制圖：郭 祥

11月30日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》,，對賬戶分類管理進一步完善和細化,。事實上，此前發(fā)布的《關于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》也對三類賬戶管理提出了一些規(guī)定,。這些新規(guī)實施后,，對個人賬戶管理有哪些影響？就社會公眾普遍關心的問題,，記者采訪了銀行業(yè)人士,。

Ⅰ、Ⅱ,、Ⅲ類戶有何區(qū)別,？

根據(jù)央行有關規(guī)定，12月1日起,，銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的,，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的,，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶,。Ⅰ、Ⅱ,、Ⅲ類戶有何區(qū)別,，個人該如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金？

新規(guī)實施后,，Ⅰ類戶即當前個人在銀行柜面開立,、現(xiàn)場核驗身份的全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制,。

Ⅱ類戶在原有功能基礎上,，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶使用）,、接受開戶銀行貸款和還款等功能,。其中，經(jīng)銀行柜面,、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅱ類戶,，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務以及配發(fā)銀行卡,。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬,、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財產(chǎn)品不受限額管理。

Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎上,，新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶使用）功能,。其中，經(jīng)銀行柜面,、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶,，才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務。需要注意的是,，Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過1000元,，因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

此前開立的多個賬戶用不用銷戶,？

值得關注的是,，根據(jù)最新規(guī)定，除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外,，Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡,，但Ⅲ類戶不能。

新規(guī)明確,，經(jīng)銀行柜面,、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份開立的Ⅱ類戶,，也可配發(fā)銀行卡實體卡片。在配發(fā)銀行卡后,，個人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取,、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費等各類業(yè)務,，與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制,。同時，為適應移動支付發(fā)展,，個人可通過Ⅱ,、Ⅲ類戶開展移動支付業(yè)務，不需要綁定銀行卡,，也可不到銀行柜面面簽,。

此前開立的多個賬戶用不用銷戶？

據(jù)了解,，個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響,，仍可正常使用，無需進行任何操作,。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開通水電煤代繳,、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財功能的,，也不會受到任何影響,，以后也可根據(jù)需要開通相關業(yè)務。

銀行業(yè)人士提示,，個人如果有降低支付風險的想法和需求,，也可主動到銀行將一些與網(wǎng)絡支付綁定使用的賬戶進行降級，對多年不使用的賬戶進行銷戶,。并且,，目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個人開立的借記賬戶,，也就是通常所稱的銀行卡,，不涉及貸記賬戶，即信用卡,。因此,，信用卡的開立和使用不會受到影響。

支付寶和微信賬戶的使用會有影響嗎,？

不少人關心：銀行賬戶分類管理后,，個人使用網(wǎng)上銀行和手機銀行會不會受到影響？

據(jù)了解,，此前一些銀行已對網(wǎng)上銀行和手機銀行的大額轉(zhuǎn)賬進行控制,，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬一定金額以上的必須使用Ukey等,，手機銀行轉(zhuǎn)賬也有限額規(guī)定，不得大額轉(zhuǎn)賬,。因此,，銀行對已經(jīng)對網(wǎng)上銀行和手機銀行進行大額轉(zhuǎn)賬控制的，不會受到影響,，但若銀行未對網(wǎng)上銀行和手機銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的,，根據(jù)央行此前發(fā)布的規(guī)定，可能會受到影響,。

支付寶賬戶和微信賬戶的使用會受到影響嗎,？

據(jù)了解，央行出臺的文件沒有調(diào)整支付賬戶的轉(zhuǎn)賬額度,，支付賬戶轉(zhuǎn)賬額度仍然按照《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行,。銀行業(yè)人士表示，唯一產(chǎn)生影響的是,，按照央行文件規(guī)定,，自今年12月1日起，支付機構在為客戶新開立支付賬戶時,，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù),。但是，這種約定完全是支付機構與客戶之間的自愿行為,，約定多少由支付機構與客戶自行決定,，央行沒有任何規(guī)定。同時,，這也只針對新開立賬戶,，存量賬戶不受影響。

央行此前發(fā)布的通知指出：“對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶,，銀行應當暫停其非柜面業(yè)務,。”

銀行業(yè)人士提示,，這里的6個月是指開戶第二日起計算的6個月,，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已使用過一段時間的銀行賬戶,，如果出現(xiàn)6個月無交易的情況,，不會受到影響。同時,，即便采取措施,，也不會把賬戶凍結(jié)，只是暫停賬戶網(wǎng)銀,、手機銀行,、ATM等非柜面渠道的業(yè)務,，賬戶在銀行柜臺還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶用于詐騙活動,。