經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京10月4日訊 臺州歷來是小微金融服務的先行區(qū)，自從國務院批準臺州小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)以來,，浙江銀監(jiān)局推動臺州分局和銀行業(yè),，抓住契機，圍繞深化小微金改,，著力打造服務實體經(jīng)濟,、小微企業(yè)金融服務改革和金融安全運行三個品牌區(qū)，積極為全省乃至全國提供經(jīng)驗,。9月22日,，浙江銀監(jiān)局在臺州召開浙江銀行業(yè)普惠金融現(xiàn)場推進會，分享了臺州銀行業(yè)普惠金融工作,、臺州市小微金融服務信用信息平臺,、臺州銀行“智慧小微”金融服務等良好經(jīng)驗。

“臺州銀行業(yè)在服務實體經(jīng)濟,，服務小微企業(yè)上,，取得了明顯的成效，可以說成績斐然,，已經(jīng)初步形成了可全國復制推廣的'臺州樣板',。”臺州市銀監(jiān)分局局長馮明說,。

指標顯示,，通過小微金改，臺州已連續(xù)5年實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速,、貸款戶數(shù),、申貸獲得率“三個不低于”目標,，成為2017年上半年浙江省唯一實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款增速的地區(qū)；小微企業(yè)貸款占比,、戶均貸款余額,、不良貸款率等多個指標領(lǐng)跑全國，小微企業(yè)扶植效益穩(wěn)步提升,。小微企業(yè)信?；稹⑿庞眯畔⒐蚕砥脚_,、小微金融指數(shù),、商標專用權(quán)質(zhì)押融資等多項小微金改成果開創(chuàng)全國先河。

臺州小微金改取得成效的原因何在,？有業(yè)內(nèi)人士認為,，小微企業(yè)“融資難、融資貴”是由于銀行風險要求和小微企業(yè)自身條件不匹配,，主要有以下幾個方面原因：首先銀企信息不對稱,，小微企業(yè)財務制度不健全、財務信息不透明,；其次小微企業(yè)對市場反應靈敏,，資金需求快，銀行難以迅速精準匹配,；第三小微企業(yè)融資成本高,，“額小、面廣”,，銀行受到人力,、運營成本限制；最后小微企業(yè)原始積累不夠,，經(jīng)營不確定大,，缺有效抵押物。

如何解決上述矛盾,，也是臺州小微金改力爭突破的課題,。

　　政府搭平臺打破融資壁壘

為此，臺州市首先設(shè)立了臺州小微企業(yè)信用保證基金,。據(jù)了解,，該基金以政府出資為主、銀行捐資為輔,，為中國大陸首支小微企業(yè)信?；穑跏家?guī)模為5億元,，擴容增至15億元,，可為小微企業(yè)提供150億元增信擔保,，實行風險共擔機制，出現(xiàn)風險后,，信?；鸷唾J款銀行按照8：2比例承擔風險。

“有了信?；?，解決了擔保難，小微企業(yè)不用愁找不到合適的保證人了,，其次,，小微企業(yè)不用聯(lián)?；ケ?，也減少了為擔保代償造成的資金鏈斷裂而引發(fā)的信貸風險?！迸_州銀行行長黃軍民告訴中國經(jīng)濟網(wǎng)記者,，臺州銀行也開辦了信保基金授信業(yè)務,，業(yè)務目前已擴展到整個臺州市,，深受小微企業(yè)歡迎。

取得的成效是明顯的,。統(tǒng)計顯示,，截至今年6月末，信?；鹨牙塾嫗?670家市場主體擔保授信5756筆,，累計擔保授信金額82億元，在保余額43.65億元,，占浙江省擔保集團再擔保業(yè)務余額的45.56%,，份額居全省第一。

其次,，為破解銀企信息不對稱難題,，臺州市又推動建立了“臺州市金融服務信用信息共享平臺”。

據(jù)悉,，該平臺匯集國稅,、地稅、法院,、建設(shè),、國土、市場監(jiān)管等15個部門,，52萬家市場主體約7500萬條信用信息,，信息自動采集,、實時更新。銀行可以免費查詢企業(yè)登記變更,、房產(chǎn),、用電、社保,、融資等情況,，該舉措使得企業(yè)貸前調(diào)查成本從戶均20小時、400元降低至幾乎為零,，有效地提高了銀行對小微企業(yè)的信用判斷,、貸款審批及發(fā)放效率。

