中國證券報(bào)記者近日獲悉,，監(jiān)管部門已啟動(dòng)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場等亂象的排查和打擊,。廣東等地建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機(jī)制，要求各商業(yè)銀行自2017年10月起報(bào)送個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測信息,。

國慶長假之前,，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企曾表態(tài),，要嚴(yán)厲打擊“首付貸”，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金,，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn),。

記者了解到，目前個(gè)別銀行已暫停個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的批貸,。另外,，多家銀行要求個(gè)人消費(fèi)貸,、信用卡現(xiàn)金貸款等存量客戶補(bǔ)充資金消費(fèi)憑證等，以進(jìn)行再核查,。

監(jiān)管頻開罰單

專家和券商分析人士指出,，居民短期貸款主要是消費(fèi)信貸，在消費(fèi)信貸表現(xiàn)強(qiáng)勁之下,，8月居民消費(fèi)增速卻呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì),，主要原因可能是部分居民消費(fèi)貸款最終被用來購房。

廣東,、上海,、浙江、江西等地銀監(jiān)部門人士對(duì)中國證券報(bào)記者表示,，今年以來,，部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長，其中個(gè)別金額較大,、期限較長的消費(fèi)貸款顯然與日常消費(fèi)屬性不匹配,，存在信貸資金被挪用進(jìn)入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此,，監(jiān)管層要求全面排查各類風(fēng)險(xiǎn)隱患,，針對(duì)房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等開展專項(xiàng)排查，摸清底數(shù),，做到胸中有數(shù),。銀監(jiān)會(huì)9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰中，由于個(gè)人貸 款資金挪用被處罰的銀行不在少數(shù),。如浙江銀監(jiān)局對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬元的行政處罰決定,，對(duì)外披露的主要違法違規(guī)事實(shí)（案由） 是“個(gè)人消費(fèi)貸款資金挪用于購房”等；海南銀監(jiān)局對(duì)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行接連作出行政處罰決定,，主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是“發(fā)放個(gè)人貸款后未采取有效方式對(duì) 貸款資金使用進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)管分析，對(duì)借款人違背合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)”,。

專家和券商分析人士預(yù)計(jì),，個(gè)人消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)與增速，將是監(jiān)管部門接下來的核查重點(diǎn),。

個(gè)別銀行暫停批貸

多位銀行人士對(duì)中國證券報(bào)記者坦言,，今年以來，在國企,、地方融資平臺(tái)等對(duì)公貸款政策收緊的背景下,，各家商業(yè)銀行都將信貸資源轉(zhuǎn)向了個(gè)人貸款、零售貸款等領(lǐng) 域,。尤其是針對(duì)公務(wù)員,、企事業(yè)單位高管等人群的對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款,、個(gè)人信用貸款、信用卡現(xiàn)金貸款等成為各家銀行比拼的焦點(diǎn),。

“之前基本上提交資料以后,，一周內(nèi)貸款就會(huì)到賬。現(xiàn)在不僅是消費(fèi)利率上浮,，批貸時(shí)間也拉長了,。目前我們給到的利率是基準(zhǔn)利率上浮50%，30萬以上只能走受托支付,?！币患胰珖煞葜沏y行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

北京地區(qū)一城商行人士告訴記者,，“目前消費(fèi)貸對(duì)外宣稱還在做,，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了,?！痹撔写饲皞€(gè)人信用貸產(chǎn)品一度可以授信到100萬，但在監(jiān)管部門相繼下達(dá)嚴(yán)查消費(fèi)貸款的要求后,，總行立即收緊了各地分行的消費(fèi)貸額度,。

中國證券報(bào)記者了解到，目前大多數(shù)商業(yè)銀行正在對(duì)存量和增量的個(gè)人消費(fèi)貸,、信用貸等進(jìn)行再核查和調(diào)整：對(duì)已發(fā)放,、未還清的貸款，要求補(bǔ)交消費(fèi)證明材料（發(fā) 票,、發(fā)貨單,、轉(zhuǎn)賬憑證之類的），并進(jìn)行貸后回訪,；對(duì)于再核查后發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)和問題的存量貸款,，銀行會(huì)立即進(jìn)行收貸、罰息等,。

銀行業(yè)人士坦言,，要完全識(shí)別貸款人的真實(shí)意圖或者完全掌控貸后資金流向，幾乎是不可能的,。“除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉(zhuǎn)賬,、刷卡到某個(gè)開發(fā)商的賬戶,，否則作為銀行來說，很難識(shí)別,?？蛻糁灰奄Y金取現(xiàn)了,，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現(xiàn)在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司,，他們太熟悉銀行的流程,，規(guī)避手法也很多?！?/p>

警惕居民部門高杠桿

國慶期間,，中國證券報(bào)記者采訪江西、海南,、陜西等地銀行業(yè)人士發(fā)現(xiàn),，盡管監(jiān)管政策層層加碼，但銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)仍舊不算冷清,，反映了老百姓的旺盛需求,。

多地銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，“個(gè)人消費(fèi)貸,、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元,，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪,，但在許多二,、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付,?！?/p>

易居房地產(chǎn)研究院研究報(bào)告顯示，全國多個(gè)地區(qū)都有消費(fèi)貸款異常增加現(xiàn)象,，其中廣東,、福建、江蘇,、上海,、四川、河北等地區(qū)月度新增個(gè)人消費(fèi)貸款5月以來明顯攀升,。按照其估算的3700億元新增異常短期消費(fèi)貸來看,，九成新增異常貸款出現(xiàn)在上述地區(qū)。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超近日稱,，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿,，居民部門的總負(fù)債已達(dá)42萬億，居民負(fù)債占居民收入的比重超過90%,。

中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室,、國家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國去杠桿進(jìn)程報(bào)告》指出，需警惕短期消費(fèi)信貸或成變相房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),。由于消費(fèi)貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同,，其利率與風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)大于按揭貸款,，目前不少消費(fèi)信貸是通過向用戶提供現(xiàn)金貸款的形式投放的，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的無擔(dān)保,、無抵押的信用貸款,，放大了未來可能的違約概率，由此所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的足夠重視,。

中信證券分析師章立聰指出,，9月以來，北京,、江蘇,、深圳、廣州等地監(jiān)管部門先后發(fā)文要求嚴(yán)查消費(fèi)貸,，接下來消費(fèi)貸將是整治重點(diǎn),，會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場短期內(nèi)流入資金減少。更重要的是,，長期來看,，居民部門杠桿繼續(xù)增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經(jīng)歷快速增長后已經(jīng)達(dá)到較高水平,，居民繼續(xù)加杠桿的難度較大,。

肖遠(yuǎn)企此前強(qiáng)調(diào)，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作,，全面真實(shí)評(píng)估消費(fèi)者的償還能力,，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫,。