陳寶國認(rèn)為,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有人力物力覆蓋所有的人群，特別是一些中低收入群體享受到的消費(fèi)金融相關(guān)的服務(wù)較少,，這一群體對應(yīng)的市場可能會出現(xiàn)迅猛增長,。另外,，農(nóng)村消費(fèi)金融市場目前正處于萌芽階段，這一領(lǐng)域未來發(fā)展?jié)摿σ草^大,。

拍拍貸CEO張俊分析認(rèn)為,，如果網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)去爭搶信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，將面臨來自銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭,，勝算不大,，需要走差異化的發(fā)展之路?！霸谖覈?，18歲至55歲的信用卡適齡人群約10億人，而信用卡人群目前只有2億多,。對于大量非信用卡人群,，無論是銀行還是大型互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要時間成本去積累非信用卡人群的數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)樣本,。如果P2P網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險(xiǎn)上有能力服務(wù)非信用卡人群,，而不是與銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)公司去爭搶存量市場的話，空間還是很大的”,。

相比其他金融機(jī)構(gòu),，P2P網(wǎng)貸平臺優(yōu)勢也很突出，其開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)全程線上操作,，而商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司目前仍以線下模式為主,?！叭叹€上無疑具有很多優(yōu)勢。線上模式在獲客,、運(yùn)營等成本上有明顯優(yōu)勢,，且可以快速實(shí)現(xiàn)全國化的布局?！睆埧≌f,，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)大多不區(qū)分用戶的信用等級，采用統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略,，這意味著信用良好的用戶要承受與信用較差用戶一樣的費(fèi)率成本,。而現(xiàn)在一些走在前面的P2P網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險(xiǎn)保證的前提下，已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)對不同信用等級的用戶進(jìn)行差異化定價(jià),。

痛點(diǎn)不少——

征信,、風(fēng)控成難題

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已有數(shù)量可觀的P2P網(wǎng)貸平臺布局了消費(fèi)金融業(yè)務(wù),。從業(yè)務(wù)模式上看,，主要有兩類模式：消費(fèi)抵押貸和消費(fèi)分期貸。據(jù)美利金融有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，“消費(fèi)抵押貸實(shí)質(zhì)上只是明確借款額度較小,，并不能明確其借款目的，而消費(fèi)分期貸重要的一點(diǎn)是與消費(fèi)場景結(jié)合,，既明確了借款目的,、降低了借款額度，同時也滿足了有消費(fèi)需求但消費(fèi)能力不足用戶的需求”,。

無論是采取哪種業(yè)務(wù)模式,，要想在激烈競爭中勝出都非易事?！熬哂谐墒煨刨J風(fēng)控技術(shù)、較強(qiáng)征信能力,、良好股東背景的平臺,，以及擁有較高成交量和人氣的平臺在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域有望贏得一席之地?！睆埲~霞向《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者表示,，目前我國征信體系并不完善，征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍較窄,，尤其是目前我國P2P網(wǎng)貸平臺尚未納入央行征信系統(tǒng),。如何獲取更多的個人征信信息，正成為開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn),，而具有征信能力的平臺,，在個人征信數(shù)據(jù)的獲取上便占有優(yōu)勢,。

除了征信難題，風(fēng)控問題也是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的痛點(diǎn),。張俊表示,，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)方式雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但其本質(zhì)還是金融,，關(guān)系到對風(fēng)險(xiǎn)的識別和定價(jià),，P2P網(wǎng)貸平臺開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也離不開對風(fēng)險(xiǎn)的把控。

張俊進(jìn)一步解釋說,，“對機(jī)構(gòu)借貸和對個人借貸是兩種完全不同的資產(chǎn)類別,，兩者的風(fēng)控模式也不一樣，而消費(fèi)金融針對的是個人用戶,，一些前期個人借貸業(yè)務(wù)開展較多的網(wǎng)貸平臺會具有一定優(yōu)勢”,。

規(guī)模大小不同的平臺在轉(zhuǎn)型過程中，還應(yīng)該有各自業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn),?！耙?guī)模大、知名度高的P2P網(wǎng)貸平臺,，可借助自身積累的流量與數(shù)據(jù),，在用戶體驗(yàn)方面發(fā)力。比如一些網(wǎng)貸平臺推出的‘大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)’,，借助技術(shù)降低人工干預(yù)成本,，提升業(yè)務(wù)辦理效率?！表n騰說,，消費(fèi)金融往往額度較小，客戶對于利率成本的敏感度相對較低,，對于用戶體驗(yàn)方面的敏感度則相對較高,。P2P網(wǎng)貸平臺在業(yè)務(wù)流程順暢度、業(yè)務(wù)辦理速度,、信息提示等方面如果服務(wù)細(xì)節(jié)到位,，便有望在消費(fèi)金融領(lǐng)域立住腳。

韓騰表示,，對于中小規(guī)模的P2P網(wǎng)貸平臺而言,，如果要切入消費(fèi)金融領(lǐng)域，必須走“小而美”的路線,，要在細(xì)分領(lǐng)域開拓挖掘新的消費(fèi)需求,，同時依賴于特殊的資源導(dǎo)入，如地域性的客戶資源,、垂直領(lǐng)域的消費(fèi)場景開拓或者風(fēng)控優(yōu)勢,、特殊的渠道資源等,。另外，細(xì)分程度高,、標(biāo)準(zhǔn)化程度低的消費(fèi)金融業(yè)務(wù),，對于很多中小規(guī)模的P2P網(wǎng)貸平臺來說，也都意味著機(jī)會,。