“過去我們希望顛覆、改變這個（金融）行業(yè),，但是現(xiàn)在改變了戰(zhàn)略,，我們是非常關注合作伙伴關系的?！盤aypal全球執(zhí)行副總裁兼首席風控、合規(guī)和安全官Aaron　Karczme在清華大學五道口金融學會、清華大學國家金融研究院主辦的第二屆中國金融科技大會上表示,，通過在跨行業(yè)的參與和合作，Paypal能夠為客戶提供高質量的產品和服務,。

　　從提出顛覆金融,，到與金融機構展開合作，不僅是Paypal的戰(zhàn)略轉變,，也是中國的金融科技機構,，如BATJ目前所選擇的方向。

　　人工智能技術驅動了金融進入智能金融時代,，百度高級副總裁朱光表示,，人工智能時代的變革，最可能受到影響,、馬上就能落地的領域就是金融,。百度金融正在通過自己的科技能力，讓金融機構更加智能化,，為現(xiàn)有用戶提供更好的服務,，并嘗試服務之前難以觸達的客群，踐行普惠金融,。

　　“越來越多的金融機構意識到,，金融科技公司的能力可以為我所用,，所以開始主動選擇和金融科技公司合作?！本〇|金融首席執(zhí)行官陳生強表示,，以銀行業(yè)舉例，過去一年來,，中國銀聯(lián),、工商銀行、光大銀行,、亞洲金融合作聯(lián)盟,、山東城商行聯(lián)盟、廣東農信社聯(lián)社等機構分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議,，在數(shù)字化金融,、智能風控、產品服務創(chuàng)新和營銷運營等核心業(yè)務能力上實現(xiàn)了深度連接,。

　　與此同時,，銀行也開始在自身金融科技能力建設上加大投入，部分銀行設立了專門的網絡金融部,，或者直接投資成立獨立的金融科技公司,。

　　科技倒逼金融改革

　　中國的金融科技起源并非于金融，而是科技,。如果不是科技機構迅速搶占金融業(yè)務,，中國的科技金融創(chuàng)新能力不會被激發(fā)。

　　金融科技在國內的發(fā)展,，一方面體現(xiàn)在科技機構進入金融業(yè),，較為成功的案例如螞蟻金服、京東金融及微信支付等,；另一方面則體現(xiàn)在金融行業(yè)引進科技,，如直銷銀行、手機銀行等,。麥肯錫公司大中華區(qū)總裁倪以理認為,，傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新比起在互聯(lián)網的創(chuàng)新，比起一些純網上的銀行,，差了三到五年,。

　　“數(shù)字化時代如果不重視客戶體驗，以及業(yè)務所關聯(lián)的場景和生態(tài),，既無意愿又無能力去構建,，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式，最終只能是在競爭中被市場擠出?！睆V發(fā)銀行網絡金融部副總經理關鐵軍稱,。 近年隨著宏觀經濟進入新常態(tài)、金融科技公司崛起,、消費者數(shù)字化需求增加以及新技術的迭代更新,，大中型銀行紛紛開始試水數(shù)字化新模式。當工農中建等大型銀行相繼與京東金融,、百度,、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網機構開展戰(zhàn)略合作之時,，民生銀行與小米,、搜狐也簽署合作協(xié)議，冀圖做大做強互聯(lián)網金融,；光大、平安,、興業(yè),、招商銀行的科技子公司光大云付、平安科技,、興業(yè)數(shù)金,、招銀云創(chuàng)等互聯(lián)網金融技術已取得一定成就。

　　“金融科技對金融機構的沖擊是巨大的,，它的沖擊在于把金融機構的生產過程從內生的過程變成了一個外化的過程,。”清華大學國家金融研究院院長,、國際貨幣基金組織原副總裁,、中國人民銀行原副行長朱民表示，金融機構以前產品的設計,、生產,、分管、配置,、銷售完全是在一個機構內部產生和進行的,，不管這個機構大小，生產流程都是內生的,。金融技術的出現(xiàn)打破了這個內生的環(huán)節(jié),，逼迫著把內生環(huán)節(jié)外生化、社會化,、商品化,、產業(yè)鏈化。所以，今天整個金融產品的設計,、生產,、控制、配置,、銷售變成了一個產業(yè)鏈,、市場化的過程。

　　競爭還是同路

　　“以前我們認為科技是支撐（金融）業(yè)務的,，科技是走在后面的,，現(xiàn)在科技是推動（金融）業(yè)務的，給我們很多科技的人才有機會能參與到最前沿去,，有更大的話語權和影響力能夠重塑這個行業(yè),。”螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟提出了金融科技的“310”模式,，即3分鐘的申請,，1秒鐘到賬，0人工干預,。

