數(shù)據(jù)顯示，已有37家平臺退出校園貸市場,，占平臺總數(shù)的63%

九月伊始，北京各大高校迎來了開學(xué)季,，被監(jiān)管勒令的校園貸迎來了“正規(guī)軍”的進(jìn)駐,。

近年來，校園貸亂象給學(xué)校的安全帶來隱患,學(xué)生的合法權(quán)利遭受損害,。2016年6月28日,，銀監(jiān)會、教育部,、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,，通知規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”,。

據(jù)不完全統(tǒng)計,，一些銀行已經(jīng)進(jìn)入校園貸市場，包括工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、建設(shè)銀行,、交通銀行等五大國有銀行,，一些銀行系消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商均有所行動,。

近日,，《證券日報》對工商銀行大學(xué)生融e借進(jìn)行體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，審核比較嚴(yán)格,，非大學(xué)生無法申請貸款,。與此同時，在銀行 “沖向”校園貸市場的同時,，很多校園貸平臺放棄了轉(zhuǎn)型機(jī)會,，選擇關(guān)門退出。

目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場上,，也開始與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,。網(wǎng)貸天眼分析師鄭常懷表示，“隨著校園貸市場逐漸趨于規(guī)范,，未來“BATJ”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭可能也會聯(lián)合銀行開展校園貸業(yè)務(wù),。” 　　

超一半校園貸平臺退出

銀行借勢入局

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù),，截至2017年6月末,，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù),，占總數(shù)的63%,，有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%,。

目前,，包括趣店（原趣分期）、名校貸,、愛又米（原愛學(xué)貸）,、優(yōu)分期等多家校園貸平臺已轉(zhuǎn)型做年輕人消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

其實(shí)銀行業(yè)在校園金融消費(fèi)方面的開創(chuàng)之路早已有之,。從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡開始,，校園市場便逐漸受到關(guān)注?！半m然銀行在校園貸市場上已經(jīng)耕耘了很多年,，但由于這一市場的特殊性，除了傳統(tǒng)銀行的助學(xué)貸款,，長久以來并沒有出現(xiàn)專門針對校園學(xué)生的較為成熟的商業(yè)模式和服務(wù)模式,。”有業(yè)內(nèi)人士公開表示,。

目前,，校園貸市場已經(jīng)迎來了像中國銀行、建設(shè)銀行,、浦發(fā)銀行等“正規(guī)軍”,。據(jù)悉幾家銀行分別推出諸如“中銀E貸·校園貸”、“金蜜蜂校園快貸”,、“高校學(xué)生青春卡”等校園貸業(yè)務(wù),。其中“中銀E貸·校園貸”，借貸時長最長可達(dá)12個月,，提供寬限期服務(wù),，寬限期只還息不還本；均具有期限靈活,、利率低,、申請便捷等特點(diǎn)。

今年5月17日,，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”,。9月8日，中國銀行湖北省分行與華中師范大學(xué)正式簽署“中銀E貸·校園e貸”合作協(xié)議,，進(jìn)一步規(guī)范線上消費(fèi)信用貸產(chǎn)品體系,，嚴(yán)格銀校聯(lián)審模式，方便學(xué)生實(shí)時申請辦理,。

從兩家銀行對外提供的產(chǎn)品來看,，建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度在1000元到5萬元之間，第一筆授信1000元-5000元,，年化利率僅為5.6%,，遠(yuǎn)低于信用卡以及P2P的信用貸款利率,。中行提供的產(chǎn)品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質(zhì),，此外還提供還款寬限期服務(wù),，寬限期內(nèi)只還息不還本。在業(yè)務(wù)模式上,，中行采用高校深度合作模式,，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

9月11日,，工行宣布推出個人信用消費(fèi)貸款“大學(xué)生融e借”,。貸款金額按照在讀學(xué)歷最高可貸2萬元，無需抵押擔(dān)保,，目前申請還可享受原利率8.7折優(yōu)惠,。據(jù)了解，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已在高校比較集中的10個城市的15所試點(diǎn)高校開展,，凡年滿18周歲（含）以上且信用狀況良好的在校大學(xué)生,，在工行網(wǎng)點(diǎn)完成面簽后即可通過工行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行,、工銀e生活A(yù)pp等渠道申請辦理,。

