調(diào)查動(dòng)機(jī)

近來(lái),有不少信用卡用戶接到開戶銀行電話推銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),稱用戶信用良好可申請(qǐng)一定金額的“無(wú)息貸款”。銀行主動(dòng)提供貸款服務(wù)本是好事,但有消費(fèi)者發(fā)現(xiàn),“無(wú)息貸款”只是說(shuō)說(shuō)而已。銀行推出的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是否真如其宣傳所說(shuō)?消費(fèi)者是否被忽悠?《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查,。

不少信用卡用戶都曾有過這樣的經(jīng)歷:在某個(gè)時(shí)候接到發(fā)卡銀行的電話,推銷銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),。

如果光聽銀行工作人員的介紹,信用卡用戶可意外獲得一筆貸款,很像是一件天上掉餡餅的好事,但果真如此嗎?

　　不論如何要付全部手續(xù)費(fèi)

記者通過致電銀行客服、登錄銀行官網(wǎng),、走訪等方式調(diào)查了解到,不少銀行都開通了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),并且辦理起來(lái)非常簡(jiǎn)單,不僅可以在營(yíng)業(yè)廳辦理,還可以通過線上,、電話、APP等方式隨時(shí)辦理,而且門檻要求非常低,不需要任何抵押,、擔(dān)保,期數(shù)分為3至24期不等,。

記者還了解到,這些現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)一般每次申請(qǐng)最低兩萬(wàn)元,最高不超過30萬(wàn)至50萬(wàn)元,可以用于消費(fèi)(包括但不限于裝修、家電,、婚慶,、購(gòu)車、助學(xué),、旅游,、醫(yī)療等),但不可以用于投資(包括但不限于購(gòu)房、股票,、期貨及其他股本權(quán)益性投資),額度內(nèi)的現(xiàn)金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn),。

一家銀行工作人員向《法制日?qǐng)?bào)》記者稱,“這屬于無(wú)息貸款”。

據(jù)這名工作人員介紹,信用卡用戶成功申請(qǐng)相應(yīng)業(yè)務(wù)后,不可對(duì)業(yè)務(wù)下已生成分期交易的分期金額和指定期數(shù)進(jìn)行更改,；也不能對(duì)各期記賬的應(yīng)攤還的分期本金再次申請(qǐng)分期,。持卡人可以申請(qǐng)?zhí)崆敖K止業(yè)務(wù)的分期還款計(jì)劃,但提前還款一般都需要另行申請(qǐng),并且須一次性償還剩余各期的分期本金和分期手續(xù)費(fèi),已收取的分期手續(xù)費(fèi)不作退還。

按照上述銀行工作人員說(shuō)法,只要辦理了這些業(yè)務(wù),不管是否提前還款都要支付全部的手續(xù)費(fèi),。

　　實(shí)際利率高于名義利率

銀行工作人員把信用卡現(xiàn)金分期稱為“無(wú)息貸款”,實(shí)際上如果經(jīng)過認(rèn)真計(jì)算之后可以發(fā)現(xiàn),這樣的說(shuō)法有誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌,。

金元寶理財(cái)社區(qū)網(wǎng)友“風(fēng)吹麥浪”就有類似經(jīng)歷,某銀行工作人員給他打電話,推銷該銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。

電話的內(nèi)容大意是說(shuō),用戶信用卡還款記錄良好,所以才有資格接到電話,、人工辦理這個(gè)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),并享受手續(xù)費(fèi)5折的優(yōu)惠,。

據(jù)了解,上述電話推銷的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)內(nèi)容為:30萬(wàn)元現(xiàn)金；可分24期等額本金還款,每期還本金12500元,；月手續(xù)費(fèi)率0.75%,5折優(yōu)惠后是0.375%,每月手續(xù)費(fèi)1125元,。這樣算下來(lái),借30萬(wàn)元,每月還款13625元,總的手續(xù)費(fèi)(實(shí)際上就是利息)是27000元。

