近日,，多家銀行上浮大額存單存款利率，讓銀行“存款大戰(zhàn)”再起波瀾,。4月24日,，新京報(bào)記者獲悉，目前四大行一年期30萬(wàn)大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%,，有股份制銀行100萬(wàn)起存的大額存單上浮50%,，城商行上浮幅度達(dá)到55%。

然而,，上調(diào)大額存單利率對(duì)于銀行“吸儲(chǔ)”作用多大,？在多位銀行業(yè)人士看來(lái)，大額存單與其他金融產(chǎn)品相比并無(wú)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),，利率上浮對(duì)客戶吸引力不大,。

實(shí)際上，銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力,。銀行之間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)日益激烈,，為了吸引存款，各大銀行不斷上演上調(diào)大額存單利率、減費(fèi)送禮,、發(fā)債留存客戶,、產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)間錯(cuò)配等“吸儲(chǔ)大法”，甚至借鑒保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法,。

值得注意的是,，投資者在經(jīng)歷不少小貸公司、互金平臺(tái)“跑路”后,，部分資金“回流”到銀行存款,。

大額存單利率集體上漲 助力“存款大戰(zhàn)”？

4月24日,，新京報(bào)獲悉,，工、農(nóng),、中,、建有較基準(zhǔn)利率上浮45%的大額存單，起存金額均為30萬(wàn),，期限一年,，調(diào)整后利率為2.175%。

股份制銀行的大額存單多為20萬(wàn)起存,。其中,，招商銀行回復(fù)新京報(bào)稱，從4月17日起招行新推出50萬(wàn)和100萬(wàn)起大額存單,，利率較基準(zhǔn)分別上浮45%和50%,，原有20萬(wàn)起大額存單利率較基準(zhǔn)上浮40%。

中小銀行上浮幅度最大,。4月18日,，河南的焦作中旅銀行公告稱，將發(fā)行2018年第二期個(gè)人大額存單,，6個(gè)月,、1年期、2年期,、3年期存單利率均較基準(zhǔn)利率上浮55%,，而此前該行各期限個(gè)人大額存單發(fā)行利率上浮幅度僅為45%。成都銀行20萬(wàn)起存的,，3個(gè)月,、6個(gè)月、一年期,、二年期,、三年期大額存單全面上浮52%,。

融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.84%,，較上上周下降了0.01個(gè)百分點(diǎn),，連續(xù)三周下跌。而新京報(bào)記者致電幾大銀行客服獲悉,，中國(guó)銀行,、建設(shè)銀行、民生銀行,、浦發(fā)銀行起存20萬(wàn),、期限三年的大額存單利率為3.85%。

相比之下,，銀行大額存單利率并無(wú)優(yōu)勢(shì),，對(duì)客戶吸引力不大。

“大額存單對(duì)客戶沒(méi)有什么吸引力,?！闭憬貐^(qū)一上市銀行高管張林（化名）直言，大額存單唯一的優(yōu)勢(shì)在于其確定性或者資產(chǎn)安全性,，而現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上是保本的，因此大額存單沒(méi)有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力,。只有理財(cái)不能剛性兌付,、投資可能有損失風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，大額存單的優(yōu)勢(shì)才會(huì)體現(xiàn)出來(lái),。因此,，大部分客戶會(huì)選擇理財(cái)或者其他投資渠道，一些年紀(jì)較大的客戶或者資產(chǎn)多元配置的人群會(huì)選擇大額存單,，但這種選擇不是主流,。

山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波（化名）同樣表示，“從這次上調(diào)來(lái)看,，我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調(diào)到50%,，大部分銀行在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45%，也有銀行上浮40%,，對(duì)客戶而言,，多出幾十元或者幾百元并沒(méi)有特別大的吸引力?！逼浔硎?，目前各家銀行不會(huì)考慮依靠上調(diào)存款利率來(lái)吸引客戶，更多考慮的是,，如何通過(guò)服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)留住客戶或者把流失的客戶吸引回來(lái),。

未來(lái)存款利率的調(diào)整如何走向,？上述兩位銀行人士均表示，存款利率調(diào)整會(huì)根據(jù)地區(qū),、銀行類型等分批次,、漸進(jìn)式放開(kāi)。

　　存款大戰(zhàn)“不是激烈,，而是慘烈,！”

實(shí)際上，不只大額存單,，銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力,。

近期，張林所在的銀行總行對(duì)一季度存款情況做了總結(jié)分析,，“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國(guó)有大行,，而在金融市場(chǎng)化程度較高的地方，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)早已飽和,，加上互金等機(jī)構(gòu)的滲透,，存款增量越來(lái)越少?！睆埩终f(shuō),，“對(duì)于存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)，我們得出的結(jié)論是‘慘烈’,，不是‘激烈’,。”

“（去年）我們支行六家網(wǎng)點(diǎn)中四家存款總額增長(zhǎng),，兩家網(wǎng)點(diǎn)存款數(shù)額近年負(fù)增長(zhǎng),。”湖南瀏陽(yáng)地區(qū)某國(guó)有大行的員工趙鵬說(shuō),，前面講到的兩家網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)主要因?yàn)槿ツ旰媳镜匾患页巧绦羞M(jìn)軍瀏陽(yáng)市場(chǎng),，“奪”走了兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的行政事業(yè)單位業(yè)務(wù)，還通過(guò)一些減免費(fèi)用來(lái)吸儲(chǔ),，導(dǎo)致該行兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款負(fù)增長(zhǎng),。

