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保險(xiǎn)公司玩“AI+智能投顧”只為蹭熱點(diǎn)?

2017-09-11 08:52:41    中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)  參與評(píng)論()人

無論是螞蟻金服還是中國(guó)平安,,愿意開放平臺(tái)、數(shù)據(jù)和技術(shù),,對(duì)我們都是好事,能夠幫助我們通過技術(shù)手段提高效率,,提升客戶體驗(yàn),。

近期,,一只保險(xiǎn)業(yè)的“大白”刷屏微信朋友圈。這個(gè)由中國(guó)太保數(shù)字化戰(zhàn)略團(tuán)隊(duì)開發(fā)的業(yè)內(nèi)首款智能保險(xiǎn)顧問——“阿爾法保險(xiǎn)”,,能根據(jù)你回答的6組問題,,立即計(jì)算出你整個(gè)家庭的理想保險(xiǎn)建議。

無獨(dú)有偶,,9月6日下午2點(diǎn),螞蟻金服在上海披露了一組最新數(shù)據(jù):業(yè)內(nèi)首款科技保險(xiǎn)產(chǎn)品——車險(xiǎn)分上線100天,,已有18家保險(xiǎn)公司和螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)展開數(shù)據(jù)產(chǎn)品合作,,保險(xiǎn)公司日均調(diào)用頻次達(dá)到100萬次,同時(shí),,還有20多家保險(xiǎn)公司在對(duì)接中,。

同時(shí)披露數(shù)據(jù)的還有眾安保險(xiǎn),業(yè)內(nèi)首款與智能手環(huán)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品——步步保2年內(nèi)累計(jì)授權(quán)用戶數(shù)已達(dá)1000萬,,投保用戶數(shù)超過130萬,。

更有意思的是,同一天早上,,中國(guó)平安集團(tuán)旗下金融壹賬通首次推出基于AI技術(shù)的“智能認(rèn)證”,、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品,逾10家保險(xiǎn)公司簽定合作意向書,。

一周內(nèi)4家保險(xiǎn)公司先后發(fā)布了與“AI+智能投顧”產(chǎn)品相關(guān)的信息,,是純屬巧合,還是風(fēng)口將至,?

對(duì)此,,互聯(lián)網(wǎng)人力資源公司社保通商保總監(jiān)李霄光在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出,,“對(duì)于AI+智能投顧的應(yīng)用,,關(guān)鍵是看背后的算法和模型。如果保險(xiǎn)公司具備研發(fā)這類算法的耐心和意識(shí),,并能夠不顧一切地調(diào)動(dòng)資金,,冒著打破現(xiàn)有管理體系的風(fēng)險(xiǎn)引入大量大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì),進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗,、建模,、深度學(xué)習(xí),3年后可有小成?,F(xiàn)在這些產(chǎn)品大多是‘蹭熱點(diǎn)’,。”

倒逼險(xiǎn)企升級(jí)

真的這么悲觀,?

在討論這個(gè)問題前,,先要搞清楚什么是真正的AI+智能投顧,,即所謂的保險(xiǎn)科技。

在瑞銀財(cái)富管理投資總監(jiān)辦公室分析師Dennis Lam看來,,描述保險(xiǎn)科技最好的方式是將其與傳統(tǒng)的實(shí)體零售商進(jìn)行簡(jiǎn)單類比,。利用應(yīng)用程序和網(wǎng)站收集到的數(shù)據(jù),零售商可以更好地分析每個(gè)顧客的喜好和需求,,為每一位客戶量身定制產(chǎn)品,。

“保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行類似的轉(zhuǎn)型,并收集各種相關(guān)數(shù)據(jù),?!盌ennis Lam進(jìn)一步指出,“最終保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并定價(jià),,提供更個(gè)性化的解決方案,,業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和流程會(huì)更加高效。最重要的是,,客戶體驗(yàn)和滿意度都將得到提升,。”

那么,,上述4家公司推出的“業(yè)內(nèi)首個(gè)”是否符合Dennis Lam所說的標(biāo)準(zhǔn),?

