近日,,多家銀行上浮大額存單存款利率,讓銀行“存款大戰(zhàn)”再起波瀾,。4月24日,,新京報(bào)記者獲悉,目前四大行一年期30萬(wàn)大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%,,有股份制銀行100萬(wàn)起存的大額存單上浮50%,,城商行上浮幅度達(dá)到55%。
然而,,上調(diào)大額存單利率對(duì)于銀行“吸儲(chǔ)”作用多大,?在多位銀行業(yè)人士看來(lái),大額存單與其他金融產(chǎn)品相比并無(wú)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),,利率上浮對(duì)客戶吸引力不大,。
實(shí)際上,銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力,。銀行之間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)日益激烈,,為了吸引存款,各大銀行不斷上演上調(diào)大額存單利率、減費(fèi)送禮,、發(fā)債留存客戶,、產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)間錯(cuò)配等“吸儲(chǔ)大法”,甚至借鑒保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法,。
值得注意的是,,投資者在經(jīng)歷不少小貸公司、互金平臺(tái)“跑路”后,,部分資金“回流”到銀行存款,。
大額存單利率集體上漲 助力“存款大戰(zhàn)”?
4月24日,,新京報(bào)獲悉,,工、農(nóng),、中,、建有較基準(zhǔn)利率上浮45%的大額存單,起存金額均為30萬(wàn),,期限一年,,調(diào)整后利率為2.175%。
股份制銀行的大額存單多為20萬(wàn)起存,。其中,,招商銀行回復(fù)新京報(bào)稱,從4月17日起招行新推出50萬(wàn)和100萬(wàn)起大額存單,,利率較基準(zhǔn)分別上浮45%和50%,,原有20萬(wàn)起大額存單利率較基準(zhǔn)上浮40%。
中小銀行上浮幅度最大,。4月18日,,河南的焦作中旅銀行公告稱,將發(fā)行2018年第二期個(gè)人大額存單,,6個(gè)月,、1年期、2年期,、3年期存單利率均較基準(zhǔn)利率上浮55%,,而此前該行各期限個(gè)人大額存單發(fā)行利率上浮幅度僅為45%。成都銀行20萬(wàn)起存的,,3個(gè)月,、6個(gè)月、一年期,、二年期,、三年期大額存單全面上浮52%,。
融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示,上周銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.84%,,較上上周下降了0.01個(gè)百分點(diǎn),,連續(xù)三周下跌。而新京報(bào)記者致電幾大銀行客服獲悉,,中國(guó)銀行,、建設(shè)銀行、民生銀行,、浦發(fā)銀行起存20萬(wàn),、期限三年的大額存單利率為3.85%。
相比之下,,銀行大額存單利率并無(wú)優(yōu)勢(shì),,對(duì)客戶吸引力不大。
“大額存單對(duì)客戶沒(méi)有什么吸引力,?!闭憬貐^(qū)一上市銀行高管張林(化名)直言,大額存單唯一的優(yōu)勢(shì)在于其確定性或者資產(chǎn)安全性,,而現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上是保本的,因此大額存單沒(méi)有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力,。只有理財(cái)不能剛性兌付,、投資可能有損失風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,大額存單的優(yōu)勢(shì)才會(huì)體現(xiàn)出來(lái),。因此,,大部分客戶會(huì)選擇理財(cái)或者其他投資渠道,一些年紀(jì)較大的客戶或者資產(chǎn)多元配置的人群會(huì)選擇大額存單,,但這種選擇不是主流,。
山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波(化名)同樣表示,“從這次上調(diào)來(lái)看,,我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調(diào)到50%,,大部分銀行在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45%,也有銀行上浮40%,,對(duì)客戶而言,,多出幾十元或者幾百元并沒(méi)有特別大的吸引力?!逼浔硎?,目前各家銀行不會(huì)考慮依靠上調(diào)存款利率來(lái)吸引客戶,更多考慮的是,,如何通過(guò)服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)留住客戶或者把流失的客戶吸引回來(lái),。
未來(lái)存款利率的調(diào)整如何走向,?上述兩位銀行人士均表示,存款利率調(diào)整會(huì)根據(jù)地區(qū),、銀行類型等分批次,、漸進(jìn)式放開(kāi)。
存款大戰(zhàn)“不是激烈,,而是慘烈,!”
