目前個人消費(fèi)貸款主要為最高貸款額度30萬元,，但是,，家庭消費(fèi)貸款無抵押最高可貸100萬元,。通常來說，30萬元以下的貸款額度可以自主支付,，無需發(fā)票；30萬元以上的部分銀行通常把貸款的款項直接付給合同約定用途的借款人交易對象,，需要發(fā)票等手續(xù)。因此,，對銀行來說,，最難監(jiān)管的是30萬元以下的部分貸款,，不過也不排除30萬元以上的貸款出現(xiàn)借款人與指定商戶合作欺詐的行為。比如,，有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料,，消費(fèi)貸“挪作他用”很難被銀行察覺。

“銀行這幾年受利率市場化沖擊,，利差收入減少,，而個人消費(fèi)貸款相對風(fēng)險低、利率高,，對銀行有著巨大的吸引力,。對消費(fèi)貸款的真實資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問題?！鄙虾Ｘ斀?jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出,。

多位業(yè)內(nèi)人士也指出，對消費(fèi)信貸的資金流向的監(jiān)管存在難點,。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示,，監(jiān)管一直要求貸款資金不能流向樓市、股市等,，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸時也會核實資金流向,，如果貸款超過30萬，采取受托支付等措施,，銀行不會把貸款直接給借款人而是給借款人的收款方,。

但這種受托支付制度仍然有漏洞?！氨热缫恍┲薪闄C(jī)構(gòu)與借款人合謀,，雙方簽訂一個消費(fèi)用途的合同,。在銀行把貸款打到中介賬戶后，中介扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用后,，再將錢打給借款人,?！毖檠哉f,，銀行很難對資金流向進(jìn)行穿透式的監(jiān)督管理,?！氨O(jiān)管職能管到中介賬戶這一層,，但中介賬戶把資金轉(zhuǎn)到了哪里就很難監(jiān)管了,?！?/p>

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇也表示，目前對消費(fèi)貸的資金流向監(jiān)管存盲區(qū),?！笆聦嵣?，很多消費(fèi)貸不是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做,，而是有一些小額分散性質(zhì)的非持牌金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放，這些機(jī)構(gòu)不在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍內(nèi),?！惫镉卤硎尽?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士稱查資金流向并不難

那么,，消費(fèi)貸資金流向存在的上述監(jiān)管難點,、盲區(qū)該如何解決？

9月13日,，某國有五大行的一位客戶經(jīng)理向新京報記者介紹,，“消費(fèi)貸主要有兩種，一種是不超過30萬元額度的純信用貸款,；還有一種是以住房做抵押來貸款,，后者只要提供相應(yīng)的資料就可以得到相應(yīng)貸款?！?/p>

如何能查出消費(fèi)貸的資金被挪用了,？“其實很好查，就是檢查這筆錢貸出去后,，通過收款人的賬戶,，最后轉(zhuǎn)到了哪里?！鄙鲜鋈耸恐赋?，之前貸款人不知道監(jiān)管部門要來查，不一定會提現(xiàn),，很多客戶可能就直接轉(zhuǎn)賬了,，所以認(rèn)真查是可以發(fā)現(xiàn)問題的。