在車險(xiǎn)費(fèi)改深入推進(jìn)的當(dāng)下，UBI(基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn))概念持續(xù)保持著高熱度，這似乎正是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新以差異化競爭的上佳途徑,。

由廣汽集團(tuán)控股的眾誠保險(xiǎn)近日在年報(bào)中披露,，其在廣豐品牌及廣汽員工車試點(diǎn)推廣UBI產(chǎn)品，研討明確未來研發(fā)方向,。

目前,，國內(nèi)涉足UBI市場的公司為數(shù)已經(jīng)不少，但對于UBI的應(yīng)用前景,，業(yè)內(nèi)有不同聲音,，看好者認(rèn)為這將顛覆傳統(tǒng)模式,，看淡者則認(rèn)為無論駕駛行為如何，最終影響保費(fèi)的還是車輛出險(xiǎn)情況,，因此,，萬變不離其宗，UBI難以顛覆車險(xiǎn)模式,。爭議之外,，大家一致認(rèn)可的是，當(dāng)前,，我國對UBI的探索還處在起步階段,。

UBI探索

為探索UBI，眾誠保險(xiǎn)與深圳市索菱實(shí)業(yè)股份有限公司(下稱“索菱股份”)開展合作,。

據(jù)眾誠保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，雙方的合作主要基于高級駕駛輔助系統(tǒng)的UBI試點(diǎn)項(xiàng)目，雙方共同開展在乘用車和商用車領(lǐng)域的UBI項(xiàng)目試點(diǎn)工作,。

此次項(xiàng)目的試點(diǎn)用戶將首選廣汽集團(tuán)內(nèi)部車輛,，眾誠保險(xiǎn)作為主導(dǎo)，提供試點(diǎn)資源,，并進(jìn)行核保,、承保以及相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，索菱股份負(fù)責(zé)提供試點(diǎn)所需的硬件設(shè)備,，以及UBI大數(shù)據(jù)云平臺,。“換而言之,，眾誠保險(xiǎn)通過使用索菱股份提供的‘硬件+軟件+云平臺’中關(guān)于車輛使用情況,、駕駛行為等一系列數(shù)據(jù)，可更精準(zhǔn)地評估車輛本身的風(fēng)險(xiǎn),，為車主量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理方案,，從而降低車主用車成本?！北娬\保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

該負(fù)責(zé)人透露,，眾誠保險(xiǎn)與索菱股份的合作是該公司特色經(jīng)營產(chǎn)品戰(zhàn)略落地的重要一步，其正在籌劃以車為中心和以人為中心相結(jié)合的車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品申報(bào),，以在車險(xiǎn)激烈市場競爭中逐步構(gòu)筑差異化優(yōu)勢,。

眾誠保險(xiǎn)總裁吳保軍日前公開發(fā)言表示,，歐美等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)打通,，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析方法,，對客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更深入分析，在此基礎(chǔ)上推出的UBI產(chǎn)品非常個(gè)性化和契合客戶需求,?！胺从^國內(nèi)，目前UBI產(chǎn)品還處于探索的階段,?！彼硎尽Ｓ袠I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,，眾誠保險(xiǎn)可能正是希望在起步階段切入U(xiǎn)BI市場,，并希望借助新技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，加上其擁有的股東優(yōu)勢來實(shí)現(xiàn)逆襲,。

事實(shí)上,，目前已有多家險(xiǎn)企涉足UBI的探索。例如,，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)2016年完成對美國UBI車險(xiǎn)服務(wù)商Metromile5000萬美元的投資,，成為其戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴。人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友曾公開表示,，車聯(lián)網(wǎng)促使創(chuàng)新保險(xiǎn)商業(yè)模式,，可能引發(fā)車險(xiǎn)革命；平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼CEO孫建平表示,，在四五年前該公司就已開始研究UBI,，終端載體也經(jīng)歷了從車載盒子到手機(jī)的轉(zhuǎn)變，一人一車一價(jià)的能力已經(jīng)具備,，只待合適的時(shí)機(jī)到來,。

