無論是螞蟻金服還是中國平安,，愿意開放平臺,、數(shù)據(jù)和技術,，對我們都是好事，能夠幫助我們通過技術手段提高效率,，提升客戶體驗,。

近期，一只保險業(yè)的“大白”刷屏微信朋友圈,。這個由中國太保數(shù)字化戰(zhàn)略團隊開發(fā)的業(yè)內(nèi)首款智能保險顧問——“阿爾法保險”,，能根據(jù)你回答的6組問題，立即計算出你整個家庭的理想保險建議,。

無獨有偶,，9月6日下午2點，螞蟻金服在上海披露了一組最新數(shù)據(jù)：業(yè)內(nèi)首款科技保險產(chǎn)品——車險分上線100天,，已有18家保險公司和螞蟻保險平臺展開數(shù)據(jù)產(chǎn)品合作,，保險公司日均調(diào)用頻次達到100萬次，同時,，還有20多家保險公司在對接中,。

同時披露數(shù)據(jù)的還有眾安保險，業(yè)內(nèi)首款與智能手環(huán)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品——步步保2年內(nèi)累計授權用戶數(shù)已達1000萬,，投保用戶數(shù)超過130萬,。

更有意思的是，同一天早上,，中國平安集團旗下金融壹賬通首次推出基于AI技術的“智能認證”,、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，逾10家保險公司簽定合作意向書,。

一周內(nèi)4家保險公司先后發(fā)布了與“AI+智能投顧”產(chǎn)品相關的信息,，是純屬巧合，還是風口將至,？

對此,，互聯(lián)網(wǎng)人力資源公司社保通商保總監(jiān)李霄光在接受《國際金融報》記者采訪時指出,，“對于AI+智能投顧的應用,，關鍵是看背后的算法和模型。如果保險公司具備研發(fā)這類算法的耐心和意識,，并能夠不顧一切地調(diào)動資金,，冒著打破現(xiàn)有管理體系的風險引入大量大數(shù)據(jù)分析團隊，進行數(shù)據(jù)清洗,、建模、深度學習,，3年后可有小成?，F(xiàn)在這些產(chǎn)品大多是‘蹭熱點’?！?/p>

倒逼險企升級

真的這么悲觀,？

在討論這個問題前，先要搞清楚什么是真正的AI+智能投顧,，即所謂的保險科技,。

在瑞銀財富管理投資總監(jiān)辦公室分析師Dennis Lam看來，描述保險科技最好的方式是將其與傳統(tǒng)的實體零售商進行簡單類比,。利用應用程序和網(wǎng)站收集到的數(shù)據(jù),，零售商可以更好地分析每個顧客的喜好和需求，為每一位客戶量身定制產(chǎn)品,。

“保險公司也可以進行類似的轉(zhuǎn)型,，并收集各種相關數(shù)據(jù),。”Dennis Lam進一步指出,，“最終保險公司能夠更準確地進行風險評估并定價，提供更個性化的解決方案,，業(yè)務運營和流程會更加高效,。最重要的是,，客戶體驗和滿意度都將得到提升?！?/p>

那么,，上述4家公司推出的“業(yè)內(nèi)首個”是否符合Dennis Lam所說的標準？

步步保負責人崔晨告訴《國際金融報》記者：“步步保最大的特質(zhì)是將健康險與可穿戴設備,、運動大數(shù)據(jù)結(jié)合,，以用戶的真實運動量作為定價依據(jù)，以運動步數(shù)抵扣保費,，從而實現(xiàn)主動的健康管理,。”

螞蟻金服保險事業(yè)群平臺運營部總經(jīng)理徐艷在接受《國際金融報》記者采訪時指出,，車險分將海量的“從人”信息通過人工智能等技術進行挖掘,，對車主進行精準畫像和風險分析，讓車險的風險定價因素由“從車”（與車相關）信息到“人車結(jié)合”相轉(zhuǎn)變,。

徐艷進一步舉例說：“從前,，保險機構能夠?qū)汃R車和捷達車差異化定價,，但對不同的寶馬車主難以細分，而車險分輔助保險機構從人的緯度識別風險,，實現(xiàn)不同的寶馬車主,，不同的定價?！?/p>

瑞銀財富管理投資總監(jiān)辦公室亞太區(qū)首席投資總監(jiān)Min Lan Tan認為,，保險業(yè)的競爭可能會加劇，因為新科技讓客戶更容易比較和購買保險產(chǎn)品,?！半S著客戶生活進一步數(shù)字化,，他們將需要更高的透明度和便利性、定制化程度更高的產(chǎn)品,，更便利的理賠流程以及更好的客戶服務”。

李霄光告訴記者：“真正的AI+智能投顧可以幫助保險公司準確評估個人風險,，幫助其鎖定并爭取‘風險較低’的優(yōu)質(zhì)客戶,。這可能會使保費承壓,，但保險公司可以通過更簡化的業(yè)務流程,、更低的成本來抵消定價壓力，并獲得更優(yōu)的業(yè)務價值,?！?/p>

數(shù)據(jù)成“硬傷”

