原標(biāo)題：一卡雙標(biāo),，今后要分家

近日央行召集各大銀行，召開了關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡發(fā)行管理的會(huì)議,。其中一項(xiàng)議程就是發(fā)行流通了14年的“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標(biāo)銀行卡,，被確定將不能再發(fā)新產(chǎn)品,，正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用,，到期后需要被單標(biāo)卡所替代。

記者了解到,，目前國內(nèi)大部分銀行還在發(fā)行雙標(biāo)信用卡,，但僅限磁條卡,，新發(fā)行的芯片信用卡已經(jīng)幾乎全部變?yōu)閱我汇y聯(lián)或單一境外卡組織標(biāo)識(shí)的信用卡。今后,，曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的雙標(biāo)卡將逐漸退出中國信用卡的歷史舞臺(tái),。

單標(biāo)卡

逐步代替雙標(biāo)卡

市民王先生持有的一張工銀牡丹人民幣、美元雙幣種信用卡今年8月份到期,，他向銀行申請換卡,。結(jié)果銀行給他寄來了一套兩張卡，一張是萬事達(dá)卡,，卡號(hào)以55開頭,，另一張是銀聯(lián)卡，卡號(hào)以62開頭,。銀行客服告訴他,，兩張卡仍共享一個(gè)額度,，萬事達(dá)卡刷美元,、銀聯(lián)卡刷人民幣；消費(fèi)后無論是用網(wǎng)銀,、ATM還是支付寶,、微信還款，只需給一個(gè)卡號(hào)還款就可以了,。王先生很納悶：原來萬事達(dá)和銀聯(lián)兩個(gè)標(biāo)識(shí)在一張卡上,，境內(nèi)境外消費(fèi)只帶一張卡就可以，現(xiàn)在為什么要變成兩張卡呢,？這不是又多出保管一張卡片的麻煩么,？

隨后，王先生詢問了多家銀行是否還有雙標(biāo)卡,結(jié)果發(fā)現(xiàn),，工行,、農(nóng)行已經(jīng)全面取消雙標(biāo)信用卡的發(fā)行，都改為發(fā)行單標(biāo)套卡,，即用戶收到兩張卡片,，一張帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，一張帶有Visa,、萬事達(dá),、JCB、美國運(yùn)通等境外卡組織的標(biāo)識(shí),。持卡人現(xiàn)有的雙標(biāo)卡仍然可以正常使用,。建行、交行,、興業(yè),、中信和招商銀行等仍然可以申請雙標(biāo)卡,，但是僅限于雙標(biāo)磁條卡。消費(fèi)者要想申請安全性更高的芯片卡,，則只能選擇單標(biāo),。

記者了解到，盡管監(jiān)管部門此前沒有發(fā)過文件叫停雙標(biāo)卡,，但實(shí)際上單標(biāo)卡取代雙標(biāo)卡這項(xiàng)工作已經(jīng)默默開展好幾年,。換成單標(biāo)卡后，持卡人在國內(nèi)仍然可以使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡消費(fèi),，并且由于換發(fā)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡必須是芯片卡,，從技術(shù)角度看，不易被復(fù)制,，被盜刷的機(jī)會(huì)更小,，還支持非接觸式小額支付，可應(yīng)用于超市,、公交、高速收費(fèi)等領(lǐng)域,。在國外,，持卡人則需要攜帶兩張銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡走銀聯(lián)通道進(jìn)行支付,，或使用境外卡組織的外幣卡走國際卡組織通道進(jìn)行支付,。換句話說，消費(fèi)者增加了多帶一張卡的不便,，但支付時(shí)有了更多選擇也更加安全,。

雙標(biāo)卡

具有中國特色

雙標(biāo)卡究竟是怎么來的？交通銀行太平洋信用卡中心辦公室戰(zhàn)略規(guī)劃高級經(jīng)理盛夏在2015年12月發(fā)表的一篇文章《雙標(biāo)卡的前世今生》中介紹,，雙標(biāo)卡是具有中國特色的時(shí)代產(chǎn)物,，或者更準(zhǔn)確地說，雙標(biāo)卡是中國銀聯(lián)在誕生初期與境外卡組織合作的“蜜月期”產(chǎn)物,。

