北京多家銀行自查消費(fèi)貸違規(guī)購(gòu)房
信貸人士稱(chēng)消費(fèi)貸資金很多被挪作他用,,業(yè)內(nèi)人士表示對(duì)信貸資金“穿透式”監(jiān)管很難
一輪銀行業(yè)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款是否違規(guī)用于購(gòu)房的自查大幕開(kāi)啟,。
新京報(bào)記者9月13日從北京市銀監(jiān)局以及北京各銀行獲悉,,目前北京地區(qū)各家銀行已經(jīng)根據(jù)北京銀監(jiān)局發(fā)布的《通知》開(kāi)展自查,,主要針對(duì)單筆貸款20萬(wàn)以上的個(gè)人消費(fèi)貸和100萬(wàn)以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸開(kāi)展自查以及信用卡透支不低于20萬(wàn)元用于支付購(gòu)房款,重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況,。
北京多家銀行已自查消費(fèi)貸
消費(fèi)貸款的激增令多地監(jiān)管部門(mén)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示,,據(jù)新京報(bào)記者了解,目前已有北京,、深圳,、江蘇等地的監(jiān)管部門(mén)要求銀行嚴(yán)查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款等違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
9月5日,,北京銀監(jiān)局,、人行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》(下稱(chēng)《通知》),要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作,,重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況,。
北京銀監(jiān)局相關(guān)人士表示,近期,,北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模增長(zhǎng)有所加快,,據(jù)市場(chǎng)情況反映,個(gè)別銀行發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況,,這類(lèi)行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求,。
北京銀監(jiān)局透露,各機(jī)構(gòu)應(yīng)每季度就本機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展自查,,并于季后5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)專(zhuān)項(xiàng)自查報(bào)告,。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從三季度起將本通知要求的自查報(bào)告與各季度房地產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)自查報(bào)告一并報(bào)送。
9月13日,,記者在北京采訪包括民生銀行,、廣發(fā)銀行,、光大銀行等在內(nèi)的多家銀行,這些銀行均對(duì)記者表示,,已經(jīng)收到《通知》,目前正組織開(kāi)展自查工作,。
多位不愿具名的銀行信貸員對(duì)新京報(bào)記者透露,,目前消費(fèi)貸款辦理日益嚴(yán)格,部分消費(fèi)貸款已經(jīng)暫停,,已辦理的消費(fèi)貸將嚴(yán)格管控資金流向,。
監(jiān)管消費(fèi)貸資金流向存在難點(diǎn)
多家銀行信貸人士表示,消費(fèi)貸款一直禁止用于買(mǎi)房,,要求專(zhuān)款專(zhuān)用,。但是,實(shí)際上挪作他用的情況很多,,難以追蹤其流向,。
目前個(gè)人消費(fèi)貸款主要為最高貸款額度30萬(wàn)元,但是,,家庭消費(fèi)貸款無(wú)抵押最高可貸100萬(wàn)元,。通常來(lái)說(shuō),30萬(wàn)元以下的貸款額度可以自主支付,,無(wú)需發(fā)票,;30萬(wàn)元以上的部分銀行通常把貸款的款項(xiàng)直接付給合同約定用途的借款人交易對(duì)象,需要發(fā)票等手續(xù),。因此,,對(duì)銀行來(lái)說(shuō),最難監(jiān)管的是30萬(wàn)元以下的部分貸款,,不過(guò)也不排除30萬(wàn)元以上的貸款出現(xiàn)借款人與指定商戶(hù)合作欺詐的行為,。比如,有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料,,消費(fèi)貸“挪作他用”很難被銀行察覺(jué),。
“銀行這幾年受利率市場(chǎng)化沖擊,利差收入減少,,而個(gè)人消費(fèi)貸款相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低,、利率高,對(duì)銀行有著巨大的吸引力,。對(duì)消費(fèi)貸款的真實(shí)資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問(wèn)題,。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出,。
多位業(yè)內(nèi)人士也指出,,對(duì)消費(fèi)信貸的資金流向的監(jiān)管存在難點(diǎn),。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示,監(jiān)管一直要求貸款資金不能流向樓市,、股市等,,銀行在發(fā)放消費(fèi)貸時(shí)也會(huì)核實(shí)資金流向,如果貸款超過(guò)30萬(wàn),,采取受托支付等措施,,銀行不會(huì)把貸款直接給借款人而是給借款人的收款方。
但這種受托支付制度仍然有漏洞,?!氨热缫恍┲薪闄C(jī)構(gòu)與借款人合謀,雙方簽訂一個(gè)消費(fèi)用途的合同,。在銀行把貸款打到中介賬戶(hù)后,,中介扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用后,再將錢(qián)打給借款人,?!毖檠哉f(shuō),銀行很難對(duì)資金流向進(jìn)行穿透式的監(jiān)督管理,?!氨O(jiān)管職能管到中介賬戶(hù)這一層,但中介賬戶(hù)把資金轉(zhuǎn)到了哪里就很難監(jiān)管了,?!?/p>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇也表示,目前對(duì)消費(fèi)貸的資金流向監(jiān)管存盲區(qū),?!笆聦?shí)上,很多消費(fèi)貸不是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做,,而是有一些小額分散性質(zhì)的非持牌金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放,,這些機(jī)構(gòu)不在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍內(nèi)?!惫镉卤硎?。
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)查資金流向并不難
那么,消費(fèi)貸資金流向存在的上述監(jiān)管難點(diǎn),、盲區(qū)該如何解決,?
