高利貸這種經(jīng)濟(jì)形式在我國延綿千年，有時它游離在金融法規(guī)之外,，卻隱藏在生活的角落,，形成特殊的金融生態(tài),。在實體經(jīng)濟(jì)增速下行的當(dāng)下，高利貸生意又會遭遇什么,？

“我現(xiàn)在收手不干了,?！睆V西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級”人物姚將軍告訴記者,。這是他十幾年來從沒有過的事情,。此前,，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢不好的時候，但還可以做“倒貸”生意,。

在錢生錢的游戲中摸爬滾打,，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨,，對當(dāng)下高利貸生意的急轉(zhuǎn)彎,，總結(jié)出了八個字：“成也銀行,、敗也銀行”。

踩 雷

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很多企業(yè)老板都以擴(kuò)大生產(chǎn)或者擴(kuò)大銷售的名義借錢,，實際上卻是干著“資金販子”的活,，姚將軍不愿意給這些“倒錢”的人籌錢,，因為“說不準(zhǔn)什么時候就踩了地雷”

“高利貸在中國是最好的生意,，同時也是最壞的生意?！币④娛菑V西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級”人物,，做高利貸生意十多年,，見到記者先是一番感慨。

從當(dāng)年五萬,、十萬起家,，到現(xiàn)在的每筆放款達(dá)到幾百萬乃至上千萬，從業(yè)十多年,，姚將軍早已身家不菲,。因為放高利貸很少失手，人稱“萬花叢中過,，片葉不沾身”,，他對此頗有幾分得意。對于高利貸“元老”的稱呼他并不感冒,，相比之下,，他更愿意別人叫他“姚將軍”——作為從部隊退休多年的干部，他樂意得到這樣的“尊敬”,。

“我對這一行看得太多,，了解的黑幕也太多,?！闭f到桂林高利貸圈內(nèi)的事情,，姚將軍了然于胸,。

姚將軍知道,，做他們這一行，遲早會“踩雷”,。但事情發(fā)生時,，他還是覺得突然,。2014年9月18日，借他錢的一名江西老板跑路了,，他放的1400多萬元,，一下子打了水漂,。

讓人猜不透的是,，姚將軍不僅勸逃了這名江西老板，還親自送他走上逃亡之路：“你趕緊跑吧,，再不跑別人會砍你的,?！?/p>

這名江西老板在桂林做酒生意，已有不少年頭,，但姚將軍認(rèn)識他也是一年前的事,。一開始是通過圈內(nèi)朋友介紹,，后來經(jīng)常一起吃飯混熟了,，覺得江西老板人還可以。

“他借錢不是玩虛的,，而是搞實實在在的買賣,，我就看中這一點?！?/p>

“當(dāng)時酒的市場還算可以，江西老板打算擴(kuò)張,，銀行也給他放了款,。”姚將軍考察了一番后,，決定給他放款,。不過,，隨著中央八項規(guī)定的出臺，中高端酒的市場驟然跌落,，低端酒也是市場萎縮,、利潤微薄,。江西老板在不恰當(dāng)?shù)臅r候盲目擴(kuò)張，讓自己陷入了困境,。

姚將軍的手機(jī)中,，有一份拍下的江西老板的債主名單,，上有22人,，包含每個人的聯(lián)系方式和涉貸數(shù)目,，整個高利貸規(guī)模達(dá)1.2億,。

“我也不是傻子,?！?姚將軍向記者算了一筆賬,。他當(dāng)時借給江西老板的1400萬,，并不是一次性借出,，而是先借100萬,，一個月后連本帶息還上,。再貸100萬、200萬,，如此反復(fù)。累計下來,，總共借出去的是1400萬，但利息大概收了1000萬,。所以,，總的來說，他虧得并不多,。

“你就是要他命,，他也拿不出錢來,?！币④娬f他想開了,。他聽說那名江西老板現(xiàn)在被另一個債主藏匿保護(hù)了起來，“所謂保護(hù),，說白了就是單獨逼債,。”

姚將軍盡量讓自己不把這單損失當(dāng)回事,?！熬透y行一樣，它一單出問題,，虧上一兩億,，也就是幾個月的利潤。我損失這幾百萬,，就權(quán)當(dāng)是三個月的利潤打了水漂吧,。”他還說,，高利貸就是擊鼓傳花,、借新錢還舊債。所以在姚將軍后面借錢給江西老板的人,，損失要比姚將軍嚴(yán)重得多,。