統(tǒng)計顯示,，截至6月末,，臺州轄內(nèi)銀行機構(gòu)已開設(shè)查詢用戶約2200個，累計查詢量377萬筆次,，最高月查詢量超20萬次,，該平臺被銀行列入貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié),。

“我們利用信用信息平臺,，引入稅務、工商,、海關(guān),、法院訴訟等外部數(shù)據(jù)，探索出自己的大數(shù)據(jù)模型,，并在實際運用中不斷更新迭代,，大大提高了我行的風險控制能力?！闭憬┞∩虡I(yè)銀行副行長金學良說,。

為破解“小微企業(yè)融資缺少抵押物”難題，臺州銀監(jiān)分局又聯(lián)合臺州市市場監(jiān)督管理局大力推廣商標專用權(quán)質(zhì)押融資模式,，辦理量約占全國三分之一,，受到國家工商總局的肯定。此外,，臺州市銀監(jiān)分局還先后制定了《2017年小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)行動計劃》,、小微金融服務6個大項26個小項評價體系、《臺州市動產(chǎn)質(zhì)押融資試點實施方案》等方案,，以行動計劃,、專項評價、試點帶動等“三個引領(lǐng)”,，點面并進,，推動小微企業(yè)金融改革,；監(jiān)管部門要求80%新設(shè)機構(gòu)為小微專營機構(gòu)、80%的新設(shè)機構(gòu)必須設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn),，鼓勵銀行深入小微企業(yè)服務一線,，組建小微金融服務生態(tài)圈。

　　地方城商行深耕小微“主陣地”

臺州作為我國股份制經(jīng)濟的發(fā)源地,，民營經(jīng)濟活躍,，小微企業(yè)眾多。據(jù)了解,，目前在該市42.63萬戶民營企業(yè)中,，小微企業(yè)占比高達95%，而當?shù)厝依吓瞥巧绦信_州銀行,、浙江泰隆商業(yè)銀行,、浙江民泰商業(yè)銀行，從成立之初即以服務當?shù)仄髽I(yè)為使命,，深耕小微多年,，積累了豐富的小微金融服務經(jīng)驗,。下面以臺州銀行,、浙江泰隆商業(yè)銀行兩家銀行為例，了解二家銀行小微金融服務的特點,。

體制機制靈活,。臺州銀行成立于1988年，至今已有近三十年的歷史,，是一家政府參股而不尋求控股,、以民營資本為主導的城商行；浙江泰隆商業(yè)銀行成立于1993年,，為一家7人合伙的股份制商業(yè)銀行,，多年來一直實行市場化治理。

目標市場定位明確,。兩家銀行都因地制宜的把目標市場定位于服務當?shù)氐男∥⑵髽I(yè),、個體工商戶、農(nóng)民,、城市低收入者等群體,，大力擴展小微企業(yè)貸款業(yè)務，堅持服務小微不動搖,，兩家均選擇“社區(qū)銀行”的模式,，努力把服務下沉到基層一線。臺州銀行把網(wǎng)點打造成客戶家門口的“金融便利店”,，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務的簡單,、方便,、快捷；浙江泰隆商業(yè)銀行也依托支行的“根據(jù)地”,，每個員工各有自己負責的片區(qū),，實行片區(qū)批量化、整體化服務,，以低成本,、高效率獲客。

在營銷上,，浙江泰隆商業(yè)銀行還創(chuàng)造出“黨建+金融”模式,，針對黨員群體研發(fā)“先鋒貸”、“先鋒卡”,，發(fā)揮黨員的精準扶貧,、帶動創(chuàng)業(yè)、提升就業(yè)的先鋒模范帶頭作用,，打造“組織強凝聚,、銀行獲發(fā)展、客戶得實惠”的多贏局面,。截至2017年6月末,，“先鋒貸”產(chǎn)品貸款余額1.98億元，戶數(shù)達1136戶,。浙江泰隆商業(yè)銀行組建了206支黨員先鋒團隊,，團隊人員總數(shù)超過1000人。

