一度被盛傳即將退出歷史舞臺(tái)的雙標(biāo)銀行卡,，可能還將繼續(xù)存在一段時(shí)間。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一旦中國銀行卡清算市場對境外卡組織真正實(shí)現(xiàn)開放,，“中國銀聯(lián)+境外卡組織”的雙標(biāo)卡遲早會(huì)淡出市場，我國消費(fèi)者也會(huì)因?yàn)榭ńM織間充分競爭享受到更多福利,。

雙標(biāo)卡仍在發(fā)行

所謂雙標(biāo)卡,，指的是卡面上印有兩個(gè)發(fā)卡組織標(biāo)識(shí)的銀行卡。絕大部分雙標(biāo)卡是信用卡,，小部分是雙標(biāo)借記卡,。去年12月，央行召集中國銀聯(lián)和各大銀行,，研究發(fā)行了15年的雙標(biāo)銀行卡的存廢問題,。據(jù)坊間消息，會(huì)議最后決定,，正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用,，到期后需要被單標(biāo)卡所替代，今后銀行不能再發(fā)行兩個(gè)卡組織在同一張卡面上的雙標(biāo)卡新產(chǎn)品,。

雖然新產(chǎn)品不許發(fā)了,，但多家銀行至今仍在發(fā)行原有的雙標(biāo)信用卡。比如建行歐洲旅行信用卡,，就是中國銀聯(lián)和萬事達(dá)共同推出的一張雙標(biāo)卡,，卡號(hào)以55開頭，具有人民幣賬戶和歐元賬戶兩個(gè)幣種,。這張卡是國內(nèi)最早的人民幣+歐元雙幣種信用卡之一,，至今仍有很多人在使用，也仍有很多人在申請,。招商銀行Carcard汽車信用卡,，也是銀聯(lián)和萬事達(dá)雙標(biāo)卡，卡號(hào)以51開頭,。該卡是國內(nèi)首張異形汽車信用卡,，持卡人不僅享受指定加油站加油返現(xiàn)等優(yōu)惠，還可以把信用卡直接系在汽車鑰匙上,，因此頗受有車族歡迎,。浦發(fā)銀行的美國運(yùn)通白金卡是銀聯(lián)和美國運(yùn)通合作推出的雙標(biāo)信用卡，卡號(hào)以37開頭,。該卡被商務(wù)界人士稱為“神卡”,，因?yàn)樗m然是張高端卡，卻首年免年費(fèi),，持卡人可享境內(nèi)三次免費(fèi)機(jī)場接送,、積分兌換豪華酒店住宿等權(quán)益,。

一位不愿透露身份的銀行業(yè)從業(yè)者透露：“目前雙標(biāo)卡發(fā)行仍有市場。一是因?yàn)樵S多雙標(biāo)信用卡都是銀行的主力產(chǎn)品,，如果把一張雙標(biāo)信用卡拆成一張銀聯(lián)單標(biāo)卡和一張境外卡組織的單標(biāo)卡,，銀行的成本就會(huì)上升。二是一些境外卡組織給銀行的補(bǔ)貼十分豐厚,。三是許多持卡人也喜歡‘一卡走天下’,。所以在沒有明文禁止的情況下，不少銀行選擇繼續(xù)發(fā)行雙標(biāo)卡,?！?/p>

一山難容二虎

陪伴了中國人15年的雙標(biāo)銀行卡，其實(shí)是在我國銀行卡市場尚未開放時(shí)的權(quán)宜之計(jì),。國外沒有雙標(biāo)卡,，全部是單標(biāo)卡。早在20世紀(jì)80年代,，VISA、萬事達(dá),、JCB等國際卡組織相繼進(jìn)入中國,，但是我國的銀行卡清算市場一直未向這些國際卡組織開放。2002年中國銀聯(lián)正式成立,，并成為VISA,、萬事達(dá)國際銀行卡組織的成員。同年12月,，招商銀行發(fā)行了中國銀聯(lián)與萬事達(dá)卡合作的雙幣卡,，我國首張雙標(biāo)卡由此誕生。

一座山上容不下兩只老虎,，一張銀行卡上也是如此,。之所以會(huì)出現(xiàn)雙標(biāo)卡這種奇特的事物，是中國銀聯(lián)和國際卡組織源于特定的歷史條件下的合作,。然而時(shí)過境遷,。伴隨著銀聯(lián)的快速發(fā)展壯大，曾經(jīng)的雙贏合作,，逐漸走向競爭關(guān)系,。目前銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到162個(gè)國家和地區(qū)，42個(gè)國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡,。境外可刷銀聯(lián)卡的商戶超過1300萬戶,，可用銀聯(lián)卡取現(xiàn)的ATM近120萬臺(tái)。加上銀聯(lián)在一些國家和地區(qū)砸重金搞促銷,，這讓很多雙標(biāo)卡持卡人在境外刷卡也用起了銀聯(lián)通道,。這樣的情況使得國際卡組織很不滿,。另一方面，中國銀聯(lián)也苦惱于沒有雙標(biāo)卡的歸屬權(quán),。細(xì)心的持卡人會(huì)發(fā)現(xiàn),，雙標(biāo)卡的卡號(hào)大多以“3”、“4”或“5”開頭,，并不是以銀聯(lián)的BIN號(hào)“62”開頭,。這就意味著，雙標(biāo)卡真正意義上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)并不是中國銀聯(lián),，而是國際卡組織,。

