每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 畢陸名
“今天你猶豫一下,本來(lái)15天就可以返還的保險(xiǎn),,之后要五年才能返還,。”“快速返還年金,、高額返還年金,、附加萬(wàn)能險(xiǎn)將成絕唱。趕緊買(mǎi)吧,,且買(mǎi)且珍惜,?!薄?月30日以后快返型年金險(xiǎn)將退出歷史舞臺(tái),快搭上最后一班車(chē)”……隨著10月1日臨近,,多種涉及快速返還和萬(wàn)能險(xiǎn)的宣傳語(yǔ)在部分微信群和APP平臺(tái)上演“最后的瘋狂”,。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)134號(hào)文)要求,保險(xiǎn)公司不符合規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在10月1日前完成自查和整改,。其中,,叫停快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品,、以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)的萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定,,讓很多保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)整改。
有業(yè)內(nèi)人士表示,,在這波停售的狂潮中,,有一些確實(shí)是迎合監(jiān)管規(guī)定的要求,但134號(hào)文件只是說(shuō)限制原來(lái)的短期業(yè)務(wù),,還有在預(yù)定費(fèi)率受限的情況下以萬(wàn)能險(xiǎn)變相提高產(chǎn)品收益率的做法也受到限制,,不能簡(jiǎn)單理解為“十一”之后消費(fèi)者的利益將降低。此外,,對(duì)于“停售炒作”的行為,,部分保險(xiǎn)專(zhuān)家也給出看法,“炒?!笔且环N營(yíng)銷(xiāo)手段,,已成為嚴(yán)打?qū)ο蟆11O(jiān)會(huì)一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒?!钡冗`規(guī)行為,,會(huì)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。
現(xiàn)象:大限前“停售炒作”上演
除了整改大限將至前上述下架停售炒作外,,還有一些傳聞的東西也引起了很多消費(fèi)者的關(guān)注,。比如:10月份之前,吸煙者的投保保費(fèi)不變,,而10月份之后,,吸煙者的投保保費(fèi)將提高,;10月份之前,,甲狀腺癌仍在重大疾病的保障中,而10月份之后,,甲狀腺癌將被納入輕癥范圍,;10月份之后,消費(fèi)者的投保數(shù)據(jù)與社??⊕煦^,,如果您的社保卡曾給他人開(kāi)藥看病,有可能因高血壓等疾病被拒保等,。
在眾多宣傳內(nèi)容中,,所有看起來(lái)都言之鑿鑿,而他們的宣傳依據(jù)就是——134號(hào)文,。那么,,這個(gè)134號(hào)文究竟是什么?上述提到的下架停售和保障范圍縮小等情況是否真的存在呢,?所謂的134號(hào)文其實(shí)就是一個(gè)關(guān)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的新規(guī),。發(fā)布于今年5月份,主要為了防止保險(xiǎn)產(chǎn)品快速返還,,影響保障功能的發(fā)揮,,以及防止理財(cái)型保險(xiǎn)與保障產(chǎn)品混淆,出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo),。因此,,文件內(nèi)容針對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范,并指明了方向,、范圍和整改截止日期,,也就是10月1日。
數(shù)據(jù)來(lái)源:東北證券保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鄒利制圖
而其中,,兩項(xiàng)規(guī)定最受關(guān)注:一是萬(wàn)能險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式存在;二是年金險(xiǎn)首次生存保險(xiǎn)金給付要在保單生效滿(mǎn)5年后,且年均返還金額不能超過(guò)已交保費(fèi)的20%,。這兩個(gè)限制意味著以后市場(chǎng)上將買(mǎi)不到快速返還型年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn),也就是上述宣傳中提到的停售,,只是這停售并不似上述宣傳中說(shuō)的那么嚴(yán)重,。
“停售部分產(chǎn)品確實(shí)是監(jiān)管規(guī)定的要求,但只是說(shuō)原來(lái)的短期業(yè)務(wù)受限,,在預(yù)定費(fèi)率受限的情況下以萬(wàn)能險(xiǎn)變相提高產(chǎn)品收益率的做法受到限制,。不能簡(jiǎn)單理解為‘十一’之后消費(fèi)者的利益將降低。事實(shí)上,,多發(fā)展長(zhǎng)期的,、保障性更強(qiáng)的產(chǎn)品更有利于提升對(duì)于消費(fèi)者的價(jià)值?!眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生表示,。
而吸煙者投保保費(fèi)更高、甲狀腺癌將放到輕癥中,、投保數(shù)據(jù)和社保數(shù)據(jù)將掛鉤的傳聞,,則被保險(xiǎn)從業(yè)人員直接否定。某險(xiǎn)企內(nèi)部工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,,產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià),、產(chǎn)品費(fèi)率設(shè)計(jì)和重大疾病的范圍等都是有相關(guān)規(guī)范文件的,,不會(huì)說(shuō)改變就改變的。此外,,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是根據(jù)市場(chǎng)需求,、產(chǎn)品和客戶(hù)定位以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面綜合考慮的,不存在時(shí)間差別這一說(shuō),。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在134號(hào)文中也找到相關(guān)內(nèi)容:“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí),區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況,、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià),,提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平?!?/p>