步步保負(fù)責(zé)人崔晨告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者:“步步保最大的特質(zhì)是將健康險(xiǎn)與可穿戴設(shè)備、運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合,,以用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù),,以運(yùn)動(dòng)步數(shù)抵扣保費(fèi),從而實(shí)現(xiàn)主動(dòng)的健康管理,?!?/p>

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群平臺(tái)運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理徐艷在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出,車險(xiǎn)分將海量的“從人”信息通過人工智能等技術(shù)進(jìn)行挖掘,,對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)分析,,讓車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素由“從車”(與車相關(guān))信息到“人車結(jié)合”相轉(zhuǎn)變。

徐艷進(jìn)一步舉例說:“從前,,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?qū)汃R車和捷達(dá)車差異化定價(jià),,但對(duì)不同的寶馬車主難以細(xì)分,而車險(xiǎn)分輔助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從人的緯度識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),,實(shí)現(xiàn)不同的寶馬車主,,不同的定價(jià)?!?/p>

瑞銀財(cái)富管理投資總監(jiān)辦公室亞太區(qū)首席投資總監(jiān)Min Lan Tan認(rèn)為,,保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)加劇,因?yàn)樾驴萍甲尶蛻舾菀妆容^和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,?!半S著客戶生活進(jìn)一步數(shù)字化,,他們將需要更高的透明度和便利性、定制化程度更高的產(chǎn)品,,更便利的理賠流程以及更好的客戶服務(wù)”,。

李霄光告訴記者:“真正的AI+智能投顧可以幫助保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確評(píng)估個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),幫助其鎖定并爭(zhēng)取‘風(fēng)險(xiǎn)較低’的優(yōu)質(zhì)客戶,。這可能會(huì)使保費(fèi)承壓,,但保險(xiǎn)公司可以通過更簡(jiǎn)化的業(yè)務(wù)流程、更低的成本來抵消定價(jià)壓力,,并獲得更優(yōu)的業(yè)務(wù)價(jià)值,。”

數(shù)據(jù)成“硬傷”

AI+智能投顧是大勢(shì)所趨,,為什么市場(chǎng)仍彌漫著悲觀情緒?

“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,,不可能在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)推出有顛覆意義的AI+智能投顧系統(tǒng),。”李霄光分析,,“首先,,他們沒有數(shù)據(jù);其次,,他們沒有技術(shù),;再者,他們不具備整合能力,。真正的AI+智能投顧是一個(gè)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化需求分析系統(tǒng),,內(nèi)核是無數(shù)個(gè)體的金融、醫(yī)療,、保險(xiǎn)全流程數(shù)據(jù),;而不是簡(jiǎn)單回答幾個(gè)問題,就給出一個(gè)方案,?!?/p>

說到數(shù)據(jù),螞蟻金服應(yīng)該有發(fā)言權(quán),。作為國(guó)內(nèi)第一大保險(xiǎn)平臺(tái),,螞蟻金服已經(jīng)與80多家保險(xiǎn)公司合作,銷售超過2000款產(chǎn)品,,服務(wù)超4億用戶,。

徐艷告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者:“目前,在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上,,沒有一家公司的保費(fèi)份額超過20%,。在數(shù)據(jù)使用方面,,我們開放的是用戶畫像能力,而非簡(jiǎn)單給一組數(shù)據(jù),?!?/p>

“作為平安集團(tuán)旗下的金融科技服務(wù)供應(yīng)商,擁有保險(xiǎn)行業(yè)得天獨(dú)厚的經(jīng)驗(yàn)以及數(shù)據(jù)積淀,?!苯鹑谝假~通總經(jīng)理邵海峰強(qiáng)調(diào),為合作保險(xiǎn)公司提供了數(shù)據(jù)加密手段,,同時(shí)為每個(gè)產(chǎn)品提供兩地三中心的布局,,確保數(shù)據(jù)不受突發(fā)因素的影響。

對(duì)此,,保險(xiǎn)公司的態(tài)度如何,?

