“過去我們希望顛覆、改變這個（金融）行業(yè)，但是現(xiàn)在改變了戰(zhàn)略,，我們是非常關(guān)注合作伙伴關(guān)系的,。”Paypal全球執(zhí)行副總裁兼首席風(fēng)控,、合規(guī)和安全官Aaron　Karczme在清華大學(xué)五道口金融學(xué)會、清華大學(xué)國家金融研究院主辦的第二屆中國金融科技大會上表示，通過在跨行業(yè)的參與和合作,，Paypal能夠為客戶提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　從提出顛覆金融,，到與金融機(jī)構(gòu)展開合作,，不僅是Paypal的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，也是中國的金融科技機(jī)構(gòu),，如BATJ目前所選擇的方向,。

　　人工智能技術(shù)驅(qū)動了金融進(jìn)入智能金融時代，百度高級副總裁朱光表示,，人工智能時代的變革,，最可能受到影響、馬上就能落地的領(lǐng)域就是金融,。百度金融正在通過自己的科技能力,，讓金融機(jī)構(gòu)更加智能化，為現(xiàn)有用戶提供更好的服務(wù),，并嘗試服務(wù)之前難以觸達(dá)的客群,，踐行普惠金融。

　　“越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識到,，金融科技公司的能力可以為我所用,，所以開始主動選擇和金融科技公司合作?！本〇|金融首席執(zhí)行官陳生強(qiáng)表示,，以銀行業(yè)舉例，過去一年來,，中國銀聯(lián),、工商銀行、光大銀行,、亞洲金融合作聯(lián)盟,、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機(jī)構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議,，在數(shù)字化金融,、智能風(fēng)控,、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營銷運(yùn)營等核心業(yè)務(wù)能力上實現(xiàn)了深度連接。

　　與此同時,，銀行也開始在自身金融科技能力建設(shè)上加大投入,，部分銀行設(shè)立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融部，或者直接投資成立獨(dú)立的金融科技公司,。

　　科技倒逼金融改革

　　中國的金融科技起源并非于金融,，而是科技。如果不是科技機(jī)構(gòu)迅速搶占金融業(yè)務(wù),，中國的科技金融創(chuàng)新能力不會被激發(fā),。

　　金融科技在國內(nèi)的發(fā)展，一方面體現(xiàn)在科技機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融業(yè),，較為成功的案例如螞蟻金服,、京東金融及微信支付等；另一方面則體現(xiàn)在金融行業(yè)引進(jìn)科技,，如直銷銀行,、手機(jī)銀行等。麥肯錫公司大中華區(qū)總裁倪以理認(rèn)為,，傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新比起在互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新,，比起一些純網(wǎng)上的銀行，差了三到五年,。

　　“數(shù)字化時代如果不重視客戶體驗,，以及業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的場景和生態(tài)，既無意愿又無能力去構(gòu)建,，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式,，最終只能是在競爭中被市場擠出?！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍稱。 近年隨著宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),、金融科技公司崛起,、消費(fèi)者數(shù)字化需求增加以及新技術(shù)的迭代更新，大中型銀行紛紛開始試水?dāng)?shù)字化新模式,。當(dāng)工農(nóng)中建等大型銀行相繼與京東金融,、百度、騰訊,、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作之時,，民生銀行與小米、搜狐也簽署合作協(xié)議,，冀圖做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融,；光大,、平安、興業(yè),、招商銀行的科技子公司光大云付,、平安科技、興業(yè)數(shù)金,、招銀云創(chuàng)等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已取得一定成就,。

　　“金融科技對金融機(jī)構(gòu)的沖擊是巨大的，它的沖擊在于把金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)過程從內(nèi)生的過程變成了一個外化的過程,?！鼻迦A大學(xué)國家金融研究院院長、國際貨幣基金組織原副總裁,、中國人民銀行原副行長朱民表示,，金融機(jī)構(gòu)以前產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn),、分管,、配置、銷售完全是在一個機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生和進(jìn)行的,，不管這個機(jī)構(gòu)大小,，生產(chǎn)流程都是內(nèi)生的。金融技術(shù)的出現(xiàn)打破了這個內(nèi)生的環(huán)節(jié),，逼迫著把內(nèi)生環(huán)節(jié)外生化,、社會化、商品化,、產(chǎn)業(yè)鏈化,。所以，今天整個金融產(chǎn)品的設(shè)計,、生產(chǎn),、控制、配置,、銷售變成了一個產(chǎn)業(yè)鏈,、市場化的過程。

　　競爭還是同路

　　“以前我們認(rèn)為科技是支撐（金融）業(yè)務(wù)的,，科技是走在后面的,，現(xiàn)在科技是推動（金融）業(yè)務(wù)的，給我們很多科技的人才有機(jī)會能參與到最前沿去,，有更大的話語權(quán)和影響力能夠重塑這個行業(yè),。”螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟提出了金融科技的“310”模式,，即3分鐘的申請,，1秒鐘到賬,，0人工干預(yù)。