他向記者透露，與江西老板借錢做實事不同，很多公司老板都以擴(kuò)大生產(chǎn)或者擴(kuò)大銷售的名義借錢,，實際上卻是干著“資金販子”的活,。“一般是以（月利）2分的息借進(jìn)來,，再以（月利）5分的息放出去,。專門倒騰資金，低息借進(jìn)來高息借出去賺利差,?！?/p>

現(xiàn)在這些資金販子很多放出去的錢收不回來，“他們欠別人的窟窿,，也就沒辦法填了,。”姚將軍不愿意給這些“倒錢”的人籌錢,，因為“說不準(zhǔn)什么時候就踩了地雷”,。

難題

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“入行早的人，三年翻十倍都有可能,?！钡牵F(xiàn)在百分之八十發(fā)了財?shù)娜擞侄荚赃M(jìn)去了,。做高利貸發(fā)了家的人,，緣何現(xiàn)在淪為生活拮據(jù)的 “地主”？

在送這名江西老板跑路后,，姚將軍還做了件匪夷所思的事——他給銀行和其他的放貸人分別打電話報信,。這引來了債主們哄搶江西老板倉庫里的存酒，而姚將軍卻在一旁看起了熱鬧,。

不去搶酒還報信,，姚將軍有自己的算計。姚將軍說,，他告訴別人來搶酒,，別人還會念著他的好，順?biāo)崅€好名聲,?！皳尩绞值木疲瑢嶋H上連個零頭都抵不到,，要它干什么呢,？自己還得出錢出力、找人找車?yán)?。搶到后還要找倉庫放,，又得花錢,，還不如利用這個時間和精力再找一單做呢?！?/p>

這還只是表面上的一層,。

姚將軍說，銀行從倉庫里搶到這批酒,，拉回來打開一看,，頓時傻了眼，原來堆放在倉庫里的并不都是高端酒,，中間很多是假酒。

銀行當(dāng)初做貸款的時候,，用倉庫里的酒做了抵押,，銀行貸款員也親自來看過，也拍了照,。但是,，這些酒卻存在三種可能性：第一，這些酒不一定就是這位老板的,，可能是其他人暫時存放的,；第二，這些酒很可能被做過重復(fù)抵押,，這很難被發(fā)現(xiàn),；第三，這一堆酒造假,，外面的幾層是真的高端酒,，里面只是些低端酒，以次充好,。

“我現(xiàn)在即使錢投出去要不回來,，也永遠(yuǎn)不會去收這些資產(chǎn)?！币④娬f,，現(xiàn)在債務(wù)人還不起錢，說要拿房子,、土地,、車子什么的來抵債，他都統(tǒng)統(tǒng)不要,。

要了,，就會陷入更大的麻煩?！拔揖褪沁@種態(tài)度,。”姚將軍說，因為這些東西都沒用,，肯定早就抵押出去了,。

“入行早的人，早就發(fā)了大財了,。三年翻十倍都有可能,。但是，現(xiàn)在百分之八十發(fā)了財?shù)娜擞侄荚赃M(jìn)去了,?！币④娬f現(xiàn)在高利貸行當(dāng)有個怪現(xiàn)象，早年靠高利貸發(fā)財?shù)娜?，現(xiàn)在其實手上并沒有富余錢過日子,，他們手中拿到的多是糾紛不斷的房屋、土地等很難變現(xiàn)的資產(chǎn),。

姚將軍舉例說,，某人手頭有1000萬元，若是運作得好,，又不出意外,，兩三年賺到5000萬真沒大問題。但賺的這些錢,，這個人不會放在手上,，因為嘗到了甜頭，所以會繼續(xù)往外放,，玩“錢生錢”的游戲,。

姚將軍接著說，游戲繼續(xù)下去,，若要遇著借款者不還,，就去收他的資產(chǎn)，再抵押給銀行貸款,，然后再放貸,，如此周而復(fù)始。但是,，這兩年還不起款的人多了,，今天倒一個、明天再倒一個……最后砸在放款者手中的房地產(chǎn),、工廠,、甚至公司股份越來越多，資產(chǎn)質(zhì)量越來越差,。到最后,，這些“燙手山芋”很難用來在銀行抵押貸款,，游戲就結(jié)束了。