9月13日,某國(guó)有五大行的一位客戶(hù)經(jīng)理向新京報(bào)記者介紹,,“消費(fèi)貸主要有兩種,,一種是不超過(guò)30萬(wàn)元額度的純信用貸款;還有一種是以住房做抵押來(lái)貸款,后者只要提供相應(yīng)的資料就可以得到相應(yīng)貸款,?!?/p>
如何能查出消費(fèi)貸的資金被挪用了?“其實(shí)很好查,,就是檢查這筆錢(qián)貸出去后,,通過(guò)收款人的賬戶(hù),最后轉(zhuǎn)到了哪里,?!鄙鲜鋈耸恐赋觯百J款人不知道監(jiān)管部門(mén)要來(lái)查,,不一定會(huì)提現(xiàn),很多客戶(hù)可能就直接轉(zhuǎn)賬了,,所以認(rèn)真查是可以發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的,。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言坦言,監(jiān)管機(jī)構(gòu)使用監(jiān)管科技等手段可以對(duì)資金流向進(jìn)行傳統(tǒng)式管理,,但是需要考慮到監(jiān)管科技的成本與業(yè)務(wù)負(fù)面影響的大小之間的平衡,。“如果負(fù)面影響沒(méi)有那么大,,可能沒(méi)必要花費(fèi)那么大精力和成本做這個(gè)事情,。”他建議,,針對(duì)目前消費(fèi)貸的一些亂象,,監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、抽樣檢查等方式以儆效尤以達(dá)到監(jiān)管的效果,。
郭田勇則建議,,針對(duì)消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)的多樣性,建議相關(guān)部門(mén)實(shí)行多頭管理,,地方金融辦等相關(guān)部門(mén)形成合力,,覆蓋一些監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管不到的地方。
也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)消費(fèi)貸的資金監(jiān)管持樂(lè)觀態(tài)度,。招商證券宏觀分析師閆玲認(rèn)為,,消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)屬于政策明令禁止,2017年嚴(yán)監(jiān)管下金融機(jī)構(gòu)更不敢違規(guī),,相關(guān)風(fēng)控十分嚴(yán)格,。雖然難免有漏網(wǎng)之魚(yú),但實(shí)際操作量應(yīng)該很少,。 (記者 金彧 侯潤(rùn)芳 宓迪)
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百度“房抵貸”推廣信息被質(zhì)疑違規(guī)
未提資金禁入樓市,,公司回應(yīng)正自查,新用戶(hù)須簽資金用途聲明
在監(jiān)管?chē)?yán)查“房抵貸”等資金流入樓市的背景下,,百度金融的一則“房抵貸”推廣信息引來(lái)質(zhì)疑,,焦點(diǎn)是貸款款項(xiàng)沒(méi)有說(shuō)明禁入樓市,。百度金融方面9月13日回應(yīng)稱(chēng),其“房抵貸”貸款資金只能用于企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)或家庭的特定合法消費(fèi),,不能用于金融投資,、房地產(chǎn)等與國(guó)家法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)范相違背的用途。
昨日,,有報(bào)道稱(chēng),,百度金融通過(guò)短信推廣“最高1000萬(wàn),最快次日放款”的“房抵貸”廣告,,而該“房抵貸”介紹中,,貸款款項(xiàng)使用說(shuō)明沒(méi)有“禁止進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)”等情況。新京報(bào)記者也收到了百度金融旗下的這款房抵貸產(chǎn)品的推介短信,,未提及資金不能用于房地產(chǎn)等,。
百度金融方面表示,在用戶(hù)申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié),,要求借款人自查并聲明資金用途,,并在借款協(xié)議中對(duì)該用途進(jìn)行約定。在風(fēng)控環(huán)節(jié)中,,對(duì)資金用途有嚴(yán)格審核機(jī)制并對(duì)違規(guī)使用的風(fēng)險(xiǎn)做了充分提示,。在貸后環(huán)節(jié),百度有錢(qián)花對(duì)借款用途設(shè)立動(dòng)態(tài)的抽查機(jī)制,,一旦發(fā)現(xiàn)用戶(hù)違背約定將資金用于禁止用途,,將采取必要措施要求用戶(hù)提前償還借款。
“目前我們正在按照監(jiān)管要求開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)自查,?!卑俣冉鹑诜矫娣Q(chēng),新申請(qǐng)用戶(hù)必須簽署“貸款用途聲明”,,禁止違法違規(guī)用途,。(記者 陳鵬)