旅游分期、醫(yī)療分期,、教育分期,、數(shù)碼分期……消費金融，一塊瘋長的蛋糕,。

在當前市場,，有630家銀行，2500余家P2P,，近9000家小貸公司,，15家持牌消費金融公司,，以及螞蟻金服,、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，都在紛紛發(fā)力消費金融市場,。它所擁有的十萬億級市場,，足以容納萬余家機構(gòu)的想象了。

金融從未如此瘋狂,，但現(xiàn)實已然,。

新消費引爆消費金融需求 十萬億市場受關(guān)注

2007年消費金融概念首次在國內(nèi)出現(xiàn)，但由于長期以來的嚴格監(jiān)管和行業(yè)保護,，銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)行動遲緩,，消費金融市場供需之間存在持續(xù)的結(jié)構(gòu)性不匹配，非競爭性環(huán)境使得很大一部分市場需求未能得到滿足,，消費金融亟需市場供應方,。

到了2015年，隨著征信體系漸趨完善,，消費金融市場已發(fā)生悄然改變,，從非理性到理性消費、被動到主動消費,、標準化到定制化消費,、個人到家庭服務消費,、固定場景到移動場景消費演變。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,，2015年中國消費信貸規(guī)模為19萬億元,，預計2019年將超過41萬億元。根據(jù)估算,，消費信貸僅需占到按揭存量的一半就將催生近10萬億左右的市場空間,，如此誘人的市場，誰不想分一杯羹,？因此,，包括P2P在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融投資，也都已逐漸從原來的高風險,、高收益項目轉(zhuǎn)向這一新興領(lǐng)域,。

但在以消費帶動經(jīng)濟增長的趨勢下，如何吃好這塊互聯(lián)網(wǎng)金融投資的“香餑餑”呢,？

波士頓咨詢公司調(diào)查研究稱,，2016年，75%的中國消費者將維持或增加消費支出,。在中國消費持續(xù)強勁的表現(xiàn)背后,，有兩股重要力量：一是上層中產(chǎn)階層及富裕家庭和小城市中產(chǎn)階層及富裕家庭的崛起；二是新一代年輕消費者的出現(xiàn),，他們是更自由,、更成熟的消費群體。

所以,，消費金融業(yè)務應該提高用戶體驗性,，消費金融市場正因為此而呈分化趨勢，其“大而全”的格局也初見雛形,。綜合門戶,、垂直平臺的各式產(chǎn)品覆蓋了標準化、定制化,、被動與主動消費的各個層面,，只有專注于個別細分領(lǐng)域的“小而精”，走用戶定制化消費路線,，面臨的競爭壓力才會相對小一些,。

與銀行、消費金融公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比,，互聯(lián)網(wǎng)公司更接近用戶,，也更為簡單快捷，讓用戶非常自然地接納并使用一項此前并不熟悉的金融新業(yè)務,。

資本布局 銀行系,、產(chǎn)業(yè)系,、互金系齊發(fā)力

截至2016年9月末，全國經(jīng)批準開業(yè)消費金融公司總數(shù)已達15家,。參與公司類型眾多,，各個系別優(yōu)勢不同，形成了百花齊放的局面,。其中,，各主要參與方分為銀行系、產(chǎn)業(yè)系和互聯(lián)網(wǎng)系,，這些豐富的股東類型為消費金融行業(yè)帶來了成本,、渠道、客戶,、數(shù)據(jù),、技術(shù)等多種優(yōu)勢資源，有利于消費金融行業(yè)之間形成良性互動,，協(xié)調(diào)發(fā)展,。

2009年7月，銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法》,。2010年1月,，首批4家消費金融公司獲準成立，分別是由北京銀行主導的北銀消費金融有限公司,、由中國銀行主導的上海中銀消費金融有限公司,、成都銀行主導的四川錦程消費金融有限公司和天津的捷信消費金融有限公司。隨后各家持牌消費金融公司相繼成立,。截止2016年11月23日,，我國已經(jīng)有獲批持牌消費金融公司17家,，分布在東部,、中部、西部,、東北等各個地區(qū),。這些持牌消費金融公司大多是銀行系和產(chǎn)業(yè)系，在資金獲取成本和產(chǎn)業(yè)資源整合上具有比較優(yōu)勢,。

消費金融的合作契機還在于風險管理環(huán)節(jié),，而目前大多數(shù)消費金融平臺極其缺少這方面的人才。所以,，在互金系中,，許多參與消費金融的P2P平臺都是在風控上占據(jù)明顯優(yōu)勢。