目前，以個(gè)人信息為基礎(chǔ)的精準(zhǔn)詐騙逐漸成為不法分子盜取資金的主要手段。金融和支付機(jī)構(gòu)在提供網(wǎng)上服務(wù)和交易過程中,，大量收集個(gè)人信息，由于監(jiān)管和內(nèi)控機(jī)制不到位,，頻頻出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象,，正在嚴(yán)重威脅用戶支付安全。那么,，信息泄露帶來的安全隱患會(huì)有多大,？網(wǎng)上支付該如何防范可能的風(fēng)險(xiǎn)？本報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查,。

　　買份保險(xiǎn)卻被盜走信息

　　某支付機(jī)構(gòu)泄露上千萬張銀行卡信息,，用戶損失3900多萬元

家住北京朝陽區(qū)管莊的楊軍有一輛轎車，每到年檢前,，他都要趕到4S店購買車險(xiǎn),。最近，楊軍聽說網(wǎng)上買保險(xiǎn)很方便,，就在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上買了車險(xiǎn),。“保單第二天就送到家了,，確實(shí)省心省力,。”

然而,，一周后,，楊軍接到了一個(gè)北京地區(qū)的固定電話，電話那頭自稱保險(xiǎn)公司工作人員,，開口就問他是不是有一輛車牌號(hào)京NLM3XX的現(xiàn)代汽車上周買了車險(xiǎn),。楊軍確認(rèn)后,，對方立刻表示公司正在進(jìn)行老客戶回饋，楊軍將獲贈(zèng)歐米茄手表1只和空氣凈化器1臺(tái),。

“一般對這種電話我也不信,，但她一連串說出了我的車險(xiǎn)價(jià)格、身份證號(hào),、家庭住址等信息,，甚至還有付款用的銀行卡號(hào)，我覺得有點(diǎn)可信了,?！睏钴娬f。

隨后對方表示,，將會(huì)通過快遞公司將獎(jiǎng)品送到楊軍的家庭住址,，但需要支付20元的快遞費(fèi)。正是這20元的快遞費(fèi),，讓楊軍警覺了：“當(dāng)初配送保單是完全免費(fèi)的,，保險(xiǎn)公司幾萬元的獎(jiǎng)品都送了，還差這20塊錢,？”楊軍隨即掛斷電話,。

上網(wǎng)一查，楊軍發(fā)現(xiàn)此類騙局不少,，騙子以免費(fèi)送禮品為噱頭上門送貨,，一旦客戶開箱查看商品，就會(huì)被要求支付高額的配送費(fèi)和稅款,，如果客戶拒收,，騙子會(huì)采取人身威脅等手段，強(qiáng)迫客戶交錢,。而所謂的獎(jiǎng)品，要么是假貨,，要么是禮品券,，客戶真要使用時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)根本無法兌換。

楊軍馬上致電保險(xiǎn)公司,，負(fù)責(zé)接待投訴的客戶經(jīng)理表示,，也有客戶遭遇過類似詐騙，但自己所在的保險(xiǎn)公司是正規(guī)的大公司,，“我們內(nèi)控非常嚴(yán),，不可能發(fā)生資料泄露的情況?！?/p>

楊軍提出質(zhì)疑：“如果不是保險(xiǎn)公司泄露,，騙子怎么可能知道這么詳細(xì)的保險(xiǎn)信息,？”對方只好表示要查一查才能清楚，但當(dāng)楊軍詢問保險(xiǎn)公司何時(shí)能給出答復(fù)時(shí),，對方卻說：“這種事您也知道,，現(xiàn)在信息泄露太普遍了，我們也沒辦法,，而且您買保險(xiǎn)用的網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu),、保單快遞公司都可能泄露您的信息?！?/p>

這下楊軍更緊張了,，由于當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)要網(wǎng)上支付，楊軍就將自己的信用卡號(hào),、驗(yàn)證碼,、手機(jī)號(hào)等支付信息輸入了網(wǎng)站，并開通了快捷支付,，“要是支付信息也泄露了,，那騙子豈不是可以隨意用我的卡付款？”想到這里,，楊軍趕緊聯(lián)系銀行更換了自己的銀行卡,。

