二是金融產(chǎn)品應(yīng)有針對性。在金融產(chǎn)品設(shè)計中，同樣需要進行變革轉(zhuǎn)型,，樹立“以客戶為中心”的產(chǎn)品設(shè)計理念,。按照投資主體劃分,，客戶可分為零售客戶,、高凈值客戶,、機構(gòu)客戶,。對于零售客戶,，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以低風(fēng)險,、低門檻、高流動性的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主,，突出產(chǎn)品的安全性與便捷性,。對于高凈值客戶，產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)涵蓋稅收,、養(yǎng)老,、消費、教育,、財富傳承等因素,，為客戶提供“全方位、一體化,、定制型”的資產(chǎn)管理服務(wù),。對于機構(gòu)客戶，產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)著重關(guān)注客戶所處監(jiān)管環(huán)境,、公司治理模式,、業(yè)務(wù)辦理流程三個方面，真正做到產(chǎn)品設(shè)計以客戶為中心,。

三是銷售渠道應(yīng)多樣化,。銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品的銷售渠道比較窄，基本以網(wǎng)點為主,，容易受到網(wǎng)點地理位置的約束,，不利于金融產(chǎn)品的“輻射式”宣傳和覆蓋。這種傳統(tǒng)的依靠物理網(wǎng)點的銷售渠道顯然不適合現(xiàn)代人的生活方式,，不能滿足于現(xiàn)代人的金融需求,，更無法與互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷匹敵。因此,，銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)必須與產(chǎn)品的銷售渠道匹配,，擴寬銀行金融產(chǎn)品的銷售渠道迫在眉睫。加強網(wǎng)銀,、手機銀行及銀行自身客戶端軟件的開發(fā),，硬件與軟件合理配置，開展線下線上同時進行的銷售模式,，開拓多渠道多方式銷售途徑,，滿足不同年齡段、不同區(qū)域、不同個性的客戶的多層次需求,，提高產(chǎn)品的知名度,、認可度，使產(chǎn)品的銷售擺脫物理區(qū)域限制,，被更廣泛地了解,、認可。

四是建立專業(yè)化營銷團隊大資管時代下,，銀行回歸代客理財本位是時代的趨勢,，由于理財產(chǎn)品的設(shè)計較為復(fù)雜，為了更好地宣傳及營銷銀行的理財產(chǎn)品,，銀行需要建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化理財營銷團隊,。加強對理財營銷團隊成員的培訓(xùn)，使其掌握銀行最新的理財資訊,，熟悉每只理財產(chǎn)品的特性,，加強理財銷售風(fēng)險性教育,，加強團隊凝聚力建設(shè),，提高團隊專業(yè)素質(zhì)和營銷能力拓展，各個網(wǎng)點完善理財受理窗口配備設(shè)施,，充足理財銷售人員的崗位配置,，以滿足銀行理財產(chǎn)品的銷售需求。

五是關(guān)注資產(chǎn)配置質(zhì)量,。過去,，銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品主要以預(yù)期收益率型為主，產(chǎn)品種類單一且風(fēng)險未能轉(zhuǎn)移到投資者身上而是使得銀行成為風(fēng)險主體,。未來,，要不斷豐富產(chǎn)品形態(tài)，樹立“以客戶為中心”的產(chǎn)品理念,，滿足不同投資者的多層次需求,。

在貸款“不良率”上升的潛在壓力下，銀行在資產(chǎn)配置上要更關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量,，關(guān)鍵是要實現(xiàn)信用風(fēng)險可傳遞,，產(chǎn)品募集期限與投資資產(chǎn)期限相吻合。

綜上所述,，大資管時代,，是一個創(chuàng)新和變革的時代，也是一個機遇與挑戰(zhàn)并存的時代,。在增速換擋,、轉(zhuǎn)型和市場化變革的大背景下，商業(yè)銀行必須不斷提升創(chuàng)新能力和戰(zhàn)略決策能力，最終形成差異化的競爭能力,。銀行人應(yīng)該在這充滿變革的時代堅定自己的腳步,，保持初心，砥礪前行,，找到適合自己發(fā)展的道路,。

作者單位：浙江平湖農(nóng)商銀行