國慶中秋“加長版”假期來臨,，出境游再現(xiàn)小高峰,。

中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示，從時間維度上看,，“十一”長假的意外風險最高,，約為工作日的1.09倍。

那么,，問題來了,，境外旅游意外保險產(chǎn)品究竟該不該買,、如何買？

針對這些問題,，《國際金融報》記者進行了調(diào)查,， 對于保險公司來說，由于“中介手續(xù)費太高”,， 旅游意外傷害險對公司保費收入以及利潤的貢獻較?。粚τ谙M者來說,，由于保費額度有限,，選擇購買時更關(guān)注產(chǎn)品屬性，不太在意是哪家公司的產(chǎn)品,。

不過,，滬上某大型財險公司業(yè)務員在接受《國際金融報》記者采訪時強調(diào)，消費者購買出境游旅意外險,，有四個“坑”不能跳,。

個性化定制

旅游保險一般指旅行社責任險和旅游意外傷害險兩種，這里談的是旅游意外傷害險,。

即將前往澳大利亞旅游的楊女士告訴《國際金融報》記者,，夫妻二人一般會選擇在支付寶上購買保險，方便,、便宜,，“境外旅游意外保險最多幾十元，同樣價位,，會考慮保額盡可能高的產(chǎn)品,，尤其是境外醫(yī)療部分要充足”。

在公司選擇偏好上,，楊女士笑言,，“不會刻意考慮。因為即便出險,，最高保額也就小百萬,，再小的公司也賠付得起?！?/p>

不難看出,，對于旅游意外傷害險，消費者更在意的是產(chǎn)品屬性,。

中國太保產(chǎn)險相關(guān)人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示,，“近年來，旅意險產(chǎn)品設計模式主要有兩個趨勢：一是順應互聯(lián)網(wǎng)碎片化消費習慣，包裝了全流程快捷投保的線上產(chǎn)品,，產(chǎn)品保障簡單易懂,，如一元超值旅游險等；二是滿足客戶對服務專業(yè)化程度日益增長的需求,，不斷細分旅游險市場,，延伸開發(fā)了旅行目的地屬地救援、出行購物指南等服務項目,?！?/p>

記者注意到，境外旅游險市場開發(fā)方面,，一些公司已進行了細化。

比如,，螞蟻保險服務平臺上,，平安保險就根據(jù)地域旅游市場的特點推出了不同的幾款產(chǎn)品，包括“平安泰日韓東南亞保險（19元起）”,、“平安全球旅游美澳非歐（55元起）”,。

同等價位、同樣旅行目的地的旅意險,，安聯(lián)保險也做了市場細分,，產(chǎn)品會根據(jù)旅游目的地的旅游項目風險等級進行保費核定,。

據(jù)記者了解,，不管是游客還是保險公司,，目前對出境游中的醫(yī)療救援服務都很關(guān)注,。

泰康在線相關(guān)人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示,，“公司在旅意險方面的主要創(chuàng)新是增加了很多人性化的服務,，不僅給予經(jīng)濟損失補償,，還多了人文關(guān)懷,?！?/p>

目前,，公司主要針對個人出境游、團體出境游,、留學生群體以及海外務工人員等設計了特定的產(chǎn)品方案,，保障責任也根據(jù)旅游目的地國家和出游性質(zhì)的不同進行個性化的定制。

太保產(chǎn)險相關(guān)人士分析稱,，旅游保險市場未來會有三大趨勢：一是保險產(chǎn)品個性化,；二是增值服務多樣化；三是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售傳播的便捷化,。

真正賺錢的不多

旅游意外險到底能給公司帶來怎樣的保費增長以及利潤,？

對于此問題，多家公司均不愿談及,。

記者從西安某大型旅行社了解到,，“公司與保險公司簽訂了長期合同,，每個團出團前我們都必須為每位客人購買相應的出境保險，主要合作方是中國平安和中國人壽保險公司,，出境線路不同,、天數(shù)不同，價格均不一樣,，一般保額都在30萬左右,。至于合作手續(xù)費，雙方有保密協(xié)議,，不方便透露,。”

記者從一款名為“保險師”的軟件上看到,，一份價格40元的境外保險,，推廣費為30%。

北京某大型財險公司人士對《國際金融報》記者表示,，幾乎每家公司都涉足旅游意外險,，但是真正賺錢的不多，主要是中介手續(xù)費太高,。再加上一些旅游目的地政治,、安全、流行病等風險驟增,，也影響了承保利潤,，一些公司甚至還將原有的出境游旅意險產(chǎn)品直接下架。

泰康在線表示,，“境外旅意險占整體旅意險銷量的近80%,，而旅意險保費收入約占我司整體業(yè)務的1%，規(guī)模尚小,，對公司利潤貢獻較小,。”

購買時四點注意

滬上某大型財險公司業(yè)務員在接受《國際金融報》記者采訪時表示,，關(guān)于出境游旅意險,，消費者購買時，需要關(guān)注以下四點：

一,、 跟團也要“雙保險”,。跟團旅游的游客一般習慣于讓旅行社大包大攬保險產(chǎn)品，值得注意的是,，旅行社一般都會購買國家旅游局強制要求投保的旅行社責任險,，跟團出游時，一旦出現(xiàn)意外，旅行社可能只負責部分責任,。

二,、根據(jù)旅行目的地情況，選擇合適的旅意險,。出境游時要看清楚旅行目的地簽證要求中,，是否有強制買旅行意外險的要求。

三,、旅意險不能貪便宜也不能只選貴的,。還是要看保障覆蓋面。

四,、免賠責任要細讀,。業(yè)務員提醒，在網(wǎng)上購買出境旅意險時,，一定要仔細閱讀“投保須知”,，以“華泰環(huán)球無憂旅游境外保險”為例，該產(chǎn)品雖然寫明的投保年齡為60天-80周歲,，但投保須知欄目里明確說明，“76歲-80周歲的被保險人,，其意外身故殘疾為上述所載金額的一半,。”此外,，這款產(chǎn)品“不承保任何前往美國旅行期間發(fā)生的保險事故”,，且對亞洲部分國家和非洲的諸多國家都不承擔保險責任。