2006年12月,，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，在推出增加農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策的同時(shí),，大力支持各類符合條件的民間資本到縣域參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,。

2007年3月，全國第一家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴正式掛牌成立,。

村鎮(zhèn)銀行從無到有,、從小到大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了初期在6個(gè)省,、36個(gè)縣(市)小范圍開展試點(diǎn),，2007年的擴(kuò)大試點(diǎn)，2009年經(jīng)過國務(wù)院同意在全國范圍全面推開,。

如今,，走過十年發(fā)展路村鎮(zhèn)銀行發(fā)展咋樣了？記者近日深入河南,、湖北和四川三省村鎮(zhèn)銀行,，一探究竟。

農(nóng)戶們的煩惱

　　蘄春振農(nóng)實(shí)業(yè)有限公司成立于2009年1月,，法人代表胡基政從事牲豬養(yǎng)殖多年,。作為養(yǎng)殖戶，資金周轉(zhuǎn)周期長,，牲豬價(jià)格波動(dòng)大,，對(duì)于資金的需求格外迫切,。

牲豬價(jià)格低迷時(shí)他十分想得到銀行的資金支持。但在向各銀行申請(qǐng)貸款時(shí)均被告知養(yǎng)殖行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大,，需要足額的容易變現(xiàn)的抵押品才能獲得貸款資金,，貸款需求一直無法得到滿足。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的不斷擴(kuò)大,，綠色養(yǎng)殖,、環(huán)保養(yǎng)殖日益愈發(fā)的重要，錢從哪來成了大麻煩事,。

當(dāng)時(shí)修建沼氣池及肥料配套設(shè)備預(yù)算是400萬,，而胡基政手頭積蓄只有200萬元。這個(gè)資金缺口只有靠銀行來解決,。他想到的第一家銀行是農(nóng)商行,，能提供的抵押品只有豬舍及土地，變現(xiàn)能力較差且不在城區(qū),，銀行答復(fù)最多能貸100萬元,。而其他銀行更是以養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)大、抵押品變現(xiàn)能力差為由拒絕了其貸款申請(qǐng),。隨著天氣越來越熱,，豬場沼氣池資金卻毫無著落。

同樣發(fā)愁的還有蘄春縣飛躍村47歲的徐錦富,，因早些年車禍導(dǎo)致家庭貧困,，所有的積蓄購買了15頭豬卻沒有資金再購置豬飼料。親戚朋友無法開口,，農(nóng)商銀行,、郵政銀行貸款手續(xù)繁瑣、時(shí)間跨度長,，且需要擔(dān)保人,，看著“嗷嗷待哺”的豬仔，徐錦富急的團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn),。

位于四川省眉山市仁壽縣滿井鎮(zhèn)杜家村的仁壽縣蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社,，成立于2001年，如果按照傳統(tǒng)信貸管理辦法和管理模式,，該合作社的養(yǎng)殖戶由于養(yǎng)殖規(guī)模較小,、缺少有效的抵質(zhì)押物等，大多不符合貸款條件,。

這樣的農(nóng)戶還有很多,，每個(gè)農(nóng)戶雖然處于不同的發(fā)展階段，卻有著共同的資金需求,。但長期受限于貸款難,、貸款貴,、周期長，銀行竟成了農(nóng)戶眼中“為富人貸款的地方”,，農(nóng)村金融也成為中國金融體系最薄弱的一環(huán),。

它的出現(xiàn)為全國1213個(gè)縣市農(nóng)戶“解憂”

胡基政的難題在2011年3月份出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。他聽說蘄春新開了一家銀行——蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行,，抱著試試看的態(tài)度,，他帶著基本資料前來咨詢。與客戶經(jīng)理長談后,，他發(fā)現(xiàn)了新商機(jī),，建好沼氣池不僅能解決環(huán)境問題，還能夠?yàn)榇迕裉峁┱託夥?wù),，并將沼氣渣制成生物肥,，供當(dāng)?shù)卮迕穹N植大豆、玉米,，再做養(yǎng)殖飼料原料，一套新的生產(chǎn)鏈成形了,。

蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行關(guān)注的重點(diǎn)是修建的沼氣池及購買生物肥料的機(jī)械設(shè)備預(yù)算核實(shí)及還款能力測算,，而不是抵押品變現(xiàn)的問題，這讓胡基政感受到不同理念的銀行服務(wù),。

從上報(bào)貸款資料到銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場勘查,，整個(gè)貸款審批過程僅僅一周的時(shí)間，銀行的貸款資金就分別支付到沼氣池的承包商和設(shè)備廠家,。這筆貸款成為了胡基政經(jīng)營發(fā)展過程中的一場“及時(shí)雨”,。

同樣，在得知徐錦富的資金需求后,，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶調(diào)查,，主動(dòng)聯(lián)系了他。在得知購買豬飼料的錢非常急迫的情況下,，客戶經(jīng)理馬上收集資料,，三個(gè)工作日后銀行就發(fā)放了5萬元的小額扶貧貸款到徐錦富賬戶，解決了他的燃眉之急,。