業(yè)內(nèi):若發(fā)現(xiàn)將面臨重處
值得一提的是,,保險(xiǎn)業(yè)的“停售炒作”并非是首例,這類(lèi)行為在保險(xiǎn)業(yè)時(shí)有發(fā)生,,也受到了監(jiān)管層的嚴(yán)厲打擊,。有業(yè)內(nèi)人士表示,“炒?!睜I(yíng)銷(xiāo)在保險(xiǎn)業(yè)尤其普遍,,并不只是個(gè)別保險(xiǎn)公司。這與營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制以及營(yíng)銷(xiāo)在中國(guó)發(fā)展?fàn)顩r有關(guān),,目前有些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)純粹以銷(xiāo)售為目的,,而非以客戶(hù)需求為導(dǎo)向。
而距離此次炒作最近的一次就是今年3月份的“停售炒作”,,也是以監(jiān)管新規(guī)為由頭,。今年1月1日,《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施,,按照文件的指示,,保險(xiǎn)公司不符合要求的產(chǎn)品需在4月1日前完成整改,對(duì)不符合監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主動(dòng)停售,。于是,,3月份,出現(xiàn)不少借機(jī)“炒?!钡默F(xiàn)象,,引起很多消費(fèi)者的關(guān)注,同樣也引起了監(jiān)管層的重視,。
今年3月6日保監(jiān)會(huì)緊急發(fā)布《關(guān)于炒?!胺颠€型健康險(xiǎn)”的消費(fèi)提示》提出,保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī),,虛假宣傳,,采取產(chǎn)品“炒停”等營(yíng)銷(xiāo)策略違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),,違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則,。保監(jiān)會(huì)一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為,,將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任,。
有著這次的前車(chē)之鑒,保監(jiān)會(huì)對(duì)于10月1日即將來(lái)臨的險(xiǎn)企大面積產(chǎn)品下架,,也打出了“預(yù)防針”,。5月19日,保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售管理工作的通知》指出,,對(duì)捏造散布虛假信息“炒?!钡冗`規(guī)銷(xiāo)售行為,將依法從嚴(yán)從速進(jìn)行處罰,。并明確提出,,若人身保險(xiǎn)公司存在“以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售”等行為的,各保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行行政處罰,,情況嚴(yán)重的,,依法責(zé)令省級(jí)分公司停止接受新業(yè)務(wù)3個(gè)月至12個(gè)月。若有兩家以上省級(jí)分公司被保監(jiān)局責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù),,總公司負(fù)有直接責(zé)任的,,保監(jiān)會(huì)將依法責(zé)令總公司停止接受新業(yè)務(wù)3個(gè)月至12個(gè)月。
當(dāng)時(shí),,某中型壽險(xiǎn)公司高管就對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,,這個(gè)文件估計(jì)是為了防止出現(xiàn)類(lèi)似4月1日精算新規(guī)前,整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)的大量停售炒作現(xiàn)象,?!按饲鞍l(fā)布的產(chǎn)品政策文件(134號(hào)文)對(duì)行業(yè)影響很大,基本上整個(gè)行業(yè)在銷(xiāo)的主流險(xiǎn)種都要調(diào)整,,所以10月1日前又會(huì)有一波停售,,而且比4月1日的停售力度更大,所以為了防范停售炒作有了這樣一個(gè)規(guī)范文件,?!?/p>
不過(guò),從目前的情況來(lái)看,,監(jiān)管層的這針“預(yù)防針”,,顯然沒(méi)有讓部分鉆空子的保險(xiǎn)公司引起重視,而是依然故技重施,,企圖搏一把,。不過(guò),,此次的故技重施,恐怕將會(huì)面臨重處,。在此前的文件中,,保監(jiān)會(huì)明確表示,保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī),,虛假宣傳,,采取產(chǎn)品“炒停”等營(yíng)銷(xiāo)策略違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),,違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則,。保監(jiān)會(huì)一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為,,將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任,。
“畢竟監(jiān)管層在這之前曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文對(duì)銷(xiāo)售行為進(jìn)行規(guī)范,但是依然有一些平臺(tái)和銷(xiāo)售人員不顧規(guī)定炒作停售,,并發(fā)布跟停售不相關(guān)的謠言,,這其實(shí)已經(jīng)觸犯了文件規(guī)定的內(nèi)容?!鄙鲜瞿持行蛪垭U(xiǎn)公司高管表示,,在監(jiān)管層已經(jīng)打了“預(yù)防針”的情況下,仍然去“頂風(fēng)作案”,,被發(fā)現(xiàn)之后,,估計(jì)會(huì)有重處。