楊軍并非多慮，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)快速崛起,，網(wǎng)上支付變得越來越普遍,，而支付信息一旦泄露，給消費(fèi)者人身,、財(cái)產(chǎn)造成的損害將難以控制,。中國人民銀行披露的信息顯示，2015年1月,，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息,，涉及全國16家銀行，之后半年多的時(shí)間里,，由于偽卡形成的損失已達(dá)3900多萬元,。

“真實(shí)、準(zhǔn)確,、完整,、精準(zhǔn)的海量金融信息直接關(guān)系到廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全與人身安全，此類信息泄露比普通的個(gè)人信息泄露更有危害性,，后果也更嚴(yán)重,。”中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示,，金融和支付機(jī)構(gòu)一味追求快捷便利,，對信息安全的保護(hù)嚴(yán)重滯后,，不少機(jī)構(gòu)還以默認(rèn)方式為消費(fèi)者開通快捷支付、自動(dòng)支付功能,，風(fēng)險(xiǎn)隱患更大,。一旦消費(fèi)者權(quán)益受損的法律風(fēng)險(xiǎn)浮出水面，消費(fèi)者和監(jiān)管部門將面臨舉證難,、查證難的困境,，損失也大多由消費(fèi)者埋單。

　　金融機(jī)構(gòu)收集信息太隨意

　　一些公司內(nèi)部員工下載大量用戶資料,，多次批量對外出售

在北京從事媒體工作的李女士今年9月初收到某國有銀行短信通知,，稱其在該行的賬戶變動(dòng)短信通知免費(fèi)服務(wù)將在10月底前停止，如果希望繼續(xù)得到通知,，可以選擇2元/月的收費(fèi)服務(wù),，或者下載安裝該行的手機(jī)軟件免費(fèi)使用。

“我的工資是在這家銀行代發(fā)的,，如果沒有通知會(huì)很不方便,。”李女士無奈只得按照銀行要求去下載手機(jī)軟件,。

然而,，安裝過程卻讓李女士起了疑：“手機(jī)提示我這個(gè)軟件會(huì)自動(dòng)獲取手機(jī)通訊錄和地理位置信息。一個(gè)通知賬戶金額變動(dòng)的軟件,，要我的位置和通訊錄干嗎,？如果信息泄露了，誰來負(fù)責(zé),？”

最讓李女士不能接受的是,，銀行解釋稱這樣做是為了防止偽基站和短信詐騙帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)變動(dòng)信息的私密性,?！巴瑯邮嵌绦磐ㄖ?wù)，難道收費(fèi)就比免費(fèi)的安全,？手機(jī)軟件收集這么多的個(gè)人信息,，反而讓我覺得更不安全?！?/p>

記者找來一部使用安卓系統(tǒng)的三星手機(jī)進(jìn)行體驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)安裝過程中手機(jī)系統(tǒng)發(fā)出提示：使用該軟件將會(huì)“讀取手機(jī)狀態(tài)和ID”,、獲取“大概位置和精確位置”,、讀取和寫入聯(lián)系人數(shù)據(jù)等，而且只給用戶“安裝”和“取消”兩個(gè)選擇,。這就意味著,，如果不直接開放上述權(quán)限,，安卓系統(tǒng)的手機(jī)將無法安裝使用此軟件。

記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),，不僅是銀行的金融軟件,，一些第三方支付、理財(cái)機(jī)構(gòu)的軟件,，也普遍要求開放地理位置,、通訊錄等權(quán)限，而對于收集這些信息干什么,、如何保存,，并沒有給出專門的解釋。

“一些銀行等金融機(jī)構(gòu)在大規(guī)模應(yīng)用信息技術(shù)過程中,，確實(shí)存在著過度收集信息的現(xiàn)象,，一旦保護(hù)措施不到位，就會(huì)造成信息泄露,?！比A夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳表示，目前金融和支付機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),，普遍以客戶拓展為業(yè)績考核導(dǎo)向,，多收集一份個(gè)人信息，意味著多一條拓展客戶的渠道,。

比如,，收集了客戶的地理位置信息，金融和支付機(jī)構(gòu)就能夠判斷客戶經(jīng)常出現(xiàn)的地點(diǎn),，以此向客戶精準(zhǔn)推薦營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和合作商家,；有了客戶通訊錄信息，金融軟件就能像微信一樣發(fā)展成社交網(wǎng)絡(luò),，通過當(dāng)前客戶發(fā)展更多客戶,。