挑戰(zhàn)在哪里,？

盡管UBI已然成為當(dāng)下車險(xiǎn)領(lǐng)域的一顆新星,，不少保險(xiǎn)公司也在積極開展相關(guān)研究，不過整體來看,，目前UBI并未在車險(xiǎn)領(lǐng)域掀起大波浪，傳統(tǒng)車險(xiǎn)仍居于一統(tǒng)天下的地位,。UBI對車險(xiǎn)行業(yè)而言到底是顛覆還是補(bǔ)充,？UBI大面積推廣存在哪些問題？

一位業(yè)內(nèi)人士指出,，車險(xiǎn)產(chǎn)品基本差不多,，空間主要在定價(jià)里面，需要思考的是,，定價(jià)領(lǐng)域的模糊點(diǎn)和精算點(diǎn)在哪,。該人士指出,，對線下服務(wù)要求高的車險(xiǎn)僅靠費(fèi)改或者“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得前期穩(wěn)定快速發(fā)展尤其彎道超車的概率較低。

“無論開車快還是慢,，急剎次數(shù)多還是少,，這些都不能成為影響保費(fèi)的決定性因素，歸根結(jié)底還是要看出險(xiǎn)情況,?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對記者表示，他認(rèn)為,，目前UBI對車險(xiǎn)定價(jià)的意義有限,。這一觀點(diǎn)在另一財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人處也得到了認(rèn)同。而在記者對車主的采訪中,，也出現(xiàn)了類似觀點(diǎn),。車主王先生就對記者表示：“我喜歡開快車，頻繁變道,，但我連續(xù)好幾年也不出險(xiǎn),，難道我的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)比那些開車很肉卻發(fā)生過事故的人更貴嗎？”顯然,，他更傾向于以出險(xiǎn)情況來決定保費(fèi)的高低,。

在一個(gè)大型互動(dòng)平臺上，多位業(yè)內(nèi)人士對推廣UBI面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入討論,。其中一個(gè)普遍提及的觀點(diǎn)是,，UBI不單是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是涉及到汽車廠商,、保險(xiǎn)公司,、消費(fèi)者以及其他服務(wù)商的一個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈的事，推動(dòng)UBI需要全產(chǎn)業(yè)鏈在一個(gè)共同驅(qū)動(dòng)因子下開展合作,，而目前這一驅(qū)動(dòng)因子尚未被挖掘出來,。

一位在推動(dòng)UBI項(xiàng)目的業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)踐中有幾個(gè)難題,，一是部分車型沒有OBD數(shù)據(jù)接口或不開放接口,，而數(shù)據(jù)采集對于UBI來說至關(guān)重要；二是車企對這類數(shù)據(jù)很在意,，不愿提供給保險(xiǎn)公司,；三是消費(fèi)者對此類產(chǎn)品也存在較大疑慮，尤其是一些認(rèn)為自己駕駛技術(shù)很好但相關(guān)數(shù)據(jù)可能并不好看的車主,。

另一位業(yè)內(nèi)人士指出,，UBI的核心是數(shù)據(jù)，包括數(shù)據(jù)的采集,、傳輸,、分析和使用等環(huán)節(jié),，目前在數(shù)據(jù)采集和傳輸方面還面臨著硬件設(shè)備以及理念的門檻，后面兩個(gè)環(huán)節(jié)尚無落實(shí)的基礎(chǔ),。因此,，UBI的推廣還有很遠(yuǎn)的路要走。

采訪中,，被訪對象比較一致的觀點(diǎn)是,，如果采集到足夠的數(shù)據(jù)并對此進(jìn)行分析和挖掘，險(xiǎn)企可能找到某一類重點(diǎn)客群從而改善經(jīng)營狀況,，這或許是未來UBI推廣的一個(gè)方向,。例如，太保產(chǎn)險(xiǎn)就將賠付率較低的女性客戶作為重點(diǎn)客群,，推出相關(guān)服務(wù)來爭取市場,，2016年，該公司的女性客戶從154萬人增至362萬人,。

UBI未來將對我國車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響,？其未來將是傳統(tǒng)車險(xiǎn)的顛覆者還是補(bǔ)充者？對這些問題,，業(yè)內(nèi)有不同的聲音,，有人認(rèn)為這將顛覆傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式，也有人認(rèn)為UBI最多能成為一種創(chuàng)新和補(bǔ)充,。不過,，大家一致認(rèn)可的是，目前,，UBI尚正處在發(fā)展初步階段,，有爭議很正常，其未來的發(fā)展也值得拭目以待,。

(冷翠華)