近日,，中國銀行、建設銀行兩大國有商業(yè)銀行在同一天發(fā)布了重啟校園貸業(yè)務的消息,。業(yè)內(nèi)人士稱,，銀行開展校園貸十分及時，但此前也有過慘痛教訓,，因此建議銀行采用更加科學高效的方式,，比如利用互聯(lián)網(wǎng)手段或與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作開展此業(yè)務。

銀行重啟校園貸前景幾何,？

5月17日,，建行廣東省分行正式發(fā)布校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，面向省內(nèi)約150家高校在校大學生,。該產(chǎn)品可以給予在校學生1000-50000元授信額度,；當前現(xiàn)行的利率按照5.6%執(zhí)行,，相當于日息萬分之一點五，并且還將在重大節(jié)假日推出專屬的優(yōu)惠利率,。

同一天,，中國銀行也公布了自己的校園貸產(chǎn)品“中銀E貸 校園貸”。該產(chǎn)品主打中長期貸款,，業(yè)務初期最長可達12個月,，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段,。同時,，還將提供寬限期服務，寬限期內(nèi)只還息不還本,。貸款金額最高可達8000元,，但未透露具體利率。

業(yè)內(nèi)人士表示,，作為專業(yè)的金融服務機構,，銀行主動開展校園貸業(yè)務，并且開出具有競爭優(yōu)勢的額度和利率,，有望給當前紛亂的校園貸市場注入一劑強心針,。但鑒于此前校園信用卡的失敗教訓，此番嘗試前景如何,，目前還不得而知,。

和現(xiàn)有的市場化校園貸平臺相比，銀行的資金成本和品牌是最大的優(yōu)勢,，但短板在于獲客和風控的能力,，后者將決定銀行最終能否做好校園消費金融市場。

大學生群體屬于典型的小微“長尾”用戶,，銀行要想為其提供服務,，需要付出較多的開發(fā)成本，包括人力,、推廣和運營成本等等,。更重要的是，大學生對于銀行來說,，是個相對陌生的人群,，這部分人群無征信記錄，銀行現(xiàn)有的風控模式很難對大學生的風險進行有效把控,。

據(jù)悉,，9年前，各大銀行就曾以發(fā)信用卡的方式席卷各大高校，結果校園信用卡出現(xiàn)較高的注銷率,、較高的睡眠率,、較高的壞賬率等亂象，最終以失敗告終,，其根本原因就是銀行對于校園消費人群的開發(fā)和維護成本太高,，又因為風控能力不夠?qū)е聣馁~飆升。

此番重回校園市場,，各大銀行又會如何面對上述問題,？中國銀行稱，他們將采取與高校深度合作模式,，由高校和銀行共同審核學生借貸需求,；建行的表態(tài)則更加模糊——“每位學生借款前都會經(jīng)過一定的財商評估和對應課程測試，合格的學生客戶才能獲得準入,?！?/p>

“從目前兩家銀行的表態(tài)來看，在獲客和風控兩大問題上,，做法似乎和此前并沒有本質(zhì)區(qū)別,。”一名分析人士指出,，如果處理不好，很可能重蹈此前的覆轍,。

可與互金平臺聯(lián)合開展校園貸

校園貸業(yè)務,，本質(zhì)上屬于消費金融。消費金融是面向中低收入群體提供以生活消費為目的的小額,、短期借貸融資服務,。解決這部分“長尾”用戶的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)公司優(yōu)勢明顯,。

“互聯(lián)網(wǎng)金融利用自動化（半自動化）處理技術,，可以使每筆貸款的操作成本極低，同時利用線上推廣,，可以實現(xiàn)大規(guī)模獲客,。”業(yè)內(nèi)人士建議,，銀行開展校園貸,，可以與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作，充分利用其場景,、運營和風控優(yōu)勢,，提升服務效率降低壞賬風險。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的一大優(yōu)勢在于消費場景，京東白條,，螞蟻花唄,，分期樂商城等通過將消費金融工具嵌入到消費場景之中，在一定程度上保證了平臺上的借貸用戶,，都是有真實消費需求的用戶,，風險相對較低；此外,，當用戶在平臺上進行一次電商交易時,，也同步完成了一次消費金融交易，進而大大提升運營效率,、降低獲客成本,。

