無論是螞蟻金服還是中國(guó)平安,，愿意開放平臺(tái),、數(shù)據(jù)和技術(shù),，對(duì)我們都是好事,，能夠幫助我們通過技術(shù)手段提高效率,，提升客戶體驗(yàn),。

近期,，一只保險(xiǎn)業(yè)的“大白”刷屏微信朋友圈,。這個(gè)由中國(guó)太保數(shù)字化戰(zhàn)略團(tuán)隊(duì)開發(fā)的業(yè)內(nèi)首款智能保險(xiǎn)顧問——“阿爾法保險(xiǎn)”,，能根據(jù)你回答的6組問題，立即計(jì)算出你整個(gè)家庭的理想保險(xiǎn)建議,。

無獨(dú)有偶,，9月6日下午2點(diǎn)，螞蟻金服在上海披露了一組最新數(shù)據(jù)：業(yè)內(nèi)首款科技保險(xiǎn)產(chǎn)品——車險(xiǎn)分上線100天,，已有18家保險(xiǎn)公司和螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)展開數(shù)據(jù)產(chǎn)品合作,，保險(xiǎn)公司日均調(diào)用頻次達(dá)到100萬次，同時(shí),，還有20多家保險(xiǎn)公司在對(duì)接中,。

同時(shí)披露數(shù)據(jù)的還有眾安保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)首款與智能手環(huán)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品——步步保2年內(nèi)累計(jì)授權(quán)用戶數(shù)已達(dá)1000萬,，投保用戶數(shù)超過130萬,。

更有意思的是，同一天早上,，中國(guó)平安集團(tuán)旗下金融壹賬通首次推出基于AI技術(shù)的“智能認(rèn)證”,、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品,，逾10家保險(xiǎn)公司簽定合作意向書。

一周內(nèi)4家保險(xiǎn)公司先后發(fā)布了與“AI+智能投顧”產(chǎn)品相關(guān)的信息,，是純屬巧合,，還是風(fēng)口將至？

對(duì)此,，互聯(lián)網(wǎng)人力資源公司社保通商?？偙O(jiān)李霄光在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，“對(duì)于AI+智能投顧的應(yīng)用,，關(guān)鍵是看背后的算法和模型,。如果保險(xiǎn)公司具備研發(fā)這類算法的耐心和意識(shí)，并能夠不顧一切地調(diào)動(dòng)資金,，冒著打破現(xiàn)有管理體系的風(fēng)險(xiǎn)引入大量大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì),，進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、建模,、深度學(xué)習(xí),，3年后可有小成。現(xiàn)在這些產(chǎn)品大多是‘蹭熱點(diǎn)’,?！?/p>

倒逼險(xiǎn)企升級(jí)

真的這么悲觀？

在討論這個(gè)問題前,，先要搞清楚什么是真正的AI+智能投顧,，即所謂的保險(xiǎn)科技。

在瑞銀財(cái)富管理投資總監(jiān)辦公室分析師Dennis Lam看來,，描述保險(xiǎn)科技最好的方式是將其與傳統(tǒng)的實(shí)體零售商進(jìn)行簡(jiǎn)單類比,。利用應(yīng)用程序和網(wǎng)站收集到的數(shù)據(jù)，零售商可以更好地分析每個(gè)顧客的喜好和需求,，為每一位客戶量身定制產(chǎn)品,。

“保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行類似的轉(zhuǎn)型，并收集各種相關(guān)數(shù)據(jù),?！盌ennis Lam進(jìn)一步指出，“最終保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并定價(jià),，提供更個(gè)性化的解決方案,，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和流程會(huì)更加高效。最重要的是,，客戶體驗(yàn)和滿意度都將得到提升,。”

那么,，上述4家公司推出的“業(yè)內(nèi)首個(gè)”是否符合Dennis Lam所說的標(biāo)準(zhǔn),？

步步保負(fù)責(zé)人崔晨告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“步步保最大的特質(zhì)是將健康險(xiǎn)與可穿戴設(shè)備,、運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合，以用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù),，以運(yùn)動(dòng)步數(shù)抵扣保費(fèi),，從而實(shí)現(xiàn)主動(dòng)的健康管理?！?/p>

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群平臺(tái)運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理徐艷在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出,，車險(xiǎn)分將海量的“從人”信息通過人工智能等技術(shù)進(jìn)行挖掘，對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)分析,，讓車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素由“從車”（與車相關(guān)）信息到“人車結(jié)合”相轉(zhuǎn)變,。

徐艷進(jìn)一步舉例說：“從前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?qū)汃R車和捷達(dá)車差異化定價(jià),，但對(duì)不同的寶馬車主難以細(xì)分,，而車險(xiǎn)分輔助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從人的緯度識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)不同的寶馬車主,，不同的定價(jià),。”

瑞銀財(cái)富管理投資總監(jiān)辦公室亞太區(qū)首席投資總監(jiān)Min Lan Tan認(rèn)為,，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)加劇,，因?yàn)樾驴萍甲尶蛻舾菀妆容^和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品?！半S著客戶生活進(jìn)一步數(shù)字化，他們將需要更高的透明度和便利性,、定制化程度更高的產(chǎn)品,，更便利的理賠流程以及更好的客戶服務(wù)”。

李霄光告訴記者：“真正的AI+智能投顧可以幫助保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確評(píng)估個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),，幫助其鎖定并爭(zhēng)取‘風(fēng)險(xiǎn)較低’的優(yōu)質(zhì)客戶,。這可能會(huì)使保費(fèi)承壓，但保險(xiǎn)公司可以通過更簡(jiǎn)化的業(yè)務(wù)流程,、更低的成本來抵消定價(jià)壓力,，并獲得更優(yōu)的業(yè)務(wù)價(jià)值?！?/p>

