“從目前兩家銀行的表態(tài)來看,，在獲客和風控兩大問題上,，做法似乎和此前并沒有本質區(qū)別,。”一名分析人士指出,，如果處理不好,，很可能重蹈此前的覆轍。

可與互金平臺聯(lián)合開展校園貸

校園貸業(yè)務,，本質上屬于消費金融,。消費金融是面向中低收入群體提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務,。解決這部分“長尾”用戶的金融需求,，互聯(lián)網(wǎng)公司優(yōu)勢明顯。

“互聯(lián)網(wǎng)金融利用自動化（半自動化）處理技術,，可以使每筆貸款的操作成本極低,，同時利用線上推廣,，可以實現(xiàn)大規(guī)模獲客?！睒I(yè)內人士建議,，銀行開展校園貸，可以與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作,，充分利用其場景,、運營和風控優(yōu)勢，提升服務效率降低壞賬風險,。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的一大優(yōu)勢在于消費場景,，京東白條，螞蟻花唄,，分期樂商城等通過將消費金融工具嵌入到消費場景之中,，在一定程度上保證了平臺上的借貸用戶，都是有真實消費需求的用戶,，風險相對較低,；此外，當用戶在平臺上進行一次電商交易時,，也同步完成了一次消費金融交易,，進而大大提升運營效率、降低獲客成本,。

此外,，線上平臺可以利用渠道和客戶的信息及數(shù)據(jù),，加上互聯(lián)網(wǎng)電商的運營手段（比如說限時秒殺,、紅包、購物券等）進行更精準的營銷,，不斷提高對用戶的粘性,。這些優(yōu)勢都是銀行不具備的。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的另一大好處在于,，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在審核和風控方面的優(yōu)勢,，提高審批效率、降低壞賬風險,。

校園貸屬于無抵押信用貸款,，且貸款人大多在央行沒有征信記錄，所以對這部分人群的審核和風控,，主要依賴互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來進行,。

從2013年起，互聯(lián)網(wǎng)消費公司進入校園市場,，經(jīng)過4年的實踐,，已擁有豐富的經(jīng)驗并積累了海量的用戶數(shù)據(jù),。對這些大數(shù)據(jù)進行分析，研發(fā)出多維度的風控模型,，就能夠最大限度把壞人阻擋在外,。與之相比，銀行欠缺相關經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累,，對客戶的熟悉程度不夠,。

同時，銀行的經(jīng)營理念和管理模式,，決定了其風控模型的迭代成本很高,。

一家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的風控模型的數(shù)據(jù)變量，往往可以在1-3個月內快速迭代,，且可以不斷投入資金小范圍試錯,，從而讓風控模型時刻保持精準。而同樣一次迭代,，常規(guī)金融機構大概要花6個月,，也很難有持續(xù)不斷的資金和資源投入。