原標(biāo)題:存款利率上浮最高都40%了快瞧你的銀行是否跟進(jìn)?
“資金荒”來(lái)襲,,銀行間拆借利率,、理財(cái)產(chǎn)品收益率都大幅飆升。為了多攬儲(chǔ),,各家銀行紛紛打起了攬儲(chǔ)價(jià)格戰(zhàn)
不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn),,近期身邊的銀行開始提高存款利息了。寧波銀行,、招商銀行等一批股份制銀行將一年存款利率上浮高達(dá)30%,,有的銀行甚至出現(xiàn)高達(dá)利率上浮40%的情況。
不僅存款利率,,銀行理財(cái)利率同樣是水漲船高,。《投資者報(bào)》記者調(diào)查深圳地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn),,各家銀行在爭(zhēng)奪理財(cái)與存款方面競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,,民生銀行某支行理財(cái)人員表示,該行理財(cái)產(chǎn)品平均收益在4.75%到4.8%之間,,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出4月4.18%的平均預(yù)期收益率,。
為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象?記者了解到,,這主要是由于“去杠桿,、嚴(yán)監(jiān)管”,造成流動(dòng)性持續(xù)緊張,,非??释Y金的銀行打起了“價(jià)格戰(zhàn)”。
融360分析師劉銀平認(rèn)為,,自2016年12月以來(lái),,銀行理財(cái)收益率持續(xù)上升,這與市場(chǎng)流動(dòng)性收緊,、資金利率上揚(yáng)有關(guān),。
“近期中國(guó)銀行間同業(yè)資金成本持續(xù)上漲,5月22日一年期SHIBOR首次超過(guò)一年期貸款基礎(chǔ)利率(LPR),,短期內(nèi)銀行資金成本仍然高企,,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率有望繼續(xù)上升?!眲y平提醒投資者注意,,從長(zhǎng)期來(lái)看,銀行理財(cái)行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng),資金池,、期限錯(cuò)配,、高杠桿行為將被制止,非標(biāo)資產(chǎn)投資也將得到限制,,銀行理財(cái)收益率或?qū)⒁虼讼滦小?/p>
中小銀行攬儲(chǔ)行為更激進(jìn)
值得注意的是,,此次理財(cái)收益與定期存款利率上浮方面,城商行,、農(nóng)商行表現(xiàn)比國(guó)有行,、股份制銀行更加激進(jìn)。
目前銀行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為:活期存款利率0.35%,,定期存款中,,整存整取三個(gè)月、半年,、一年,、兩年分別為1.1%、1.3%,、1.5%,、2.1%,三年為2.75%,。
今年一季度銀行存款利率報(bào)告顯示,,國(guó)有五大行在35個(gè)城市的各期限存款利率最高上浮40%,郵儲(chǔ)在6個(gè)月定期存款上最高上浮40%,,股份制商業(yè)銀行存款利率高于國(guó)有銀行、最高上浮45%,,城商行存款利率差最高上浮53.6%,。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子說(shuō)明,1萬(wàn)元的一年期存款,,如果利率上浮40%,,意味著你可以拿到210元的利息,多收60元,。
城商行在此次上浮利率中表現(xiàn)更為積極,。以深圳地區(qū)為例,活期存款方面,,多數(shù)銀行執(zhí)行的存款利率均為0.3%,,低于基準(zhǔn)利率。而浙商銀行,、渤海銀行與江蘇銀行則為0.35%,,一年期定期存款,各大銀行執(zhí)行的實(shí)際利率大多為1.95%或1.75%,上浮幅度為30%或20%,,渤海銀行,、寧波銀行和北京銀行幾家城商行達(dá)到2%,上浮比例為33%,。
對(duì)于中小銀行在利率上浮高于國(guó)有大行的原因,,中金固收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的研報(bào)分析,中小商業(yè)銀行近幾年資產(chǎn)端依賴交叉金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張較為迅速,,負(fù)債端上看,,中小銀行則主要依賴批發(fā)性融資,包括同業(yè)存款,、回購(gòu)以及發(fā)行同業(yè)存單等方式從大行的超儲(chǔ)中借來(lái)準(zhǔn)備金,。從上市銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看,股份制銀行,、城農(nóng)商行的同業(yè)負(fù)債+應(yīng)付債券在總負(fù)債的占比超過(guò)30%,,個(gè)別銀行甚至超過(guò)45%。
由于股份制商業(yè)銀行,、城商行及農(nóng)商行吸納存款的能力有限,,往往通過(guò)發(fā)行成本較高的同業(yè)存單、理財(cái)產(chǎn)品籌集資金,,進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債,。然而隨著監(jiān)管層加嚴(yán)格MPA考核力度,遏制了中小銀行的負(fù)債擴(kuò)張,,中小銀行不得上浮較高利率攬儲(chǔ),。
此外,從今年一季度一般存款來(lái)看,,上市銀行吸收存款增速由2016年末的10.17%下降至9.78%,,中金研報(bào)指出,存款的乏力進(jìn)一步傳導(dǎo)至資產(chǎn)端擴(kuò)張的放緩,,在貨幣政策以及各類監(jiān)管政策持續(xù)偏緊,、監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)防風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿背景下,,市場(chǎng)流動(dòng)性整體偏緊,,“流動(dòng)性池子的水下降”,疊加銀行的信用擴(kuò)張放緩,,基礎(chǔ)貨幣與所派生的貨幣的下降,,將使得一般存款增長(zhǎng)持續(xù)乏力。未來(lái),,商業(yè)銀行在一般存款的價(jià)格戰(zhàn)中也將更加激烈,。
理財(cái)產(chǎn)品收益連升5個(gè)月
理財(cái)產(chǎn)品方面遇到的難題差不多。
由于一季末MPA(宏觀審慎評(píng)估系統(tǒng),央行為維護(hù)金融穩(wěn)定推出的新的監(jiān)管機(jī)制)考核結(jié)束后監(jiān)管政策的持續(xù)升級(jí),,產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量也開始大幅度收縮,,但平均預(yù)期收益卻未出現(xiàn)降幅。數(shù)據(jù)顯示,,截至今年4月,,銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量共10855款,較2017年3月份減少1597款,,下降15%,。收益卻自從2016年12月以來(lái),持續(xù)五個(gè)月走高,,4月銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.18%,,預(yù)期收益率比3月上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。而截至5月14日,,銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率已經(jīng)達(dá)到4.12%,。
具體來(lái)看,5月第二周銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行2657款,,發(fā)行總量在50款以上的銀行共8家,,其中5大國(guó)有銀行發(fā)行產(chǎn)品數(shù)據(jù)最多,收益率相對(duì)穩(wěn)健,。以建行發(fā)行數(shù)量最多,,共發(fā)行179只產(chǎn)品,平均預(yù)期收益同樣最高,,為4.3%,。而江蘇海安農(nóng)商行的金蝶日日添鑫理財(cái)預(yù)期收益最高,達(dá)到10%,。