數(shù)據(jù)成“硬傷”

AI+智能投顧是大勢(shì)所趨,，為什么市場(chǎng)仍彌漫著悲觀情緒？

“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,，不可能在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)推出有顛覆意義的AI+智能投顧系統(tǒng),。”李霄光分析,，“首先,，他們沒有數(shù)據(jù),；其次，他們沒有技術(shù),；再者,，他們不具備整合能力。真正的AI+智能投顧是一個(gè)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化需求分析系統(tǒng),，內(nèi)核是無數(shù)個(gè)體的金融,、醫(yī)療、保險(xiǎn)全流程數(shù)據(jù),；而不是簡(jiǎn)單回答幾個(gè)問題,，就給出一個(gè)方案?！?/p>

說到數(shù)據(jù),，螞蟻金服應(yīng)該有發(fā)言權(quán)。作為國(guó)內(nèi)第一大保險(xiǎn)平臺(tái),，螞蟻金服已經(jīng)與80多家保險(xiǎn)公司合作,，銷售超過2000款產(chǎn)品，服務(wù)超4億用戶,。

徐艷告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“目前,，在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上，沒有一家公司的保費(fèi)份額超過20%,。在數(shù)據(jù)使用方面,，我們開放的是用戶畫像能力，而非簡(jiǎn)單給一組數(shù)據(jù),?！?/p>

“作為平安集團(tuán)旗下的金融科技服務(wù)供應(yīng)商，擁有保險(xiǎn)行業(yè)得天獨(dú)厚的經(jīng)驗(yàn)以及數(shù)據(jù)積淀,?！苯鹑谝假~通總經(jīng)理邵海峰強(qiáng)調(diào)，為合作保險(xiǎn)公司提供了數(shù)據(jù)加密手段,，同時(shí)為每個(gè)產(chǎn)品提供兩地三中心的布局,，確保數(shù)據(jù)不受突發(fā)因素的影響。

對(duì)此,，保險(xiǎn)公司的態(tài)度如何,？

中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車輛險(xiǎn)部總經(jīng)理劉璞在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說：“無論是螞蟻金服還是中國(guó)平安，愿意開放平臺(tái),、數(shù)據(jù)和技術(shù),，對(duì)我們都是好事，能夠幫助我們通過技術(shù)手段提高效率，提升客戶體驗(yàn),?！?/p>

“不過，相比螞蟻金服,，在與中國(guó)平安合作時(shí),，心底還是會(huì)有一點(diǎn)擔(dān)憂?！卑彩⑻炱截?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司創(chuàng)新中心總經(jīng)理兼首席數(shù)據(jù)官李紹丹告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,，“我們并不排斥各種合作，但中國(guó)平安畢竟是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,?！?/p>

再來說一說技術(shù)。

公開資料顯示：中國(guó)平安大數(shù)據(jù)科學(xué)家超過500人,，科技研發(fā)人員超過2萬名,，年研發(fā)投入逾70億元，人臉識(shí)別技術(shù),、聲紋識(shí)別技術(shù),、預(yù)測(cè)AI技術(shù)、決策AI技術(shù)以及平安區(qū)塊鏈技術(shù)等已在上百個(gè)場(chǎng)景中應(yīng)用,。

“能力一直有,，為什么現(xiàn)在才開放？”這是一家中小保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人對(duì)于中國(guó)平安的智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品提出的質(zhì)疑,。

螞蟻金服在6月發(fā)布了定損寶,，用人工智能模擬車險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單高效的自動(dòng)定損,，這也是圖像定損技術(shù)首次在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商用,。實(shí)際效果如何？

螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言：“這款產(chǎn)品在實(shí)際應(yīng)用中碰到了一點(diǎn)技術(shù)障礙,。以車燈為例，由于燈罩材料有反光,，在進(jìn)行智能識(shí)別時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)偏差,；此外，車燈的損害程度也很難通過圖像定損技術(shù)完成,?！?/p>

最后是整合能力。

“中國(guó)平安的數(shù)據(jù)是基于集團(tuán)內(nèi)部金融客戶,，而螞蟻金服的數(shù)據(jù)則大多是消費(fèi)數(shù)據(jù),。”李霄光認(rèn)為，“真正的AI+智能投顧應(yīng)該是基于全流程數(shù)據(jù)的整合與分析,。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言,，最具價(jià)值的醫(yī)療數(shù)據(jù)基本上拿不到，這就讓現(xiàn)階段的AI+智能投顧變成了舊酒換新瓶的噱頭,?！?/p>

眾安保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)透露：“現(xiàn)在所謂的AI+智能投顧，無非是將個(gè)險(xiǎn)渠道營(yíng)銷員的問卷調(diào)查搬到了線上,，并沒有改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)法則的定價(jià)規(guī)律,，不具有顛覆意義?！?/p>

李紹丹也認(rèn)為：“顛覆性的改變并沒有發(fā)生,。”以車險(xiǎn)分為例,，在從人因子中,，仍存在技術(shù)漏洞，比如,，車主與實(shí)際駕駛者并非同一個(gè)人,；再以步步保為例，智能手環(huán)并沒有戴在投保人身上等,。

有問題就需要解決,。誰會(huì)成為最后勝出的人？

當(dāng)《國(guó)際金融報(bào)》記者將這個(gè)問題拋給上述幾家公司負(fù)責(zé)人時(shí),，所有人都沒有給出答案,。

而在李霄光看來：“從細(xì)分領(lǐng)域看，車險(xiǎn)可能更容易實(shí)現(xiàn)真正的AI+智能投顧,，壽險(xiǎn)的難度比較大,。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，騰訊和阿里巴巴可能更容易成事,?！?/p>