新華社北京3月2日電 題：存量貸款定價(jià)“換錨”如期啟動(dòng),，將如何影響你我,？

新華社記者吳雨、張千千

3月1日,，存量貸款定價(jià)“換錨”如期啟動(dòng),，不少人已收到銀行推送的公告和信息。這持續(xù)半年之久的“換錨”,，將如何影響你我生活,？到底該怎樣選擇“新錨”？抗擊疫情的特殊時(shí)期,，“換錨”如何開(kāi)展,？這些引起市場(chǎng)普遍關(guān)注。

如期“換錨”釋放引導(dǎo)利率下行信號(hào)

繼新發(fā)放的貸款順利“換錨”后,，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換也如期而至,。

中國(guó)人民銀行去年底發(fā)布公告稱，2020年3月1日至8月31日,，將進(jìn)行存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,。客戶可與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）,，還是轉(zhuǎn)為固定利率,。

此次存量貸款定價(jià)“換錨”的范圍不小，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動(dòng)利率貸款,，基本上都要進(jìn)行轉(zhuǎn)換,。這其中既包括企業(yè)貸款，也包括個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類貸款和個(gè)人住房貸款（公積金個(gè)人住房貸款除外），關(guān)系著千家萬(wàn)戶的“錢袋子”,。

為什么要轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn),？專家介紹，此前銀行的貸款利率主要是基于基準(zhǔn)貸款利率,，如果基準(zhǔn)貸款利率長(zhǎng)期保持穩(wěn)定,，政策利率的變化就不容易傳導(dǎo)到實(shí)際貸款利率。為此,，人民銀行決定改革完善LPR形成機(jī)制,，要求各行在新發(fā)放的貸款中主要參考LPR定價(jià)，并穩(wěn)妥推進(jìn)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,。

LPR改革推開(kāi)后,，帶來(lái)了怎樣的變化？

數(shù)據(jù)顯示,，去年12月新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為5.12%,，較LPR改革前的7月下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)7次調(diào)整后,，目前1年期LPR較首期下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn),，較同期限基準(zhǔn)利率下降了約30個(gè)基點(diǎn)。

可見(jiàn),，隨著LPR報(bào)價(jià)穩(wěn)中有降,，企業(yè)貸款利率顯著下降，這無(wú)疑利好企業(yè)發(fā)展,。

“目前來(lái)看,，貸款利率下行還有一定空間，下一階段要繼續(xù)采用改革的辦法,，通過(guò)改善體制機(jī)制,，把市場(chǎng)利率的下降空間挖掘出來(lái)?！比嗣胥y行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)表示,，LPR改革推進(jìn)比較順利，目前增量貸款基本上是參考LPR進(jìn)行定價(jià),。要繼續(xù)按原計(jì)劃推進(jìn)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,，以便引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率和貸款利率繼續(xù)下行。

房貸月供變化或取決于年底LPR走勢(shì)

最近一段時(shí)間,，到底轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR還是固定利率,，成為令不少人“燒腦”的選擇題。畢竟定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換,。

中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為,，在預(yù)期LPR下降的背景下，客戶選擇浮動(dòng)利率報(bào)價(jià)會(huì)比較合適,。但同時(shí)要注意,，在通脹上行等因素影響下，LPR也不排除會(huì)進(jìn)入上升周期,，浮動(dòng)利率也可能隨之走高,。

轉(zhuǎn)換完成后，2020年存量房貸的月供會(huì)變化嗎,？對(duì)此,，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾明確表示，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求,，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變,。

專家表示，目前,，大多數(shù)存量房貸的重定價(jià)周期為1年,，重定價(jià)日一般為每年1月1日,。據(jù)此,，轉(zhuǎn)換后的第一個(gè)重定價(jià)日應(yīng)該是2021年1月1日，而存量房貸的月供將根據(jù)2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR進(jìn)行調(diào)整,。這意味著,，即便當(dāng)下選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，今年存量房貸的月供也不會(huì)發(fā)生變化,。

明年1月1日后,，LPR變動(dòng)將對(duì)存量房貸月供產(chǎn)生多大影響？

存量房貸利率將采用LPR加點(diǎn)的形式計(jì)算,，加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值,，而且差值可為負(fù)值。

經(jīng)記者測(cè)算,，不論原來(lái)房貸利率是基準(zhǔn)利率上浮10%,，還是打九折，如果貸款100萬(wàn)元,、20年等額本息還款,，2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR較2019年12月發(fā)布的每調(diào)整5個(gè)基點(diǎn)，月供將被影響二三十元,。

特殊時(shí)期優(yōu)先選擇線上辦理

對(duì)于存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,，目前主要銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過(guò)多種渠道發(fā)布公告,，明確了辦理方式和細(xì)則,。

工行的公告顯示,，疫情期間，客戶可通過(guò)手機(jī)銀行,、智能柜員機(jī),、短信銀行等渠道辦理，確需線下辦理的,，可在疫情結(jié)束后前往網(wǎng)點(diǎn)辦理,。

在新冠肺炎疫情防控期間，為避免人群聚集,、更方便快捷辦理,，銀行大都傾向于通過(guò)線上和自助渠道辦理。中行,、農(nóng)行,、建行等多家銀行在公告中表示，建議客戶通過(guò)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行渠道自助操作辦理,，后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況,，逐步開(kāi)通線下渠道,。

2019年末,，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額為30.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.7%,。個(gè)人住房貸款受眾廣,、筆數(shù)多，在防控疫情的特殊時(shí)期如何順利推進(jìn)轉(zhuǎn)換工作,，考驗(yàn)著每一家銀行,。

興業(yè)銀行相關(guān)人士介紹，因房貸客戶數(shù)量較為龐大,，為及時(shí)告知客戶,，將采取網(wǎng)站公告、手機(jī)銀行公告,、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)公告,、短信通知等方式，做好客戶通知和提示,。同時(shí),，客戶可聯(lián)系客戶經(jīng)理或撥打銀行客服電話溝通了解相關(guān)轉(zhuǎn)換方案。

“疫情期間,，要盡量爭(zhēng)取線上辦理,。”劉國(guó)強(qiáng)認(rèn)為,，轉(zhuǎn)換時(shí)間不變,，但進(jìn)度上可以有快有慢,，轉(zhuǎn)換總體上會(huì)按期完成。

業(yè)內(nèi)人士建議,，客戶可避開(kāi)定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換初期及尾期的高峰期,，在轉(zhuǎn)換期內(nèi)分散辦理。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換不收取任何費(fèi)用,，也不會(huì)附加不合理?xiàng)l件,，不要相信承辦銀行以外人員的電話或短信。定價(jià)基準(zhǔn)變更后,，特別是轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的,，需屆時(shí)關(guān)注還款變化并按時(shí)足額還款。