設(shè)立培訓學院,，自主培訓學員,。臺州銀行選擇從周邊村居、行業(yè),、市場熟悉的人中招聘小微,、社區(qū)金融服務員工；發(fā)揮“人緣,、地緣,、親緣”優(yōu)勢，更快更精準的獲客,，同時降低信貸風險,。通過培訓，臺州銀行可以讓新員工3個月成為獨立上崗的柜員,，6個月成為獨立信貸員,；而浙江泰隆商業(yè)銀行選擇招聘剛走出的大學生，通過自主培訓，建立專業(yè)的,、“有情懷,、有溫度”的員工隊伍，截至6月末,，新員工培訓已開班37期,，累計培訓近萬人。

在信貸產(chǎn)品設(shè)計上,，各自推出一系列精準,、方便、貼心的金融產(chǎn)品,，如臺州銀行推出的“自助貸款”,，客戶只要一次授信，可以循環(huán)使用,，隨借隨還,，讓貸款就像存款一樣方便；針對社會弱勢群體,，推出“小本貸款”,，只要有3個月經(jīng)營歷史、有勞動意愿和勞動能力,，即可申請,，最高可達100萬元，真正“為客戶著想”,，還以整村授信推出的方式推出無抵押“村聚易貸.興農(nóng)卡”,，村級覆蓋面可達70%；一次授信6年有效,，每戶隨時可支取幾萬元信用貸款，最高可達30萬元,，甚至全國首創(chuàng)綠色節(jié)能貸款,，已累計向900家小微企業(yè)發(fā)放貸款5億多元。同樣,，浙江泰隆商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計還具有更“接地氣”,，更具“親和力”的特點，比如推出的“失地保險貸”,、“養(yǎng)老貸”,、“桔農(nóng)貸”、“燒餅貸”,。

值得一提的是,，兩家的信貸產(chǎn)品均突破傳統(tǒng)的信貸模式，90%為信用、保證貸款,，僅有10%為抵質(zhì)押貸款,，如浙江泰隆商業(yè)銀行推出的信用、道義擔保貸“義融通”,，只需要有親情,、友情、愛情等道義關(guān)系的第三人提供保證即可,，浙江泰隆商業(yè)銀行還推行“裸費裸貸”,，除了國家規(guī)定不能免的費用，其余費用全免,。

采取傳統(tǒng)和現(xiàn)代相結(jié)合的風控方案,。在信貸調(diào)查上，針對小微企業(yè)貸款小,、散,、頻、急,，財務不健全,、不連續(xù)的特點，臺州銀行總結(jié)了“十六字”方針和“三看三不看”,。十六字方針為“下戶調(diào)查,、眼見為實、自編報表,、交叉檢驗”,，“三看三不看”即不看報表看原始，不看抵押看技能,，不看公司治理看家庭治理,。浙江泰隆商業(yè)銀行總結(jié)了“三品三表”和“兩有一無”原則，“三品三表”即考察人品信不信得過,，產(chǎn)品賣不賣得出,，押品靠不靠得住，核實水表,、電表,、海關(guān)報表；“兩有一無”即有勞動意愿,、有勞動能力,、無不良嗜好。此外還有“雙人調(diào)查”,、“面對面”,、“背靠背”等授信調(diào)查方法，簡單、實用,、有效,。

積極擁抱金融科技。臺州銀行基于Fintech3.0,、云計算,、云存儲、大數(shù)據(jù)等金融科技開發(fā)了一站,、一分行,、一平臺、一中心模式,，即一個移動工作站,，一臺Pad在手，隨時走村入戶,，把服務送到田間地頭,；一個線上分行，即建立微信分行,、網(wǎng)上銀行,，無須到網(wǎng)點，通過手機就可以完成信貸方面一些列服務,；一個大數(shù)據(jù)平臺,；一個后臺作業(yè)支持中心。浙江泰隆商業(yè)銀行也和臺州銀行類似,，有Pad上門服務,、大數(shù)據(jù)建模技術(shù)、后臺數(shù)據(jù)中心等等,。通過將線上微信銀行申請與線下PAD辦貸融合,，縮短信貸流程，實現(xiàn)“最多跑一次”到“跑0次”的高效便捷,。

