二是金融產(chǎn)品應(yīng)有針對(duì)性,。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中,，同樣需要進(jìn)行變革轉(zhuǎn)型,，樹立“以客戶為中心”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念,。按照投資主體劃分，客戶可分為零售客戶,、高凈值客戶,、機(jī)構(gòu)客戶。對(duì)于零售客戶,，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn),、低門檻、高流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主,，突出產(chǎn)品的安全性與便捷性,。對(duì)于高凈值客戶，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)涵蓋稅收,、養(yǎng)老,、消費(fèi)、教育,、財(cái)富傳承等因素，為客戶提供“全方位,、一體化,、定制型”的資產(chǎn)管理服務(wù)。對(duì)于機(jī)構(gòu)客戶,，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)著重關(guān)注客戶所處監(jiān)管環(huán)境,、公司治理模式、業(yè)務(wù)辦理流程三個(gè)方面,，真正做到產(chǎn)品設(shè)計(jì)以客戶為中心,。

三是銷售渠道應(yīng)多樣化。銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品的銷售渠道比較窄,，基本以網(wǎng)點(diǎn)為主,，容易受到網(wǎng)點(diǎn)地理位置的約束，不利于金融產(chǎn)品的“輻射式”宣傳和覆蓋,。這種傳統(tǒng)的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)的銷售渠道顯然不適合現(xiàn)代人的生活方式,，不能滿足于現(xiàn)代人的金融需求，更無(wú)法與互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷匹敵,。因此,，銀行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)必須與產(chǎn)品的銷售渠道匹配，擴(kuò)寬銀行金融產(chǎn)品的銷售渠道迫在眉睫。加強(qiáng)網(wǎng)銀,、手機(jī)銀行及銀行自身客戶端軟件的開(kāi)發(fā),，硬件與軟件合理配置，開(kāi)展線下線上同時(shí)進(jìn)行的銷售模式,，開(kāi)拓多渠道多方式銷售途徑,，滿足不同年齡段、不同區(qū)域,、不同個(gè)性的客戶的多層次需求,，提高產(chǎn)品的知名度、認(rèn)可度,，使產(chǎn)品的銷售擺脫物理區(qū)域限制,，被更廣泛地了解、認(rèn)可,。

四是建立專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)大資管時(shí)代下,，銀行回歸代客理財(cái)本位是時(shí)代的趨勢(shì)，由于理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)較為復(fù)雜,，為了更好地宣傳及營(yíng)銷銀行的理財(cái)產(chǎn)品,，銀行需要建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化理財(cái)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。加強(qiáng)對(duì)理財(cái)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)成員的培訓(xùn),，使其掌握銀行最新的理財(cái)資訊,，熟悉每只理財(cái)產(chǎn)品的特性，加強(qiáng)理財(cái)銷售風(fēng)險(xiǎn)性教育,，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力建設(shè),，提高團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)和營(yíng)銷能力拓展，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)完善理財(cái)受理窗口配備設(shè)施,，充足理財(cái)銷售人員的崗位配置,，以滿足銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售需求。

五是關(guān)注資產(chǎn)配置質(zhì)量,。過(guò)去,，銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品主要以預(yù)期收益率型為主，產(chǎn)品種類單一且風(fēng)險(xiǎn)未能轉(zhuǎn)移到投資者身上而是使得銀行成為風(fēng)險(xiǎn)主體,。未來(lái),，要不斷豐富產(chǎn)品形態(tài)，樹立“以客戶為中心”的產(chǎn)品理念,，滿足不同投資者的多層次需求,。

在貸款“不良率”上升的潛在壓力下，銀行在資產(chǎn)配置上要更關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量,，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)可傳遞,，產(chǎn)品募集期限與投資資產(chǎn)期限相吻合,。

綜上所述，大資管時(shí)代,，是一個(gè)創(chuàng)新和變革的時(shí)代,，也是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代。在增速換擋,、轉(zhuǎn)型和市場(chǎng)化變革的大背景下,，商業(yè)銀行必須不斷提升創(chuàng)新能力和戰(zhàn)略決策能力，最終形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)能力,。銀行人應(yīng)該在這充滿變革的時(shí)代堅(jiān)定自己的腳步,，保持初心，砥礪前行,，找到適合自己發(fā)展的道路,。

作者單位：浙江平湖農(nóng)商銀行