當前，某些保險公司在短期保險市場大玩概念,，開發(fā)一些無實質內容,、沒有實際保障的保險產品,，損害了保險消費者的合法權益?！吨敢返某雠_，有助于保險公司開發(fā)出高質量、滿足市場需求的財險產品,，促進保險業(yè)更好地發(fā)展

重大節(jié)日來臨之時，往往也是短期保險市場尤其是財險等短險設計者們腦洞大開之際,。與各種節(jié)日一起到來的,，有不少“爆款”，比如春運險,、春運行李延誤險,、中秋賞月險等。不僅如此,，還有大量針對各種事件的奇葩保險,，像搖號險、霧霾險,、懷孕險,、喝高險，等等,。

不過,，這種現象有望在保監(jiān)會近日印發(fā)的《財產保險公司保險產品開發(fā)指引》約束下，逐漸淡出,?！按饲笆袌錾洗嬖诘囊恍┲蛔⒅剜孱^性、投機性的奇葩險產品,，都將退場,?！币晃皇袌龇治鋈耸勘硎尽?/p>

首次細化規(guī)范性要求

相關業(yè)內專家表示,，《財產保險公司保險產品開發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2016年特別是下半年,，保險監(jiān)管趨嚴。近期,，保監(jiān)會密集出臺了多項監(jiān)管政策,，僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時間里，就分別出臺了《保險公司合規(guī)管理辦法》《財產保險公司保險產品開發(fā)指引》《中國保監(jiān)會關于進一步加強人身保險監(jiān)管有關事項的通知》,，全面修訂《保險公司股權管理辦法》以及進一步強化萬能險監(jiān)管等涉及保險公司全面監(jiān)管的多個重要文件,。財產保險公司產品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來,，選擇這個時點的用意也不言而喻,。

《指引》首先將規(guī)范焦點放在了財險公司產品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定上，并首次細化了對財險產品條款費率的規(guī)范性要求,，如規(guī)定保險產品不得違法違規(guī),，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗,，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權益,，不得危及公司償付能力和財務穩(wěn)健,；開發(fā)保險產品應當堅持保險利益原則,、損失補償原則、誠實信用原則,、射幸合同原則,、風險定價原則；不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認合法利益,、無實質內容意義,、炒作概念的噱頭性產品等8類產品。

其次,，《指引》明確了保險產品命名規(guī)則,，規(guī)定產品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任,，不得誤導消費者,。同時，保險公司不得開發(fā)無實質內容,、沒有實際保障,，以及“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當利益的保險產品等。

“對產品開發(fā)的命名規(guī)則,、保險條款,，以及產品開發(fā)組織制度,、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規(guī)范產品設計,，使其更加趨于風險保障功能,。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾接受《經濟日報》記者采訪時說,，特別是在費率方面,，此次明確險企應當合理厘定費率調整系數，科學設定精算假設,，綜合考慮市場競爭的因素,，將促使保險產品的定價更加合理化。

此外,，《指引》對財險產品年限作出了規(guī)定，即要求公司對上市2年以內的產品至少每半年評估一次,，對上市超過兩年的產品至少每年評估一次,。對當期簽單保費占比在5%以上的在售產品，應當對其保費充足性至少每年評估一次,。

可以說,，《指引》對財產保險產品設計的規(guī)范，具有重塑的意義,。

強化“保險姓?！币庾R

財產保險市場出現亂象并非偶然，與近年來保險業(yè)快速發(fā)展是相伴相生的,。

數據顯示,，2016年1月至11月份，保險總資產149608.60億元,，較年初增長21.04%,；產險公司原保險保費收入8293.69億元，同比增長9.76%,。在如此快速的發(fā)展中,，特別是隨著財產保險產品開發(fā)主體的日益多元化，不可避免地出現了不少新情況,、新問題,。

“一是部分公司存在重數量輕質量、重開發(fā)輕管理的問題,；二是個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向,，損害保險消費者合法權益；三是少數公司產品制度機制不健全,，產品管理粗放,，產品管控不到位等,。”保監(jiān)會一位相關負責人說,，目前,，市場上個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險消費者帶來了困擾,。

杜絕財產保險產品噱頭化傾向,，實際是解決保險如何“姓保”的問題,。毋庸置疑,，保險業(yè)在社會經濟中扮演的角色越來越重要。從保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標是：到2020年,，全國保險保費收入爭取達到4.5萬億元左右,，保險業(yè)總資產爭取達到25萬億元左右。

要承擔這樣的重擔,，保險業(yè)只能通過扎實地為社會提供保障,，為民生提供服務來實現，即通過服務大局壯大自身,。眼下財產保險產品市場上的噱頭化傾向顯然是最不和諧的雜音,。在現實的保險業(yè)務經營過程中，任何保險產品的設計必須以大量數據為基礎,。沒有大量數據支撐的保險產品開發(fā)是缺乏科學定價基礎的,，相關業(yè)務帶有博彩屬性，已偏離了保險經營的基本原則,。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險產品,，對保險行業(yè)的健康發(fā)展具有極大破壞力。結果只有兩種：或是漫天要價,，利用保險產品定價信息不對稱欺騙客戶,；或是定價嚴重偏離風險概率，一旦形成巨額索賠,，將嚴重破壞保險公司的財務穩(wěn)定性,，最終將損害保險消費者的合法權益?！敝醒胴斀洿髮W保險學院教授郝演蘇如是說,。

《指引》的出臺將推進保險行業(yè)服務能力和創(chuàng)新水平的提升，特別是其中對產品開發(fā)主體責任的強化,，能夠加大保險公司自我管控的力度,，促進保險公司更加全面維護好保險消費者的合法權益?！斑@有助于保險公司開發(fā)出高質量的,、滿足市場需求的財險產品,。”王緒瑾說,。

首都經貿大學保險系教授庹國柱也認為,，最近密集出臺監(jiān)管新政，是在滿足保險業(yè)發(fā)展需要,，同時又讓其在一個規(guī)范的領域內創(chuàng)新發(fā)展,。“保監(jiān)會通過嚴格監(jiān)管,，從各個方面堵塞漏洞,，目的是防范金融風險，促進保險業(yè)實現更好地發(fā)展,?！扁諊f。