【誠信建設(shè)萬里行】

信用讓融資更方便

——中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著

中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方信用體系建設(shè)中的一項重點工程,。近年來,，人民銀行通過為中小微企業(yè)和農(nóng)戶建立信用檔案,，聯(lián)合地方政府部門與市場機構(gòu)進(jìn)行信用培育和信用評價，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè),，構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的正向激勵機制,，引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)放免抵押免擔(dān)保的信用貸款，提高中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資可得性,、降低融資成本,。

因地制宜化解企業(yè)融資難題

融資難、融資貴一直是制約中小微企業(yè)發(fā)展的“痼疾”,，也是金融服務(wù)的難點所在,。

為有效提高中小微企業(yè)的融資可得性，人民銀行南京分行組織蘇州市中心支行探索“政府+市場”的企業(yè)征信發(fā)展模式,，推動地方中小微企業(yè)信用體系建設(shè),，更好地滿足了金融機構(gòu)對征信產(chǎn)品與服務(wù)的需求。一方面,，政府發(fā)力打好政策“組合拳”,，統(tǒng)籌信息資源，歸集了70多家政府部門的中小微企業(yè)信用信息,，并配套了政府信?；?、投貸（保）聯(lián)動引導(dǎo)基金、并購引導(dǎo)基金等20多項政策和信息應(yīng)用等機制,，讓政策為企業(yè)“增信”,。另一方面，市場快跑,，依托市場化的專業(yè)征信機構(gòu),，搭建地方征信平臺。3年多來,，蘇州地方征信平臺為全市30多萬戶中小微企業(yè)建立了信用檔案,，采集信息9685萬條?！耙粠霳用”的架構(gòu)體系,，以及征信報告、信用評分,、風(fēng)險預(yù)警等產(chǎn)品累計為全市近百家金融機構(gòu)和政府部門提供50余萬次查詢服務(wù),。

征信和金融同頻共振，中小微企業(yè)融資獲得感不斷提升,。據(jù)統(tǒng)計,，截至2018年8月末，蘇州征信平臺共篩選并推介符合條件的中小微企業(yè)約2.5萬戶,，累計為8348家企業(yè)解決4844億元融資需求,，其中，1800余家企業(yè)獲得了超119億元的“首貸”資金,，1158家企業(yè)累計獲得1108億元信用貸款,。

與此同時，湖南通過共享企業(yè)納稅誠信信息,，也為中小微企業(yè)的融資提供了極大便利,。人民銀行長沙中心支行在永州市祁陽縣開展企業(yè)納稅增信業(yè)務(wù)試點，以納稅信用等級評定為抓手,，優(yōu)選誠信企業(yè),，對中小微企業(yè)納稅誠信狀況進(jìn)行等級評定。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合稅務(wù)部門根據(jù)納稅信用等級,，每季定期向金融機構(gòu)推薦誠信狀況良好企業(yè)名單,，引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)放免擔(dān)保免抵押的信用貸款。截至2018年8月末,，通過該模式已對祁陽縣85家中小微企業(yè)累計授信4.4億元,，實際投放“兩免”信用貸款3.1億元。

在中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)中,，各地因地制宜,，由點及面推進(jìn)工作,，形成了一些行之有效的模式和做法。據(jù)統(tǒng)計,，截至目前,，全國累計為261萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，累計有近52萬戶中小微企業(yè)獲得銀行貸款,，貸款余額達(dá)到11萬億元,。全國累計建立信用檔案農(nóng)戶數(shù)1.78億戶，累計已有9500萬農(nóng)戶獲得銀行貸款,，貸款余額達(dá)到3萬多億元,。

信用體系建設(shè)讓農(nóng)戶受益多

10年前，廣西百色田東縣作為全國農(nóng)村金融改革試點縣,，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點,，探索構(gòu)建多層次、廣覆蓋,、可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展“田東模式”,，基本解決了農(nóng)村金融“更缺服務(wù)、更缺資本,、更缺信用,、更缺支持”的難題。如今,，這里又構(gòu)建了信貸業(yè)務(wù)與農(nóng)戶信用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景,，打造農(nóng)村金融、產(chǎn)業(yè),、服務(wù),、監(jiān)管的閉合循環(huán)圈，成為“田東模式”升級版,，為新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護(hù)航。

近年來,，我國農(nóng)村金融服務(wù)深耕信用體系建設(shè),，讓“信用”成為農(nóng)村地區(qū)叫得響、拿得出的金名片,。

浙江省景寧縣三枝樹村是遠(yuǎn)近聞名的省級信用村,，該村有142戶信用農(nóng)戶，占比高達(dá)81%,，累計獲得3000多萬元信用貸款,，而且利率較保證類貸款低2.17個百分點。該村在金融支持下,，發(fā)展成了重要的茶葉,、竹林,、食用菌基地，人均年純收入達(dá)1.8萬元,，高于當(dāng)?shù)仄骄健?/p>

三枝樹村的實踐是浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)的一個縮影,。秉持“干在實處、走在前列,、勇立潮頭”的創(chuàng)新精神,，浙江省積極探索形成“人民銀行主導(dǎo)、地方政府支持,、金融機構(gòu)參與,、廣大農(nóng)戶獲益”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機制，通過信息征集,、信用評價,、信用產(chǎn)品應(yīng)用等工作，不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用和金融環(huán)境,，為推動精準(zhǔn)扶貧,、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等提供了堅實保障,。通過深入推進(jìn)“信用戶,、信用村、信用鄉(xiāng),、信用縣”四級信用體系創(chuàng)建活動,，浙江全省目前共創(chuàng)建信用村7401個、信用鄉(xiāng)286個,，12個縣成為首批省級信用縣創(chuàng)建地區(qū),。廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)信用意識明顯增強,，形成了村民共守信用,、共享信用建設(shè)成果的良好氛圍。

通過農(nóng)村信用體系建設(shè),，銀農(nóng)信息不對稱問題也得到有效緩解,，金融機構(gòu)從被動支農(nóng)變?yōu)橹鲃踊蒉r(nóng)。浙江省針對農(nóng)戶推出了“整村批發(fā),、集中授信”等信用貸款服務(wù),，較好地緩解了農(nóng)戶融資難題。目前,，全省對參與信用評定的631萬農(nóng)戶發(fā)放了貸款,，覆蓋面逐年增加。

光明日報記者 溫源

《光明日報》（ 2018年10月14日 03版）