此外,，當?shù)爻巧绦性诒O(jiān)管部門的鼓勵下建設(shè)全國小微技術(shù)輸出中心，加快技術(shù)輸出腳步,，加強網(wǎng)點的向外延伸，鼓勵條件成熟的城商行大膽探索,，在外地開設(shè)分支機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行,，推動國家級小微金改標準化試點建立小微金融服務標準體系，參與制訂《小微企業(yè)信貸服務規(guī)范》等四項標準,，固化小微金融改革成果等等,。

據(jù)了解，當?shù)爻巧绦幸劳凶陨砼嘤枌W院與培訓體系，利用人才培養(yǎng),、模式搭建,、信貸輔審等手段向轄外銀行復制臺州先進經(jīng)驗，如浙江泰隆商業(yè)銀行已向廣東珠海農(nóng)商行,、山西陽曲農(nóng)商行輸出信貸工廠技術(shù),，并同安徽合肥科技農(nóng)商行等3家銀行達成合作意向。

多年來,，當?shù)剞r(nóng)商行深耕小微金融服務上取得了實實在在的成效,。

據(jù)了解，兩家銀行戶均貸款僅三十萬元左右,，超九成為貸款100萬元以下客戶,；不良率長期控制在不到1%。

泰隆銀行自成立以來,，已累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款300萬筆,，金額9800多億元，直接支持了近400萬人就業(yè),。

臺州銀行在不同時期,，先后推出自助貸、安居貸,、青年創(chuàng)業(yè)貸等近20種信貸產(chǎn)品,，有針對性的服務小微企業(yè)。以該行2006年推出的“小本貸款”產(chǎn)品為例,，該產(chǎn)品面向離土農(nóng)民,、下崗職工、個體工商戶,、外來務工人員等低收入群體,，為他們創(chuàng)造平等獲得貸款的機會，十年間已累計發(fā)放貸款916.87億元,，支持近66萬低收入人群創(chuàng)業(yè)致富,，直接或間接創(chuàng)造就業(yè)崗位近199萬個。

　　與小微共成長："大銀行要做小生意"

與此同時,，大行在臺州的分支機構(gòu),，也充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在服務小微上做出了特色,。

工行臺州分行作為全國工行系統(tǒng)小微金服樣板銀行,，從上世紀90年代就開展小微信貸服務，經(jīng)過十幾年的探索,，已形成自己服務小微企業(yè)模式,。

工行臺州分行黨委書記,、行長俞鑒峰介紹，工行根據(jù)臺州產(chǎn)業(yè)集群化,、區(qū)塊經(jīng)濟明顯的特征,，

創(chuàng)新推出了以核心企業(yè)為節(jié)點，連接上下游企業(yè)的供應鏈金融信息服務平臺：“工銀聚”,。

“臺州有3萬多家小微企業(yè),，本地供應商眾多，只要找到核心企業(yè)這個痛點,，小微金融就好做了,。”俞鑒峰說,。

據(jù)了解,，“工銀聚”是為供應鏈中處于核心地位的企業(yè)提供電子供應鏈和網(wǎng)絡(luò)金融服務，可以圍繞企業(yè)的交易行為,、管理行為和商品物流等環(huán)節(jié),，提供嵌入式、一體化綜合解決方案,，打造在線供應鏈產(chǎn)融生態(tài)圈,。包括六大功能：網(wǎng)上商城交易平臺、網(wǎng)站及移動端服務,、三流合一的結(jié)算服務,、在線自助循環(huán)貸款、在線自助理財,、數(shù)據(jù)分析與應用,。

“在線自助循環(huán)貸款包括：一是上游供應商可以根據(jù)核心企業(yè)的采購計劃獲得貸款，即訂單融資和在線循環(huán)保理業(yè)務,；二是下游經(jīng)銷商或賣家貸款,，資金定向支付貸款、實時到賬,?！庇徼b峰介紹。