據(jù)趙鵬介紹，瀏陽(yáng)地區(qū)最初有5家銀行,，目前有19家金融機(jī)構(gòu)來(lái)“瓜分”市場(chǎng),，除了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)客戶,、機(jī)關(guān)事業(yè)單位客戶的流失也使得銀行拉存款壓力越來(lái)越大,。

“一方面，國(guó)家限制銀行對(duì)政府的授信,、稅收等權(quán)力的‘上交’,，間接導(dǎo)致政府可以放到銀行的閑置資金減少,；另一方面，有企業(yè)干脆成立財(cái)務(wù)公司管理財(cái)務(wù),，不再依靠銀行管理資金,。”劉波說(shuō),，其所在的地區(qū)多家股份制銀行近年存款總額下滑幅度達(dá)到20%-30%,，“我們銀行總體上還算是平穩(wěn)?！?/p>

在趙鵬的印象中,，每年一季度銀行之間存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈?！耙患径却婵顩](méi)有沖上去,，整年就會(huì)受到很大影響。其間,，有銀行為拉存款甚至?xí)褂靡恍盒愿?jìng)爭(zhēng)手段,。比如，有業(yè)務(wù)員給存款客戶許諾,，除了利息,，還會(huì)額外再給客戶兩萬(wàn)元，而這個(gè)兩萬(wàn)元的費(fèi)用來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)的‘營(yíng)銷費(fèi)用’,?！壁w鵬解釋，目前各家銀行網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)有專門的營(yíng)銷費(fèi)用,，國(guó)有大行營(yíng)銷費(fèi)用少些,、股份制銀行和中小銀行營(yíng)銷費(fèi)用較多,?！盀g陽(yáng)地區(qū)有銀行網(wǎng)點(diǎn)一年單純的營(yíng)銷費(fèi)用就超150萬(wàn)元，我們每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷費(fèi)用每年60萬(wàn)-80萬(wàn)元,?！?/p>

張林對(duì)用作拉存款的“營(yíng)銷費(fèi)用”并不陌生，比如積分送禮,、抽獎(jiǎng)等,。張林坦言，這種影響方式的效果是階段性的,，最終還是要靠產(chǎn)品和服務(wù),。

此外，張林告訴記者,，“在銀行拉存款方面,，‘保險(xiǎn)化’的趨勢(shì)越來(lái)越明顯,。即，保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法,。有的銀行甚至把存款業(yè)務(wù)人員拉到一個(gè)地方進(jìn)行集訓(xùn),，在季度或者月度初的開(kāi)門紅戰(zhàn)役中進(jìn)行營(yíng)銷，甚至主動(dòng)上門營(yíng)銷,?！眲⒉ㄒ啾硎驹谌€地區(qū)這種方式并不少見(jiàn)。

　　重拾代發(fā)工資業(yè)務(wù) 部分互金理財(cái)客戶回流

可喜的是,，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“存款大戰(zhàn)”的惡性競(jìng)爭(zhēng)有所減少,。

“以前靠讓利、吆喝,、變相促銷等方式‘拉存款’,，但現(xiàn)在大家慢慢意識(shí)到，過(guò)分的營(yíng)銷并不能達(dá)到持久的效果,?！睆埩直硎荆壳案骷毅y行為了增加存款量而主動(dòng)采取了多種傳統(tǒng)或者創(chuàng)新措施,。

以前,，鑒于柜臺(tái)壓力，張林所在銀行對(duì)代發(fā)企業(yè)工資不是很感興趣,，“但現(xiàn)在我們慢慢把這方面的業(yè)務(wù)抓起來(lái)了,，無(wú)論是500元還是3000元工資，都是活期穩(wěn)定存款,，仍然可以想辦法留住,。”張林說(shuō),。

創(chuàng)新方面,，銀行還通過(guò)開(kāi)展新業(yè)務(wù)增加存款。

張林介紹,，近年,，因匯率變化較大，各家銀行發(fā)力國(guó)際業(yè)務(wù),，希望把客戶資金沉淀到銀行從而成為存款,。此外，其所在銀行也越來(lái)越重視政府部門,、國(guó)企等單位的財(cái)政資金招標(biāo)項(xiàng)目,，通過(guò)高溢價(jià)來(lái)穩(wěn)定存款。

此外,，其所在的銀行也越來(lái)越重視通過(guò)發(fā)債留存資金,?！罢谫Y平臺(tái)受限，地方政府的融資轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化方式,，我們可以通過(guò)債券的方式將現(xiàn)金留存,。”

而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,，銀行通過(guò)“時(shí)間錯(cuò)配”以減少資金的波動(dòng),。“比如到三月底,，銀行資金會(huì)緊張,，我們就在2月份推出一個(gè)兩個(gè)月期限、額度較高的產(chǎn)品,，從而把資金波動(dòng)的敏感時(shí)間節(jié)點(diǎn)覆蓋住,，來(lái)留住存款?！睆埩终f(shuō),。

值得注意的是，經(jīng)歷了互金平臺(tái)野蠻生長(zhǎng),，部分銀行存款客戶選擇“回流”,。

趙鵬和劉波同時(shí)提到，前些年小貸公司,、互金平臺(tái)野蠻生長(zhǎng),，不少銀行存款客戶選擇將錢放到更高收益的平臺(tái)?！拔矣∠蠛苌畹氖?，前幾年給客戶推薦存款產(chǎn)品，客戶立刻回絕,，將錢放到互金公司去,。后來(lái)，不少平臺(tái)跑路致使投資者損失慘重,。很多客戶調(diào)過(guò)頭來(lái)寧愿收益低一些,，也愿意把錢放到銀行以求安全,?！壁w鵬說(shuō)。（侯潤(rùn)芳）