實(shí)際上,不只大額存單,,銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力,。
近期,張林所在的銀行總行對(duì)一季度存款情況做了總結(jié)分析,,“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國(guó)有大行,,而在金融市場(chǎng)化程度較高的地方,金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)早已飽和,,加上互金等機(jī)構(gòu)的滲透,,存款增量越來(lái)越少?!睆埩终f(shuō),,“對(duì)于存款爭(zhēng)奪戰(zhàn),我們得出的結(jié)論是‘慘烈’,,不是‘激烈’,。”
“(去年)我們支行六家網(wǎng)點(diǎn)中四家存款總額增長(zhǎng),,兩家網(wǎng)點(diǎn)存款數(shù)額近年負(fù)增長(zhǎng),。”湖南瀏陽(yáng)地區(qū)某國(guó)有大行的員工趙鵬說(shuō),,前面講到的兩家網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)主要因?yàn)槿ツ旰媳镜匾患页巧绦羞M(jìn)軍瀏陽(yáng)市場(chǎng),,“奪”走了兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的行政事業(yè)單位業(yè)務(wù),還通過(guò)一些減免費(fèi)用來(lái)吸儲(chǔ),,導(dǎo)致該行兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款負(fù)增長(zhǎng),。
據(jù)趙鵬介紹,瀏陽(yáng)地區(qū)最初有5家銀行,,目前有19家金融機(jī)構(gòu)來(lái)“瓜分”市場(chǎng),,除了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),企業(yè)客戶,、機(jī)關(guān)事業(yè)單位客戶的流失也使得銀行拉存款壓力越來(lái)越大,。
“一方面,國(guó)家限制銀行對(duì)政府的授信,、稅收等權(quán)力的‘上交’,,間接導(dǎo)致政府可以放到銀行的閑置資金減少,;另一方面,有企業(yè)干脆成立財(cái)務(wù)公司管理財(cái)務(wù),,不再依靠銀行管理資金,。”劉波說(shuō),,其所在的地區(qū)多家股份制銀行近年存款總額下滑幅度達(dá)到20%-30%,,“我們銀行總體上還算是平穩(wěn)?!?/p>
在趙鵬的印象中,,每年一季度銀行之間存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈?!耙患径却婵顩](méi)有沖上去,,整年就會(huì)受到很大影響。其間,,有銀行為拉存款甚至?xí)褂靡恍盒愿?jìng)爭(zhēng)手段,。比如,有業(yè)務(wù)員給存款客戶許諾,,除了利息,,還會(huì)額外再給客戶兩萬(wàn)元,而這個(gè)兩萬(wàn)元的費(fèi)用來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)的‘營(yíng)銷費(fèi)用’,?!壁w鵬解釋,目前各家銀行網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)有專門的營(yíng)銷費(fèi)用,,國(guó)有大行營(yíng)銷費(fèi)用少些,、股份制銀行和中小銀行營(yíng)銷費(fèi)用較多,?!盀g陽(yáng)地區(qū)有銀行網(wǎng)點(diǎn)一年單純的營(yíng)銷費(fèi)用就超150萬(wàn)元,我們每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷費(fèi)用每年60萬(wàn)-80萬(wàn)元,?!?/p>
張林對(duì)用作拉存款的“營(yíng)銷費(fèi)用”并不陌生,比如積分送禮,、抽獎(jiǎng)等,。張林坦言,這種影響方式的效果是階段性的,,最終還是要靠產(chǎn)品和服務(wù),。
此外,張林告訴記者,,“在銀行拉存款方面,,‘保險(xiǎn)化’的趨勢(shì)越來(lái)越明顯,。即,保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法,。有的銀行甚至把存款業(yè)務(wù)人員拉到一個(gè)地方進(jìn)行集訓(xùn),,在季度或者月度初的開(kāi)門紅戰(zhàn)役中進(jìn)行營(yíng)銷,甚至主動(dòng)上門營(yíng)銷,?!眲⒉ㄒ啾硎驹谌€地區(qū)這種方式并不少見(jiàn)。
重拾代發(fā)工資業(yè)務(wù) 部分互金理財(cái)客戶回流
可喜的是,,銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“存款大戰(zhàn)”的惡性競(jìng)爭(zhēng)有所減少,。
“以前靠讓利、吆喝,、變相促銷等方式‘拉存款’,,但現(xiàn)在大家慢慢意識(shí)到,過(guò)分的營(yíng)銷并不能達(dá)到持久的效果,?!睆埩直硎荆壳案骷毅y行為了增加存款量而主動(dòng)采取了多種傳統(tǒng)或者創(chuàng)新措施,。
以前,,鑒于柜臺(tái)壓力,張林所在銀行對(duì)代發(fā)企業(yè)工資不是很感興趣,,“但現(xiàn)在我們慢慢把這方面的業(yè)務(wù)抓起來(lái)了,,無(wú)論是500元還是3000元工資,都是活期穩(wěn)定存款,,仍然可以想辦法留住,。”張林說(shuō),。
創(chuàng)新方面,,銀行還通過(guò)開(kāi)展新業(yè)務(wù)增加存款。
張林介紹,,近年,,因匯率變化較大,各家銀行發(fā)力國(guó)際業(yè)務(wù),,希望把客戶資金沉淀到銀行從而成為存款,。此外,其所在銀行也越來(lái)越重視政府部門,、國(guó)企等單位的財(cái)政資金招標(biāo)項(xiàng)目,,通過(guò)高溢價(jià)來(lái)穩(wěn)定存款。
此外,,其所在的銀行也越來(lái)越重視通過(guò)發(fā)債留存資金,?!罢谫Y平臺(tái)受限,地方政府的融資轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化方式,,我們可以通過(guò)債券的方式將現(xiàn)金留存,。”
而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,,銀行通過(guò)“時(shí)間錯(cuò)配”以減少資金的波動(dòng),。“比如到三月底,,銀行資金會(huì)緊張,,我們就在2月份推出一個(gè)兩個(gè)月期限、額度較高的產(chǎn)品,,從而把資金波動(dòng)的敏感時(shí)間節(jié)點(diǎn)覆蓋住,,來(lái)留住存款?!睆埩终f(shuō),。
值得注意的是,經(jīng)歷了互金平臺(tái)野蠻生長(zhǎng),,部分銀行存款客戶選擇“回流”,。
趙鵬和劉波同時(shí)提到,前些年小貸公司,、互金平臺(tái)野蠻生長(zhǎng),,不少銀行存款客戶選擇將錢放到更高收益的平臺(tái)?!拔矣∠蠛苌畹氖?,前幾年給客戶推薦存款產(chǎn)品,客戶立刻回絕,,將錢放到互金公司去,。后來(lái),不少平臺(tái)跑路致使投資者損失慘重,。很多客戶調(diào)過(guò)頭來(lái)寧愿收益低一些,,也愿意把錢放到銀行以求安全,?!壁w鵬說(shuō)。(侯潤(rùn)芳)