早在20世紀(jì)80年代,，Visa、萬事達(dá),、JCB等國際卡組織相繼進(jìn)入中國,，但是我國的銀行卡清算市場一直未向這些國際卡組織開放。2002年中國銀聯(lián)正式成立,，并成為Visa,、萬事達(dá)國際銀行卡組織的成員。同年12月，招商銀行發(fā)行了中國銀聯(lián)與萬事達(dá)卡合作的雙幣卡,，我國首張雙標(biāo)卡由此誕生,。

對于境外卡組織來說，我國政府對銀行卡清算市場的管制使其無法在中國境內(nèi)從事人民幣銀行卡清算業(yè)務(wù),。要想打開中國銀行卡市場,，獲得中國持卡人群體，就必須借助中國銀聯(lián)的清算通道,。而對于中國銀聯(lián)而言,，在成立初期需要借助境外卡組織的幫助快速成長。從2003年初開始,，在中國銀聯(lián)與Visa,、萬事達(dá)卡等國際卡組織的合力推動(dòng)下，我國發(fā)行了大量的雙標(biāo)卡,。

需要指出的是,，雙標(biāo)卡與雙幣卡是兩個(gè)不同的概念。雙幣卡是指同時(shí)擁有人民幣和外幣兩個(gè)幣種結(jié)算賬戶的銀行卡,，它可以是雙標(biāo)雙幣卡,，也可以是單標(biāo)雙幣卡。如工行,、中行都發(fā)行過Visa單標(biāo)雙幣卡,，具有人民幣和美元兩種結(jié)算賬戶,，只能在工行,、中行或貼有Visa標(biāo)識(shí)的POS終端受理，不能走銀聯(lián)通道進(jìn)行結(jié)算,，所以單標(biāo)雙幣卡發(fā)行量較少,。

雙標(biāo)卡的

歸屬之爭

細(xì)心的持卡人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，雙標(biāo)卡的卡號(hào)大多以“3”,、“4”或“5”開頭,，并不是以銀聯(lián)的BIN號(hào)“62”開頭。這就意味著,，雙標(biāo)卡真正意義上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)并不是中國銀聯(lián),，而是境外卡組織。當(dāng)銀聯(lián)為62開頭的信用卡推出優(yōu)惠活動(dòng)時(shí),，雙標(biāo)卡并不能參加,。

自2005年開始，中國銀聯(lián)通過與國外當(dāng)?shù)乜ńM織或當(dāng)?shù)劂y行簽約“協(xié)議收單”的方式進(jìn)行海外市場的擴(kuò)張,，國際業(yè)務(wù)高速發(fā)展,。雙標(biāo)卡讓王先生這樣的中國持卡人在境外消費(fèi)時(shí)十分便利。但雙標(biāo)卡在國內(nèi)仍然是要求統(tǒng)一走銀聯(lián)通道,，這樣的情況使得國際卡組織和中國銀聯(lián)的矛盾日益激化,。

面對與中國銀聯(lián)在國際市場的競爭以及在中國市場的失利,，Visa于2010年6月發(fā)聲， 停止使用中國銀聯(lián)的支付系統(tǒng)來處理“Visa+銀聯(lián)”聯(lián)合品牌卡的國際交易,，即金融機(jī)構(gòu)必須通過Visa的支付系統(tǒng)來處理上述銀行卡在中國境外的國際交易,，不遵守的機(jī)構(gòu)要予以重罰,。中國銀聯(lián)也通知國內(nèi)各商業(yè)銀行暫停Visa雙標(biāo)卡的發(fā)行，只允許其發(fā)行Visa單標(biāo)卡,。