中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車輛險(xiǎn)部總經(jīng)理劉璞在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說:“無論是螞蟻金服還是中國(guó)平安,愿意開放平臺(tái),、數(shù)據(jù)和技術(shù),,對(duì)我們都是好事,能夠幫助我們通過技術(shù)手段提高效率,,提升客戶體驗(yàn),。”

“不過,,相比螞蟻金服,,在與中國(guó)平安合作時(shí),心底還是會(huì)有一點(diǎn)擔(dān)憂,?!卑彩⑻炱截?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司創(chuàng)新中心總經(jīng)理兼首席數(shù)據(jù)官李紹丹告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,“我們并不排斥各種合作,,但中國(guó)平安畢竟是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,。”

再來說一說技術(shù),。

公開資料顯示:中國(guó)平安大數(shù)據(jù)科學(xué)家超過500人,,科技研發(fā)人員超過2萬名,年研發(fā)投入逾70億元,,人臉識(shí)別技術(shù),、聲紋識(shí)別技術(shù)、預(yù)測(cè)AI技術(shù),、決策AI技術(shù)以及平安區(qū)塊鏈技術(shù)等已在上百個(gè)場(chǎng)景中應(yīng)用,。

“能力一直有,為什么現(xiàn)在才開放?”這是一家中小保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人對(duì)于中國(guó)平安的智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品提出的質(zhì)疑,。

螞蟻金服在6月發(fā)布了定損寶,,用人工智能模擬車險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程,幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單高效的自動(dòng)定損,,這也是圖像定損技術(shù)首次在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商用,。實(shí)際效果如何?

螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言:“這款產(chǎn)品在實(shí)際應(yīng)用中碰到了一點(diǎn)技術(shù)障礙,。以車燈為例,,由于燈罩材料有反光,在進(jìn)行智能識(shí)別時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)偏差,;此外,,車燈的損害程度也很難通過圖像定損技術(shù)完成?!?/p>

最后是整合能力,。

“中國(guó)平安的數(shù)據(jù)是基于集團(tuán)內(nèi)部金融客戶,而螞蟻金服的數(shù)據(jù)則大多是消費(fèi)數(shù)據(jù),?!崩钕龉庹J(rèn)為,“真正的AI+智能投顧應(yīng)該是基于全流程數(shù)據(jù)的整合與分析,。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言,,最具價(jià)值的醫(yī)療數(shù)據(jù)基本上拿不到,,這就讓現(xiàn)階段的AI+智能投顧變成了舊酒換新瓶的噱頭,。”

眾安保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)透露:“現(xiàn)在所謂的AI+智能投顧,,無非是將個(gè)險(xiǎn)渠道營(yíng)銷員的問卷調(diào)查搬到了線上,,并沒有改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)法則的定價(jià)規(guī)律,不具有顛覆意義,?!?/p>

李紹丹也認(rèn)為:“顛覆性的改變并沒有發(fā)生?!币攒囯U(xiǎn)分為例,,在從人因子中,仍存在技術(shù)漏洞,,比如,,車主與實(shí)際駕駛者并非同一個(gè)人;再以步步保為例,,智能手環(huán)并沒有戴在投保人身上等,。

有問題就需要解決。誰會(huì)成為最后勝出的人?

當(dāng)《國(guó)際金融報(bào)》記者將這個(gè)問題拋給上述幾家公司負(fù)責(zé)人時(shí),,所有人都沒有給出答案,。

而在李霄光看來:“從細(xì)分領(lǐng)域看,車險(xiǎn)可能更容易實(shí)現(xiàn)真正的AI+智能投顧,,壽險(xiǎn)的難度比較大,。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,騰訊和阿里巴巴可能更容易成事,?!?/p>

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