● 為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為,，維護(hù)公平,、公正的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定運(yùn)行,，央行于近日發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》,，面向社會(huì)公開征求意見

● 隨著金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，普通人借款的范圍更廣,、途徑更多，使得債務(wù)催收行業(yè)存在的一些問題逐漸暴露出來(lái)

● 規(guī)范債務(wù)催收行業(yè),，需要針對(duì)催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì),、催收流程、后續(xù)評(píng)價(jià)等建立統(tǒng)一的規(guī)范和要求,，同時(shí)也要?jiǎng)澇黾t線,，明確處罰措施。除了進(jìn)一步完善相關(guān)制度外,，還應(yīng)形成全方位的監(jiān)管框架,，包括明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則

□ 本報(bào)記者 杜 曉

□ 本報(bào)實(shí)習(xí)生 楊美杰

為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為,，維護(hù)公平,、公正的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定運(yùn)行,，央行于近日發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）,，面向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為1月25日,。

《征求意見稿》擬規(guī)定,，金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者催收債務(wù)，不得采取違反法律法規(guī)、違背社會(huì)公德,、損害社會(huì)公共利益的方式,，不得損害金融消費(fèi)者或者第三人的合法權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)委托第三方追討債務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)在書面協(xié)議中明確禁止受托人使用前款中的追討方式,，并對(duì)受托人的催收行為進(jìn)行監(jiān)督。

近年來(lái),，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，消費(fèi)信貸市場(chǎng)也快速擴(kuò)大，隨之產(chǎn)生的第三方追討債務(wù)問題也日益引發(fā)社會(huì)關(guān)注,。對(duì)此,，《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了采訪。

債務(wù)催收問題不少

暴力催收涉嫌違法

近日,，有用戶在某知名網(wǎng)站旗下消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)投訴稱,，某銀行信用卡逾期后遭到第三方催收人員的騷擾。當(dāng)天,，兩個(gè)自稱經(jīng)某銀行授權(quán)的人員直接上門催收,，在小區(qū)樓道大聲喧嘩。該用戶拒絕開門后,，其中一人舉著手機(jī)錄像,，說(shuō)該用戶拒絕和談、態(tài)度惡劣,。

該用戶認(rèn)為,，自己欠的是銀行的錢，銀行并未告知他授權(quán)第三方催收,，何況銀行有什么權(quán)力授權(quán),？

《法制日?qǐng)?bào)》記者注意到，這種情況并非個(gè)例,。有用戶投訴某貸款公司稱,，“不斷對(duì)我無(wú)間斷進(jìn)行電話騷擾催收”“把個(gè)人隱私資料給其他催收公司”“App更是霸王條款，不同意讀取通訊錄或個(gè)人隱私資料不讓使用”,。

有用戶投訴某大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消費(fèi)貸款稱：“本人在某某平臺(tái)分期借款,，本期應(yīng)還款金額4114.89元，因工資未能及時(shí)發(fā)放,，導(dǎo)致逾期三天,。多次與某某平臺(tái)協(xié)商還款計(jì)劃無(wú)果，直接找催收加我微信,，恐嚇我還要暴力催收”,。

根據(jù)央行發(fā)布的支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),，截至2019年第三季度末，全國(guó)銀行卡授信總額為16.99萬(wàn)億元人民幣,，環(huán)比增長(zhǎng)4.11%,；信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%,，占比較上季度末上升0.08個(gè)百分點(diǎn),。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，隨著金融行業(yè),，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，普通人借款的范圍更廣、途徑更多,，使得債務(wù)催收行業(yè)存在的一些問題逐漸暴露出來(lái),。

《法制日?qǐng)?bào)》記者以“催收”為關(guān)鍵詞在某大型信用查詢網(wǎng)站搜索，發(fā)現(xiàn)有不少公司提供此項(xiàng)服務(wù),。與此同時(shí)，暴力催收問題日益引起社會(huì)關(guān)注,。

2019年10月21日,，港股上市公司51信用卡在杭州的辦公地點(diǎn)被警方突擊調(diào)查。當(dāng)天晚上,，杭州警方發(fā)布通報(bào)稱,，51信用卡被突擊調(diào)查原因在于，其委托的外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān),，采取恐嚇,、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)，涉嫌尋釁滋事,。