由于通過平臺已經(jīng)獲得了上下游企業(yè)真實的交易數(shù)據(jù),，所以無需抵押即可貸款,，目前推出有循環(huán)貸、信保貸,、網(wǎng)貸通,，受到客戶的歡迎?！扒袑嵉慕鉀Q了供應鏈上小微企業(yè)的融資難,、融資貴問題”俞鑒峰說。

據(jù)了解,，“工銀聚”已讓偉星新材實現(xiàn)對全國200家辦事處,，2萬多個零售商，網(wǎng)上實時接單,、下單,、換算、對賬,、審核等功能,，節(jié)省了人力成本；讓戶外家具休閑產(chǎn)品提供商,、出口外貿(mào)型企業(yè)浙江正特方便了對上游供貨商的管理,，解決了上游小微企業(yè)融資難問題；也讓炸醬面店開店方案提供者——道味餐飲這樣的企業(yè),，實現(xiàn)對全國600多家加盟店自動配貨,、實時供貨、自動對賬等業(yè)務,。

數(shù)據(jù)顯示,，截至8月末，工行臺州分行為臺州6700家企業(yè)提供小微貸款服務,，占公司全部貸款的86%,；貸款余額277億元，占公司貸款余額的55%,，小微不良率1.37%,，已連續(xù)5年不超過2%。

農(nóng)行臺州分行通過重點支持高端產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展以及工業(yè)4.0臺州制造產(chǎn)業(yè),，采取與小微企業(yè)共成長的方式,，分別在起步成長階段、擴張階段和資本運作階段提供差異化的金融產(chǎn)品,，持續(xù)服務小微企業(yè),。

西馬智能科技有限公司是一家專業(yè)從事智能衛(wèi)浴產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā),、生產(chǎn),、銷售和服務的高科技企業(yè)。從傳統(tǒng)紡織印染業(yè)到智能馬桶研發(fā),，臺州農(nóng)行和該企業(yè)相伴走過轉(zhuǎn)型升級歷程,，受到公司兩位合伙人的一致稱贊。

“那時候想到轉(zhuǎn)型做馬桶,，也不懂市場調(diào)研,，臺州農(nóng)行幫我們做,；七年的研發(fā)過程也多次遇到挫折，但臺州農(nóng)行相信我們,，不撤貸,，不壓貸，最高時還貸款近2000萬元,，直到產(chǎn)品最終研發(fā)成功,，這讓我們很感動?！蔽黢R智能科技有限公司總經(jīng)理王正平感慨的說,。

經(jīng)過多年的努力，西馬智能一改過去高污染形象,，成功轉(zhuǎn)型成為一家高新技術(shù)公司,。目前公司擁有100多項技術(shù)專利，開發(fā)出擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的五大智能領(lǐng)先技術(shù),，產(chǎn)品被評為全國十大知名智能馬桶,，還成為了杭州G20國領(lǐng)導下榻賓館的智能馬桶供應商，并受邀參與國家質(zhì)檢總局起草的智能馬桶產(chǎn)品標準,，而此時,，臺州農(nóng)行又為西馬智能匹配了一套綜合金融服務方案，繼續(xù)陪伴企業(yè)成長,。

此外,，中信銀行臺州分行聚焦臺州醫(yī)藥制造業(yè)集群，幫助近一半制藥企業(yè)提供轉(zhuǎn)型升級金融服務,，其中深度合作的天宇股份,，其產(chǎn)品沙坦類抗高血壓藥物原料藥及中間體出口數(shù)量居國內(nèi)第一，是中信臺州銀行重點支持的戰(zhàn)略客戶,。經(jīng)過8年的轉(zhuǎn)型升級信貸支持,，綜合授信從7500萬元提升到5.5億元，最終讓天宇股份成長為細分市場的龍頭企業(yè),，并于9月19日成功登陸創(chuàng)業(yè)板,。

據(jù)了解，中信銀行臺州分行還利用總行的國際金融優(yōu)勢,，對其提供出口貿(mào)易的金融管理和MBS多資金管理,，提高天宇股份現(xiàn)金流管理的專業(yè)度，實現(xiàn)資金從資金本身走向資金,、業(yè)務的融合滲透,，提升該公司的財務運行效率。