另外，標(biāo)點(diǎn)財(cái)經(jīng)研究院和投資時(shí)報(bào)聯(lián)合發(fā)布的《2017銀行理財(cái)產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,，西安銀行在119家城商行中僅排在第109,，綜合得分僅為33.42。上一年標(biāo)點(diǎn)財(cái)經(jīng)研究院聯(lián)袂《投資時(shí)報(bào)》曾發(fā)布“2016銀行理財(cái)產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析報(bào)告”,，對2015年理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和綜合排名,。彼時(shí)西安銀行在“2016銀行理財(cái)實(shí)力榜”上總排名為第50，在城商行中位列第29,?！?/p>

從城商行的前列跌至倒數(shù)，西安銀行成為本次統(tǒng)計(jì)中不多見的“下滑之王”,?！?/p>

資料顯示，西安銀行前身是西安市城市合作銀行,，2010年更名為西安銀行,，截至2016年6月30日，注冊資本達(dá)到40億元,。2017年1月,，其披露招股說明書，成為2017年首家披露IPO招股書的銀行,，擬于上海證券交易所上市,，發(fā)行不超過13.33億股。　

不過,，該銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的數(shù)字并不具有吸引力,。具體來看，在2016年全年各期限產(chǎn)品平均預(yù)期收益率指標(biāo)上,，與上年相比,，西安銀行明顯退步。該行3個月(含)期限以下產(chǎn)品收益率為3.75%,，3-6個月(含)產(chǎn)品收益率為3.59%,，6-12個月(含)產(chǎn)品收益率為3.74%。全部理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為3.70%,，在全部銀行中也排名靠后,。　

比較而言,，西安銀行2015年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量234只,，上述三個期限平均收益率均在4%以上，分別為4.81%,、4.8%,、4.76%?！?/p>

“2017銀行理財(cái)實(shí)力榜”還顯示,，西安銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量為254款，比上年僅多了20只,，已到期數(shù)量為157款,。其中，收益率在3%以下的產(chǎn)品為87款,，收益率在3%至4%之間的產(chǎn)品數(shù)量為83款,，僅17款產(chǎn)品收益率高于4.5%?！?/p>

在統(tǒng)計(jì)中,，該行預(yù)期收益率最高的理財(cái)產(chǎn)品也僅為4.65%，即2016年金絲路增值系列鑫利盈第13期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,。據(jù)了解,，西安銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率近期一直被投資者詬病，不少老客戶也對此抱怨不已,?！?/p>

業(yè)務(wù)集中存隱憂

據(jù)老虎財(cái)經(jīng)報(bào)道，西安銀行業(yè)務(wù)在地域分布,、個別行業(yè)分布以及單一借款人方面非常集中,。這也為資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況埋下一定隱憂,。　

西安銀行目前制定了跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略,，但短期內(nèi)主要業(yè)務(wù)和運(yùn)營仍集中在西安地區(qū)及周邊地區(qū),，且絕大多數(shù)分之機(jī)構(gòu)分布在這些地區(qū)。截至報(bào)告期各期末,，該行投放于西安地區(qū)的貸款和墊款分別為555.42億元,、643.58億元、764.05億元和764.06億元,，占該行貸款和墊款總額的比例分別為90.12%,、89.03%、89.05%和85.49%,；該行位于西安地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)吸收存款分別為989.91億元,、1,088.36億元、1,179.00億元和1,144.11億元,，占該行總額的比例分別為96.48%,、97.20%、96.87%和94.22%,。　

西安銀行最大十家單一客戶發(fā)放貸款和墊款合計(jì)為84.10億元,，占全部墊款和貸款總額的9.41%,，占資本凈額的46.21%。單一客戶貸款集中度指標(biāo)在各報(bào)告期期末也呈現(xiàn)逐年上升趨勢,。截至2016年二季度末,、2015年年末、2014年年末,、2013年年末,，西安銀行單一客戶貸款集中度分別為7.90%、5.68%,、5.51%,、5.96%?！?/p>

與諸多城商行定位于服務(wù)中小企業(yè)相似,，西安銀行貸款對象也主要為中小企業(yè)。截至報(bào)告期末,，該行中型和小微型企業(yè)貸款余額分別為433.77億元和150.41億元,，占公司貸款(不含貼現(xiàn))總額的比例分別為58.87%和20.42%，占該行貸款和墊款總額的比例分別為48.54%和16.83%,，不良貸款率分別為1.08%和4.13%,。與大型企業(yè)相比,，中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差,、生命周期較短,，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、國際貿(mào)易摩擦,、成本費(fèi)用上升,、匯率波動及自然災(zāi)害等因素影響較大?！?/p>

西安銀行在房地產(chǎn)行業(yè)貸款業(yè)務(wù)也較為集中,，截至報(bào)告期末，該行公司銀行業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款為116.48億元,，占該行貸款和墊款總額的比例為13.03%,，不良貸款率為0.36%；西安銀行個人住房貸款為89.93億元,，占該行貸款和墊款總額的比例為10.06%,，不良貸款率為0.48%。隨著房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控幅度增大,，該行房地產(chǎn)行業(yè)貸款業(yè)務(wù)可能會波動,。　

另外,，西安銀行的地方政府融資平臺業(yè)務(wù)占比也較高,。截至報(bào)告期末，該行地方政府融資平臺貸款67.97億元,，占發(fā)放貸款和墊款總額的7.61%,。從平臺公司類型來看，該行地方政府融資平臺貸款主要分布在城市建設(shè),、開發(fā)園區(qū)建設(shè),、土地儲備、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域,。目前該行地方政府融資平臺貸款全部為正常類貸款,。但由于地方政府財(cái)政收入主要來源于各項(xiàng)稅費(fèi)和土地出讓收入，因此,，經(jīng)濟(jì)周期的波動也可能間接對該行地方政府融資平臺貸款質(zhì)量產(chǎn)生不利影響,。　

西安銀行其實(shí)早在幾年前已經(jīng)有上市的打算,。2010年西安銀行完成了財(cái)務(wù)重組,、戰(zhàn)略引資與更名這三項(xiàng)城商行上市“三步曲”工作。然而在明確上市目標(biāo)之時(shí),，西安銀行股東信達(dá)資產(chǎn)則轉(zhuǎn)讓了持有該行21%的股份,，交易對手方為大唐西市文化產(chǎn)業(yè)投資公司,，該公司目前為西安銀行的前十大股東。值得注意的是信達(dá)資產(chǎn)之后曾將遺留的2.52%股權(quán)掛牌進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,，然而這部分股權(quán)卻經(jīng)歷了三度掛牌都未成交,。出讓者稱是出于本公司內(nèi)部經(jīng)營考慮而放棄西安銀行的股權(quán)。