國慶中秋“加長版”假期來臨,，出境游再現(xiàn)小高峰,。

中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示，從時間維度上看,，“十一”長假的意外風險最高,，約為工作日的1.09倍。

那么,，問題來了,，境外旅游意外保險產(chǎn)品究竟該不該買、如何買,？

針對這些問題,，《國際金融報》記者進行了調(diào)查， 對于保險公司來說,，由于“中介手續(xù)費太高”,， 旅游意外傷害險對公司保費收入以及利潤的貢獻較小,；對于消費者來說,，由于保費額度有限，選擇購買時更關注產(chǎn)品屬性,，不太在意是哪家公司的產(chǎn)品,。

不過，滬上某大型財險公司業(yè)務員在接受《國際金融報》記者采訪時強調(diào),，消費者購買出境游旅意外險,，有四個“坑”不能跳。

個性化定制

旅游保險一般指旅行社責任險和旅游意外傷害險兩種,，這里談的是旅游意外傷害險,。

即將前往澳大利亞旅游的楊女士告訴《國際金融報》記者，夫妻二人一般會選擇在支付寶上購買保險,，方便,、便宜,，“境外旅游意外保險最多幾十元，同樣價位,，會考慮保額盡可能高的產(chǎn)品,，尤其是境外醫(yī)療部分要充足”。

在公司選擇偏好上,，楊女士笑言,，“不會刻意考慮。因為即便出險,，最高保額也就小百萬,，再小的公司也賠付得起?！?/p>

不難看出,，對于旅游意外傷害險，消費者更在意的是產(chǎn)品屬性,。

中國太保產(chǎn)險相關人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示,，“近年來，旅意險產(chǎn)品設計模式主要有兩個趨勢：一是順應互聯(lián)網(wǎng)碎片化消費習慣,，包裝了全流程快捷投保的線上產(chǎn)品,，產(chǎn)品保障簡單易懂，如一元超值旅游險等,；二是滿足客戶對服務專業(yè)化程度日益增長的需求,，不斷細分旅游險市場，延伸開發(fā)了旅行目的地屬地救援,、出行購物指南等服務項目,。”

記者注意到,，境外旅游險市場開發(fā)方面,，一些公司已進行了細化。

比如,，螞蟻保險服務平臺上,，平安保險就根據(jù)地域旅游市場的特點推出了不同的幾款產(chǎn)品，包括“平安泰日韓東南亞保險（19元起）”,、“平安全球旅游美澳非歐（55元起）”,。

同等價位、同樣旅行目的地的旅意險,，安聯(lián)保險也做了市場細分,，產(chǎn)品會根據(jù)旅游目的地的旅游項目風險等級進行保費核定。

據(jù)記者了解,，不管是游客還是保險公司,，目前對出境游中的醫(yī)療救援服務都很關注,。

泰康在線相關人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“公司在旅意險方面的主要創(chuàng)新是增加了很多人性化的服務,，不僅給予經(jīng)濟損失補償,，還多了人文關懷?！?/p>

目前,，公司主要針對個人出境游、團體出境游,、留學生群體以及海外務工人員等設計了特定的產(chǎn)品方案,，保障責任也根據(jù)旅游目的地國家和出游性質(zhì)的不同進行個性化的定制。

太保產(chǎn)險相關人士分析稱,，旅游保險市場未來會有三大趨勢：一是保險產(chǎn)品個性化,；二是增值服務多樣化；三是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售傳播的便捷化,。

真正賺錢的不多

旅游意外險到底能給公司帶來怎樣的保費增長以及利潤？

對于此問題,，多家公司均不愿談及,。

記者從西安某大型旅行社了解到，“公司與保險公司簽訂了長期合同,，每個團出團前我們都必須為每位客人購買相應的出境保險,，主要合作方是中國平安和中國人壽保險公司，出境線路不同,、天數(shù)不同,，價格均不一樣，一般保額都在30萬左右,。至于合作手續(xù)費,，雙方有保密協(xié)議，不方便透露,?！?/p>

記者從一款名為“保險師”的軟件上看到，一份價格40元的境外保險,，推廣費為30%,。

北京某大型財險公司人士對《國際金融報》記者表示，幾乎每家公司都涉足旅游意外險,，但是真正賺錢的不多,，主要是中介手續(xù)費太高。再加上一些旅游目的地政治,、安全,、流行病等風險驟增,，也影響了承保利潤，一些公司甚至還將原有的出境游旅意險產(chǎn)品直接下架,。

泰康在線表示,，“境外旅意險占整體旅意險銷量的近80%，而旅意險保費收入約占我司整體業(yè)務的1%,，規(guī)模尚小,，對公司利潤貢獻較小?！?/p>

購買時四點注意

滬上某大型財險公司業(yè)務員在接受《國際金融報》記者采訪時表示,，關于出境游旅意險，消費者購買時,，需要關注以下四點：

一,、 跟團也要“雙保險”。跟團旅游的游客一般習慣于讓旅行社大包大攬保險產(chǎn)品,，值得注意的是,，旅行社一般都會購買國家旅游局強制要求投保的旅行社責任險，跟團出游時,，一旦出現(xiàn)意外,，旅行社可能只負責部分責任。

二,、根據(jù)旅行目的地情況,，選擇合適的旅意險。出境游時要看清楚旅行目的地簽證要求中,，是否有強制買旅行意外險的要求,。

三、旅意險不能貪便宜也不能只選貴的,。還是要看保障覆蓋面,。

四、免賠責任要細讀,。業(yè)務員提醒,，在網(wǎng)上購買出境旅意險時，一定要仔細閱讀“投保須知”,，以“華泰環(huán)球無憂旅游境外保險”為例,，該產(chǎn)品雖然寫明的投保年齡為60天-80周歲，但投保須知欄目里明確說明,，“76歲-80周歲的被保險人,，其意外身故殘疾為上述所載金額的一半?！贝送?，這款產(chǎn)品“不承保任何前往美國旅行期間發(fā)生的保險事故”,，且對亞洲部分國家和非洲的諸多國家都不承擔保險責任。