于是債主們便騎虎難下：收了地塊的,，轉(zhuǎn)手出不去,，自己就成了“地主”；收了公司股份的,，就更加麻煩,，要想公司繼續(xù)運轉(zhuǎn)就得繼續(xù)投入，作為股東還得再掏腰包,。不掏,，公司要倒；想賣,，沒人接盤,。

姚將軍說，他身邊就有好幾個這樣的,，賬面身家上億，口袋囊中羞澀,，遠(yuǎn)沒有外人想象中的風(fēng)光,。

收手

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“以前跟銀行搞好關(guān)系，‘倒貸’無風(fēng)險,、高收益,；現(xiàn)在銀行抽貸斷貸，高利貸老板也得跑路,?！?/p>

“我現(xiàn)在收手不干了?！币④姼嬖V記者,。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前,，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢不好的時候,，但還可以做“倒貸”生意。

“倒貸,，也就是大家說的過橋貸款,。”姚將軍說,，這曾經(jīng)是無風(fēng)險,、高收益的活，“是穩(wěn)賺不賠的買賣”,。他打了個比方：債務(wù)人有100萬元的銀行借款要到期,，但手頭上只有20萬元,，就要先從高利貸手中借80萬元來還銀行，之后銀行會給他續(xù)貸100萬元,。這樣一來,，放高利貸者收回那80萬元就有保障了。

風(fēng)險再低的活也要按照“行規(guī)”走：放出高利貸的時候,，放貸人會扣押債務(wù)人的身份證,、銀行卡以及U盾?！皼]有身份證,，銀行不放款；沒有卡和U盾,，錢就轉(zhuǎn)不走,。”

細(xì)心的姚將軍還會給自己再上一道保險,?！拔疫€會做一件銀行做不到的事情，就是緊盯債務(wù)人,?！币④娬f，銀行的貸款員手上有幾十個客戶,，根本管不過來,，“而我們則可以派專人跟著債務(wù)人，去債務(wù)人的公司上班,、甚至陪他回家,，24小時跟蹤?！?/p>

更多的時候,，還會要求債務(wù)人把家人、家庭和單位等重要信息都寫下來,?！暗日娴搅怂€不起錢的時候，追債時會用得上,。債務(wù)人還不起錢,，差不多也會無法立足了?！?/p>

在整個過程中,，放高利貸面臨的最大風(fēng)險就是銀行是否放貸。

如何確保銀行放款,？姚將軍說這絕對是一門很深的學(xué)問,，需要在銀行環(huán)節(jié)疏通好關(guān)系,，而且形成默契。

有了這道保障,，本來倒貸沒啥風(fēng)險,。但是，從2014年9月份開始,，大家都開始害怕了,。

出現(xiàn)這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團(tuán)的“爆單”,，關(guān)系很大,。2014年5月27日，正菱集團(tuán)資金鏈斷裂深陷巨額債務(wù)危機(jī),，老板廖榮納夫婦跑路,，被警方通緝。

桂林一家銀行中心支行行長說,，正菱集團(tuán)出事后,，整個桂林的高利貸市場幾乎崩盤?！昂芏喾鸥呃J的老板都跑路了,。通過公安局經(jīng)偵報案的規(guī)模，不低于20億元,。”

姚將軍沒落到“跑路”境地,，這得益于他一直堅持的“風(fēng)控”策略,。慶幸之余，他也有幾分自賞：“在做到一定規(guī)模之后,，將資產(chǎn)作了配置,，三分之一用于放貸，三分之一存于銀行,，另三分之一添置了房,、車享受?！?/p>

正菱集團(tuán)的爆單,，姚將軍說自己深知內(nèi)幕?！罢饧瘓F(tuán)可能出事,，大家一年多之前就知道。本來還可以再撐一撐,，但銀行突然抽貸,，直接導(dǎo)致廖榮納崩盤,。”

姚將軍稱,，2013年底,，正菱集團(tuán)在北部灣銀行和柳州銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納,，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上,，然后再給他貸款。結(jié)果,，廖榮納千方百計通過民間高利貸籌錢還上銀行貸款,，而銀行不僅不續(xù)貸，北部灣銀行還收回對正菱集團(tuán)的8億承兌匯票授信,，柳州銀行也收回了4個億,。