　　雖然當前國內多家大中型銀行智能機具對同類業(yè)務的柜面交易替代率已突破90%,，部分地區(qū)幾近100%，但仍然很難實現(xiàn)“310”模式,。而歐美則是：3個禮拜申請,，1個月審批，拒絕率可能很高,?！敖裉斓你y行還是以金融服務為主，在日常生活中還談不上無縫對接,。但日常生活中,，金融無時無處不在?！卑⒗锝鹑谠瓶偨浝硇烀粝蚪洕^察報記者稱,，最好的金融是“無感知金融”，當需要的時候,，金融就在手邊,。如果要實現(xiàn)“無感知金融”，那系統(tǒng)一定是優(yōu)雅的,，“擬人”的,，而非賬戶為中心的。雖然很多家大中型銀行宣稱綜合機具柜面替代率達90%,，但仍只是初步的自動化,，系統(tǒng)設計的核心仍然還是賬戶，還不足以實現(xiàn)“無感知金融”。

　　銀行業(yè)被敲響警鐘,，近年已加大在科技方面的投資,，更新核心銀行系統(tǒng)、加快應用大數(shù)據(jù)和人工智能,、推進網點轉型和拓寬渠道,，以及與科技機構成立合資公司、共享渠道,、交叉銷售等方式戰(zhàn)略布局金融科技,。“現(xiàn)在我們把這種風控能力輸出給金融機構,，讓金融機構在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下,，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務，在提高增量收入的同時,，實現(xiàn)業(yè)務模式的完善和迭代,。”陳生強表示,，京東金融和金融機構合作,，既能夠給金融機構帶來新增客戶，也能服務好金融機構現(xiàn)有用戶,，同時,，還能給這些客戶帶來更多的價值,。

　　然而,，銀行的固有業(yè)務被收縮，盈利空間被擠壓卻已成為現(xiàn)實,。朱民認為,，金融科技對傳統(tǒng)金融機構或者對整個供應商、金融供給方面的生態(tài)沖擊和破壞巨大,。

　　“像螞蟻金服是一個大平臺,，很可能是一個壟斷的平臺，這個壟斷平臺的出現(xiàn),，是集中和分散的兩個極端的出現(xiàn)金融市場,。”朱民稱,。

　　井賢棟認為,，整個從金融科技第三方平臺來看，投資,、融資規(guī)模來看,，整個平臺包括京東金融、財付通等全部加起來，可能與整個金融市場的總量相比連1%的金額都不到,。在新金融道路上,，一切才剛剛開始。沒有競爭者,，更多是同路人,。

　　前行方向：監(jiān)管與市場

　　“我們的確是認為監(jiān)管是與創(chuàng)新不會背道而馳的，我們甚至還又往前走了一步,，我們認為滿足監(jiān)管方面的要求,，其實是創(chuàng)新的機會所在，只有它自身能夠給我們帶來創(chuàng)新的機會,?！盇aron　Karczme稱。

　　實際上,，無論美國還是中國,，金融科技的未來都取決于監(jiān)管與市場的共同作用。從2016年底開始,，更嚴格的監(jiān)管已在發(fā)生,，在新形勢下有利于幫助這個行業(yè)更加健康的發(fā)展。監(jiān)管的思路清晰,，市場的步伐更快捷,。

　　朱民表示，金融正在發(fā)生最大的沖擊和變化是在監(jiān)管和法律方面,。因為金融科技的出現(xiàn),，監(jiān)管第一個必須從機構的監(jiān)管走向功能監(jiān)管，當整個的功能是內生的時候,，監(jiān)管針對機構就可以解決所有的問題,。混業(yè)經營的時候我們開始討論功能監(jiān)管,，在金融科技的前提下,，監(jiān)管沒有任何選擇，必須從機構監(jiān)管走向功能監(jiān)管,。監(jiān)管第二個必須從一個靜態(tài)的區(qū)域,、一個城市、一個點走向跨區(qū)域和跨境的監(jiān)管,，因為所有的科技金融都是跨區(qū)域,、跨境的。

　　央行副行長易綱在“2017中國普惠金融國際論壇”上表示,，凡是搞金融的都要持牌經營,，納入監(jiān)管,，要實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋?！跋乱徊奖O(jiān)管將加快建立健全行業(yè)的信息化監(jiān)管基礎設施,，通過技術手段來實施監(jiān)管，全面掌握行業(yè)的數(shù)據(jù),，同時及時制定標準和規(guī)則,。”中國互聯(lián)網金融協(xié)會秘書長陸書春稱,?！艾F(xiàn)在是最好的時代?！彬v訊集團副總裁賴智明稱,，“未來還是有很大的想象空間，我們看到有很多機會,，可以為更多社會層面,，包括傳統(tǒng)產業(yè)，以互聯(lián)網+,、金融連接的方式來提供服務,。甚至海外的一些發(fā)展；我們也看到周邊的國家（東南亞,、美國,、歐洲）都可以成為一些樣板，設計一些新的科技來跟國家級別的不同機構進行連接,?！?/p>