AI+智能投顧是大勢所趨，為什么市場仍彌漫著悲觀情緒,？

“對于保險公司而言,，不可能在這個時間節(jié)點推出有顛覆意義的AI+智能投顧系統(tǒng)?！崩钕龉夥治?，“首先，他們沒有數(shù)據(jù),；其次,，他們沒有技術；再者,，他們不具備整合能力,。真正的AI+智能投顧是一個大數(shù)據(jù)驅(qū)動的個性化需求分析系統(tǒng)，內(nèi)核是無數(shù)個體的金融,、醫(yī)療,、保險全流程數(shù)據(jù),；而不是簡單回答幾個問題，就給出一個方案,?！?/p>

說到數(shù)據(jù)，螞蟻金服應該有發(fā)言權,。作為國內(nèi)第一大保險平臺,，螞蟻金服已經(jīng)與80多家保險公司合作，銷售超過2000款產(chǎn)品,，服務超4億用戶,。

徐艷告訴《國際金融報》記者：“目前，在螞蟻保險平臺上,，沒有一家公司的保費份額超過20%,。在數(shù)據(jù)使用方面，我們開放的是用戶畫像能力,，而非簡單給一組數(shù)據(jù),。”

“作為平安集團旗下的金融科技服務供應商,，擁有保險行業(yè)得天獨厚的經(jīng)驗以及數(shù)據(jù)積淀,。”金融壹賬通總經(jīng)理邵海峰強調(diào),，為合作保險公司提供了數(shù)據(jù)加密手段,，同時為每個產(chǎn)品提供兩地三中心的布局，確保數(shù)據(jù)不受突發(fā)因素的影響,。

對此，保險公司的態(tài)度如何,？

中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司車輛險部總經(jīng)理劉璞在接受《國際金融報》記者采訪時說：“無論是螞蟻金服還是中國平安,，愿意開放平臺、數(shù)據(jù)和技術,，對我們都是好事,，能夠幫助我們通過技術手段提高效率，提升客戶體驗,?！?/p>

“不過，相比螞蟻金服,，在與中國平安合作時,，心底還是會有一點擔憂?！卑彩⑻炱截敭a(chǎn)保險股份有限公司創(chuàng)新中心總經(jīng)理兼首席數(shù)據(jù)官李紹丹告訴《國際金融報》記者,，“我們并不排斥各種合作,，但中國平安畢竟是同業(yè)競爭關系?！?/p>

再來說一說技術,。

公開資料顯示：中國平安大數(shù)據(jù)科學家超過500人，科技研發(fā)人員超過2萬名,，年研發(fā)投入逾70億元,，人臉識別技術、聲紋識別技術,、預測AI技術,、決策AI技術以及平安區(qū)塊鏈技術等已在上百個場景中應用。

“能力一直有,，為什么現(xiàn)在才開放,？”這是一家中小保險公司車險部負責人對于中國平安的智能保險云產(chǎn)品提出的質(zhì)疑。

螞蟻金服在6月發(fā)布了定損寶,，用人工智能模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程,，幫助保險公司實現(xiàn)簡單高效的自動定損，這也是圖像定損技術首次在車險領域?qū)崿F(xiàn)商用,。實際效果如何？

螞蟻金服有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時坦言：“這款產(chǎn)品在實際應用中碰到了一點技術障礙,。以車燈為例,，由于燈罩材料有反光，在進行智能識別時往往會出現(xiàn)偏差,；此外,，車燈的損害程度也很難通過圖像定損技術完成?！?/p>

最后是整合能力,。

“中國平安的數(shù)據(jù)是基于集團內(nèi)部金融客戶，而螞蟻金服的數(shù)據(jù)則大多是消費數(shù)據(jù),?！崩钕龉庹J為，“真正的AI+智能投顧應該是基于全流程數(shù)據(jù)的整合與分析,。對于保險業(yè)而言,，最具價值的醫(yī)療數(shù)據(jù)基本上拿不到，這就讓現(xiàn)階段的AI+智能投顧變成了舊酒換新瓶的噱頭?！?/p>

眾安保險有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時透露：“現(xiàn)在所謂的AI+智能投顧,，無非是將個險渠道營銷員的問卷調(diào)查搬到了線上，并沒有改變傳統(tǒng)保險業(yè)大數(shù)法則的定價規(guī)律,，不具有顛覆意義,。”

李紹丹也認為：“顛覆性的改變并沒有發(fā)生,?！币攒囯U分為例，在從人因子中,，仍存在技術漏洞，比如,，車主與實際駕駛者并非同一個人,；再以步步保為例，智能手環(huán)并沒有戴在投保人身上等,。

有問題就需要解決,。誰會成為最后勝出的人？

當《國際金融報》記者將這個問題拋給上述幾家公司負責人時,，所有人都沒有給出答案,。

而在李霄光看來：“從細分領域看，車險可能更容易實現(xiàn)真正的AI+智能投顧,，壽險的難度比較大,。相比傳統(tǒng)保險公司，騰訊和阿里巴巴可能更容易成事,?！?/p>