如今,，徐錦富從原來圈養(yǎng)的15頭豬已增加到25頭，而且他發(fā)現(xiàn)豬吃酒糟長的特別快,，且不容易出現(xiàn)各種疾病,。他的老婆是海南黎族人，會(huì)做黎族米酒,，就想著做點(diǎn)試試看,，沒想到不僅酒糟豬愛吃,，他家做出來的黎族米酒村里面的老百姓都愛喝。于是他一邊養(yǎng)豬一邊賣點(diǎn)米酒,，手頭漸漸寬裕,，生活也逐漸改善。用他的話說,，“對(duì)于你們銀行來說其實(shí)只是放了一筆款,，但對(duì)于我來說是改變了整個(gè)家啊?！?/p>

2009年4月,，蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社在仁壽民富村鎮(zhèn)銀行專項(xiàng)制定了信貸融資方案，針對(duì)養(yǎng)殖戶提供了專門的信貸產(chǎn)品“農(nóng)鴿樂”,，通過由合作社推薦有貸款需求的養(yǎng)殖戶,，養(yǎng)殖戶之間成立聯(lián)保小組的方式，切實(shí)解決養(yǎng)殖戶“貸款難”問題?，F(xiàn)在,，蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社有養(yǎng)殖戶153戶、商品鴿120萬對(duì),，養(yǎng)殖規(guī)模居于我國西南地區(qū)首位,。

其實(shí)，蘄春振農(nóng)實(shí)業(yè)有限公司,、蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社這樣的民企和徐錦富這樣的農(nóng)戶,，只是全國1519家村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象的一個(gè)縮影。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,，從2007年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立以來,，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了初期在6個(gè)省、36個(gè)縣(市)小范圍開展試點(diǎn),，2007年銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過審慎研究,，擴(kuò)大試點(diǎn)，到2009年經(jīng)過國務(wù)院同意在全國范圍推開,。到2016年年末,，全國已組建村鎮(zhèn)銀行家數(shù)達(dá)到1519家，其中64.5%的村鎮(zhèn)銀行設(shè)在中西部地區(qū),。

如今,，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模已突破萬億，達(dá)到1.24萬億元,；各項(xiàng)貸款余額是7021億元,，其中農(nóng)戶及小微企業(yè)的貸款合計(jì)是6526億元，占各項(xiàng)貸款余額的93%，500萬元以下貸款占比達(dá)到了80%,，戶均貸款41萬元,；民間資本投資十分踴躍，目前民間資本占村鎮(zhèn)銀行資本總額的比例已高達(dá)72%,。

　　從“下鄉(xiāng)掘金”到“致富幫手”

“村鎮(zhèn)銀行成立之初,，發(fā)起行和股東的初衷是想發(fā)掘農(nóng)村市場的‘金礦’，但在十年來的發(fā)展過程中,，村鎮(zhèn)銀行逐漸深入田間地頭,、服務(wù)千家萬戶，致力于幫助農(nóng)村‘舊貌換新顏’,、支持農(nóng)業(yè)‘鳥槍換炮’,、帶動(dòng)農(nóng)民發(fā)家致富，因此成為農(nóng)民兄弟貼心的,、可信賴的銀行,，‘朋友圈’越來越大，‘點(diǎn)贊量’也越來越高,?！闭绾便y監(jiān)局局長賴秀福所言，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十年來,，不僅支持服務(wù)著廣大農(nóng)戶和小微企業(yè),，自身也發(fā)生著巨大的變化。

臨江村位于仁壽縣汪洋鎮(zhèn)西南部,，由原來的中坪村和臨江村合并而成,，屬于市級(jí)貧困村,。2013年12月,，因政府城鎮(zhèn)建設(shè)，部分村民的土地或房屋被納入規(guī)劃范圍進(jìn)行土地拆遷,，村民由政府統(tǒng)一安置,，并將失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)納入企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。

按照當(dāng)時(shí)的政策規(guī)定,，該保險(xiǎn)購買金額為8萬元,，由政府出資55%，剩余部分45%由農(nóng)民自己繳納,，即需要失地農(nóng)民自己繳納3.6萬元,。由于大部分村民均是務(wù)農(nóng)，儲(chǔ)蓄不足,，出現(xiàn)了資金困難,。

仁壽民富村鎮(zhèn)銀行及時(shí)推出“宜養(yǎng)貸”，根據(jù)失地村民每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度設(shè)置了適當(dāng)?shù)馁J款期限和等額本息的還款方式,，確保村民每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)在覆蓋還款金額的同時(shí),，還能剩余一部分滿足其日常支出,。

同時(shí)，通過“宜養(yǎng)貸”取得的成功經(jīng)驗(yàn),，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行“趁勝追擊”,，將臨江村評(píng)定為“信用村”，進(jìn)一步簽訂了《合作協(xié)議》,，針對(duì)該村村民推出了“惠農(nóng)快富貸”,，采用信用無擔(dān)保的方式切實(shí)解決農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營、消費(fèi),、婚嫁等方面的資金需求,。