“除了正菱集團(tuán)，還有一家大企業(yè),，也是被銀行給抽貸了,，還完貸款之后，但銀行沒有按承諾繼續(xù)放貸,?！币④娡嘎叮@兩件事情之后不久,，柳州銀行有高管莫名其妙被人砍傷,，坊間傳言即與抽貸有關(guān)。

“聰明的高利貸者,，現(xiàn)在都休息了,，因為銀行不放錢?！币④娬f,，這種情況下，你承諾多高的利息,，再怎么保證,，倒貸這事也會變得越來越危險。

銀行

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高利貸生意“成也銀行,，敗也銀行,。” 銀行放貸出來的錢,，相當(dāng)比例被轉(zhuǎn)手流入高利貸渠道,。“一筆看似有抵押的正常貸款,，骨子里可能已經(jīng)爛得不行了,?！?/p>

十多年的高利貸經(jīng)歷，在錢生錢的游戲中摸爬滾打,，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨,，對當(dāng)下高利貸生意的急轉(zhuǎn)彎，總結(jié)出了8個字：“成也銀行,、敗也銀行”,。

姚將軍說，“我估摸著現(xiàn)在的流動性緊張,，也是由于高利貸造成的,。銀行放貸出來的錢，有相當(dāng)一部分進(jìn)入了高利貸渠道,，尤其是城商行,。”

雖然姚將軍的看法難以核實,，但他舉了自己身邊的例子：一個做高利貸的朋友租了一間辦公室,，注冊了幾十個公司，利用這些公司去不同銀行貸款,。這位朋友從銀行貸出的錢,，成本（月息）1分，但他再貸出去,，就可以賺好幾倍,，幾乎是“空手套白狼”。

“這家銀行來了,，就換成這塊牌子,，那家銀行來了，就換成另一塊牌子,。”姚將軍說,，其實上門的銀行信貸員也知道這些事情,。但現(xiàn)在銀行的生意也不好做，放給高利貸公司的風(fēng)險反而比放給實業(yè)的要小,，還能增加信貸員自己的業(yè)績,。

姚將軍還在幾位銀行人士那里了解到，現(xiàn)在國家信貸支持農(nóng)業(yè),、環(huán)保等中小企業(yè)的政策也被鉆了空子,，不少高利貸公司就頻繁地去收購這些快不行了的企業(yè)，或者直接跟它們合作,。付出一定費用后,，貸出錢來對半分,。

“這類小企業(yè)，每家最多可以從銀行貸出3500萬,，但貸出來后,，它們多半沒辦法花完?！币④娬f,，其實這些小企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)爛得不行，加上經(jīng)濟(jì)形勢不好,，就算是用足這些錢,，也是根本救不活，還不如將貸來的錢借給高利貸公司,，自己收些好處,。

“銀行被騙貸出去的錢真不少?！币④娬f,，但是從賬面上看，還真難查出問題來,。

姚將軍起底了銀行的做法：“很簡單,，銀行放貸都是有資產(chǎn)抵押的，問題就在抵押上面,?！北热玢y行借出去100萬，但債務(wù)人還不起,，事實上就變成了壞賬,。但銀行會想辦法讓這個貸款一直存續(xù)下去，比如找人幫忙將賬給還上,，再利用原抵押物做續(xù)貸,。還舊借新，表面上看,，這筆貸款就看不出有什么問題來,。“行長在任期內(nèi)就可以這么干,，只要在他任期內(nèi)不出事就行了,，到繼任者來出事了，他可就不管了,?！?/p>

高利貸公司的老板，從來都不會用自己的真實身份去從銀行弄錢。要么是用手下員工的名義,，要么利用剛招來實習(xí)大學(xué)生的名義,，利用抵押物從銀行貸款出來。還有更惡劣的,，就是拿幾百塊錢雇車到農(nóng)村拉一車村民出來,，給他們一些小恩小惠，然后借用他們的身份證去銀行運作貸款,?！叭绻詈蟪隽耸拢瑥姆缮蠜]依據(jù)找到他,?！边@種事情時有發(fā)生。

總結(jié)十多年的高利貸生涯,，姚將軍說自己就得出這么一個感悟：“你放錢給他,，是想賺他的利息；他借你的錢,，是想賺你的本金,。就是這么一場斗爭?！?/p>

（記者 朱文彬 韋承武 陳俊嶺 夏子航）