51信用卡創(chuàng)始人在個(gè)人微博上就51信用卡被查發(fā)聲并致歉,，稱“因?yàn)槲覀児芾砩系牟煌晟疲绕涫菍?duì)合作公司的培訓(xùn)和監(jiān)督不夠,，導(dǎo)致在對(duì)借款人聯(lián)絡(luò)溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為”,。

從近年來(lái)破獲的相關(guān)案件來(lái)看，暴力催收造成的影響十分惡劣,。

2019年3月28日,，海口中院依法公開開庭審理趙建灝等18人涉黑案,。據(jù)了解,，該組織主要成員穩(wěn)定、分工明確,、層級(jí)分明,，以開設(shè)小額貸款公司為掩飾，以貸養(yǎng)黑，以黑護(hù)貸,，通過“套路貸”＋“地下執(zhí)法隊(duì)”的模式,，以非法放貸、暴力催收和接受雇傭幫助他人催收?qǐng)?zhí)行賬款方式斂財(cái),，有組織地實(shí)施多起搶劫,、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪活動(dòng),，涉案金額達(dá)2.47億元,，造成惡劣社會(huì)影響，嚴(yán)重破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,。

2019年7月,，江西撫州警方破獲了一起以送花圈、骨灰盒的方式進(jìn)行恐嚇,，從而達(dá)到催款,、詐騙錢財(cái)?shù)男滦蜕婧谏鎼喊讣?月4日，江蘇太倉(cāng)市市民李先生接到一通陌生電話,，說(shuō)要往他家中寄花圈和骨灰盒,，曾經(jīng)使用過網(wǎng)上貸款的李先生立即向警方報(bào)案。當(dāng)?shù)鼐秸{(diào)查后發(fā)現(xiàn),，還貸催款人為撫州臨川人何某,。7月18日，撫州市公安局臨川分局刑偵大隊(duì)民警通過摸排對(duì)涉案人員進(jìn)行了抓捕,。

采訪中,，中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍教授認(rèn)為，非法放貸機(jī)構(gòu)的存在是造成債務(wù)催收行業(yè)問題產(chǎn)生的一個(gè)原因,。

催收行業(yè)規(guī)范缺失

處于灰色生存狀態(tài)

《征求意見稿》擬規(guī)定,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的全流程管控機(jī)制，確保在金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā),、營(yíng)銷推介及售后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),，有效落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的相關(guān)規(guī)定和要求。

“非法放貸機(jī)構(gòu)明明知道借款人沒有還款能力,，還要放貸,，目的就是為了掠奪借款人的財(cái)產(chǎn)，屬于掠奪性放貸,，可以說(shuō)大部分非法放貸機(jī)構(gòu)都采用了這樣一種“套路貸”的形式,。還有一些小額貸款公司，放貸過程把關(guān)不嚴(yán),，作為新成立的金融機(jī)構(gòu),，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位,，這樣一來(lái)，就導(dǎo)致貸款不良率比較高,。這類金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的催收力度比較大,，某些時(shí)候會(huì)采取一些非常規(guī)的辦法，這也是暴力催債產(chǎn)生的一個(gè)原因,?！眲⑸佘娬f(shuō)。

除了放貸方之外,，劉少軍認(rèn)為,，某些借款人對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足、最終無(wú)力償還,，也是導(dǎo)致暴力催債產(chǎn)生的重要原因,。

“就企業(yè)貸款來(lái)講，某些企業(yè)借款人盲目發(fā)展擴(kuò)張,。只要有金融機(jī)構(gòu)借給他們錢,，多少都敢借。作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō),，對(duì)于未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有所預(yù)判,，但不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在這方面存在較為明顯的缺陷。對(duì)于某些普通借款人來(lái)說(shuō),，對(duì)于借款的風(fēng)險(xiǎn)同樣估計(jì)不足，例如一些年輕人,，不論多少隨意貸款,，不考慮自己的償還能力，這也可能會(huì)引發(fā)比較嚴(yán)重的問題,?！眲⑸佘娬f(shuō)。

劉少軍告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者,，目前還有些人鉆社會(huì)信用體系的空子,，諸如故意逃債等現(xiàn)象也是存在的，多方面的原因?qū)е聜鶆?wù)催收行業(yè)走上一條不正常的發(fā)展軌道,。