《證券日報》記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，工行審核比較嚴(yán)格,。本報記者下載工行e校園APP后,，填寫了一些相關(guān)實(shí)名認(rèn)證信息，隨后工行還要對學(xué)籍進(jìn)行認(rèn)證,，在學(xué)籍驗(yàn)證一欄中記者看到,，幾遍覆蓋了全國各個省市的學(xué)校，其中不僅是重點(diǎn)大學(xué),，也覆蓋了很多職業(yè)技術(shù)學(xué)院和?？茖W(xué)校。

盡管銀監(jiān)會推進(jìn)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計滿足高校學(xué)生需求的金融產(chǎn)品,，但實(shí)際上,，銀行業(yè)也面臨重重困難。

銀行發(fā)力或?qū)ⅰ胺αΑ?/p>

風(fēng)控是痛中之痛

“銀行校園貸面臨的第一個問題就是沒有互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口,，相比互金平臺,，銀行過于傳統(tǒng)，如果建立推廣渠道,，這種成本支出顯然有些過高,。再者，對于銀行而言，學(xué)生群體是沒有信用建設(shè)的群體,，沒有固定收入來源,，這意味著銀行不能按照傳統(tǒng)的模式對這個群體進(jìn)行授信。精準(zhǔn)地判斷授信,，需要通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng),，而但這正是當(dāng)下銀行在風(fēng)控中所缺失的部分?！眲虼髮W(xué)網(wǎng)絡(luò)替代金融研究中心顧問專家黃詩樵對《證券日報》記者表示。

也有銀行方面人士認(rèn)為,，銀行入局校園貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)很大,。“學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源,，還款上很容易出現(xiàn)逾期,，如何在推廣中樹立學(xué)生的信用意識也是銀行目前推廣校園貸的一個難點(diǎn)?！?/p>

“新一輪的消費(fèi)信貸競爭是場景競爭,，而缺乏應(yīng)用場景正是銀行的短板所在。盡管銀行資金實(shí)力雄厚,、業(yè)務(wù)模式齊全,，在線下業(yè)務(wù)和風(fēng)控方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的電商大數(shù)據(jù)積累,?！?捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示。

鄭常懷對《證券日報》記者稱,，“首先是產(chǎn)品定價,，如何做到利率最優(yōu)惠的同時，還能讓商業(yè)銀行有盈利空間,；其實(shí)借款用途也是考慮范圍,，事實(shí)上，校園貸之所以出現(xiàn)各種問題,，主要在于借款用途審核不嚴(yán),，但是如果借款用途過于嚴(yán)格，業(yè)務(wù)就很難開展起來,?！?/p>

有業(yè)內(nèi)人士表示稱：“校園貸風(fēng)控是業(yè)務(wù)的重中之重，也是痛中之痛,，所以準(zhǔn)入門檻,、申請流程等方面都會謹(jǐn)慎，這也造成了成本的上漲，相對來說利潤空間就相當(dāng)小了,?！?/p>

銀行進(jìn)軍校園貸

與互金合作是未來趨勢

實(shí)際上，據(jù)《證券日報》記者發(fā)現(xiàn),，目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場上,，似乎都傾向于與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。此前,，中國銀行,、招商銀行和平安銀行等相繼與分期平臺愛又米簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，顯示雙方已經(jīng)有合作意向,。作為分期平臺,，愛又米的核心優(yōu)勢無疑是風(fēng)控和場景。工商銀行則選擇與分期樂合作,。

馬天帥認(rèn)為,，“銀行在營銷和新模式探索上也不如互金平臺優(yōu)勢明顯，因此銀行希望把金融服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn),、手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行等自身渠道，延伸到互金平臺的場景中去,，這也是銀行探索與互金平臺合作的基本出發(fā)點(diǎn),。此外，互金平臺除了可以通過與銀行合作‘分得一杯羹’,，互金平臺依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控還能夠?qū)W(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)畫像,，能夠有效降低可能存在的風(fēng)險，因此互金平臺與銀行聯(lián)姻是優(yōu)勢互補(bǔ),，合作共贏的局面,。”

“以目前國內(nèi)互金行業(yè)的發(fā)展形勢,，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作應(yīng)該會成為未來的發(fā)展趨勢,。銀行具有成本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融則有流量和場景優(yōu)勢,，兩者相互契合,。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著學(xué)生群體熱衷的作為流量端口的場景,，在群體大數(shù)據(jù),、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、金融科技和客群資源都具有較大優(yōu)勢,，可以幫助銀行大大降低成本,，提高風(fēng)控效率,。”黃詩樵最后表示,。