9月5日，中國人民銀行泉州市中心支行（下簡稱“泉州中支”）公布對光大銀行南安支行,、豐澤支行,、晉江支行的行政處罰決定書。

公告稱,，因違反《征信業(yè)管理條例》有關規(guī)定，央行泉州中支對光大銀行泉州南安支行、光大銀行泉州豐澤支行和光大銀行泉州晉江支行三家支行合計處以17.4萬元罰款,。

而金融機構接到征信罰單并非 個案，據21世紀經濟報道記者不完全統(tǒng)計,，央行2015年以來已經開出超過80張征信罰單,，處罰對象涉及銀行、農信社,、征信機構,、消費金融公司,、小貸公司、汽車金融公司等多類金融機構,。

其中,，銀行雖然在技術、制度,、管理上都更為成熟和規(guī)范,，但銀行收到的罰單卻最多，已超過60起,。從被處罰的銀行名單看,，從政策性銀行國開行，到國有大行性質的中國銀行,、農業(yè)銀行等,。同時也不乏股份行，如民生銀行,、平安銀行,、光大銀行等。而城商行,、農商行也有收到罰單,，幾乎全類別的銀行機構也都有涉及，且不少銀行不止一次收到過處罰,。

本次有三家支行受到處罰的光大銀行也并非第一次接到征信罰單,，其濟南分行在今年3月因違反《征信業(yè)管理條例》被罰10萬，2016年11月光大銀行錦州分行也曾收到兩份征信罰單,。有業(yè)內人士指出,，征信違規(guī)受罰并不是個別機構的問題，同樣屬于行業(yè)問題,。

確實存在利益與合規(guī)博弈

此次對光大銀行泉州三家支行的行政處罰決定書中,，央行并未給出其具體違規(guī)條款的說明。21世紀經濟報道記者就此次處罰的具體原因和整改措施向光大銀行問詢,，其辦公室相關負責人表示正在核實中,，暫時沒有給出具體說明。

21世紀經濟報道記者統(tǒng)計此前央行出具的征信罰單,，給出違規(guī)具體說明的原因一般為未經授權查詢個人或企業(yè)的信貸信息,、安全管理和未按規(guī)定上報個人信息。

華南某股份行信貸業(yè)務人士對21世紀經濟報道記者表示,，銀行目前征信業(yè)務存在可能不規(guī)范的地方主要有兩個環(huán)節(jié),。一是查詢客戶征信信息前必須獲得客戶授權，如果沒有授權或者先查詢后授權都是違規(guī)的,。二是查詢到的客戶信息只能用于相關業(yè)務開展,，使用后必須做好保密工作，如果泄漏屬于違規(guī),，對客戶個人信息安全會造成惡劣影響,。

該人士還指出，雖然銀行在所有金融機構中管理,、風控最為專業(yè),，也最受客戶信任，但是往往在實際業(yè)務中會出現(xiàn)種種問題,，有些甚至是利益和合規(guī)的博弈,，讓銀行鋌而走險。

“舉一個例子說明,，樓盤開盤的時候很多客戶前去搶購,，開發(fā)商和客戶的角度肯定希望當場就能提交所有材料完成簽約。這時候購房者買房前最關心的就是這家銀行能不能夠給我貸款,，如果可以這筆交易就能夠快速達成,。銀行要確定能不能給客戶貸款，客戶財力證明需要查詢其征信報告,，但是如果按照人行要求需要進行面簽并獲得其授權資料需要流程,，當場是無法完成的。對銀行來說,，或許意味著將失去這個客戶,。有些銀行可能會采用先查詢征信后補授權的方式來適應實際業(yè)務需求?！鼻笆鲢y行信貸業(yè)務人士道,。

該人士還表示，類似的實際業(yè)務需求和規(guī)定存在沖突的情況還是較多的,，各個行的操作方式可能存在不同,。有些銀行選擇和開發(fā)商、客戶妥協(xié),，授權后補,，有些銀行可能會堅持按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。也看開發(fā)商與銀行之間誰更強勢一些,。

另有一位股份行信貸業(yè)務人士告訴記者,，有些時候銀行和開發(fā)商的甲乙方位置會對調，比如在按揭業(yè)務上,，銀行的角色很多時候偏乙方,。尤其在東南部一些金融機構比較密集的城市，銀行間的競爭也比較激烈,，確實過去會存在一些合規(guī)與利益的沖突,，但是隨著近期信貸業(yè)務緊張和監(jiān)管審查的越發(fā)嚴格,，行業(yè)規(guī)范性已經大大加強。

行業(yè)合規(guī)道阻且長

征信違規(guī)的另一大風險就是客戶的信息安全問題,。

央行征信管理局局長萬存知在今年6月曾公開指出,，征信監(jiān)管的一個重點是，把握個人的信息安全,、保護個人隱私權利,，要求征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露,、倒賣,，更不能拿來犯罪?！凹偃缬袡C構在這方面踩到紅線,，要承擔法律責任?！?/p>

但銀行機構工作人員泄露甚至倒賣客戶個人信息的情況并不少見,。

深圳的楊先生表示，曾在查詢個人征信時發(fā)現(xiàn)某從未有過授權和業(yè)務往來的股份行查詢過自己征信的記錄,，并發(fā)現(xiàn)在該行未授權查詢自己的征信記錄后總是接到貸款和推銷房產電話,，個人信息疑遭泄露。而朱先生問詢該行后,，獲得的解釋是違規(guī)查詢責任人的登陸口令和密碼曾給過其他同事,，無法得知究竟是何人所為，且后來銀行網點有過遷移,，相關電腦資料已丟失,，無法追責?？梢?，銀行內部對于客戶信息管理確實存在很大隱患。

前述股份行信貸業(yè)務人士告訴21世紀經濟報道記者,，征信相關業(yè)務合規(guī)檢查和監(jiān)管也存在一定的難度,。如果是房貸等貸款業(yè)務，相對容易查,，每筆業(yè)務都有面簽,、授權書等獨立的資料，如果有違規(guī)比較容易發(fā)現(xiàn),。但如果是信用卡這種客戶量特別大的很多時候無從查起,，可能必須進駐銀行內部，從內部端口系統(tǒng)審查,。

有國有大行信貸業(yè)務人士對21世紀經濟報道記者表示,，因為我國征信機制建立較晚,，早期金融機構查閱客戶信息并無規(guī)范性文件，而從2013年開始,，各家銀行才開始陸續(xù)與客戶簽訂個人征信報告查詢授權書,。這也使得部分銀行的存量客戶仍然存在沒有授權的情況，可能對合規(guī)有所影響,。