服務(wù)農(nóng)村，就要扎根農(nóng)村,，客戶經(jīng)理不僅要上門服務(wù),，甚至還要下地幫百姓務(wù)農(nóng)。由鄭州銀行作為主發(fā)起行,、河南銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的工作人員告訴記者,，除了日常幫農(nóng)民干農(nóng)活，行里還有一個(gè)專門下鄉(xiāng)演出的宣傳隊(duì),，豫劇宣傳村鎮(zhèn)銀行,。“我們不做電視廣告,，農(nóng)民不看那個(gè),，銀行差別化經(jīng)營，我們也差別化宣傳,，從高管到普通員工大家輪流去演出,，真正做到貼近農(nóng)民，服務(wù)農(nóng)業(yè),?！?/p>

就是這樣一種“接地氣”的做法，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行不斷下沉服務(wù)重心,，已對(duì)全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),、3個(gè)辦事處實(shí)現(xiàn)了分支機(jī)構(gòu)全覆蓋，為更好,、更便捷地為廣大農(nóng)民客戶服務(wù),，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，又在50個(gè)行政村設(shè)立了支農(nóng)服務(wù)點(diǎn),，使廣大農(nóng)村客戶不出村莊就能感受到村鎮(zhèn)銀行的服務(wù),，并計(jì)劃在未來兩年內(nèi)普及到每個(gè)行政村。

這些支農(nóng)服務(wù)點(diǎn)被命名為“家庭銀行”，百姓可以就近辦理卡,、折存取款,，銀行卡掛失以及金融知識(shí)咨詢等業(yè)務(wù)。

3月6日,，記者來到位于河南省鄭州市中牟縣廣惠街占楊村的一家家庭銀行,，短短半個(gè)小時(shí)，已有三,、四戶農(nóng)戶上門存錢,，辦理業(yè)務(wù)?！斑@樣的家庭銀行成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個(gè)ATM機(jī)的價(jià)格,，但是卻為不善于使用機(jī)器的農(nóng)民帶來了真真切切的便利?！痹撔泄ぷ魅藛T告訴記者,。

2012年2月，時(shí)任國務(wù)院副總理的王岐山來河南視察,，針對(duì)中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展向該行行長李貴福連提4個(gè)問題：如何讓村民接受村鎮(zhèn)銀行,？你這個(gè)村鎮(zhèn)銀行2年資產(chǎn)達(dá)17億元，5年后可以做到多少,？農(nóng)村孩子上大學(xué)后,，怎么吸引他們回農(nóng)村？村鎮(zhèn)銀行靠什么留人才,、發(fā)展企業(yè),？

李貴福當(dāng)時(shí)回答，要堅(jiān)持辦“農(nóng)民自己的銀行”,，和農(nóng)民,、農(nóng)民企業(yè)家抱團(tuán)取暖，為農(nóng)民提供貼心的服務(wù),，5年后資產(chǎn)規(guī)模做到100億元以上,，用待遇,、感情和事業(yè)吸引人才,、留住人才。

事過5年后,，李貴福胸有成竹的告訴記者：“我做出的答復(fù)現(xiàn)在都做到了,。”

截至2016年末,，河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)142億元,；各項(xiàng)存款余額130億元，各項(xiàng)貸款余額79億元，其中涉農(nóng)貸款余額75億元,，占比95%,，小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)，2016年累計(jì)實(shí)現(xiàn)稅前利潤3.57億元,，累計(jì)實(shí)現(xiàn)稅后利潤2.89億元,。

正如王岐山所關(guān)注的，人才缺失確實(shí)是擺在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題,。湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行出“奇招”,。

大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行行長李丹陽告訴記者，發(fā)展村鎮(zhèn)業(yè)務(wù),，行里要求客戶經(jīng)理無論酷暑還是嚴(yán)寒,，都要走基層，到農(nóng)戶中去,，因此在辦公室鮮見他們的身影,，而日常中每一個(gè)客戶經(jīng)理基本都要負(fù)責(zé)百余戶客戶。如此下基層,，工作辛苦可想而知,，如何留住員工安心工作？

為了讓員工更有歸屬感,，大冶泰隆創(chuàng)新實(shí)行了“親情A+B”福利項(xiàng)目,。對(duì)于工作滿1年的員工，銀行每月從其工資中扣除100元,，銀行支出200元,，直接打入員工父母賬戶；工作滿3年的員工,，銀行每月從其工資中扣除200元,，銀行支出300元，直接匯入父母賬戶,。

“這樣的福利,，是銀行對(duì)孝敬父母優(yōu)良傳統(tǒng)的傳承，也是為我們提供的創(chuàng)新福利方式,，更是促進(jìn)員工進(jìn)步成長的一種激勵(lì)體制,。”該行一位客戶經(jīng)理告訴記者,，如果某月員工因工作不勤扣除工資,，當(dāng)月匯入員工父母賬戶的金額也會(huì)發(fā)生變化，由此帶動(dòng)家人督促員工工作,，培養(yǎng)員工責(zé)任感,。(張文暉)