此外，線上平臺可以利用渠道和客戶的信息及數(shù)據(jù),，加上互聯(lián)網(wǎng)電商的運營手段（比如說限時秒殺,、紅包、購物券等）進行更精準的營銷,，不斷提高對用戶的粘性,。這些優(yōu)勢都是銀行不具備的。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的另一大好處在于,，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在審核和風控方面的優(yōu)勢,，提高審批效率、降低壞賬風險,。

校園貸屬于無抵押信用貸款,，且貸款人大多在央行沒有征信記錄，所以對這部分人群的審核和風控,，主要依賴互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來進行,。

從2013年起，互聯(lián)網(wǎng)消費公司進入校園市場,，經(jīng)過4年的實踐,，已擁有豐富的經(jīng)驗并積累了海量的用戶數(shù)據(jù)。對這些大數(shù)據(jù)進行分析,，研發(fā)出多維度的風控模型,，就能夠最大限度把壞人阻擋在外。與之相比,，銀行欠缺相關經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累,，對客戶的熟悉程度不夠。

同時,，銀行的經(jīng)營理念和管理模式,，決定了其風控模型的迭代成本很高,。

一家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的風控模型的數(shù)據(jù)變量，往往可以在1-3個月內(nèi)快速迭代,，且可以不斷投入資金小范圍試錯,，從而讓風控模型時刻保持精準。而同樣一次迭代,，常規(guī)金融機構大概要花6個月,，也很難有持續(xù)不斷的資金和資源投入。

多元市場主體將成校園貸新趨勢

從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張大學生信用卡,，校園消費金融迄今已有13年歷史,。從此前實踐來看，無論是銀行還是市場化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，都很難單獨做好這塊市場,。

如上所述，銀行單方面開展校園貸存在諸多的短板,，但同時也要看到,，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司也有問題所在，最大的發(fā)展瓶頸就在于流動性,，由于很難獲得低成本資金,，導致利率居高不下。

“所以最好的方式就是銀行出資金,、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺做運營,，包括線上獲客、電商運營,、審核風控等等,，雙方發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同把這塊市場耕耘好,?！?/p>

今年全國兩會期間,，中國銀行副行長許羅德也提到這一觀點,。他認為，金融監(jiān)管機構要鼓勵商業(yè)銀行,、持牌消費金融機構等金融正規(guī)軍在校園消費金融服務中發(fā)揮主力軍作用,，而市場化機構則需要加以規(guī)范，并發(fā)揮補充輔助作用,，二者形成有效銜接,。

事實上，在銀行重啟校園貸業(yè)務之前,，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司已經(jīng)在和銀行開展多種形式的合作,，并且證明這樣的模式是可行的,。

以前文提到的分期樂商城為例，分期樂已經(jīng)與工行,、農(nóng)行,、中行、建行,、招行,、交行、廣發(fā)銀行,、上海銀行等數(shù)十家銀行及金融機構在消費場景,、資產(chǎn)、資金合作,、發(fā)卡等領域全面合作,，通過合作有效降低了資金成本，共同開發(fā)潛在客戶,，讓更多的年輕人享受到了普惠金融服務,。

隨著建行、中行相繼為校園貸開正門,，預計今后一段時間,，將會有更多的銀行加入到校園金融服務的大軍中來。而且,，未來這些銀行的校園貸業(yè)務,，在模式上也可能會出現(xiàn)更多創(chuàng)新，例如與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作等,，據(jù)悉目前已有部分銀行在做這方面的打算,。