楊馳介紹，目前我國沒有專門保護(hù)個(gè)人信息的法律,，金融機(jī)構(gòu)到底可以收集哪些信息,，監(jiān)管部門也沒有出臺(tái)詳細(xì)規(guī)定。而對于信息保管,，各家金融機(jī)構(gòu)水平差別很大,，“大的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控相對好一些，會(huì)有專職部門負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作,，但一些小機(jī)構(gòu)幾乎沒有專人負(fù)責(zé),。”

由于內(nèi)控機(jī)制不完善,，金融機(jī)構(gòu)泄露個(gè)人信息現(xiàn)象屢見不鮮,，甚至很多內(nèi)部員工成為“內(nèi)鬼”,。2013年11月，某支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工因多次批量出售用戶信息被杭州警方逮捕,，該員工利用工作便利,，多次下載公司用戶資料，內(nèi)容超過20G,，支付公司負(fù)責(zé)人表示：“不得不承認(rèn),，我們在管理上出了一些問題?！苯衲?月,，山東菏澤警方偵破一起定制型販賣個(gè)人信息案，抓獲嫌疑人29名,，其中包括銀行員工2人,，交易個(gè)人信息共計(jì)200余萬條。今年公安部部署打擊整治網(wǎng)絡(luò)侵犯公民個(gè)人信息犯罪專項(xiàng)行動(dòng),，半年內(nèi)就抓獲犯罪嫌疑人3300余人,，其中銀行、電信等行業(yè)“內(nèi)鬼”270余人,，查獲信息290余億條,。

劉俊海表示，依據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定,，商業(yè)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信息必須遵循明示,、同意、必要,、合法,、保密等原則，金融和支付機(jī)構(gòu)也不例外,。很多機(jī)構(gòu)在收集信息過程中,，雖然也會(huì)征得消費(fèi)者同意，但大多是走形式,。更有甚者,，消費(fèi)者若不同意，就不能使用金融服務(wù),，消費(fèi)者最終只能忍氣吞聲,，做出無奈的選擇。

“必須讓金融機(jī)構(gòu)明白,，收集信息的行為本身意味著相應(yīng)義務(wù)和責(zé)任的承擔(dān),。只有如此，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)謹(jǐn)慎收集個(gè)人信息?！眲⒖『Ｕf，基于信息泄露時(shí)消費(fèi)者舉證難,、金融機(jī)構(gòu)責(zé)任輕的實(shí)際狀況,，建議適當(dāng)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人信息保管方面的法律義務(wù)與責(zé)任。如果消費(fèi)者能證明信息已提供給某機(jī)構(gòu),，該機(jī)構(gòu)就有義務(wù)證明自己盡到了合理謹(jǐn)慎的保管義務(wù),，否則，須賠償消費(fèi)者由于信息泄露而遭受的損失,。

　　信息泄露是支付安全風(fēng)險(xiǎn)源

　　不法分子利用那些泄露的數(shù)據(jù)刻畫客戶身份并實(shí)施精準(zhǔn)詐騙

從近年來電信和金融詐騙的發(fā)展趨勢看,，隨著人們防范意識(shí)提高，廣撒網(wǎng)式的隨機(jī)詐騙手段已很難得逞,，依靠個(gè)人信息實(shí)施精準(zhǔn)詐騙成為主要手段,。國內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)支付寶去年發(fā)布的統(tǒng)計(jì)顯示，網(wǎng)上支付最常見的風(fēng)險(xiǎn)類型是信息泄露引起的賬戶被盜和個(gè)人欺詐,，占到網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)八成以上,。

中國人民銀行副行長范一飛近日公開表示，一段時(shí)期以來,，一些行業(yè)個(gè)人信息泄露事件頻發(fā),，不法分子利用泄露數(shù)據(jù)刻畫客戶身份并實(shí)施精準(zhǔn)詐騙，信息泄露成為資金犯罪的基本作案條件和支付風(fēng)險(xiǎn)源頭,。

