記者 | 唐逸如

　　東方IC圖　

　　“王者榮耀段位越高,，貸款額度也越高”、“只需要填一個(gè)手機(jī)號(hào)就可以借款20萬元”,、“0抵押0擔(dān)保,，可貸10萬至500萬元”……近日，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了獲取借款客戶,，在網(wǎng)絡(luò)上打出花式廣告,。

　　不過值得注意的是，這些廣告可能置平臺(tái)風(fēng)控于不顧外,，更有甚者,，涉嫌違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中關(guān)于借款余額上限的規(guī)定。

　　對(duì)此,，麻袋理財(cái)研究院研究總監(jiān)路南告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,，目前網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)端廣告非常嚴(yán)格，但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外,，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范,。

　　大部分廣告只是噱頭

　　“這就是宣傳噱頭?！鄙虾Ｄ诚M(fèi)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,，平臺(tái)不可能僅憑游戲賬號(hào)等級(jí)或手機(jī)號(hào)就發(fā)放貸款，一般平臺(tái)后期還要審核,，比如提交身份證,、收入證明等資料,，“最不濟(jì)也得有張信用卡”,。

　　而據(jù)媒體報(bào)道,，宣傳“玩王者榮耀段位就能貸款”的某大型保險(xiǎn)公司也表示這只是一個(gè)純宣傳的噱頭,。據(jù)該公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，由于王者榮耀特別“火”,，所以公司想蹭一下熱點(diǎn)，實(shí)際上的授信額度還是根據(jù)客戶的實(shí)際資質(zhì)來設(shè)定,，比如人壽保單,、社?；鶖?shù),、工作單位及房車等,。

　　據(jù)上述運(yùn)營(yíng)人員介紹,，目前不少專注于消費(fèi)金融,、現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸平臺(tái),，為了拓展借款人群而大量投放廣告,，“和電商投放的廣告一樣”,?！捌脚_(tái)會(huì)把借款人對(duì)標(biāo)消費(fèi)者，給自己的借款人群體畫個(gè)畫像,，主要是銀行借款額度不能提高，但是依舊需要錢的人,，包括白領(lǐng)、小企業(yè)主,，會(huì)重點(diǎn)投放他們集中看的網(wǎng)站,?！鄙鲜鲞\(yùn)營(yíng)人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,。

　　路南認(rèn)為,，純線上貸款是目前網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)口,，這也是為何平臺(tái)將大量資源投入線上的原因?！熬€下成本高,，有門店還要養(yǎng)人,，拉到借款要提成幾個(gè)點(diǎn),，但風(fēng)控較為靠譜,，相對(duì)大額的借款還是線下做得多;純線上借款成本低，但風(fēng)控環(huán)節(jié)減少,，放款額度比較小,，大多是幾千元?！辈贿^,，路南告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，線上業(yè)務(wù)對(duì)于放款量有很大幫助,，這塊業(yè)務(wù)放量明顯,。

　　額度涉嫌突破上限

　　然而，據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者觀察,，有些平臺(tái)在宣傳借款業(yè)務(wù)的過程中,，可能會(huì)出現(xiàn)合規(guī)方面的問題。

　　近日,，《國(guó)際金融報(bào)》記者在瀏覽某新聞網(wǎng)站時(shí),，發(fā)現(xiàn)一則借款廣告打出了“可貸10萬至500萬元”的廣告,。點(diǎn)開鏈接之后，發(fā)現(xiàn)是一家名為“房金所”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),，在其借款頁面上,，借款人只需要填寫“當(dāng)前位置”、“貸款金額”、“有無房產(chǎn)”,、“手機(jī)號(hào)碼”等信息，就可以申請(qǐng)貸款,。而根據(jù)宣傳頁面所展示的信息,，貸款額度10萬至500萬元，最快可以當(dāng)天放款,。

　　根據(jù)去年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱“暫行辦法”)規(guī)定,，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬元。

　　此外,，《國(guó)際金融報(bào)》記者還發(fā)現(xiàn)房金所是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員,。據(jù)其官網(wǎng)介紹，房金所2013年1月成立,，即將在2017年新三板掛牌,，業(yè)務(wù)模式是“銀行貸款外包服務(wù)商”。那么,，作為此類助貸機(jī)構(gòu),，房金所是否就可以不受上述暫行辦法約束呢?

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出,，助貸模式是目前不少平臺(tái)轉(zhuǎn)型的方向,，但是否可以不受暫行辦法的約束,，還要看其借款是否真的對(duì)接銀行資金,。

　　值得注意的是，此前國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)(下稱“互金專委會(huì)”)發(fā)布“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計(jì)劃”關(guān)于部分網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌突破借款余額上限的巡查公告,。公告中,，包括房金所、道口貸,、錢多多,、海吉星金融與房易貸等5家公司被“點(diǎn)名”。

　　公告稱,，近日,，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)巡查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)未嚴(yán)格控制同一借款人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限,，涉嫌突破借貸余額上限,。其中，“房金所”旗下“房金3號(hào)”,、“房金4號(hào)”,、“房金6號(hào)”等項(xiàng)目涉嫌突破借款余額上限。技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)同一自然人在其平臺(tái)借款余額超過20萬元,。

　　借款廣告監(jiān)管盲區(qū)

　　針對(duì)上述P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款廣告出現(xiàn)的“亂象”,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，這與目前相關(guān)監(jiān)管政策尚處于空白有關(guān)。

　　事實(shí)上,，去年互金整治期間,，國(guó)家工商總局等十七部門曾發(fā)布《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱“實(shí)施方案”)，指出將依法加強(qiáng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的廣告監(jiān)測(cè)監(jiān)管,。而在2017年9月,，國(guó)家工商總局等十部門印發(fā)《嚴(yán)肅查處虛假違法廣告維護(hù)良好廣告市場(chǎng)秩序工作方案》，再次強(qiáng)調(diào)將加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的監(jiān)管力度,，并按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作整體部署,，延長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告專項(xiàng)整治期限。

　　不過,，《國(guó)際金融報(bào)》記者發(fā)現(xiàn),，上述實(shí)施方案主要規(guī)范的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的理財(cái)廣告，比如不得對(duì)未來效果,、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾;不得夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品,，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對(duì)過往業(yè)績(jī)作虛假或夸大表述等,。但是,，實(shí)施方案對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借款廣告并無詳細(xì)的規(guī)定。

　　“去年從中央到地方的互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治,，主要針對(duì)投資理財(cái)類,，目的是預(yù)防非法集資。而對(duì)于借款端的廣告監(jiān)管沒有這么嚴(yán)格,，對(duì)于新興的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)?！甭纺细嬖V《國(guó)際金融報(bào)》記者,。

　　路南表示，目前網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)端廣告非常嚴(yán)格,，但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外,。“目前,，借款廣告監(jiān)管主要是看企業(yè)有沒有開展貸款業(yè)務(wù)的資質(zhì),，或者是否符合業(yè)務(wù)規(guī)范。比如,，上海對(duì)小貸公司的借款上限規(guī)定是20萬元，超過20萬元也是違規(guī)”,。