“金融科技對金融機構(gòu)的沖擊是巨大的,，它的沖擊在于把金融機構(gòu)的生產(chǎn)過程從內(nèi)生的過程變成了一個外化的過程,。”清華大學國家金融研究院院長,、國際貨幣基金組織原副總裁,、中國人民銀行原副行長朱民表示,，金融機構(gòu)以前產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn),、分管,、配置、銷售完全是在一個機構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生和進行的,，不管這個機構(gòu)大小,，生產(chǎn)流程都是內(nèi)生的。金融技術(shù)的出現(xiàn)打破了這個內(nèi)生的環(huán)節(jié),，逼迫著把內(nèi)生環(huán)節(jié)外生化,、社會化、商品化,、產(chǎn)業(yè)鏈化,。所以，今天整個金融產(chǎn)品的設(shè)計,、生產(chǎn),、控制、配置,、銷售變成了一個產(chǎn)業(yè)鏈,、市場化的過程。

　　競爭還是同路

　　“以前我們認為科技是支撐（金融）業(yè)務(wù)的，科技是走在后面的,，現(xiàn)在科技是推動（金融）業(yè)務(wù)的,，給我們很多科技的人才有機會能參與到最前沿去，有更大的話語權(quán)和影響力能夠重塑這個行業(yè),?！蔽浵伣鸱紫瘓?zhí)行官井賢棟提出了金融科技的“310”模式，即3分鐘的申請,，1秒鐘到賬，0人工干預,。

　　雖然當前國內(nèi)多家大中型銀行智能機具對同類業(yè)務(wù)的柜面交易替代率已突破90%,，部分地區(qū)幾近100%，但仍然很難實現(xiàn)“310”模式,。而歐美則是：3個禮拜申請,，1個月審批，拒絕率可能很高,?！敖裉斓你y行還是以金融服務(wù)為主，在日常生活中還談不上無縫對接,。但日常生活中,，金融無時無處不在?！卑⒗锝鹑谠瓶偨?jīng)理徐敏向經(jīng)濟觀察報記者稱,，最好的金融是“無感知金融”，當需要的時候,，金融就在手邊,。如果要實現(xiàn)“無感知金融”，那系統(tǒng)一定是優(yōu)雅的,，“擬人”的,，而非賬戶為中心的。雖然很多家大中型銀行宣稱綜合機具柜面替代率達90%,，但仍只是初步的自動化,，系統(tǒng)設(shè)計的核心仍然還是賬戶，還不足以實現(xiàn)“無感知金融”,。

　　銀行業(yè)被敲響警鐘,，近年已加大在科技方面的投資，更新核心銀行系統(tǒng),、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能,、推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和拓寬渠道，以及與科技機構(gòu)成立合資公司、共享渠道,、交叉銷售等方式戰(zhàn)略布局金融科技,。“現(xiàn)在我們把這種風控能力輸出給金融機構(gòu),，讓金融機構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下,，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，在提高增量收入的同時,，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代,。”陳生強表示,，京東金融和金融機構(gòu)合作,，既能夠給金融機構(gòu)帶來新增客戶，也能服務(wù)好金融機構(gòu)現(xiàn)有用戶,，同時,，還能給這些客戶帶來更多的價值。