　　雖然當(dāng)前國內(nèi)多家大中型銀行智能機(jī)具對同類業(yè)務(wù)的柜面交易替代率已突破90%,，部分地區(qū)幾近100%,，但仍然很難實現(xiàn)“310”模式。而歐美則是：3個禮拜申請,，1個月審批,，拒絕率可能很高?！敖裉斓你y行還是以金融服務(wù)為主,，在日常生活中還談不上無縫對接。但日常生活中,，金融無時無處不在,。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏向經(jīng)濟(jì)觀察報記者稱,，最好的金融是“無感知金融”,，當(dāng)需要的時候，金融就在手邊,。如果要實現(xiàn)“無感知金融”,，那系統(tǒng)一定是優(yōu)雅的，“擬人”的,，而非賬戶為中心的,。雖然很多家大中型銀行宣稱綜合機(jī)具柜面替代率達(dá)90%，但仍只是初步的自動化,，系統(tǒng)設(shè)計的核心仍然還是賬戶,，還不足以實現(xiàn)“無感知金融”。

　　銀行業(yè)被敲響警鐘,，近年已加大在科技方面的投資,，更新核心銀行系統(tǒng)、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能,、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和拓寬渠道,，以及與科技機(jī)構(gòu)成立合資公司、共享渠道,、交叉銷售等方式戰(zhàn)略布局金融科技?！艾F(xiàn)在我們把這種風(fēng)控能力輸出給金融機(jī)構(gòu),，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù),，在提高增量收入的同時,，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代,。”陳生強(qiáng)表示,，京東金融和金融機(jī)構(gòu)合作，既能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來新增客戶,，也能服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有用戶,，同時，還能給這些客戶帶來更多的價值,。

　　然而,，銀行的固有業(yè)務(wù)被收縮，盈利空間被擠壓卻已成為現(xiàn)實,。朱民認(rèn)為,，金融科技對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者對整個供應(yīng)商、金融供給方面的生態(tài)沖擊和破壞巨大,。

　　“像螞蟻金服是一個大平臺,，很可能是一個壟斷的平臺，這個壟斷平臺的出現(xiàn),，是集中和分散的兩個極端的出現(xiàn)金融市場,。”朱民稱,。

　　井賢棟認(rèn)為,，整個從金融科技第三方平臺來看，投資,、融資規(guī)模來看,，整個平臺包括京東金融、財付通等全部加起來,，可能與整個金融市場的總量相比連1%的金額都不到,。在新金融道路上，一切才剛剛開始,。沒有競爭者,，更多是同路人,。

　　前行方向：監(jiān)管與市場

　　“我們的確是認(rèn)為監(jiān)管是與創(chuàng)新不會背道而馳的,，我們甚至還又往前走了一步,，我們認(rèn)為滿足監(jiān)管方面的要求，其實是創(chuàng)新的機(jī)會所在，只有它自身能夠給我們帶來創(chuàng)新的機(jī)會,?！盇aron　Karczme稱。

　　實際上,，無論美國還是中國,，金融科技的未來都取決于監(jiān)管與市場的共同作用。從2016年底開始,，更嚴(yán)格的監(jiān)管已在發(fā)生,，在新形勢下有利于幫助這個行業(yè)更加健康的發(fā)展。監(jiān)管的思路清晰,，市場的步伐更快捷,。

　　朱民表示，金融正在發(fā)生最大的沖擊和變化是在監(jiān)管和法律方面,。因為金融科技的出現(xiàn),，監(jiān)管第一個必須從機(jī)構(gòu)的監(jiān)管走向功能監(jiān)管，當(dāng)整個的功能是內(nèi)生的時候,，監(jiān)管針對機(jī)構(gòu)就可以解決所有的問題,。混業(yè)經(jīng)營的時候我們開始討論功能監(jiān)管,，在金融科技的前提下,，監(jiān)管沒有任何選擇，必須從機(jī)構(gòu)監(jiān)管走向功能監(jiān)管,。監(jiān)管第二個必須從一個靜態(tài)的區(qū)域,、一個城市、一個點(diǎn)走向跨區(qū)域和跨境的監(jiān)管,，因為所有的科技金融都是跨區(qū)域,、跨境的。

　　央行副行長易綱在“2017中國普惠金融國際論壇”上表示,，凡是搞金融的都要持牌經(jīng)營,，納入監(jiān)管，要實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋,?！跋乱徊奖O(jiān)管將加快建立健全行業(yè)的信息化監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，通過技術(shù)手段來實施監(jiān)管,，全面掌握行業(yè)的數(shù)據(jù),，同時及時制定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春稱,?！艾F(xiàn)在是最好的時代,?！彬v訊集團(tuán)副總裁賴智明稱，“未來還是有很大的想象空間,，我們看到有很多機(jī)會,，可以為更多社會層面，包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),，以互聯(lián)網(wǎng)+,、金融連接的方式來提供服務(wù)。甚至海外的一些發(fā)展,；我們也看到周邊的國家（東南亞、美國,、歐洲）都可以成為一些樣板,，設(shè)計一些新的科技來跟國家級別的不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接?！?/p>