目前個人消費貸款主要為最高貸款額度30萬元,，但是,，家庭消費貸款無抵押最高可貸100萬元。通常來說,，30萬元以下的貸款額度可以自主支付,，無需發(fā)票；30萬元以上的部分銀行通常把貸款的款項直接付給合同約定用途的借款人交易對象,，需要發(fā)票等手續(xù),。因此，對銀行來說,，最難監(jiān)管的是30萬元以下的部分貸款,，不過也不排除30萬元以上的貸款出現(xiàn)借款人與指定商戶合作欺詐的行為。比如,，有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料,，消費貸“挪作他用”很難被銀行察覺。

“銀行這幾年受利率市場化沖擊,，利差收入減少,，而個人消費貸款相對風險低、利率高,，對銀行有著巨大的吸引力,。對消費貸款的真實資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問題?！鄙虾Ｘ斀洿髮W現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出,。

多位業(yè)內人士也指出,，對消費信貸的資金流向的監(jiān)管存在難點。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言表示,，監(jiān)管一直要求貸款資金不能流向樓市,、股市等，銀行在發(fā)放消費貸時也會核實資金流向,，如果貸款超過30萬,，采取受托支付等措施，銀行不會把貸款直接給借款人而是給借款人的收款方,。

但這種受托支付制度仍然有漏洞,。“比如一些中介機構與借款人合謀,，雙方簽訂一個消費用途的合同,。在銀行把貸款打到中介賬戶后，中介扣除手續(xù)費等費用后,，再將錢打給借款人,。”薛洪言說,，銀行很難對資金流向進行穿透式的監(jiān)督管理,。“監(jiān)管職能管到中介賬戶這一層,，但中介賬戶把資金轉到了哪里就很難監(jiān)管了,。”

中央財經大學金融學院教授郭田勇也表示,，目前對消費貸的資金流向監(jiān)管存盲區(qū),。“事實上,，很多消費貸不是由正規(guī)金融機構做,，而是有一些小額分散性質的非持牌金融機構在發(fā)放，這些機構不在金融監(jiān)管機構的監(jiān)管范圍內,?！惫镉卤硎尽?/p>

　　業(yè)內人士稱查資金流向并不難

那么,，消費貸資金流向存在的上述監(jiān)管難點,、盲區(qū)該如何解決？

9月13日,，某國有五大行的一位客戶經理向新京報記者介紹,，“消費貸主要有兩種，一種是不超過30萬元額度的純信用貸款；還有一種是以住房做抵押來貸款,，后者只要提供相應的資料就可以得到相應貸款,。”

如何能查出消費貸的資金被挪用了,？“其實很好查,，就是檢查這筆錢貸出去后，通過收款人的賬戶,，最后轉到了哪里,。”上述人士指出,，之前貸款人不知道監(jiān)管部門要來查,，不一定會提現(xiàn)，很多客戶可能就直接轉賬了,，所以認真查是可以發(fā)現(xiàn)問題的。