“騙子能夠得逞,，利用的就是信息不對稱，而掌握越多的個(gè)人信息,，意味著騙子成功的幾率越大,。”劉俊海表示,，金融機(jī)構(gòu)必須高度重視個(gè)人信息在支付安全中的重要意義,，認(rèn)真履行金融信息安全保障義務(wù)，切實(shí)堵住信息泄露的第一道門,，真正為消費(fèi)者站好崗,、放好哨、把好關(guān),。

楊馳認(rèn)為,，應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)專門的個(gè)人信息保護(hù)法律,，同時(shí)由金融監(jiān)管部門根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)出臺(tái)具體細(xì)則,，讓金融和支付機(jī)構(gòu)的信息采集與保管都能按照規(guī)定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

對用戶而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常支付中的風(fēng)險(xiǎn)防范,。楊馳建議,，消費(fèi)者在日常網(wǎng)上支付時(shí)，應(yīng)該按照賬戶分類管理的原則,，不要綁定大額的銀行卡,。綁定的儲(chǔ)蓄卡平時(shí)別放錢或少放錢，使用時(shí)再將相應(yīng)金額轉(zhuǎn)入卡內(nèi),；綁定的信用卡,，平時(shí)通過網(wǎng)上銀行把額度關(guān)閉，使用時(shí)再把額度打開,。

■鏈接

　　保護(hù)好你的個(gè)人信息

現(xiàn)在,，社會(huì)上個(gè)人信息被倒賣濫用的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。中國人民銀行征信管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人分析,，個(gè)人信息倒賣濫用既包括掌握個(gè)人信息的部門因各種原因泄露的個(gè)人信息,，也包括詐騙團(tuán)伙通過內(nèi)外勾結(jié)所非法套取和購取的個(gè)人信息。在我國現(xiàn)階段,，掌握個(gè)人信息的部門眾多,，如行政司法機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu),、教育機(jī)構(gòu),、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、交通運(yùn)輸機(jī)構(gòu),、住房汽車銷售與租賃機(jī)構(gòu),、網(wǎng)購電商、水電氣話等公用事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等,。個(gè)人信息被倒賣濫用的根本原因是公眾個(gè)人信息保護(hù)法治觀念淡薄,，國家個(gè)人信息保護(hù)立法滯后，個(gè)人信息使用的依法監(jiān)管缺位,。個(gè)人信息被倒賣濫用,，是對個(gè)人隱私的嚴(yán)重侵犯，是對個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)的嚴(yán)重侵害,，其蔓延態(tài)勢造成人人自危,，嚴(yán)重影響人們的生活安寧和社會(huì)穩(wěn)定。

這位負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，應(yīng)依法嚴(yán)厲打擊泄露,、倒賣個(gè)人信息的各類違法犯罪活動(dòng)。特別是對一些涉及面廣,、性質(zhì)惡劣的犯罪行為,，抓一批典型案例,，依法加大打擊力度，形成有效震懾,，同時(shí)要持續(xù)性地開展司法懲戒,，確保不搞一陣風(fēng)、不反彈,。

同時(shí),，企業(yè)在市場競爭中，應(yīng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任,，合法地使用個(gè)人信息，不從違法違規(guī)渠道獲取個(gè)人信息,，更不能與犯罪分子合作詐取個(gè)人信息,，并對向其兜售個(gè)人信息的犯罪嫌疑人進(jìn)行舉報(bào)。

這位負(fù)責(zé)人指出,，人民銀行作為國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門,，始終堅(jiān)持將防范征信信息泄露作為工作的重點(diǎn)，不斷強(qiáng)化對征信行業(yè)監(jiān)督管理,，切實(shí)保護(hù)個(gè)人信用信息主體的合法權(quán)益?，F(xiàn)階段，將著力推動(dòng)個(gè)人信息保護(hù)的立法工作,，有針對性地提出立法措施,，主要是明確各方面在個(gè)人信息保護(hù)上的權(quán)責(zé)，加大懲戒力度,，依法開展個(gè)人信息保護(hù)工作,。同時(shí)，持續(xù)推進(jìn)個(gè)人信息保護(hù)的各項(xiàng)保障機(jī)制建設(shè),，不斷提升監(jiān)管技術(shù)手段,，加強(qiáng)宣傳教育，建立個(gè)人信息保護(hù)的長效機(jī)制,。