從2012年末開始,，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了磁條卡升級為芯片卡的工作。但由于芯片卡采用的PBOC標(biāo)準(zhǔn)與EMV標(biāo)準(zhǔn)（Visa與萬事達(dá)卡聯(lián)合制定的國際銀行芯片卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)）的不同,，受理芯片卡的POS終端只支持單一結(jié)算通道和標(biāo)識(shí)的信用卡,。因此不能把兩種芯片放在一張卡上，原來雙標(biāo)卡的卡號(hào)也不再沿用,。

盛夏指出：“可以說,，雙標(biāo)卡的產(chǎn)生是中國銀聯(lián)與國際卡組織對利益追逐的結(jié)果，而對雙標(biāo)卡市場的爭奪也是雙方對利益的爭奪,。中國銀聯(lián)不甘心國際卡組織利用雙標(biāo)卡爭奪國內(nèi)用戶、占用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),，對其來說這是倒貼錢的合作；國際卡組織則惱火中國銀聯(lián)搶奪了其在境外市場的資源,?！?/p>

今后出國

該辦幾張卡？

現(xiàn)在,，王先生還是十分懷念擁有雙標(biāo)卡的日子,。他略帶抱怨地向記者表示：“原來我的錢包里只有兩張信用卡,，都是雙標(biāo)卡。一張是銀聯(lián)和萬事達(dá),，一張是銀聯(lián)和Visa,，兩張卡我都用5年了，無論在國內(nèi)和國外,，出行和購物只要這兩張信用卡,，甚至只帶一張卡就全能解決，真的非常方便,。今后要變成四張卡,，錢包卡位都不夠用了，必須得換成長錢包不說,，還要記著四個(gè)不同的卡號(hào),，一下子不太習(xí)慣?！?/p>

支付領(lǐng)域資深研究人士陸金華介紹,，雙標(biāo)卡曾為中國信用卡市場的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。從2003年到2005年,，招行在短短兩年不到的時(shí)間內(nèi),，雙幣卡的發(fā)卡量就突破100萬張，創(chuàng)下了業(yè)界奇跡,。之后國內(nèi)各大銀行紛紛效仿推出了各自的雙標(biāo)卡,，具有國情特點(diǎn)的雙標(biāo)卡開創(chuàng)一個(gè)神話時(shí)代。近年來,，隨著國內(nèi)信用卡的芯片化遷移,，各大卡組織爭相為自己的單標(biāo)卡推出優(yōu)惠活動(dòng)，更是直接排斥了雙標(biāo)卡,。此時(shí)央行正式提出停發(fā)雙標(biāo)卡只是加速了它的終結(jié)而已,，即使沒有央行的助推，各家銀行和卡組織早晚也會(huì)徹底拋棄雙標(biāo)卡,，這只是一個(gè)時(shí)間問題。

那么,，今后咱老百姓出國究竟該辦幾張卡,？辦什么樣的卡呢？陸金華建議,，至少應(yīng)該辦三張單標(biāo)卡——一張銀聯(lián),、一張Visa、一張萬事達(dá),，其中最好有一張是“全幣種”,。“所謂全幣種卡，是指在國外跨幣種消費(fèi)時(shí),，卡片不再收取貨幣兌換費(fèi),。很多人誤以為，全幣種卡就是在日本消費(fèi)記賬日元,，在歐洲消費(fèi)記賬歐元,，在泰國記賬用泰銖，但事實(shí)并不是這樣,。所謂全幣卡大多數(shù)是美元和人民幣記賬的,。若是萬事達(dá)單標(biāo)全幣種卡，境外消費(fèi)無論是日元,、歐元還是泰銖,，都會(huì)轉(zhuǎn)換成美元賬單。若是銀聯(lián)單標(biāo)全幣種卡,，境外消費(fèi)通常會(huì)直接轉(zhuǎn)換成人民幣賬單?，F(xiàn)在各銀行卡組織為了促銷，無論哪種單標(biāo)卡,，都是沒有貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)的,。”