊張，我們就在2月份推出一個(gè)兩個(gè)月期限,、額度較高的產(chǎn)品,，從而把資金波動(dòng)的敏感時(shí)間節(jié)點(diǎn)覆蓋住，來(lái)留住存款,?！睆埩终f(shuō)。

值得注意的是,，經(jīng)歷了互金平臺(tái)野蠻生長(zhǎng),，部分銀行存款客戶選擇“回流”。

趙鵬和劉波同時(shí)提到,，前些年小貸公司,、互金平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，不少銀行存款客戶選擇將錢放到更高收益的平臺(tái),。“我印象很深的是,，前幾年給客戶推薦存款產(chǎn)品,，客戶立刻回絕，將錢放到互金公司去,。后來(lái),，不少平臺(tái)跑路致使投資者損失慘重。很多客戶調(diào)過(guò)頭來(lái)寧愿收益低一些,，也愿意把錢放到銀行以求安全,。”趙鵬說(shuō),。（侯潤(rùn)芳）