“那么問題來(lái)了,這個(gè)現(xiàn)金分期劃不劃算?該不該要?”“風(fēng)吹麥浪”分析認(rèn)為,有些人可能會(huì)簡(jiǎn)單地把月手續(xù)費(fèi)率×12,以此來(lái)計(jì)算年化利率,。如本例中,那就是0.375%×12=4.5%,確實(shí)不高,。實(shí)則不然,因?yàn)闆]有考慮實(shí)際能夠動(dòng)用的本金并沒有30萬(wàn)元,而是每月減少的。如果不是等額本金還款,而是到期一次性還本,手續(xù)費(fèi)也是到期支付,那么年化利率確實(shí)就是4.5%,?！岸凑盏阮~還本金、每月支付手續(xù)費(fèi)的模式,真正在手上的資金是每月減少的,。實(shí)際的利率就要大大高于名義利率,千萬(wàn)別被蒙蔽了”,。

那么上述信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實(shí)際利率究竟是多少呢?

“風(fēng)吹麥浪”計(jì)算出,在手續(xù)費(fèi)打5折的前提下,實(shí)際利率是8.41%,；如果不打折,利率則高達(dá)16.43%。

“風(fēng)吹麥浪”認(rèn)為,“涉及到等額本金,、等額本息還款的,普通老百姓經(jīng)常算不清楚這個(gè)實(shí)際成本,。有時(shí)候往往簡(jiǎn)單地看標(biāo)示的名義利率,覺得劃算,實(shí)際上是被銀行算計(jì)了”。

　　有用戶不清楚利率手續(xù)費(fèi)

對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi),有的用戶也表示能夠接受,。一名受訪者告訴記者,“這種業(yè)務(wù)不像貸款,什么都不用查,不用抵押擔(dān)保,就算利息高也很正?！薄?/p>

但一些受訪者對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實(shí)際利率高低,、計(jì)算方法包括手續(xù)費(fèi)收取等具體細(xì)節(jié)都不太清楚,。

隨著信用卡現(xiàn)金分期的推廣,一些法律風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面。在一些提供法律咨詢,、法律服務(wù)的網(wǎng)站上,記者注意到,有人咨詢與信用卡現(xiàn)金分期相關(guān)的法律問題,。

金元寶理財(cái)創(chuàng)始人祝偉明與一家銀行負(fù)責(zé)信用卡的業(yè)務(wù)主管經(jīng)過討論后,對(duì)記者的相關(guān)問題給予了綜合回復(fù),解釋了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的某些內(nèi)情:

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),是基于持卡人的信用額度,可以將信用卡額度按照一定比例轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金,轉(zhuǎn)入其本人持有的借記卡用于現(xiàn)金支付,并在信用卡端分期支付的業(yè)務(wù)?；驹砭褪怯猛眷`活的小額信用貸款,。目前,市場(chǎng)上有一些銀行把現(xiàn)金分期做成個(gè)人備用金,就是說(shuō)在額度之外再給用戶這么一筆授信。信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的一大問題在于,可能會(huì)把隱蔽的信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)公開化合理化,會(huì)在一定程度上過度刺激消費(fèi),。

據(jù)祝偉明等人介紹,信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)之所以盛行,是由于銀行大額信貸資產(chǎn)開發(fā)難度增加,積極轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域,且中間業(yè)務(wù)收入相當(dāng)可觀,手續(xù)費(fèi)收入高于賬單分期和交易分期,。為了引導(dǎo)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)健康發(fā)展,從銀行角度來(lái)說(shuō)要加強(qiáng)現(xiàn)金分期額度管理,合理控制現(xiàn)金分期與卡額度間的比例；限制現(xiàn)金分期的次數(shù),例如一卡每年分期四次,；價(jià)格引導(dǎo),采用合理加成的方式,提高客戶成本,。

記者輾轉(zhuǎn)獲得一份來(lái)自于監(jiān)管部門的文件中提到,“各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的監(jiān)管,對(duì)卡均預(yù)借現(xiàn)金累計(jì)發(fā)生額顯著高于行業(yè)平均水平的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以重點(diǎn)關(guān)注”。

□　本報(bào)記者　　　杜　　曉

□　本報(bào)實(shí)習(xí)生　張佳欣