尹振濤認(rèn)為,，債務(wù)催收行業(yè)的核心問題，就是缺少明確的規(guī)則,。催收問題的確是金融行業(yè)發(fā)展過程中必然存在的,，與社會(huì)穩(wěn)定、法治建設(shè)等密切相關(guān),。如果沒有明確的規(guī)則,，債務(wù)催收行業(yè)不容易走上正軌,。“關(guān)于債務(wù)催收現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范不是很成體系,，缺少比較權(quán)威的規(guī)定,。”

“從法律層面來(lái)看,，目前對(duì)于債務(wù)催收還沒有特別具體的規(guī)定,，只能是說(shuō)刑法、民法等方面,，有一些比較零散,、應(yīng)急性的規(guī)定，系統(tǒng)性的規(guī)定還沒有,。過去較長(zhǎng)一段時(shí)間,，債務(wù)催收處于灰色生存狀態(tài)，基本上沒人承認(rèn)它是一個(gè)行業(yè),。只有在催收行為構(gòu)成犯罪的情況下,，才會(huì)受到規(guī)制和懲罰，如果催收行為沒有構(gòu)成犯罪的話,，可以說(shuō)處于監(jiān)管盲區(qū),。”劉少軍說(shuō),。

完善制度強(qiáng)化監(jiān)管

推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展

在《征求意見稿》發(fā)布前,，有關(guān)部門已經(jīng)多次出臺(tái)相關(guān)規(guī)定大力規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)。

早在2009年,，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,，其中規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為,。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu),，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn),、業(yè)務(wù)培訓(xùn),、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn),，并簽訂管理完善,、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金,。

同時(shí)規(guī)定,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、人員管理,、業(yè)務(wù)流程,、工作情況,、投訴情況等，確保催收外包機(jī)構(gòu)按照本機(jī)構(gòu)管理要求開展相關(guān)業(yè)務(wù),。對(duì)因催收外包管理不力,，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人員合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任,。監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任,，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制,、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施,。

2017年,，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,，要求各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力,、恐嚇、侮辱,、誹謗,、騷擾等方式催收貸款。

2019年10月,，最高法,、最高檢、公安部,、司法部四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》,，其中規(guī)定，為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù),，實(shí)施故意殺人,、故意傷害,、非法拘禁,、故意毀壞財(cái)物，尋釁滋事等行為,，構(gòu)成犯罪的都應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰,。糾集、指使,、雇傭他人采用滋擾,、糾纏、哄鬧,、聚眾造勢(shì)等手段強(qiáng)行索要債務(wù),，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪,，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營(yíng)罪的規(guī)定酌情從重處罰,。

劉少軍認(rèn)為,，推動(dòng)債務(wù)催收行業(yè)良性發(fā)展，首先就要對(duì)債務(wù)催收行業(yè)的存在給予認(rèn)可,，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管,、規(guī)范。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，債務(wù)催收的體量會(huì)比較大,，業(yè)務(wù)也會(huì)比較多，這是事實(shí)上已經(jīng)存在的一個(gè)行業(yè),。此次發(fā)布的《征求意見稿》,，對(duì)于規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)來(lái)說(shuō)，積極意義明顯,。未來(lái),，需要進(jìn)一步建立完善債務(wù)催收行業(yè)規(guī)范。

尹振濤認(rèn)為,，規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)需要針對(duì)催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì),、催收流程、后續(xù)評(píng)價(jià)等建立統(tǒng)一的規(guī)范和要求,，同時(shí)也要?jiǎng)澇黾t線,，明確處罰措施。

“除了進(jìn)一步完善相關(guān)制度外,，形成全方位的監(jiān)管框架也很有必要,，包括明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則?！币駶f(shuō),，在具體監(jiān)管執(zhí)法過程中，可以運(yùn)用科技手段對(duì)催收過程記錄,、留痕,，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，這對(duì)于規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)來(lái)說(shuō)非常有必要,。

尹振濤建議,，此次發(fā)布的《征求意見稿》，最重要一點(diǎn)就是禁止暴力催收,，對(duì)債務(wù)催收過程中可能涉及的問題進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范,，未來(lái)可以考慮出臺(tái)專門的催收管理辦法。