此外，雙標(biāo)卡都是磁條卡,，安全性較低,。從2012年末開始，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了磁條卡升級(jí)為芯片卡的工作,。但因?yàn)镻OS機(jī)不能同時(shí)支持銀聯(lián)的PBOC標(biāo)準(zhǔn)和境外卡組織的EMV標(biāo)準(zhǔn),，不能把兩種芯片放在一張卡上，所以雙標(biāo)卡換單標(biāo)卡也勢在必行,。

沒有雙標(biāo)卡仍能“一卡走天下”

“現(xiàn)在大家之所以覺得雙標(biāo)卡方便,，可以一卡走天下，是通過銀聯(lián)和國際卡組織兩個(gè)結(jié)算通道實(shí)現(xiàn)的,。那就是在國內(nèi)刷銀聯(lián),，用人民幣結(jié)算，在國外刷萬事達(dá)或VISA,，用美元結(jié)算,。我國銀行卡市場開放以后，萬事達(dá),、VISA,、美國運(yùn)通、JCB等等外卡組織在國內(nèi)也能發(fā)行人民幣信用卡,，那持有上述外卡組織信用卡的中國消費(fèi)者依然可以一卡走天下,，境內(nèi)、境外消費(fèi)都刷同一張卡,。事實(shí)上,，現(xiàn)在很多銀聯(lián)單標(biāo)卡的持卡人，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)這種做法了,。今后就看誰的境內(nèi)境外渠道鋪得更廣,、優(yōu)惠更多，消費(fèi)者就會(huì)選擇哪家卡組織的信用卡,?！蔽覑劭ㄖ骶幎瓖樈榻B,，按照 WTO 的裁定，中國應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場,。因此2015年4月,，我國政府發(fā)布相關(guān)規(guī)定?？梢哉f,，從那一天開始，各家卡組織都盼望著早日拿到人民幣轉(zhuǎn)接清算牌照,，在國內(nèi)正式開展人民幣業(yè)務(wù),。雖然多家外卡組織早已準(zhǔn)備好提交申請，但鑒于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一直沒有正式頒布,，因此這塊牌照就一直難產(chǎn)至今,。直到今年初，中美元首在海湖莊園會(huì)晤期間提出“中美經(jīng)濟(jì)合作百日計(jì)劃”,。最近公布的“早期收獲”的結(jié)論,，是首次明確給出了頒布準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)間表，中國銀行卡清算市場對外開放終于有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,。

薅羊毛不必再出國門

“對中國消費(fèi)者來說，開放銀行卡清算市場最大的利好之一大概就是薅羊毛不必非跑國外去了,。”董崢說,，“因?yàn)閲鴥?nèi)市場一直沒開放,，卡組織之間爭奪市場的競爭都在海外。銀聯(lián)也好,、萬事達(dá)也好，為持卡人提供的刷卡返利,、促銷優(yōu)惠活動(dòng)都在境外,。對于國內(nèi)絕大多數(shù)持卡人來說,，出國的機(jī)會(huì)畢竟不多,，所以這些活動(dòng)看上去挺優(yōu)惠,，實(shí)際上持卡人吃不到嘴里。一旦外卡組織在國內(nèi)落地生根，境內(nèi)POS機(jī)可以受理外卡組織的信用卡,，這樣無論是銀聯(lián)的‘62’活動(dòng),，還是VISA,、萬事達(dá),、美國運(yùn)通的刷卡返現(xiàn),、買一贈(zèng)一等活動(dòng),，都會(huì)在國內(nèi)落地,，消費(fèi)者能夠享受到更多實(shí)惠,。”

目前各方都對即將出臺(tái)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)翹首以待,。早在2015年國務(wù)院頒布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》時(shí)，業(yè)內(nèi)人士就發(fā)現(xiàn),，中國銀行卡清算市場的準(zhǔn)入門檻并不低,。一位央行內(nèi)部人士告訴記者,，鑒于金融信息安全,、銀行間清算秩序、支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行等方面考慮,，監(jiān)管層必須確保具備專業(yè)資質(zhì),、穩(wěn)健經(jīng)營能力的企業(yè)進(jìn)入市場。中國社科院金融所所長助理?xiàng)顫硎荆紤]到銀行卡清算市場的特殊性,，以及我國需在較短時(shí)間內(nèi)跨越歐美國家?guī)资甑氖袌鎏剿?，因此有必要進(jìn)行相對嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入管理，以此避免出現(xiàn)大量低效和無序競爭,。

本報(bào)記者 張品秋 J229

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