■本報(bào)記者 陽(yáng)愛(ài)姣

【農(nóng)村金融時(shí)報(bào)】

零售轉(zhuǎn)型成為今年上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)的一大亮點(diǎn)。其中引人注目的是,，平安銀行的零售業(yè)務(wù)收入占比自29%升至40%,，民生銀行的零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比自10%增至27%，光大銀行和中信銀行的零售業(yè)務(wù)收入占比分別提高了8個(gè)和6.1個(gè)百分點(diǎn),，達(dá)到38%和31.1%,。

從銀行不斷調(diào)整的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看,向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，正成為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)之一,。

零售轉(zhuǎn)型成利潤(rùn)增長(zhǎng)新動(dòng)能

銀行零售業(yè)務(wù)主要包括對(duì)個(gè)人信貸,、財(cái)富管理、私人銀行,、消費(fèi)金融等方面,。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示：上市銀行零售業(yè)務(wù)收入占比大幅提高，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效,。其中,，招商銀行零售業(yè)務(wù)收入繼續(xù)保持領(lǐng)先，2017年上半年零售業(yè)務(wù)營(yíng)收為547億元,，占比達(dá)51.46%,，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)269億元，占稅前利潤(rùn)的53.91%,。平安銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)總額占比達(dá)到64%,，而去年同期僅為29%;零售業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)收的比重則達(dá)到40%,，同比增加11個(gè)百分點(diǎn)。

而定位于服務(wù)社區(qū),、服務(wù)中小企業(yè),、服務(wù)“三農(nóng)”，致力于打造一流大型零售銀行的郵儲(chǔ)銀行,，更是享受到零售業(yè)務(wù)這一“穩(wěn)定器”帶來(lái)的紅利,。郵儲(chǔ)銀行上半年?duì)I收1059.73億元，同比增長(zhǎng)13.60%,，其中個(gè)人銀行業(yè)務(wù)占比達(dá)68.75%,。

由此可見(jiàn)零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)收優(yōu)勢(shì)和趨勢(shì)十分明顯。同時(shí),，銀行貸款結(jié)構(gòu)的變化也明顯體現(xiàn)出這一趨勢(shì),。

記者梳理銀行貸款結(jié)構(gòu)變化發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行個(gè)人貸款增幅達(dá)68%,，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款占比達(dá)53.65%,，浦發(fā)銀行、中信銀行的個(gè)人貸款增幅分別比公司貸款增幅高50和41個(gè)百分點(diǎn),。

不難發(fā)現(xiàn),，上市銀行普遍重視和加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度，零售客戶數(shù)量,、零售利潤(rùn)均呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng),，是上市銀行零售業(yè)務(wù)收入占比提升，零售利潤(rùn)貢獻(xiàn)“過(guò)半”的主要原因,。

在上市銀行中,，招商銀行零售轉(zhuǎn)型表現(xiàn)十分亮眼，零售客戶達(dá)到9733萬(wàn)戶,，較同期增長(zhǎng)6.89%,，零售稅前利潤(rùn)276.82億，本行利潤(rùn)貢獻(xiàn)超“半壁江山”,，達(dá)到56.99%,，較同期增加0.96%;平安銀行零售客戶達(dá)到5843萬(wàn)，同比增長(zhǎng)11.53%;零售利潤(rùn)105.97億元,，零售業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)實(shí)現(xiàn)翻番,，占本行利潤(rùn)總額64%，同比增加35個(gè)百分點(diǎn),。

截至6月末,，專注于零售業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)5.39億戶，個(gè)人貸款余額達(dá)到1.79萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)13.26%,。其中,，該行緊抓經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型的歷史窗口期，大力發(fā)展消費(fèi)金融,，包括信用卡透支在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)1.34萬(wàn)億元,，較2016年末增長(zhǎng)16.08%，占總貸款比重達(dá)40.12%,。

業(yè)內(nèi)人士指出,，上市銀行零售業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯，已成為上市銀行未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要支撐,。同時(shí),，很多銀行都已經(jīng)明確提出了針對(duì)零售方向的轉(zhuǎn)型策略。比如平安銀行提出“以零售為核心,，對(duì)公,、同業(yè)協(xié)同發(fā)展，打造領(lǐng)先的智能化零售銀行”,。

零售業(yè)務(wù)擁抱金融科技

雖然零售業(yè)務(wù)以較高的創(chuàng)收能力和廣闊的市場(chǎng)前景深受各大銀行的青睞，但銀行需要通過(guò)數(shù)字化,，從根本上去除業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的繁瑣部分,。

記者了解到，上市銀行的零售業(yè)務(wù)對(duì)金融科技的依賴越來(lái)越強(qiáng),，多家銀行已通過(guò)零售業(yè)務(wù)與金融科技深度結(jié)合,，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、增收,。

以中信銀行為例,。中信銀行2017年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期間,，該行提供大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷累計(jì)獲取個(gè)人客戶23.57萬(wàn)戶,、帶動(dòng)活躍客戶95.62萬(wàn)戶，帶動(dòng)客戶管理資產(chǎn)提升123.40億元,。

記者通過(guò)瀏覽A股上市銀行2017年半年報(bào)注意到,，多家銀行在半年報(bào)中傳遞出要擁抱金融科技的信息。

華夏銀行制定了未來(lái)的4年發(fā)展戰(zhàn)略,，醞釀數(shù)字化轉(zhuǎn)型,、數(shù)字化銀行建設(shè)，將把互聯(lián)網(wǎng)打造成為華夏銀行個(gè)人客戶,、小微客戶主要的獲客來(lái)源,，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的全面線上化。該行正在嘗試電子銀行部作為獨(dú)立板塊運(yùn)作和渠道功能建設(shè)相結(jié)合，使該行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)成為華夏銀行未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中的一塊“試驗(yàn)田”,。

無(wú)獨(dú)有偶，招商銀行已經(jīng)將每年稅前利潤(rùn)的1%投入金融科技,?！敖鹑诳萍际钦行邢掳雸?chǎng)轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力?！?招商銀行行長(zhǎng)田惠宇表示,。據(jù)悉，招行成立了金融科技委員會(huì),，對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，重點(diǎn)圍繞移動(dòng)技術(shù)、云計(jì)算,、大數(shù)據(jù),、人工智能等。

此外,，平安銀行的零售戰(zhàn)略就是打造智能化銀行,。一是零售業(yè)務(wù)營(yíng)收和利潤(rùn)占比要高，二是打造智能化零售銀行,。其中,，要有數(shù)據(jù)和賬戶兩個(gè)關(guān)鍵能力，這背后都需要科技投入的支撐,。

可以看出,，幾乎所有已公布中報(bào)的股份行不約而同的將金融科技作為零售業(yè)務(wù)的核心推動(dòng)力，希望通過(guò)邊際成本低,，客戶體驗(yàn)好,，覆蓋面廣泛的(移動(dòng))互聯(lián)網(wǎng)入口來(lái)解決零售的獲客高成本問(wèn)題，通過(guò)大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、人工智能等來(lái)解決零售風(fēng)控的高成本問(wèn)題。